Решение по делу № 2-1557/2016 ~ М-1662/2016 от 25.10.2016

Дело № 2-1557/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Гильмановой Т.А.

при секретаре Ибрагимовой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Мариинске 26 декабря 2016 года гражданское дело по иску Устьянцева А.П. к ОО Мариинский № 1 Филиала Центральный ПАО «Совкомбанк» об обязании произвести перерасчет,

УСТАНОВИЛ:

Устьянцев А.П. обратился в суд с иском к ОО Мариинский № 1 Филиала Центральный ПАО «Совкомбанк» об обязании произвести перерасчет.

Исковые требования мотивированы следующим. <...> умерла <...> истца - У., <...> года рождения. <...>. После смерти <...> истец узнал, что ею был заключен кредитный договора <...> от <...> с ПАО «Совкомбанк» на сумму <...> сроком на <...> О данном кредите Устьянцев А.П. ничего не знал, созаемщиком или поручителем по нему не является.

В период с <...> по <...> У. регулярно в соответствии с графиком погашения долга производила платежи на общую сумму <...>. В итоге деньги распределились так:

<...> - уплата процентов по кредиту;

- <...> - досрочная уплата процентов;

<...> - погашение основного долга.

После получения свидетельства о смерти жены истец незамедлительно уведомил о случившемся ПАО «Совкомбанк».

У. была застрахована Акционерным обществом «Страховая компания МетЛайф» на основании Договора <...> от <...> добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы. У. была включена в группу застрахованных по настоящему договору, в отношении нее он вступил в законную силу с <...>. После наступления смерти У. истец обратился в АО «Страховая компания МетЛайф» с целью получения страховой выплаты и погашения части кредитных обязательств, был получен ответ исх. <...> от <...> в котором указано, что согласно ст. 3 п.3.1. Договора добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы <...> от <...> «события не признаются Страховыми случаями, если они произошли в результате:

3.1.8. самоубийства Застрахованного Лица в первые два года после включения в группу застрахованных». На основании указанного пункта договора мне было отказано в получении страхового обеспечения. Хотя свои обязательства по оплате страховых взносов жена истца исполнила в полном объеме.

После смерти <...> ответчик продолжал требовать уже с истца взносы на погашение кредита. <...> истец уплатил <...>, из которых зачислено:

<...>. - уплата процентов;

<...>. - досрочная уплата процентов;

<...>. - погашение основного долга.

Затем <...> истец оплатил <...>, <...> - <...>, <...> - <...>, <...> - <...>

<...> ответчик начислил пени на остаток по кредиту в сумме <...>.

На <...> погашена задолженность по кредиту в сумме <...>. Общая сумма взносов по кредитному договору <...> от <...> с ПАО «Совкомбанк» составила <...>., пени в сумме <...>., а всего <...>.

За период с <...> по <...> в общей сложности истец оплатил <...>, из которых только <...> зачислено в счет погашения основного долга по кредиту, а остальные <...>. - на погашение процентов и пени.

<...> истец получил свидетельство о праве на наследство по завещанию, в соответствии с которым он является единственным наследником <...>.

В соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации наследование кредита возможно только наследниками в зависимости от наследуемой доли. При этом наследники выплачивают только сумму основного долга без процентов, пени и штрафных санкций. Обязанность выплачивать долг наступает только с момента принятия наследства, а не в день открытия наследства. Ответчик же стал начислять пени по кредитному договору <...> от <...> уже с <...>

Все неурегулированные споры по кредитным договора в соответствии со ст. 21 Федерального закона Российской Федерации от 01.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» подлежат разрешению в судебном порядке. Аналогичная норма содержится в ст.11 Гражданского кодекса Российской Федерации.

<...>

Просит суд обязать ОО Мариинский №1 Филиала Центральный ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет по кредитному договору <...> от <...>, заключенного с У., со списанием процентов за пользование кредитом, пени, процентов за досрочное погашение в счет погашения задолженности по основному долгу со дня смерти, то есть с <...> с правом досрочного погашения кредита в порядке статей 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании истец Устьянцев А.П. поддержал исковые требования в полном объеме. Просил обязать ОО Мариинский №1 Филиала Центральный ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет по кредитному договору <...> от <...>, заключенного с У., со списанием процентов за пользование кредитом, пени, процентов за досрочное погашение в счет погашения задолженности по основному долгу со дня смерти, то есть с <...> с правом досрочного погашения кредита в порядке статей 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Дополнительно просил взыскать с ответчика расходы по оплате юридических услуг <...> в счет погашения задолженности по основному долгу по кредитному договору <...> от <...>, заключенному с У., умершей <...>. Пояснил, что, по его мнению, Банк необоснованно начисляет ему пени и штрафы. При оплате <...> Банк начислил и списал пени в размере <...>

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, дело рассмотреть в их отсутствие. Представлены письменные возражения на исковое заявление, обоснованные следующим.

1) В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

<...> между ООО ИКБ «Совкомбанк» и У. был заключен кредитный договор <...> на сумму <...>

В тот же день денежные средства в сумме <...>. были зачислены на счет У. в полном объеме, что подтверждается приложенной выпиской по счету.

Таким образом, ООО ИКБ «Совкомбанк» выполнило условия вышеуказанного кредитного договора в полном объеме.

Приказом Председателя Правления ООО ИКБ «Совкомбанк» № 475/ОД от 22.12.2010 г. «О введении новых финансовых продуктов по кредитованию физических лиц» установлены виды кредитования: «Денежный кредит», «Денежный кредит со страхованием». Условия кредитования (процентная ставка, срок и сумма кредитования и др.) по указанным банковским продуктам одинаковые. Отказ заемщика от включения в систему добровольного страхования не влечет отказ в заключении кредитного договора. Заемщики информируются о видах банковских продуктов путем консультирования заемщика сотрудником банка, размещением информационных материалов в офисах и на официальном сайте банка http://vvvvvv.sovcombank.ru.

Таким образом, до заключения кредитного договора заемщик вправе выбрать тот банковский продукт, который ему необходим-со страхованием или без страхования.

При отсутствии согласия заемщик заявление на включение в программу страховой защиты не подписывает, и соответственно, он не подлежит включению в список застрахованных лиц. С данным заемщиком заключается кредитный договор без страхования. В раздел Б Договора о потребительском кредитовании сведения о размере платы за включение в программу страховой защиты не включаются, что свидетельствует о том, что данным договором не предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты и у заемщика не возникает обязанность по ее уплате.

В тот же день, <...> в адрес ООО ИКБ «Совкомбанк» поступило личное заявление У. «на включение в программу добровольного страхования», согласно которому У., понимая и осознавая, выразила собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни и просила включить её в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования ЗАО «МетЛайф» (ранее ЗАО «АЛ И КО»).

При этом У. в заявлении «на включение в программу добровольного страхования» от <...> указала:

«Я понимаю и соглашаюсь, что подписывая настоящее заявление, я буду являться застрахованным лицом...»;

«Я осознаю, что я также имею право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «МетЛайф» без участия Банка»;

«Я понимаю, что добровольное страхование это мое желание и право, а не обязанность»;

«Я заявляю о том, что получил полную и подробную информацию о программе страхования... и согласен с условиями договора страхования»;

«Я понимаю и соглашаюсь, что участие в Программе добровольного страхования... не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении мне кредита».

Таким образом, нет нарушений ст. 934 ГК РФ: «...Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица...».

Подписывая <...> Заявление - оферту ООО ИКБ «Совкомбанк», У., с учетом включения в программу добровольного страхования, также добровольно обязалась оплатить (единовременно) плату за включение в программу страховой защиты по договору страхования на случай смерти или наступления инвалидности <...>

«Пункт 4 Кредитного договора: В случае акцепта Банком настоящего Заявления-оферты, я поручаю Банку без дополнительного распоряжения с моей стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на моем банковском счете, открытом в соответствии с Договором банковского счета-1 (далее - Банковский счет-1), в следующем порядке:

- направить денежные средства в размере платы за включение в программу добровольном страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» настоящего Заявления-оферты, на ее уплату (мне известно, что я имею право уплатить плату за включение в программу добровольной страховой зашиты заемщиков не за счет кредитных средств):

Да, за счет кредитных средств. Нет, оплата за счет собственных средств.

«Пункт 7 Кредитного договора: Я осознаю, что уплаченная мной плата за включение в программу добровольной страховой зашиты заемщиков позволит мне получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение моих рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности Банка »

«Пункт 8 Кредитного договора: При этом я понимаю и подтверждаю, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в Банке существуют аналогичный кредитный продукт. Не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, им соответственно не требующий уплаты Банку платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен мне Банком.

При этом я осознанно выбираю данный кредитный продукт Банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. При этом мне известно, что помимо согласованной мной и Банком и уплаченной мной платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, я не буду уплачивать Банку или страховой компании какие-либо иные платежи или комиссии, за исключением платежей, связанных с исполнением мной обязательств по возврату кредита по Договору о потребительском кредитовании.

Я полностью осознаю, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг. Я также понимаю, что имею возможность самостоятельно застраховать указанные в п. 6 настоящего Заявления-оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и при этом мои расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, но я осознанно выбираю программу добровольной страховой защиты заемщиков, предложенную мне Банком, поскольку хочу получить тот комплекс расчетно-гарантийных услуг Банка, который предоставляет данная программа. Я понимаю и осознаю, что объем предоставляемых Банком услуг в рамках программы добровольной страховой защиты заемщиков существенно выше, чем просто страхование рисков, указанных в п. 6 настоящего Заявления – оферты, при этом я получаю важный для меня комплекс расчетно-гарантийных услуг Банка и экономлю собственные силы и время.

Я полностью понимаю, что выбор мной настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении мне кредита, а является моим обдуманным и взвешенным решением. Я понимаю, что добровольное страхование – это мое личное желание и право, а не обязанность.

Пункт 13 Кредитного договора: «…Своей подписью под настоящим Заявлением-офертой я подтверждаю получение настоящего Заявления-оферты и Условий кредитования, с которыми я предварительно ознакомился.

Своей подписью под настоящим Заявлением-офертой я также подтверждаю, что в соответствии с требованиями действующего законодательства, до подписания настоящего Заявления-оферты, я был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем п размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и перечнем платежей в пользу третьих ли, и согласен с ними».

В заявлении-оферте под каждым пунктом есть графа, в том числе и в пунктах о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, в которой «Да» или «Нет» заемщик должен написать собственноручно, что и было им сделано.

Вместе с тем, включение в программу добровольного страхования не является обязательным условием кредитования, так как предусмотрены варианты отказа от добровольного страхования. Какие-либо санкции или иные негативные последствия при отказе от добровольного страхования кредитным договором (офертой) не предусмотрены. Кроме того, согласно Кредитному договору У. поручила банку без дополнительных распоряжений с её стороны направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты на её уплату в ЗАО «АЛИКО».

Между тем, Программой добровольного страхования и Договором <...> от <...> предусмотрено:

Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Обращают внимание суда, что в период действия кредитного договора заемщик не воспользовалась правом на исключение её из числа застрахованных лиц (с возвратом платы за страхование), хотя договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней <...> от <...> данное право застрахованного лица предусмотрено, а значит У. добровольно понимая и осознавая, выразила собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни и просила включить её в программу добровольного страхования.

Пункт 6.2 Договора <...> от <...> предусмотрено: «...Застрахованное Лицо может письменно отказаться от включения в список Застрахованных лиц по Договору в течение 30 (тридцати) дней с момента подписания им Заявления на включение в список застрахованных лиц... При миом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена...».

2) Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

При этом обращают внимание суда, что <...>. Устьянцев А.П. совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства путем внесения оплаты по кредитному договору в размере <...>

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок н в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному нм договору, наследник, принявший наследство, становится должником и песет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Таким образом, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее.

Вместе с тем Устьянцев А.П. вводит суд в заблуждение относительно пени и распределения сумм, а именно:

В исковом заявлении Устьянцев А.П. указывает, что при оплате <...>. Банк начислил и списал пени в размере <...> что не соответствует действительности.

Поскольку Устьянцевым А.П. в период с <...> по <...> платежи по кредитному договору согласно графику оплат не вносились, то при внесении <...>.

<...>-уплата просроченных процентов;

При этом обращают внимание на то, что досрочная уплата процентов - это уплата не по графику, а раньше даты, но только за период пользования.

Из представленного расчета (и выписки по счету) видно, что проценты по кредиту начисляются со дня, следующего за днем предоставления заемщику кредита, по день возврата кредита в полном объеме (обе даты включительно). При этом начисляются они на остаток задолженности по основному долгу (кредиту) на начало каждого операционного дня.

Первая графа «Дата фактического платежа»; вторая- «Сумма фактическо го платежа»; третья-«Гашение основного долга»; четвертая- «Гашение процентов по кредиту»; пятая- «Дата фактического платежа»; шестая-«Сумма фактического платежа»; седьмая- «Гашение основного долга»; восьмая- «Гашение процентов по кредиту»:

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

Первая графа «Дата(период)»; вторая-«Остаток основного долга»; третья- « Количество дней»; четвертая-«Процентная ставка по кредиту»; пятая-«Формула расчета процентов»; шестая- «Сумма процентов»:

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

При этом обращают внимание суда, что за весь просроченный период по кредитному договору была начислена и списана только пеня в размере <...>, штрафные санкции и неустойка по кредитному договору не начислялись.

Порядок погашения кредита, а также порядок списания денежных средств содержится в разделе 3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совокомбанк».

На основании изложенного, исковые требования основаны на неправильном толковании норм права.

Таким образом, в настоящее время законные основания для перерасчета отсутствуют.

Просит в удовлетворении исковых требований Устьянцева А.П. к ПАО «Совкомбанк» (ранее ООО ИКБ «Совкомбанк»), «об обязании произвести перерасчет» - отказать в полном объеме.

<...> от ПАО «Совкомбанк» поступило дополнение к возражениям на исковое заявление, обоснованное следующим.

Устьянцевым А.П. в период с <...> по <...> платежи по кредитному договору согласно графику оплат не вносились.

<...> - уплата просроченных процентов, а не пени, как указано в исковом заявлении, что подтверждается приложенным расчетом:

Период неуплаты процентов согласно графику составляет с <...> по <...> то есть <...> просрочки:

После внесения последнего платежа <...> остаток основного долга составил: <...>

<...> - проценты за период с <...> по <...>.

Согласно выписке по счету:

<...> - произведено списание просроченных процентов в размере <...>

<...> - произведено списание просроченных процентов в размере <...>

Таким образом, на дату внесения общая сумма уплаты просроченных процентов составила <...>., что подтверждается выпиской по счету.

Платежный период согласно графику с <...> по <...> составил <...>.

<...>

Проценты за <...> (выходной день, по выписке прошли отдельно)

<...>

Платежный период согласно графику с <...> по <...>, но оплата поступила <...>, то сумма начисленных процентов с <...> по <...> за <...> составляет:

<...>

При этом обращают внимание, что досрочная уплата процентов - это уплата не по графику, а раньше даты, но только за период пользования.

Из представленного расчета (и выписки по счету) видно, что проценты по кредиту начисляются со дня, следующего за днем предоставления заемщику кредита, по день возврата кредита в полном объеме (обе даты включительно). При этом начисляются они на остаток задолженности по основному долгу (кредиту) на начало каждого операционного дня.

При этом обращают внимание суда, что за весь просроченный период по кредитному договору была начислена и списана только пеня в размере 393,28 рублей, штрафные санкции и неустойка по кредитному договору не начислялись.

Порядок погашения кредита, а также порядок списания денежных средств содержится в разделе 3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк».

На основании изложенного, исковые требования основаны на неправильном толковании норм права.

Таким образом, в настоящее время законные основания для перерасчета отсутствуют.

Просит в удовлетворении исковых требований Устьянцева А.П. к ПАО «Совкомбанк» (ранее ООО ИКБ «Совкомбанк») «об обязании произвести перерасчет» отказать в полном объеме.

Рассмотрев данное гражданское дело, заслушав истца, исследовав письменные доказательства, суд считает, что иск Устьянцева А.П. не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

<...> между ООО ИКБ «Совкомбанк» и У. был заключен кредитный договор <...> на сумму <...>

В тот же день денежные средства в сумме <...>. были зачислены на счет У. в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету <...>

Таким образом, ООО ИКБ «Совкомбанк» выполнило условия вышеуказанного кредитного договора в полном объеме.

Приказом Председателя Правления ООО ИКБ «Совкомбанк» № 475/ОД от 22.12.2010 г. «О введении новых финансовых продуктов по кредитованию физических лиц» установлены виды кредитования: «Денежный кредит», «Денежный кредит со страхованием». Условия кредитования (процентная ставка, срок и сумма кредитования и др.) по указанным банковским продуктам одинаковые. Отказ заемщика от включения в систему добровольного страхования не влечет отказ в заключении кредитного договора. Заемщики информируются о видах банковских продуктов путем консультирования заемщика сотрудником банка, размещением информационных материалов в офисах и на официальном сайте банка http://vvvvvv.sovcombank.ru.

Таким образом, до заключения кредитного договора заемщик вправе выбрать тот банковский продукт, который ему необходим-со страхованием или без страхования.

При отсутствии согласия заемщик заявление на включение в программу страховой защиты не подписывает, и соответственно, он не подлежит включению в список застрахованных лиц. С данным заемщиком заключается кредитный договор без страхования. В раздел Б Договора о потребительском кредитовании сведения о размере платы за включение в программу страховой защиты не включаются, что свидетельствует о том, что данным договором не предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты и у заемщика не возникает обязанность по ее уплате.

В тот же день, <...> в адрес ООО ИКБ «Совкомбанк» поступило личное заявление У. «на включение в программу добровольного страхования», согласно которому У., понимая и осознавая, выразила собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни и просила включить её в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования ЗАО «МетЛайф» (ранее ЗАО «АЛИКО») <...>

При этом У. в заявлении «на включение в программу добровольного страхования» от <...> указала, что получила полную и подробную информацию о программе страхования... и согласна с условиями договора страхования.

Ответчиком не нарушены положения ст.934 ГК РФ.

Подписывая <...> Заявление - оферту ООО ИКБ «Совкомбанк», У., с учетом включения в программу добровольного страхования, также добровольно обязалась оплатить (единовременно) плату за включение в программу страховой защиты по договору страхования на случай смерти или наступления инвалидности <...> поручив Банку без дополнительного распоряжения с ее стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства в ЗАО «Алико».

У. осознавала, что уплаченная плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков позволит получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение ее рисков по обслуживанию кредита. При этом понимала и подтверждала, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в Банке существуют аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, им соответственно не требующий уплаты Банку платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен Банком. Понимала, что добровольное страхование – это ее личное желание и право, а не обязанность. Своей подписью под Заявлением-офертой подтверждает получение настоящего Заявления-оферты и Условий кредитования, с которыми предварительно ознакомился, а также то, что до подписания настоящего Заявления-оферты, была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем п размерами платежей, включенных и не включенныхв ее расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними.

Между тем, Программой добровольного страхования и Договором <...> от <...> предусмотрено:

Заемщик вправе на основании п. 6.2 Договора <...> от <...> в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

У. данным правом не воспользовалась.

Согласно ст.3 п.3.1, п.3.1.8 Договора Добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы <...> заключенного <...> события не признаются Страховыми случаями если они произошли в результате самоубийства Застрахованного Лица в первые два года поле включения в группу застрахованных.

У. умерла <...> то есть в первые два года после включения ее в группу Застрахованных Лиц, поэтому данное событие не может быть признано страховым случаем, и как следствие, оснований для страховой выплаты по риску «смерть» Застрахованного Лица» по страховому обеспечению нет.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст.1110 и 1112 ГК РФ при наследовании, имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде, как единое целое и в один и тот же момент В состав наследства при этом входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в т.ч. имущественные права и обязанности.

Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

У. умерла <...>, как усматривается из свидетельства о смерти <...>

<...> Устьянцев А.П. совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства путем внесения оплаты по кредитному договору в размере <...>

Статьей 418 ГК РФ установлено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с положениями статей 810, 819 ГК РФ наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок н в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Таким образом, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее возлагается на наследника со дня открытия наследства. В данном случае обязанность по возврату денежной суммы, полученной наследодателем У., и уплате процентов на нее возлагается на Устьянцева А.П. со дня открытия наследства.

Судом проверен расчет, представленный истцом и ответчиком. Суд полагает, что доводы истца и его расчет являются ошибочными, поскольку расчет, представленный ответчиком, соответствует условиям кредитного договора <...>, заключенному между У. и ООО ИКБ «Совкомбанк» <...>.

Устьянцевым А.П. в период с <...> по <...> платежи по кредитному договору согласно графику оплат не вносились.

Вопреки доводам истца <...>. было засчитано ответчиком как уплата просроченных процентов, а не пени (несмотря на то, что в платежной документе Банкоматом указано как пени<...> что подтверждается приложенным расчетом:

Период неуплаты процентов согласно графику составляет с <...> по <...> то есть <...> просрочки:

После внесения последнего платежа <...> остаток основного долга составил: <...>

<...> - проценты за период с <...> по <...>.

Согласно выписке по счету:

<...> - произведено списание просроченных процентов в размере <...>

<...> - произведено списание просроченных процентов в размере <...>

Таким образом, на дату внесения общая сумма уплаты просроченных процентов составила <...> что подтверждается выпиской по счету.

Платежный период согласно графику с <...> по <...> составил <...>.

<...>

Проценты за <...> (выходной день, по выписке прошли отдельно)

<...>

Платежный период согласно графику с <...> по <...>, но оплата поступила <...> то сумма начисленных процентов с <...> по <...> за <...> составляет:

<...>

Согласно заключенному договору между У. и ответчиком -досрочная уплата процентов - это уплата не по графику, а раньше даты, но только за период пользования.

Проценты по кредиту начисляются со дня, следующего за днем предоставления заемщику кредита, по день возврата кредита в полном объеме (обе даты включительно). При этом начисляются они на остаток задолженности по основному долгу (кредиту) на начало каждого операционного дня.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что ответчиком в соответствии с условиями заключенного договора <...> между ООО ИКБ «Совкомбанк» и У. <...>, положений Гражданского кодекса Российской Федерации, за весь просроченный период по кредитному договору штрафные санкции и неустойка не начислялись. Истец Устьянцев А.П., со дня принятия им наследства, производит платежи в счет погашения основного долга и процентов (в том числе и просроченных, поскольку в период <...> по <...> платежи не вносились) по кредитному договору. Вместе с тем, истец не лишен права досрочного погашения кредита. Не установлено в судебном заседании нарушений каких-либо прав Устьянцева А.П. ответчиком, в том числе и на досрочное погашение кредита.

Доводы истца и его расчеты основаны на неверном толковании норм права и, как следствие, условий заключенного договора <...> между ООО ИКБ «Совкомбанк» и У. <...>.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Устьянцева А.П. об обязании произвести перерасчет отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Мариинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья – Т.А. Гильманова

Мотивированное решение изготовлено 30 декабря 2016 года

Судья – Т.А. Гильманова

Решение вступило в законную силу 31.01.2017 года.

Судья- Т.А. Гильманова

СОГЛАСОВАНО: Судья______________________Т.А. Гильмановав