Решение по делу № 2-2213/2016 от 24.08.2016

Дело № 2 -2213/2016

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

28 сентября 2016 года г. Воронеж

Железнодорожный районный суд города Воронежа

в составе председательствующего Клеповой Н.В.

при секретаре Калаевой Е.А.

с участием представителя истицы по доверенности № ..... от ДД.ММ.ГГГГ сроком на три года Соловьева А.С., представителя ответчика Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) по доверенности № ..... от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ Саловой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Логозинской О.И. к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительным условия договора о предоставлении потребительского кредита в части страхования по программе страхования жизни и здоровья, признании ничтожным договора страхования жизни и здоровья, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истица обратилась в суд с иском к ответчику и просит:

признать недействительными условия договора о предоставлении потребительского кредита № ..... от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования по программе страхования жизни и здоровья,

признать ничтожным договор страхования жизни и здоровья № ....., заключенный между Логозинской О.И. и ООО СК «ВТБ Страхование»,

взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Логозинской О.И. сумму страховой премии в размере 102 600руб.,

взыскать с ПАО «ВТБ 24» в пользу Логозинской О.И. компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителей в размере 15000руб.,

взыскать в пользу Логозинской О.И. с ПАО «ВТБ 24» штраф за крушение прав потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ПАО «ВТБ 24»(далее- Банк, Кредитор) был заключен договор о предоставлении кредита № ..... (далее - кредитный договор), согласно которого Банк обязался предоставить истице кредит в сумме 672 600 руб. сроком на 60 месяцев под ......... % годовых.

Одновременно с кредитным договором истица была включена в программу страхования жизни и здоровья, согласно договору страхования № .....

застрахованным лицом является Логозинская О.И. Договор представляет собой договор личного страхования, сумма страховой премии составила 102600 руб.

Срок действия договора страхования равен сроку действия кредитного договора, сумма страховой премии как и сумма страховой суммы поставлены в зависимость от суммы кредита.

Банк не предоставил истице возможности внести указанную сумму за счет собственных средств, увеличив тем самым расходы истицы по выплате кредита, поскольку сумма кредита была увеличена на сумму страховой премии и платы за присоединения к Договору страхования.

Банк, как заинтересованная сторона, обусловил заключение кредитного договора подключением к программам страхования Заемщика, по которым выгодоприобретателем является Банк. Таким образом, Банк застраховал свои риски за счет заемщика, то есть за счет истицы.

Положения кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя заключать договор страхования является ничтожным (ст. 168ГК РФ), а сумма страховой премии в размере 102 600руб., подлежит взысканию в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей".

Учитывая явный факт нарушения ответчиком прав потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда в размере 15000 руб.

Истица в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истицы по доверенности Соловьев А.С. в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) по доверенности Салова Н.В. исковые требования не признала, представила возражения на исковое заявление (л.д.21-23).

Представитель ответчика ООО СК « ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление (л.л.39-42).

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Воронежской области в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истицы, представителя ответчика, изучив материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Выводы суда основаны на следующем.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 59 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

На основании ст. 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии с пунктом 28 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации №17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Пункт 2 указанной статьи запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из разъяснений, изложенных в абзаце первом пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № ....., по условиям которого Логозинской О.И. был выдан кредит в сумме 672000 рублей на срок ......... месяцев под ......... % годовых, с условием внесения ежемесячных платежей в погашение выданного кредита и начисленных процентов (л.д.24-31,33, 35-36).

Одновременно, при заключении данного договора, был заключен договор страхования жизни с ООО СК "ВТБ Страхование".

При этом, Логозинская О.И. поручила ПАО Банк ВТБ 24" перечислить с её счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по добровольно заключенному договору страхования жизни в размере 102600 руб.

В соответствии с пунктом 20 Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ по договору № ..... заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № ..... перечислить с банковского счета № ..... денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 102600 рублей на счет страховой компании ООО СК "ВТБ-Страхование"(л.д.26).

Согласно пункту 21 Согласия кредитный договор (договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий) (л.д.26).

Также установлено, что между истицей Логозинской О.И. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен самостоятельный договор страхования по программе "Лайф+», удостоверенный страховым полисом "Единовременный взнос № .....» на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос " (далее - условия страхования), являющимися неотъемлемой частью страхового полиса. Страховыми рисками по нему являются: 1) смерть в результате несчастного случая и болезни, 2) инвалидность в результате несчастного случая и болезни, 3) госпитализация в результате несчастного случая и болезни, 4) травма. Страховая премия составляет 102600 руб. (л.д.32).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд приходит выводу о том, что оснований для признания недействительными условий кредитного договора в части страхования по программе страхования жизни и здоровья не имеется, указанные условия не нарушают права истицы, как потребителя. Логозинская О.И., при подписании договора страхования располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные также и в условиях, правилах, в связи с чем, не установлены предусмотренные законом основания для признания недействительным кредитного договора в части оплаты страхового взноса.

Статьей 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности " установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк руководствуется принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования в любой страховой компании по своему усмотрению, в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Вместе с тем, условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

В пункте 23 Согласия на кредит заемщик подтверждает, что в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (л.д.26). Таким образом, до заемщика при подписании указанного кредитного договора доведена информация о том, что он имел право отказаться от страхования своей жизни при подписании кредитного договора.

Страховой полис "Единовременный взнос № .....» подписан лично Логозинской О.И. (л.д.32).

С Условиями страхования заемщик Логозинская О.И. ознакомлена, получила их на руки, о чем указано в полисе. Кроме того размер страхового взноса и страховой премии доведен до страхователя, как в полисе, так и в кредитном договоре.

При таких обстоятельствах истицей, представителем истицы не доказано, что ответчик ВТБ 24 (ПАО) обусловил получение истицей кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой организации, установление сроков действия договора и размера страховой суммы.

Добровольность на присоединение к программе страхования подтверждается отсутствием в договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Заключенным сторонами спора кредитным договором не предусмотрено положений, обуславливающих его заключение обязательным заключением договора страхования жизни заемщика и позволяющих полагать, что в случае отказа последнего от этого, ему было бы отказано в предоставлении кредита.

Каких-либо достоверных и достаточных доказательств того, что отказ истицы от страхования жизни мог повлечь в данном конкретном случае отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истицей, представителем истицы не представлено.

Напротив, имеющимися в материалах дела доказательствами подтверждается свободное волеизъявление заемщика на вступление в программу страхования, потому сумма страховой премии обоснованно включена Банком в общую стоимость кредита и указана в кредитном договоре. Кроме того, истица не была лишена возможности отказаться от заключения договора с ответчиком на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре, страховом полисе подтверждают, что истица осознанно и добровольно приняла на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий подлежащих перечислению страховщику по поручению заемщика законодательством не запрещена.

Как следует из условий кредитного договора, заключая договор страхования, заемщик действовал самостоятельно, и перечисление ответчиком ВТБ 24 (ПАО) страховой премии по нему производилось по поручению и с согласия истицы.

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между истицей и Банком, а в рамках правоотношений, возникших между истицей и ООО СК" ВТБ Страхование" в порядке исполнения Банком соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования, предусмотренного статьями 934 и 954 ГК РФ.

Сведений о нарушении ответчиком ВТБ 24 (ПАО) права истицы как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

Исходя из условий заключенного между истицей и ответчиком ВТБ 24 (ПАО) кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что истица выразила добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к программе страхования, с учетом выраженного ею намерения принять участие в программе страхования, ей оказана данная услуга, о чем свидетельствует собственноручное подписание кредитного договора, а также страхового полиса.

Доказательств иного истицей, представителем истицы не представлено.

Обязательства банка в рамках программы добровольного страхования исполнены в полном объеме, следовательно, за оказанные услуги банк правомерно получил оплату от Логозинской О.И., а потому суд не усматривает законных оснований для признания недействительными условий кредитного договора о предоставлении потребительского кредита № ..... от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования по программе страхования жизни и здоровья, признании ничтожным договора страхования жизни и здоровья № ..... и взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» суммы за подключение к программе страхования.

Ссылка представителя истицы на то, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, сама по себе для рассмотрения настоящего гражданского дела правового значения не имеет, поскольку истица не опровергла представленные ответчиками в материалах дела доказательства и приведенные в ходе рассмотрения дела доводы о добровольном ее волеизъявлении на получение указанных услуг по страхованию жизни и здоровья при том, что бесспорных доказательств, подтверждающих зависимость предоставления Банком заемщику кредита от получения Логозинской О.И. другой услуги - страхования, суду не представлено.

В соответствии с ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Основания, установленные ст. 168 ГК РФ и п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", для признания условий кредитного договора недействительными, договора по страхованию жизни заемщика ничтожным, истицей не приведены.

Таким образом, с учетом норм материального права, принимая во внимание, что кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, получение истицей кредита не было обусловлено приобретением услуг Банка по заключению договора страхования, до истицы своевременно была доведена информация о кредите: размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, график погашения этой суммы, размере страховой премии, перечисляемой Банком страховщику, у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований Логозинской О.И.

В силу того, что факта нарушения прав истицы как потребителя в ходе судебного разбирательства по делу не установлено, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда у суда отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований Логозинской О.И. к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительными условия договора о предоставлении потребительского кредита № ..... от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования по программе страхования жизни и здоровья, признании ничтожным договора страхования жизни и здоровья № ....., заключенного между Логозинской О.И. и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» суммы страховой премии в размере 102 600 руб., взыскании с ПАО «ВТБ 24» компенсации морального вреда за нарушение прав потребителей в размере 15000 руб., взыскании с ПАО «ВТБ 24» штрафа за нарушение прав потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через районный суд.

Председательствующий Н.В.Клепова

Решение принято в окончательной форме 06.10.2016 года