Решение по делу № 2-2018/2015 от 07.07.2015

№ 2 – 2018/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 сентября 2015 года город Орел

        Советский районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Мелещенко Т.В.,

при секретаре Нутовец Е.И.,

с участием представителя истца Зверевой Л.В. в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ Деевой Е.Д.,

представителя третьего лица Закрытого акционерного общества «МАКС» по доверенности Селезневой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда г. Орла исковое заявление Зверевой ФИО10 к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Зверева Л.В. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» (далее ОАО «Восточный экспресс Банк» или банк) о защите прав потребителей. В обоснование своих требований указала, что ДД.ММ.ГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № №***. По условиям данного договора ей был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых, ежемесячный взнос в размере <данные изъяты> руб. При заключении кредитного договора истцом был подписан кредитный договор банка, в котором она также выразила согласие на заключение банком от своего имени договора личного страхования жизни и здоровья Зверевой Л.В. в пользу банка как выгодоприобретателя, с подключением к программе присоединения страховой программы страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт со страховой суммой <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита (<данные изъяты>. по графику), в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> руб. за каждый год страхования, оплату банку услуги за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. за каждый год страхования и дала банку согласие на безакцептное списание с её счёта денежных средств для уплаты указанных сумм по страхованию.

Указывает, что сотрудник банка убедил её подписать указанные документы, поскольку в противном случае она бы не получила кредит в банке. Сотрудник банка пояснил ей, что она может досрочно отказаться от договора страхования, а удержанная банком с её счёта сумма страховой премии будет ей возвращена на счёт. Впоследствии оказалось, что сотрудником банка была представлена неверная информация, срок для досрочного отказа от страхования истёк, основания для расторжения договора страхования во внесудебном порядке отсутствуют.

Полагает, что её права, как потребителя были нарушены, банк навязал ей страховку.

В связи с чем, просит суд признать недействительным условие кредитного договора № №*** от ДД.ММ.ГГ о присоединении к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный экспресс Банк», заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный экспресс Банк», график гашения кредита в части суммы ежемесячной платы <данные изъяты> руб. за страхование недействительными. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» в пользу Зверевой Л.В. убытки, выразившиеся в оплаченной ею банку ежемесячной платы за страхование за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в сумме <данные изъяты>.; процентов по кредиту, уплаченных с суммы <данные изъяты>. в размере <данные изъяты>., с обязанием произвести фактический перерасчёт по кредитному договору с уменьшением платежей на сумму страховой премии и процентов на неё начисленных. Обязать ОАО «Восточный экспресс Банк» расторгнуть договор страхования с Закрытым акционерным обществом «МАКС» (далее ЗАО «МАКС») по кредитному договору со Зверевой Л.В. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» в пользу Зверевой Л.В. <данные изъяты> % штрафа от присужденной судом суммы за неисполнение добровольно требования о расторжении договора страхования и компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.

Истец Зверева Л.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщила.

В судебном заседании представитель истца Зверевой Л.В. по доверенности Шалимов В.Л. изменил исковые требования, просил признать недействительным условия заявления на получение кредита №*** от ДД.ММ.ГГ и заявление на присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный экспресс Банк»: заявления заёмщика в части страхования – <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита или <данные изъяты> руб. ежемесячно по графику платежей. В качестве последствий недействительности условий кредитного договора в части страхования обязать банк сделать перерасчёт по кредитному договору со Зверевой Л.В., изменив график платежей, с зачётом в оплату по кредитному договору в части основного долга, процентов, сумм по страхованию, оплаченных Зверевой Л.В. за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно. Обязать ОАО «Восточный экспресс Банк» расторгнуть договор

возмездного оказания услуг, заключенного в виде заявления заемщика Зверевой Л.В. о присоединении к Программе страхования. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» в пользу Зверевой Л.В. <данные изъяты> % штрафа от присужденной судом суммы за неисполнение добровольно требования о расторжении договора страхования и компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>

    В судебном заседании представитель истца Зверевой Л.В. в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ Деева Е.Д., исковые требования с учётом изменений поддержала по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить в полном объёме.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс Банк» по доверенности Бердоносова О.Л. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, возражала против удовлетворения исковых требований Зверевой Л.В., представила ходатайство о рассмотрении заявления в своё отсутствие.

Представитель третьего лица Закрытого акционерного общества «МАКС» (далее ЗАО «МАКС») по доверенности Селезнева О.А., полагала, что заявленные исковые требования в части расторжения договора страхования удовлетворению не подлежат, поскольку Зверева Л.В. является застрахованным лицом.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что Зверева Л.В. ДД.ММ.ГГ заключила с ОАО «Восточный экспресс Банк» в офертно - акцептной форме кредитный договор № №***. Условия договора предусмотрены в его составных частях: Анкете заявителя, заявлении на получение кредита, заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный экспресс Банк». С условиями договора Зверева Л.В. была ознакомлена, о чём свидетельствует её подпись в анкете, заявлении.

Кроме того, в анкете Зверева Л.В. указала, что согласна на страхование жизни и трудоспособности, о чём свидетельствует её подпись. (п. 7 анкеты).

Из анкеты (п. №*** анкеты) и заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный экспресс Банк» (п. №*** заявления) следует, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность.

При подаче указанного заявления, Зверева Л.В. выразила свое согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности ОАО «Восточный экспресс банк», подписав собственноручно указанное заявление.

При этом, из указанного заявления следует, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Зверевой Л.В. разъяснено и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты. Также разъяснено, что действие договора страхования по его желанию может быть досрочно прекращено, возврат сумм, уплаченных банку в качестве платы за присоединение к программе страхования за период, в течение которого действовало страхование, не производится.(п.№*** заявления)

    Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлено. Собственноручные подписи истца подтверждают, что он добровольно принял на себя обязательства по уплате через банк суммы страховой премии.

Согласно условий кредитного договора Зверева Л.Н. обязалась ежемесячно оплачивать <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита (<данные изъяты> по графику), в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> руб. за каждый год страхования, оплату банку услуги за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. за каждый год страхования и дала банку согласие на безакцептное списание с её счёта денежных средств для уплаты указанных сумм по страхованию.

Судом также было установлено, что истцом Зверевой Л.В. было подписано приложение к заявлению на получение кредита №*** в ОАО «Восточный экспресс Банк» - график гашения кредита. Согласно указанному графику, сумма ежемесячной платы за страхование составляет <данные изъяты>.

Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья подтверждается тем, что от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, что подтверждается ее подписью в заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГ.

Согласно выписке из лицевого счёта Зверевой Л.В. за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, предоставленной ОАО «Восточный экспресс Банк», банком с лицевого счета заемщика ежемесячно списывалась сумма <данные изъяты>. (гашение комиссии за страхование). Всего за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ было списано <данные изъяты>

В ДД.ММ.ГГ году Зверева Л.В. обратилась к ответчику с заявлением о досрочном отказе от участия в Программе страхования.

Согласно ответу ОАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГ исх. № б/н следует, что срок досрочного отказа от страхования, предусмотренный договором страхования, истёк, в связи с чем, основания для расторжения договора во внесудебном порядке отсутствуют. (л.д. №***).

В соответствии с ответом ЗАО «МАКС» от ДД.ММ.ГГ № №***, ОАО «Восточный экспресс Банк»,, от своего имени и за свой счёт произвёл оплату страховой премии с целью распространения в отношении Зверевой Л.В. «Программы страховании» в размере <данные изъяты>. за периоды с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ. Страхователем и выгодоприобретателем по данному договору было ОАО «Восточный экспресс Банк». В связи с тем, что оплата от ОАО «Восточный экспресс Банк» за подключение Зверевой Л.В. к «Программе страхования» после ДД.ММ.ГГ не поступала, договор страхования закончился и Зверева Л.В. не является в ЗАО «МАКС» застрахованным лицом. (л.д.№***).

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что договор страхования заключен истцом добровольно и заключение кредитного договора не обусловлено заключением договора страхования, у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и трудоспособности или без такового, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые условия заявления на получение кредита №*** в ОАО «Восточный экспресс Банк» от ДД.ММ.ГГ не содержит признаков недействительности, ввиду отсутствия нарушения требований, установленных законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных Зверевой Л.В. исковых требований.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Зверевой ФИО11 к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей – отказать.

    Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Советский районный суд г. Орла в месячный срок со дня изготовления мотивированного текста решения. Мотивированный текст решения изготовлен 08 сентября 2015 года.

    Судья Т.В. Мелещенко