Решение по делу № 2-241/2013 ~ М-16/2013 от 10.01.2013

Дело № 2-241/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 марта 2013 года

Балахнинский городской суд Нижегородской области в составе:

Председательствующего судьи Рязаповой О.Н.,

При секретаре Дроздовой О.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Бердниковой Н. Г. о взыскании кредитной задолженности с наследника

Установил:

Истец ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд к Бердниковой Н.Г. с иском о взыскании кредитной задолженности в размере ... руб., судебных расходов в размере ... руб., мотивируя тем, что <дата> "У" обратилась в адрес ООО "РУСФИНАНС БАНК" с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере ... руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика.

ООО "РУСФИНАНС БАНК" акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику
текущего Счета и зачисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. Кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №. ООО "РУСФИНАНС БАНК" полностью исполнило свои обязательства по Кредитному договору. Согласно п.З Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), Заемщик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей.

Согласно п.З. 1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО "РУСФИНАНС БАНК" Заемщику согласно п.З. 12 Общих условий.

Проценты начисляются на непросроченный остаток Суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита (т.е. зачисления Суммы кредита на Счет) и по дату возврата Кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

<дата> "У" умерла. Согласно ответу нотариуса нотариального округа Балахнинский район Нижегородской области "К" от <дата> исх. № в производстве нотариальной конторы заведено наследственное дело к имуществу умершей "У", наследником умершей заемщицы является Бердникова Н.Г. <дата> наследнице по реестру за № выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на права на денежные средства, внесенные во вклады, хранящиеся в СБ РФ.

Бердникова Н.Г., являясь универсальным правопреемником Заемщика "У" должна принять на себя обязательства по погашению кредита и выплате процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора № от <дата>.

В судебное заседание представитель истца ООО «Русфинанс Банк» не явился.

Ответчик Бердникова Н.Г. иск не признала, суду пояснила, что истцом пропущен 3-х летний срок исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности по кредиту, кроме того необоснованно взыскивается комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета.

Суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению частично.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. 61 ч. 2 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Судом установлено, что <дата> между ООО «Русфинанс Банк» и "У" был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил заемщику кредит в сумме ... руб. на срок по <дата> (дата последнего платежа) под 66,58% годовых.

Денежные средства "У" получила, что подтверждается расходным кассовым ордером № от <дата>

Из представленного истцом расчета, составленного по состоянию на <дата> усматривается, что задолженность ответчика составляет ..., из которых ... руб.- долг по уплате комиссии, ... руб. просроченный кредит, ... руб.- просроченные проценты.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Как следует из ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем суд приходит к выводу о ничтожности данного условия договора.

Таким образом, на заемщика не может быть возложена обязанность по оплате за ведение ссудного счета, поскольку ведение ссудного счета является исполнением кредитной организацией установленных ЦБ РФ правил бухгалтерского учета и отчетности, а не предоставлением банковской услуги заемщику.

Установление оплаты за совершение действий, не являющихся оказанием услуги, не соответствует требованиям закона и нарушает права заемщика, как потребителя.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При таких обстоятельствах, а также в силу положений ст. ст. 168, 180 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условие договора о выплате комиссии за обслуживание кредита, содержащееся в кредитном договоре и заявлении об открытии текущего счета №1 от 20.09.2008г.(п.3), является недействительным.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу, а, следовательно, условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание кредита в размере %, обязанность по ведению которого возложена на банк в рамках исполнения им принятых на себя обязательств по кредитному договору, не основано на законе, и, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляет законные права потребителей оказываемых банком услуг, поскольку в данном случае предоставление кредита было обусловлено указанной дополнительной платной услугой по ведению ссудного счета, что в силу положений названной нормы Закона РФ "О защите прав потребителей" недопустимо.

По правилам п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Следовательно, из расчета суммы кредитной задолженности Бердниковой Н.Г следует исключить сумму долга по уплате комиссии в размере ... руб. Всего размер задолженности, подлежащей взысканию с Бердниковой Н.Г. в пользу ООО "Русфинанс Банк", составляет ... руб.

<дата> "У" умерла, в связи с чем, Банк вправе требовать возврата суммы кредита с процентами. Наследником, принявшими наследство по завещанию, удостоверенному нотариусом "К" <дата>, после "У" является Бердникова Н.Г., что не оспорено при рассмотрении дела и подтверждается письменными материалами.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (абзац 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Таким образом, анализ приведенных правовых норм приводит к выводу, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, в связи с чем к Бердниковой Н.Г., как наследнику заемщика "У", перешел долг последнего по кредитному договору №, по которому она несет ответственность в пределах стоимости перешедшего к ней по наследству имущества.

Решением Балахнинского суда от <дата>, вступившим в законную силу <дата>, за Бердниковой Н.Г. признано право собственности в порядке наследования по завещанию после "У", умершей<дата>, на ? долю квартиры по адресу: <адрес>.

Стоимость перешедшего к наследнику Бердниковой Н.Г. имущества, пределами которой ограничена ее ответственность по долгам наследодателя "У", определена судом, исходя из его инвентаризационной стоимости на время открытия наследства и составляет (сумма). Доказательств опровергающих стоимость наследственного имущества, ответчиком суду не представлено.

Кроме того, Бердниковой Н.Г. выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию от <дата>. на денежные средства, внесенные в вклад : по счету № с остатком ... руб.; по счету № с остатком ... руб., по счету № с остатком ... руб., по счету № с остатком ... руб. Итого, стоимость наследственного имущества, перешедшего к Бердниковой Н.Г., составляет (сумма). и именно в этих пределах она несет ответственность перед кредитором.

В силу ст. 196 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со ст. 200 ГК Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК Российской Федерации и иными законами.

Статьи 199 ГК Российской Федерации и 152 ГПК Российской Федерации устанавливают, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. При установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Ответчиком Бердниковой Н.Г. было заявлено о пропуске ООО "Русфинанс Банк" срока исковой давности для предъявления в суд требований. Согласно положениям ГК Российской Федерации исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года (ст. 195 и 196 ГК Российской Федерации); течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются положениями ГК Российской Федерации и иными законами (п. 1 ст. 200 ГК Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 200 ГК Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении Пленума от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит (пункт 59).

При разрешении вопроса о начале течения срока исковой давности суд исходит из того, что сроком исполнения заемщиком "У" обязательств по договору займа была определена дата – <дата>, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита и графиком платежей. Именно с этой даты, с момента прекращения исполнения обязательств, ООО "Русфинанс Банк" узнало и/или должно было узнать о нарушении своих прав.

Установленный законом трехлетний срок исковой давности по данному договору истекает <дата>

Исковое заявление направлено ООО "Русфинанс Банк" в суд <дата>, то есть в пределах сроков исковой давности, поэтому доводы ответчика в этой части судом не принимаются.

Согласно п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как видно из материалов дела, истцом была оплачена госпошлина в размере ... руб., что подтверждается платежным поручение № от <дата> Исходя из удовлетворенных требований (... руб.) с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере ... руб., в остальной части иска следует отказать.

Таким образом, изучив материалы дела, выслушав доводы ответчика, суд считает возможным взыскать с Бердниковой Н.Г. в пользу ООО "Русфинанс Банк" кредитную задолженность в размере ... руб., в т.ч. ... руб. просроченный кредит, ... руб.- просроченные проценты, а также госпошлину в размере ... руб., в остальной части иска отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░░ <░░░░> ░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░ "░░░░░░░░░ ░░░░" ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░., ░ ░.░. ... ░░░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ... ░░░.- ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░., ░░░░░ ... ░░░., ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░- ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ № 2-241/2013 ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ «_____»_________2013 ░░░░.

.. ░░░░░-

░░░░░░░░░-