Решение по делу № 2-725/2015 от 03.03.2015

Дело №2-725/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2015 года г.Уфа

Демский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зубаировой С.С.,

при секретаре Ахмадиевой О.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Петрова ФИО5 к ЗАО Коммерческий банк «Русский Славянский банк» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Петрова ФИО5 обратилась с иском к ЗАО Коммерческий банк «Русский Славянский банк», указав, что ДД.ММ.ГГГГ гр. Петров ФИО5. обратился в АКБ «РУССЛАВБАНК» с заявлением по установленной банком форме на получение потребительского кредита в сумме 393 936,20 рублей.

Ответчик выдал заемщику требуемый кредит в сумме 393 936,20 рублей сроком на 3 года под 27,80 % годовых.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, условия которого изложены в заявлении на получение кредита, подписанном заемщиком.

При обращении за получением кредита сотрудники банка разъяснили потребителю, что для получения кредита ему будет необходимо оформить через банк страхование своей жизни и здоровья. При этом сотрудник банка предоставил потребителю на подпись ряд заранее напечатанных на компьютере документов, а именно полис страхования, из которого следовало, что он выразил согласие на заключение договора страхования с конкретной страховой компанией и поручил банку оплатить за него страховую премию.

Страховая премия в размере 43 936,20 рублей была удержана банком из суммы кредита заемщика ДД.ММ.ГГГГ

В результате данных действий банка заемщик получил кредитные денежные средства за вычетом страховой премии.

Считает, что данные действия банка нарушают права потребителя, закрепленные в статье 16 ФЗ «О защите прав потребителей» и причиняют заемщику значительные убытки.

Одновременно с подписанием кредитного договора заемщик заключил договор страхования жизни с ООО СК «Независимость» за счет кредитных денежных средств. В расчет полной стоимости кредита включена наряду с процентами также вышеуказанная страховая премия. Таким образом, банк признает и считает данную плату составной частью платы за кредит.

Между тем, банк не предоставил заемщику право выбора страховой компании, в тексте кредитного договора отсутствует такой выбор. Однако именно потребитель-заемщик должен был определиться с выбором исполнителя услуг страхования. В этом случае, наоборот, страховщик был определен ответчиком в одностороннем порядке.

Тарифами, Общими условиями предоставлениями кредитов, а также самим кредитным договором не предусмотрена возможность заемщика застраховаться за счет собственных денежных средств.

Заявление о страховании является типовым, с заранее определенными параметрами и условиями, исключающими, в том числе возможность внесения заемщиком каких либо изменений рукописным способом.

Ответчик заранее определил страховую компанию, тем самым, обязав заемщика принять условия страховой компании ООО СК «Независимость», не предоставил право свободного выбора истцу застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовые риски в любой другой компании. Из условий выдачи кредитных денежных следует, что банк не предоставил возможность заемщику застраховаться за счет собственных средств, лишил потребителя самостоятельно определиться с выбором исполнителя услуг страхования, его объемом, размером страховой премии, по сути, причинив ему дополнительные финансовые расходы.

Банк не представил потребителю доказательств того, что уплаченная им страховая премия была перечислена в страховую компанию. Кроме того, размер страховой премии многократно превышает размер страховых премий других страховых компаний по аналогичным страховкам.

Кредитный договор, текст заявления (заявления на страхования) заемщика изготовлен банком на стандартном бланке, и истец, как более слабая сторона в договоре, не имел реальной возможности влиять на предложенные банком условия. При заключении кредитного договора банк не представил потребителю варианты кредитования без страхования жизни и здоровья, т.е. ограничил его свободу выбора. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк, а не потребитель. Соответственно договора страхования потребителем был заключен вынужденно для получения кредита, на кабальных условиях без какой-то выгоды для себя.

Ответчик своими действиями, направленными исключительно на защиту своих финансовых интересов, но за счет денежных средств потребителя, причинил последнему убытки в сумме, удержанной из его кредита страховой премии.

Требование о возмещении убытков, компенсации морального вреда заемщика было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГг., до настоящего времени указанное требование ответчиком не удовлетворено.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу Петрова ФИО5 убытки в сумме 43936.20 руб., неустойку в сумме 43496.83 руб.

Взыскать с ответчика штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, из которых 50% взыскать в пользу Петрова ФИО5., 50% взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей».

Петров ФИО5., представитель ответчика ЗАО Коммерческий банк «Русский Славянский банк», представитель третьего лица ООО «Страховая компания независимость» на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. В отзыве на иск представитель ответчика просит рассмотреть дело в его отсутствие. На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель Региональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» Сафиуллин ФИО11. в судебном заседании исковые требования поддержал, просит их удовлетворить.

От представителя ответчика поступил отзыв на исковое заявление, согласно которому между АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и Петровым ФИО5. был заключен договор потребительского кредита и договор банковского счета посредством акцепта заявления - оферты Заемщиком № от ДД.ММ.ГГГГ г.

При обращении в банк за получение кредита заемщикам предлагаются на выбор различные варианты кредитных продуктов, при этом существуют кредитные продукты как для лиц предварительно застраховавшихся от несчастных случаев и болезней, так и для незастрахованных лиц. В кредитных продуктах для незастрахованных лиц процентная ставка больше по сравнению с кредитными продуктами для застрахованных лиц на 8 % годовых, так как Банк несет в этом случае повышенные риски.

Данная альтернатива не противоречит действующему законодательству и не нарушает права потребителей.

Истец при заключении кредитного договора добровольно выбрал кредитный продукт с процентной ставкой в размере 35,00 % годовых, предварительно застраховав свою жизнь и здоровье. При этом его права потребителя не нарушены, так как он имел полную возможность заключить с банком кредитный договор, не страхуя свою жизнь и здоровье, однако в этом случае процентная ставка составила бы 43,00 % годовых.

В заявлении-оферте № от ДД.ММ.ГГГГ., подписанной Петровым ФИО5., никаких требований со стороны банка об обязательном заключении договора страхования, тем более именно с ООО «СК Независимость» не содержится. Также указанных требований не содержится и в Условиях кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), с которыми Истец был ознакомлен.

Заемщик добровольно заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «СК Независимость».

В случае неприемлемости условий страхования Заемщик не ограничивался в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у Истца имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора. Отказ от добровольного страхования никак не влияет на заключение кредитного договора.

Петров ФИО5. изъявил желание перечислить денежные средства в оплату за приобретение полиса из суммы заёмных денежных средств, что подтверждается его заявлением на перечисление денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 43 936,20 рублей платежным поручением № были перечислены ООО «СК Независимость».

Таким образом, Заемщик выразил свою волю на оплату страховой премии из суммы денежных средств, находившихся на его текущем счете, что прямо предусмотрено ст.ст. 845, 854 ГК РФ. Никакого одностороннего и безакцептного списания денежных средств со стороны банка не было, требования закона со стороны Банка не нарушены.

Какие либо дополнительные комиссии и выплаты со стороны Банка с Истца не взимались. Никакого запрета со стороны Банка на страхование в других страховых компаниях не существует. Список страховых организаций Заёмщику Банком не предоставляется. Заемщик не ограничен в выборе страховой компании и имеет возможность заключить договор страхования с любой страховой организацией.

Таким образом, Банк распорядился денежными средствами в соответствии с поручением Петрова ФИО5. каких-либо нарушений ФЗ № «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ допущено не было.

Также представитель ответчика указывает на пропуск истцом годичного срока исковой давности по требованию признании сделки оспоримой.

Выслушав представителя Региональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. Петров ФИО5. обратился в АКБ «Русславбанк» (ЗАО) с заявлением-офертой № из которого следует, что, Петров ФИО5 ознакомившись с Условиями кредитования физических лиц АКБ «Русславбанк» (ЗАО), просит АКБ «Русславбанк» (ЗАО) заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления-оферты: договор банковского счета в валюте Российской Федерации и договор потребительского кредита на условиях, указанных в заявлении-оферте, а именно: сумма кредита - 393936.20 руб., срок кредита – с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., дата ежемесячного платежа – 18 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа – 17820 руб., дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ., сумма последнего платежа – 18863.09 руб., максимальная сумма уплаченных процентов – 248626.89 руб., плата за кредит – 27.80% в год. Процентная ставка составляет 35% годовых, полная стоимость кредита составляет 41.17% годовых.

Таким образом, между АКБ «Русславбанк» (ЗАО) и Петровым ФИО5. был заключен договор потребительского кредита и договор банковского счета посредством акцепта заявления-оферты заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из Заявления-оферты также следует, что, заполнив и подписав настоящее заявление-оферту, Петров ФИО5. понимает и соглашается с тем, что настоящее заявление-оферта совместно с Условиями и Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «Русславбанк» (ЗАО) представляют собой договор потребительского кредита и договор банковского счета в валюте Российской Федерации, подписанные между Петровым ФИО5. и банком. До подписания настоящего заявления-оферты, Петров ФИО5. был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, Условиями и Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «Русславбанк» (ЗАО).

Условия спорного кредитного договора содержат необходимую информацию об условиях кредитования, а также сведениях о полной стоимости кредита. При этом, Условия кредитования физических лиц АКБ «Русславбанк» (ЗАО) не предусматривают обязательного заключения договора страхования. Заявление-оферта, подписанное Петровым ФИО5., также не содержит никаких положений об обязательном страховании заемщика. Таким образом, положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без страхования.

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между Петровым ФИО5 и ООО «Страховая компания «Независимость» был заключен договор страхования по рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни. Сумма страховой премии по риску смерть в результате несчастного случая и болезни составила 14523.3 руб., сумма страховой премии по риску инвалидность первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни составила 29412.9 руб. Итого сумма страховой премии – 43936.20 руб. Страховая сумма по договору – 385000 руб. Выгодоприобретателями по договору страхования являются: 1 - АКБ «Русславбанк» (ЗАО) на сумму фактической задолженности застрахованного по кредитному договору № (включая начисленные проценты, штрафы, пени, неустойки) на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы по договору; 2 – застрахованный в размере остатка страховой суммы, а в случае его смерти – наследники застрахованного по закону.

В подтверждение заключения договора страхования, Петрову ФИО5. выдан страховой полис №№.

Согласно представленным материалам, Петров ФИО5. ДД.ММ.ГГГГ. обратился в Банк с заявлением о перечислении денежных средств в размере 350000 руб. на свой счет и 43936.20 рублей на счет ООО СК «Независимость» для оплаты страховой премии по страхованию жизни по полису №№.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из представленной суду копии платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что на счет ООО СК «Независимость» была перечислена сумма в размере 43936.20 руб. для оплаты страховой премии по полису страхования жизни №№

Таким образом, в нарушение ст.56 ГПК РФ, доказательств того, что наличие договора страхования являлось обязательным условием для получения кредита, суду не представлено. Из текста представленного договора, Условий кредитования физических лиц АКБ «Русславбанк» (ЗАО) не следует, что условием заключения кредитного договора являлось заключения договора страхования жизни.

Никаких доказательств того, что Петрову ФИО5 Банком навязана услуга, что возможность выдачи кредита поставлена в зависимость от наличия договора страхования, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Петров ФИО5. добровольно изъявил желание заключить договор страхования и дал письменное распоряжение по перечислению страховых премий. Согласно тексту кредитного договора, ответчику не предлагались услуги по страхованию, и выдача кредита не поставлена в зависимость от условий страхования.

С учетом выраженного намерения ответчика добровольно застраховаться и подачи заявления в ЗАО АКБ "Русславбанк" о перечислении страховой премии, ЗАО КБ "Русславбанк" была оказана данная услуга, и со счета заемщика списана страховая премия.

С учетом изложенного, оснований полагать, что со стороны банка имело место нарушение положений Закона РФ "О защите прав потребителей", у суда не имеется. В связи с чем, исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения.

Исходя из оснований заявленных исковых требований, в связи с тем, что не установлено нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа, предусмотренных Законом РФ "О защите прав потребителей", оснований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Петрова ФИО5 к ЗАО Коммерческий банк «Русский Славянский банк» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд г.Уфы в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме – 27 апреля 2015 года.

согласовано судья Зубаирова С.С.