Решение по делу № 2-613/2018 ~ М-116/2018 от 15.01.2018

№ 2-613/2018

РЕШЕНИЕ

       ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15.03.2018 года                                                                           г. Воронеж

    Советский районный суд города Воронежа в составе: председательствующего судьи Демченковой С.В., при секретаре Дымченко Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Карпова Евгения Анатольевича, Карповой Светланы Николаевны к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании суммы переплаченных процентов по кредитному договору, штрафа, морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Карпов Е.А., Карпова С.Н. обратились в суд с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании суммы переплаченных процентов по кредитному договору, штрафа, морального вреда, указав, что 01.04.2008 года они заключили с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" кредитный договор № 100008695.

Согласно условиям кредитного договора (п. 1.1) кредитор-залогодержатель предоставил заемщику кредит в размере 1 260 000 руб. сроком на 182 месяца.

В соответствии с Графиком погашения задолженности, кредит должен был погашаться в течение всего срока (до 05.04.2023 года) ежемесячно, размер платежа - 14 920 руб. 90 коп.

Заемщики погасили кредит досрочно 05.08.2015 года, вместе с процентами выплатив банку сумму в размере 2 139 426, 22 руб.

Таким образом, заемщики погасили основной долг (1 260 000 руб.) и выплатили проценты в размере 879 426, 22 руб.

Считали, что выплаченные банку проценты за период пользования кредитом являются излишне уплаченными.

Заключенный сторонами кредитный договор предусматривает начисление процентов за пользование кредитом на остаток задолженности, подлежащей возврату.

Перерасчет размера аннуитетного платежа предусмотрен только в случае частичного досрочного исполнения обязательств заемщиком (п. 3.4.4 кредитного договора).

В соответствии с условиями кредитного договора проценты за пользование предоставленными денежными средствами должны начисляться исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода (месяца). Заемщики погасили кредит досрочно, в связи с чем, согласно представленной в кредитном договоре формуле (п. 3.4.4) размер аннуитетных платежей должен быть пересмотрен.

Гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

В соответствии с формулой, указанной в кредитном договоре ( п. 3.4.4) размер процентов за период пользования кредитом (с 05.04.2008 года по 05.04.2023 года) составил бы 1 426 790, 02 руб.

Заемщики погасили кредит досрочно 05.08.2015 года, вместе с процентами выплатив банку сумму в размере 2 139 426, 22 руб. Заемщики погасили основной долг (1 260 000 руб.) и выплатили проценты в размере 879 426, 22 руб. При равномерном погашении процентов заемщики за 7 лет (88 месяцев) должны были погасить проценты в размере 689 876 руб. Сумма переплаты процентов по договору составляет 189 550, 22 руб. (879 426, 22 - 689 876).

В адрес ответчика 26.10.2017 года была направлена претензия с уведомлением о вручении. Ответчик получил указанную претензию 01.11.2017 года. До настоящего времени претензия оставлена без ответа.

На основании изложенного, просили взыскать с ответчика в пользу истцов сумму излишне уплаченных процентов по кредитному договору № 100008695 от 01.04.2008 года в размере 189 550, 22 руб., штраф в размере 94 775, 11 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

Впоследствии истцы уточнили свои исковые требования, в уточненном исковом заявлении указали, что заемщики погасили кредит досрочно 05.08.2015 года, вместе с процентами выплатив банку сумму в размере 2 139 426, 22 руб. Заемщики погасили основной долг (1 260 000 руб.) и выплатили проценты в размере 879 426, 22 руб. При равномерном погашении процентов заемщики за 7 лет (88 месяцев) должны были погасить проценты в размере 689 867 руб. В связи с чем, сумма процентов, которые должны были уплатить истцы, фактически пользуясь заемными средствами, составляет 689 867 руб. (1 426 771, 55/182х88), а оплатили 879 426, 22 руб. Сумма переплаченных процентов по договору составляет 189 559, 22 руб.

Просили взыскать с ответчика в пользу истцов сумму переплаченных процентов по кредитному договору № 100008695 от 01.04.2008 года в размере 189 559, 22 руб., штраф в размере 94 779, 61 руб., компенсацию морального вреда в размере по 10 000 руб. в пользу каждого.

В судебное заседание истцы не явились, извещены о дне слушания дела надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представители истца Карповой С.Н. по доверенности Рукасова А.Д. и Баранникова Е.В. в судебном заседании поддержали уточненные исковые требования в полном объеме по изложенным в иске доводам, настаивали на их удовлетворении.

Представитель ответчика по доверенности Остриков А.Н. в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, представил письменный отзыв на исковое заявление и дополнения к данному отзыву, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме по доводам, изложенным в отзыве ( л.д. 127-129 ).

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Статьей 315 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств,связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев или существа обязательства.

Из вышеизложенных норм права в их совокупности следует, что досрочное исполнение обязательств является основанием прекращения обязательств, но не основанием для изменения условий договора.

          В судебном заседании установлено, что 01.04.2008 года истцы Карпов Е.А. и Карпова С.Н. заключили с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" кредитный договор № 100008695, в соответствии с которым кредитор-залогодержатель предоставил заемщику кредит в размере 1 260 000 руб. сроком на 182 месяца, считая с даты предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим договором (л.д. 18-33; 94-105 ).

Согласно п. 1.2 договора заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные на кредит в порядке, установленным настоящим договором.

В соответствии с п. 1.3 договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения, ремонта и благоустройства квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Датой предоставления кредита является день перечисления средств кредитором-залогодержателем на счет, указанный в п. 2.1 настоящего договора ( п. 2.2. договора).

За полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11, 75 % годовых (п. 3.1 договора).

Из материалов дела следует, что сторонами согласован График погашения задолженности по кредиту (л.д. 30-33; л.д. 107-110).

В соответствии с договором проценты за кредит начисляются кредитором-залогодержателем ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, и срок оплаты которой не наступил, из расчета процентной ставки, установленной в настоящем разделе, и фактического количества дней в году и месяце для начисления процентов (п. 3.2. договора).

Датой исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является день списания кредитором соответствующих сумм со счета Уполномоченного в российских рублях, открытый у кредитора, в счет возмещения задолженности на ссудный счет и иные счета по учету задолженности (п. 3.4.2 договора).

Первый платеж заемщика включает только начисленные проценты за период времени, считая со дня, следующего за датой предоставления кредит, по первый ближайший день платежа включительно (п. 3.4.3 договора).

В последующие 180 процентных периодов заемщик производит единые аннуитетные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в размере, определяемом по формуле: размер единого аннуитетного платежа =ОСЗх(Пр/12/(1-(1+Пр/12)-(Кп)), где ОСЗ- остаток суммы кредита на расчетную дату в валюте кредита, Пр – годовая процентная ставка, выраженная в долях, Кп - количество процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита.

Понятие «аннуитетный платеж» определено в пункте 2.2 Постановления Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 № 28 «О мерах по развитию ипотечного жилищного кредитования в Росийской Федерации», где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Размер единого аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, на дату подписания настоящего договора, составляет 14 920, 06 руб. Размер единого аннуитетного платежа подлежит перерасчету на основании вышеуказанной формулы только при осуществлении заемщиком частичного досрочного исполнения обязательств в соответствии с п. 3.5 настоящего договора, исходя из нового остатка ссудной задолженности. При досрочном исполнении обязательства перерасчет единого аннуитетного платежа по вышеуказанной формуле не является изменением условий настоящего договора и не требует заключения дополнительного соглашения (п. 3.4.4 договора).

Согласно п. 3.6. кредитного договора № 100008695 в случае осуществления заемщиком полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата в соответствии с условиями настоящего договора, подлежат уплате в полном объеме в день полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита (л.д. 22; 98 ).

           В силу п. 4.1.1. кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все предусмотренные проценты за фактический срок пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей в порядке и размере, указанном в настоящем договоре, обеспечив наличие денежных средств на счете до дня платежа.

С данными условиями кредитного договора, равно как и с иными условиями, содержащимися в данном договоре, а также с графиком погашения задолженности, являющимся приложением к кредитному договору, истцы ознакомились и согласились исполнять, удостоверив своё согласие своими личными подписями.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.6.5 кредитного договора № 100008695 условия настоящего договора могут быть изменены только по соглашению сторон. Все дополнения и изменения к настоящему договору должны совершаться в письменной форме и подписываться двумя сторонами, за исключением случаев, предусмотренных настоящим договором (л.д. 28; 104 ).

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Предъявление своего иска истцы мотивировали тем, что они досрочно за 88 месяцев погасили основной долг по кредитному договору (1 260 000 руб.) и выплатили проценты в размере 879 426, 22 руб., в то время как при равномерном погашении процентов за 88 месяцев размер исчисленных процентов равен 689 867 руб. (1 426 771, 55/182 х 88). В связи с чем, переплата процентов по кредитному договору составила 169 550, 22 руб.

Вместе с тем, расчет, представленный истцом, произведен без учета условий кредитного договора, а также данных по ежемесячному погашению кредита. Указанный расчет нарушает права кредитора на получение начисленных за период пользования заемными средствами процентов в полном объеме, поскольку при определении суммы подлежащих уплате процентов истец исходил не из фактического пользования суммой кредита в каждый соответствующий период времени, а из расчетного срока пользования кредитом - 88 месяцев.

Реализованное заемщиками право на досрочное погашение кредита не является основанием для изменения условий заключенного между ними и банком договора.

Судом установлено, что погашение наиболее значительной суммы основного долга произведено истцом 05.04.2013 года путем внесения единовременно суммы в размере 314 920, 06 руб. (л.д. 116), а затем 05.08.2015 г. была внесена сумма основного долга в размере 648 456, 18 рублей (л.д. 116), после чего кредит был погашен, а до этого времени пользование кредитом продолжалось, проценты в установленном договором размере начислялись на сумму основного долга.

Судом бесспорно установлено, что проценты за пользование заемщиками предоставленным им кредитом начислялись отдельно за каждый месяц пользования кредитными денежными средствами, исходя из действительного остатка основного долга на конец соответствующего месяца и денежных сумм, фактически уплаченных заемщиком в погашение кредита и процентов.

Начисление процентов в рассматриваемом случае производилось ответчиком на сумму основного долга по фиксированной процентной ставке 11,75% годовых.

Данный факт подтверждается расчетом, представленным ответчиком (л.д.114-116 ). Доказательств переплаты процентов судом не установлено.

Исходя из правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, при досрочном возврате кредита, погашаемого аннуитетными платежами с процентами, исчисляемыми за период фактического пользования, у банка не возникает неосновательного обогащения, поскольку уплаченные платежи не подлежат перерасчету.

Учитывая изложенное, исковые требования истцов о взыскании с ответчика суммы переплаченных процентов по кредитному договору, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

                            Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Карпова Евгения Анатольевича, Карповой Светланы Николаевны к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании суммы переплаченных процентов по кредитному договору, штрафа, морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                                                                  Демченкова С.В.

                                                        Решение в окончательной форме изготовлено 22.03.2018 г.