Решение по делу № 2-3043/2016 от 23.08.2016

Дело № 2 – 3043 /2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 октября 2016 года г. Хабаровск

Кировский районный суд города Хабаровска в составе председательствующего судьи Ю.Ю. Юдаковой, с участием истицы Тиханчук Е.В., её представителя Картавой А.Э., представителя ПАО «Сбербанк России» Каплий К.П., при секретаре Жуковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тиханчук ФИО7 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Тиханчук Е.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Тиханчук Е.В., и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. Из графика платежей по кредитному договору следует, что общая сумма ежемесячных платежей по договору за весь срок кредитования составляет <данные изъяты> копеек, из которых <данные изъяты> рублей – платежи по основному долгу, <данные изъяты> копеек – платежи по процентам за пользование кредитом. Ежемесячный аннуитетный платеж составляет 12301 руб. Согласно условиям кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами (п. 4.1 кредитного договора). Пунктом 4.9 кредитного договора предусмотрено, что заемщик имеет право досрочно погасить кредит, досрочное погашение осуществляется в сроки, установленные для погашения ежемесячных платежей. ДД.ММ.ГГГГ написала заявление в ПАО «Сбербанк» о списании со счета сумму задолженности в целях досрочного погашения по кредиту. ПАО «Сбербанк» выдал График платежей от ДД.ММ.ГГГГ, справку о задолженности за ДД.ММ.ГГГГ, справку о задолженности ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем считает, что задолженности по кредиту у неё не осталось, кредит погашен полностью досрочно ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Сбербанк» дал согласие на досрочное погашение задолженности. В ДД.ММ.ГГГГ, обнаружив, что права истца были нарушены ПАО «Сбербанк» тем, что с истца удержали излишнюю сумму процентов, Тиханчук Е.В. обратилась к ответчику заявлением о возврате суммы переплаченных процентов. В удовлетворении претензии отказано. Считает, что кредитный договор был прекращен надлежащим исполнением. Тиханчук Е.В. произвела досрочное погашение кредита на 48 месяцев. Согласно кредитному договору истец осуществляла платежи своевременно, без задолженностей, что отражено в справке «Об уплаченных процентах и основном долге по кредиту». При этом за указанный период истцом выплачены проценты за пользование кредитом в размере 520 617 руб. 80 коп. Так как Тиханчук Е.В. погасила кредит за 72 месяца, т.е. досрочно,ПАО «Сбербанк» был обязан пересчитать проценты за пользование денежными средствами. Согласно справке «Об уплаченных процентах и основном долге по кредиту» денежная сумма процентов за пользование денежными средствами за 120 месяцев составляет 676 197 рублей 04 копеек.

Соответственно, денежная сумма процентов за пользование денежными средствами в месяц составляет 5 634 рубля 98 копеек. (Необходимо денежную сумму процентов за пользование денежными средствами за 120 месяцев – 676 197 рублей 04 копеек поделить на 120 месяцев). Средний размер денежной суммы процентов за пользование денежными средствами в месяц составляет: 676 197 рублей 04 копеек: 120 месяцев = 5 634 рубля 98 копеек. Сумма процентов за пользование денежными средствами, которую Тиханчук Е.В. должна была уплатить ПАО «Сбербанк» составляет: 5 634 рубля 98 копеек * 72 месяца = 405 718 рубля 56 копеек. Сумма переплаченных Тиханчук Е.В. процентов составляет разницу между уплаченными процентами согласно справке «Об уплаченных процентах и основном долге по кредиту» и суммой процентов за пользование денежными средствами, которую должна была уплатить ПАО «Сбербанк».

Просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму переплаченных процентов за пользование кредитом в размере 114 899 рублей 58 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 82 449 рублей 79 копеек.

В судебном заседании истица Тиханчук Е.В., её представитель Картавая А.Э., исковые требования поддержали, просили их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Каплий К.П. с исковыми требованиями не согласился по основаниям, указанным в письменном отзыве, в котором указано, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с кредитным договором №, заключенным между Тиханчук ФИО8 и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (прежнее наименование – открытое акционерное общество «Сбербанк России», был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на условиях приобретения жилья, в сумме <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты> процентов годовых на приобретение объекта недвижимости: <данные изъяты> квартира, общей площадью <данные изъяты> кв.м., жилой площадью <данные изъяты> кв.м., находящуюся на № этаже № этажного дома, расположенного по адресу: <адрес>, на срок <данные изъяты> месяцев, считая с даты его фактического предоставления. В соответствии с пунктом 1.2. кредитного договора после предоставления Заемщиком Кредитору надлежаще оформленных документов, подтверждающих государственную регистрацию ипотеки Объекта недвижимости в пользу кредитора, страхового полиса\договора страхования и трехстороннего соглашения между страховой компанией, кредитором и Заемщиком о порядке работы со страховым возмещением, предусмотренных п. 5.3.4. Договора, а также заявления, предусмотренного п. ДД.ММ.ГГГГ Договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере <данные изъяты> процентов годовых. Заемщиком предоставлены указанные документы, и процентная ставка была снижена до <данные изъяты>%, соответственно был подписан соответствующий график платежей. В соответствии с условиями указанного кредитного договора аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период. Излишне начисленные и выплаченные проценты за пользование кредитом отсутствуют. В соответствии с пунктом 4.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п.4.3.Договора). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце используется последняя дата месяца. Согласно п.4.9 Заемщик вправе досрочно погасить кредит при условии, что часть досрочно возвращаемого им кредита составляет не менее 15000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте по курсу Банка России на дату платежа). Таким образом, стороны при заключении кредитного договора предусмотрели погашение кредита аннуитетными платежами. Согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ, составленному при оформлении кредитного договора, общая сумма ежемесячных платежей по кредитному договору за весь срок кредитования составила 1476 197,04 руб., из которых <данные изъяты> руб. основной долг; 676 197,04 руб. – платежи по процентам, при этом ежемесячный платеж составил 12 301,34 руб. В соответствии с выпиской по счету Истца ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком произведено досрочное погашение кредита в размере 42 301,34 руб. ДД.ММ.ГГГГ Истцом подписан график платежей, в соответствии с которым общая сумма ежемесячных платежей по кредитному договору за весь срок кредитования уменьшена до 1318 435,71 руб., (по первоначальному графику общая сумма платежей составляла – 1 476 197,04 руб.), из которых: пропорционально были изменены – платежи по процентам – 554 845,99 руб., (вместо ранее начисленных – 676 197,04 руб.) при этом ежемесячный платеж также изменился – с 12 301,34 до 11 815,68 руб. Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом, распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от срока кредитования определяется размер аннуитетного платежа, а соответственно размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж, больше общая сумма процентов за период действия договора. В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед Банком меньшими по объему равными платежами. Также, при внесении Истцом ежемесячных платежей в сумме, превышающих размер ежемесячного плановых платежей, указанных в графике, уменьшается остаток суммы кредита и соответственно сумма процентов, начисленных на него, пропорционально уменьшаются. Данный порядок оплаты свидетельствует о более быстром уменьшении оставшейся задолженности на отчетную дату (уплаты кредита). Заключая кредитный договор, стороны, определяя структуру ежемесячного платежа, исходили из первичности погашения процентов, начисляемых на сумму остатка основного долга и равенства ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период при фиксированной процентной ставке, что не противоречит гражданскому законодательству, в том числе положениям ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетнымиплатежами в соответствии с Графиком платежей (п. 4.1 кредитного Договора). Истцом неоднократно подписывались графики платежей, являющиеся Приложениями к кредитному договору, тем самым истец приняла на себя обязательства оплачивать кредитные платежи в установленные графиком сроке и сумме, которые являются постоянными – раннее в установленном размере 12 301,34 руб., после досрочной суммы оплаты – 11 815,68 руб. Истец, проставляя свою подпись на странице 2 кредитного договора, была ознакомлена с условиями пунктов, которыми предусмотрено начисление процентов на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом за который, начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца. Иного порядка расчета процентов, согласованного сторонами – нет. Графиком платежей по кредиту, подтверждается, что проценты за пользование кредитом начисляются только на сумму остатка основного долга, и при погашении кредита в размере ежемесячного аннуитетного платежа сумма основного долга постепенно увеличивается, а сумма процентов уменьшается.

Расчет подлежащих уплате процентов, предоставленный заемщиком, не соответствует ни условиям кредитного договора, ни арифметическим правилам, в связи с чем, не может быть признан обоснованным. Заемщик не учел положение о том, что проценты начисляются ежедневно; заемщик проигнорировал положения кредитного договора, согласно которым проценты по кредитному договору начисляются за фактическое количество календарных дней, в течение которых заемщик имеет обязательства по погашению кредита, при этом за базу берется действительное число календарных дней в месяце (году); заемщик не учел общеизвестное положение о том, что количество календарных дней в каждом месяце не является равным (28/29; 30; 31 день); заемщик проигнорировал положение о том, что проценты начисляются на остаток долга, который, в свою очередь, уменьшается за счет части аннуитетного платежа, которая направляется на погашение долга. Вопреки утверждениям заемщика арифметический расчет процентов в составе аннуитетного платежа по методике, установленной Положением ЦБ РФ № и кредитным договором, полностью соответствует размеру, определенному в графике платежей. Так, в графике платежей отражена дата и размер ежемесячного аннуитетного платежа, структура ежемесячного платежа, согласно которой сумма процентов рассчитывается исходя из непогашенной суммы основного долга и времени, оставшегося до ее погашения. Сумма основного долга по кредитному договору на дату платежа ДД.ММ.ГГГГ (дата платежа указывается в соответствии с графиком платежей) составила 766 934,73 рублей. Расчет ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц производится следующим образом: остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножить на количество дней в месяц (28\29\30\31 соответственно). Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (31 день) обязан был оплатить проценты в размере 8 956,33 руб., что вычисляется так: 766 934,73 x 13,75% /365х31. Полученный размер основных процентов полностью соответствует графику платежей и условиям кредитного договора. Таким образом, расчет, предоставленный заемщиком, не учитывает ни условий кредитного договора, ни фактических обстоятельств пользования кредитом.

Просит в удовлетворении исковых требований Тиханчук Е.В. отказать в полном объеме.

Выслушав истца, его представителя, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с кредитным договором №, заключенным между Тиханчук ФИО9 и открытое акционерное общество «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на условиях приобретения жилья, в сумме <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты> процентов годовых на приобретение объекта недвижимости.

В соответствии с пунктом 1.2. кредитного договора после предоставления Заемщиком Кредитору надлежаще оформленных документов, подтверждающих государственную регистрацию ипотеки Объекта недвижимости в пользу кредитора, страхового полиса\договора страхования и трехстороннего соглашения между страховой компанией, кредитором и Заемщиком о порядке работы со страховым возмещением, предусмотренных п. 5.3.4. Договора, а также заявления, предусмотренного п. ДД.ММ.ГГГГ Договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере <данные изъяты> процентов годовых.

Заемщиком предоставлены указанные документы, процентная ставка была снижена до <данные изъяты>%, был подписан соответствующий график платежей.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями пункта 2 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

В силу пунктов 1, 2 и 4 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа; в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из изложенных положений следует, что гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

При этом в случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

Как усматривается из материалов дела, условиями заключенного между сторонами кредитного договора определен порядок погашения кредитных обязательств путем ежемесячного аннуитетного платежа в размере 12301 руб. 34 коп., включающего в себя суммы по возврату кредита и уплате начисленных процентов.

При этом согласно п. 4.3 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита согласно графику платежей.

Согласно условиям п. 4.6 кредитного договора, периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце используется последняя дата месяца.

Из изложенных положений кредитного договора следует, что заемщики путем внесения аннуитетных платежей обязались ежемесячно погашать задолженность по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка задолженности по кредиту и уплачивают проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка задолженности по кредиту за прошедший процентный период, что в полной мере соответствует положениям ст. ст. 819, 809, 810 ГК РФ.

Понятие аннуитетного платежа определено в пункте 2.2 Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Исследовав график погашения, суд приходит к выводу о том, что при аннуитетном способе выплат в данном случае заемщики обязались выплачивать всю сумму начисленных процентов к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

При этом суд приходит к выводу о том, что, что в ежемесячный платеж не входят проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился, исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, то есть в данном случае начисление и взыскание процентов за период, в котором заемщики (истцы) не пользовались кредитом, не производилось.

При этом, с момента заключения кредитного договора его условия, в том числе условия о порядке расчета аннуитетного платежа, истцом оспорены не были.

Из материалов дела усматривается, что с момента получения кредита до ДД.ММ.ГГГГ погашение задолженности по кредиту производилось заемщиком по выданному им при заключении кредитного договора графику; ежемесячная сумма оплаты кредита, за исключением первого платежа, составляла 12301 руб. 34 коп.

ДД.ММ.ГГГГ истицей произведен досрочный платеж, заемщиком был внесен платеж на общую сумму 42301 руб. 34 коп.

Согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ в последующие периоды определен ежемесячный аннуитетный платеж в сумме 11815 руб. 68 коп.

Как усматривается из представленных ответчиком выписок из лицевого счета заемщиков, в данном случае проценты начислялись банком на фактический остаток задолженности за фактически прошедшее число дней в месяце, исходя из тех денежных сумм, которые вносились заемщиками в счет погашения кредита; данные проценты не являлись авансом, а являлись процентами, уплачиваемыми за фактическое пользование суммой кредита по фактически прошедшему числу дней.

Таким образом, оплаченные ранее проценты пересчету не подлежат, так как они начислялись на реальный остаток по кредиту, зависящий от реальной суммы, которую погашали заемщики.

Суд учитывает, что истица, подписав кредитный договор, реализовала свое право, предусмотренное ч. 1 ст. 421 ГК РФ, согласились с тем, что кредит будет погашаться аннуитетными платежами и с их размером, указанным в кредитном договоре. Формула аннуитетного платежа, а также арифметическая точность порядка начисления процентов в графике погашения кредита ими не оспаривалась.

Кроме того, истицей признавалось, что на момент полного погашения кредита фактический размер последнего платежа был скорректирован и включал в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате оставшейся суммы процентов, исчисленной в соответствии с условиями договора за фактическое пользование кредитом до даты полного погашения кредита.

Представленный в материалы дела истицей расчет процентов за пользование кредитом откланяется судом, поскольку выполнен не в соответствии с условиями договора. Каких-либо иных доказательств обоснованности своего расчета в суд первой инстанции, не представлено.

Таким образом, истицей не представлено доказательств того, что за время фактического пользования кредитом она осуществила переплату процентов, то есть заплатила проценты за пользование за период, в котором пользование кредитными средствами ими не осуществлялось ввиду досрочного исполнения кредитных обязательств.

В связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания денежных средств.

Требования в оставшейся части также не подлежат удовлетворению по вышеуказанным основаниям, поскольку являются производными от первоначально заявленных требований в удовлетворении которых отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Тиханчук ФИО10 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд города Хабаровска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 10.10.2016 года.

Судья /подпись/

Копия верна, судья Ю.Ю. Юдакова

Решение не вступило в законную силу.

Подлинник решения подшит в дело № 2- 3043 /2016 и находится в Кировском районном суде г. Хабаровска

Секретарь судебного заседания _________