Решение по делу № 2-1299/2015 от 12.05.2015

                                                                                                           Дело № 2-1299/2015                      

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 июля 2015 г. Железнодорожный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи               И.Ю. Супренок,

при секретаре                                             Е.Г. Каширской,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АКБ ......... (ЗАО), ООО ......... о признании условия кредитного договора и договора страхования недействительным, взыскании денежных средств в счет уплаты страховой премии, процентов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АКБ ......... (ЗАО) о признании недействительным положения кредитного договора № ..... от ДД.ММ.ГГГГг., заключенного между истцом и ответчиком, предусматривающее указание на процентную ставку 24,14% годовых; признании недействительным договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис № ..... от ДД.ММ.ГГГГ.), взыскании с ответчика суммы страховой премии, с учетом начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентов, в размере ......... руб., обязании предоставить истцу откорректированный график платежей по кредитному договору № ..... от ДД.ММ.ГГГГг., обязании произвести перерасчет внесенных истцом в счет погашения кредита сумм, с учетом откорректированного графика платежей и взыскании компенсации морального вреда в размере ......... рублей.

В обоснование иска ФИО1 указала, что согласно кредитного договора, плата за кредит составила 18,60% в год. Одновременно в представленной Банком форме заявления - оферты под разделом, содержащим Условия, на которых заключается Договор, содержится указание на процентную ставку - 24,14% годовых. Подписывая заявление-оферту, она согласилась с заявленными условиями предоставления кредита, в том числе с платой за кредит - 18,60 %. Считает, что включение в условия кредитного договора, одновременно с согласованной Сторонами процентной ставки платы за кредит положения о повышенной процентной ставке 24,14% годовых не соответствующим Закону, потому является ничтожным. Кроме того, она ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Банк с заявлением-офертой о предоставлении ей потребительского кредита. Одним из условий выдачи потребительского кредита являлось заключение договора личного страхования на случай смерти в результате несчастного случая или болезни, инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, при этом сумма кредита будет увеличена до ......... руб., согласно которого основным выгодоприобретателем является АКБ ......... (ЗАО). В связи с чем, ФИО1 была вынуждена заключить договор личного страхования при отсутствии её воли и желания на его заключение. Согласно п.6 Полиса страхования от несчастных случаев и болезней № ..... от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия составила ......... руб., а с учетом уплаченных процентов, так как данная страховая комиссия была включена в общую сумму кредита, и на нее так же начислялись проценты, на момент подачи иска (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) составила 20,14/365 * .........*........./100 =......... рублей. Данные денежные средства в счет страховой премии и процентов были оплачены в полном объеме. ФИО1 полагает, что возложение АКБ ......... (ЗАО) на нее обязанности застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющейся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Т.е. данное условие кредитного договора, обусловливает получение заёмщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заёмщика. В связи с чем, действия банка при предоставлении ФИО1 кредита по её заявлению (оферте) по навязыванию дополнительных обязанностей по заключению договора личного страхования являются незаконными, и нарушают права потребителя, а сам договор личного страхования является недействительным (ничтожным), так как не соответствует, и противоречит действующему законодательству. По мнению истца, необходимо произвести перерасчет движения денежных средств по кредитному договору исходя из того, что проценты за пользование заемными денежными средствами должны исчисляться исходя из фактически полученных ей денег в размере 200 000 рублей, а так же исходя из 18,60% платы за кредит (л.д. 2-7).

Определением Железнодорожного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству истца в качестве соответчика была привлечена ООО «СК ......... (л.д.96).

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.118,127).

Представитель истца ФИО2 поддержала исковые требования, просили суд об их удовлетворении, представила свой расчет ежемесячных платежей в размере ......... руб., исходя из суммы кредита ......... руб. на срок 60 месяцев под 18,60 % годовых.

Представитель ответчика АКБ ......... (ЗАО) ФИО3, действующая на основании доверенности в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие. Ранее возражала относительно заявленных требований, представив письменные возражения, просила в иске отказать (л.д. 79-82,121,120).

Представитель ответчика ООО «СК ......... в судебное заседание своего представителя не направил, извещены надлежащим образом (л.д. 119).

Суд нашел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителей ответчиков в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Статьей 16 указанного выше закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Согласно ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст.927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между АКБ ......... (ЗАО) и ФИО1 заключен Кредитный договор путем подписания заявления-оферты № ..... от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в размере ......... рублей сроком на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 20,14 % годовых, а Заемщик обязался исполнить свои обязательства в полном объеме, в том числе возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, установленные Кредитным договором. Сумма ежемесячного платежа установлена в размере ......... руб. Плата за кредит составляет 18,60 % в год (л.д. 8).

Банк исполнил свои обязательства по данному Кредитному договору и перечислил на текущий счет ФИО1 денежные средства в размере ......... рублей.

Кроме того, между ФИО1 и ООО Страховая компания ......... был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис № .....), по которому выгодоприобретателем определен АКБ ......... (ЗАО), страховая сумма составляет ......... руб. (л.д.11).

В соответствии с заявлением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ которое является приложением к заявлению-оферте № ..... от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просит от её имени составить платежное поручение и перечислить денежные средства в сумме ......... руб. с её счёта ООО СК ......... в качестве страховой премии по страхованию жизни, страховой полис № ......

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме ......... рублей платежным поручением № ..... были перечислены с расчетного счета ФИО1 в ООО «СК ......... (л.д.33).

Из материалов дела усматривается, что ответчик, являясь кредитной организацией, формирует и предоставляет заёмщикам для выбора различные виды кредитных продуктов, при этом, в частности, для лиц, предварительно застраховавшихся от несчастных случаев и болезней, в кредитных продуктах процентная ставка по сравнению с кредитными продуктами для незастрахованных лиц на 8% меньше, однако указанные обстоятельства не могут свидетельствовать о навязывании потребителю дополнительной услуги либо обусловленности приобретения одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Исходя из содержания заявления-оферты № ..... от ДД.ММ.ГГГГ подписанного ФИО1, никаких требований со стороны банка об обязательном заключении договора страхования, тем более именно с ООО «СК ......... не содержится. Также указанных требований не содержится и в Условиях кредитования физических лиц АКБ ......... (ЗАО), с которыми истец была ознакомлена.

В силу приведенной выше нормы ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность у гражданина может возникнуть в силу договора.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Заключение со страховой компанией соответствующего договора страхования на согласованных условиях является волеизъявлением истца, которая действовала добровольно, в силу ст. ст. 1, 9 ГК РФ в своих интересах, по своему усмотрению, и заключила указанный договор страхования, согласившись с его условиями, что подтверждается заявлением на добровольное страхование от 19.12.2013г.

В соответствии со ст. ст.56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, при этом обязанность представить соответствующие доказательства в суд законом возложена на стороны и лиц, участвующих в деле.

Исследовав представленные доказательства в совокупности, с учетом требований ст.431 ГК РФ о том, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, суд пришел к выводу о том, что не представлено достоверных доказательств подтверждающих, что кредитный договор мог быть заключен только при условия страхования жизни и здоровья истца, данное условие было навязано Банком истцу при заключении кредитного договора, что в предоставлении ей кредита без предварительного страхования своего здоровья либо без заключения договора страхования в конкретной страховой компании ответчиком было отказано.

Допустимость внесения в кредитный договор сведений о возможности застраховать свою жизнь и здоровье, предусматривалась также Указаниями Центрального банка РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшими на момент заключения договора, пункт 2.2 которого предусматривал включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

Таким образом, доводы представителя истца о том, что АКБ ......... (ЗАО) дополнительно навязал истцу страховщика ООО "СК "......... и услуги по страхованию не нашли своего подтверждения.

На основании изложенного включение банком в Условия кредитовая физических лиц положения о страховании заёмщиком своего здоровья, установление для предварительно застраховавшихся лиц более низкой процентной ставки требованиям закона не противоречит и само по себе не свидетельствует о навязывании дополнительной услуги потребителю, об обусловленности приобретения одной услуги обязательным приобретением иной услуги.

Суд приходит к выводу о том, что не имеется нарушения прав ФИО1 ответчиком АКБ ......... (ЗАО) при заключении кредитного договора, поскольку из анализа положений кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ не следует, что его заключение должно быть обеспечено обязательным заключением договора страхования жизни заемщика.

Согласно отзыву банка на исковое заявление ФИО1 истец имела возможность заключить с банком кредитный договор под 28,14% годовых, не застраховав свою жизнь и здоровье, однако, она добровольно выбрала кредитный продукт с процентной ставкой 20,14% годовых. Доказательств, опровергающих данные доводы банка, ФИО1 не представила.

Таким образом, имеющиеся материалы дела свидетельствуют о том, что ФИО1 имела возможность заключить кредитный договор с ответчиком и при отсутствии у неё договора страхования, но с установлением более высокой процентной ставки, при этом суд считает, что разницу между ставками для застрахованных и незастрахованных лиц дискриминационной назвать нельзя.

При этом суд отмечает, что истец была ознакомлена с действующими процентными ставками по кредиту, о чем свидетельствует её подпись на заявлении-оферте.

Кроме того, суд принимает во внимание то, что в результате заключения ФИО1 договора страхования с ООО Страховая компания ......... никакой комиссии от ФИО1 банк не получил, в соответствии со страховым полисом страховая премия, уплачиваемая ФИО1 страховой компании, составляет ......... руб., именно эту сумму на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ банк от её имени перечислил с её счёта страховой компании.

Сам факт заключения договора страхования между истцом и ответчиком сторонами не оспаривается. Подтверждением данного факта является страховой полис № ..... копия которого имеется в материалах дела (л.д.11).

Утверждение истца о том, что условиями кредитного договора плата за кредит составила 18,60% в год, таким образом, при заключении договора она обязалась вернуть кредит и уплатить плату за него в размере 18,60 % в год, а ответчик - Банк, проявив недобросовестность, включил в договор наравне с условием, предусматривающим плату за кредит, условие о процентной ставке в 24,14 % годовых, произведя расчет ежемесячных платежей, полной стоимости кредита, вопреки согласованного размера платы за кредит, суд считает несостоятельной.

Так, процентная ставка - это величина, по которой производится расчет процентов по кредитному договору в соответствии с инструкциями Банка России.

В то же время плата за кредит представляет собой вознаграждение банка, которое помимо интереса (выгоды) банка включает в себя себестоимость затрат за весь процесс движения кредита от кредитора к заемщику и обратно. К таким затратам относятся в том числе и затраты, связанные с предоставлением кредита, его обслуживанием и возвратом, в частности, на принятие решения по предоставлению кредита, разработку проекта кредитного договора, на обслуживание кредита, то есть затраты на действия, без которых невозможно заключение кредитного договора и его исполнение.

Плата за кредит - это маркетинговая ставка, равная отношению всех выплат по кредиту (кроме суммы самого кредита) к сумме, получаемой клиентом и деленная на число лет. Данная ставка носит информационный характер и показывает, сколько приблизительно в год будет стоить клиенту обслуживание кредита. В данном случае учитывались сумма процентов по кредитном договору, а также сумма страховой премии. Никаких дополнительных платежей за обслуживание кредитного договора не предусмотрено.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком к договору № ....., представленный истцом с иском, также содержит указания на процентную ставку по кредиту в размере 20,14 % и указания на ежемесячный платеж в размере ......... руб. (л.д.9-10).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что заемщик располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе условие о процентной ставке по кредиту в размере 24,14 % годовых.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что согласованное сторонами условие кредитного договора о процентной ставке в 24,14 % годовых, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства, с учетом положений ст.421 ГК РФ о свободе договора.

       Доказательства иного, суду не представлены.

Поскольку суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании недействительным части условий договора потребительского кредита и признании недействительной договора личного страхования от несчастных случаев и болезней, то не могут быть удовлетворены и её исковые требования о взыскании с банка в её пользу уплаченной денежной суммы страховой премии, процентов и компенсации морального вреда, а также обязании произвести перерасчет внесенных ФИО1 в счет погашения кредита сумм и предоставлении ей откорректированного графика платежей по кредитному договору.

Ссылку представителя ответчика АКБ ......... (ЗАО) о том, что истцом пропущен срок исковой давности, суд считает несостоятельной, поскольку требования о недействительности положений кредитного договора и договора страхования истец основывает на их ничтожности в силу закона, т.е. сделка не является оспоримой, в связи с чем, срок исковой давности составляет три года.

Суд также принимает во внимание то, что иных доказательств, суду не предоставлено и в соответствии с требованиями ст.195 ГПК РФ основывает решение на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

     На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в иске ФИО1 к АКБ ......... (ЗАО), ООО «Страховая компания «Независимость» о признании условий кредитного договора № ..... от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, признании ничтожным договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис № ..... от ДД.ММ.ГГГГ), взыскании денежных средств в счет уплаты страховой премии, с учетом начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентов, в размере ......... руб., обязании предоставить истцу откорректированный график платежей по кредитному договору № ..... от ДД.ММ.ГГГГ, обязании произвести перерасчет внесенных истцом в счет погашения кредита сумм, с учетом откорректированного графика платежей и взыскании компенсации морального вреда в размере ......... рублей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд течение месячный срок со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                                                                                 И.Ю. Супренок