Решение от 08.11.2016 по делу № 2-2673/2016 от 26.08.2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

8 ноября 2016 года                         г. Бугульма

Бугульминский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Гатиятуллина Р.Р.

при секретаре Бородиной А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лапшова Е.В. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк», Акционерному коммерческому банку «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченных денежных средств, процентов, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Лапшов Е.В. обратился в суд с иском к ООО КБ «АйМаниБанк», АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) о признании недействительными условий кредитного договора в части подключения к программе страхования жизни и здоровья, взыскании уплаченных денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО КБ «АйМаниБанк», заключен кредитный договор № №, истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> годовых, кредитным договором на истца возложена дополнительная обязанность уплатить страховую премию за личное страхование. Истец был лишен возможности повлиять на содержание договоров, лишен возможности выбора страховщика, выражение несогласия на страхование договором не предусмотрено. Условиями предоставления кредита на заемщика возложена обязанность по уплате единовременной комиссии взноса на программу добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска в размере <данные изъяты>. Истец просит признать недействительным п.<данные изъяты> кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, в части возложения обязанности на заемщика по оплате единовременной комиссии за личное страхование заемщика. Взыскать единовременную комиссию (взнос) за личное страхование в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. за период пользования ответчиком его денежными средствами, <данные изъяты>. убытки в виде начисленных процентов за страховую премию, включенную в сумму кредита, <данные изъяты>. за юридические услуги и услуги представителя, сумму штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Истец Лапшов Е.В. в суд не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, обеспечил явку представителя ФИО4, который в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ООО КБ «АйМаниБанк», в суд не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, в возражениях исковые требования не признал, указав, что кредитный договор не содержит обязанности заемщика заключить договор страхования. Заемщик подписью дал согласие на оплату дополнительных договоров за счет кредитных средств. Сделка является оспоримой, прошел годичный срок исковой давности. Отказ заемщика от страхования не влечет за собой отказ в предоставлении кредита.

Представитель АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) в суд не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки не известна, согласно представленным суду доводам считает Банк ненадлежащим ответчиком, в формировании условий кредитного договора они участия не принимали, обязательства ООО КБ «АйМаниБанк» по содержанию договора не брали.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пунктом 2 статьи 16 вышеуказанного закона предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Положениями статьи 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Лапшовым Е.В. и ООО «КБ «АйМаниБанк» заключен кредитный договор № №, истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>.

Кредитный договор заключен между сторонами путем акцепта ответчиком оферты истца, выраженной в письменном заявлении-анкете о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского счета в ООО КБ «АйМаниБанк».

Пункт № заявления-анкеты содержит условие о том, что дополнительной целью кредита является, в том числе, оплата взноса в личное страхование.

Страховая премия за страхование жизни и здоровья истца определена в размере <данные изъяты>. и составила часть кредита. Указанная сумма перечислена со счета истца на основании его заявления в ООО «Страховая компания «Компаньон».

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а потому при заключении договора кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования.Имеющееся в материалах дела заявление-анкета составлена в печатной форме и нем уже прописаны все условия кредитования. Этот документ не позволяет сделать вывод о том, что истцу фактически была предоставлена возможность выбора варианта кредитования – с личным страхованием или без него. Самостоятельный документ, в котором формулировалось бы намерение и желание застраховать свою жизнь и здоровье, либо документ, в котором клиент может по своему усмотрению заполнить соответствующую графу и определить условия кредитования, суду ответчиком не представлены.

Кроме того, из представленных суду ответчиком тарифов ООО КБ «АйМаниБанк» по программе розничного автокредитования следует, что в случае отсутствия личного страхования процент за пользование кредитом повышается на <данные изъяты>

Такое существенное повышение размера вознаграждения за пользование денежными средствами нельзя расценить иначе, как дискриминационное условие. Клиент, имея намерение в первую очередь, уменьшить свои расходы, делает выбор в пользу получения денежных средств с одновременным страхованием жизни. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу.

В данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих получить услугу личного страхования, а потому у суда имелись основания для признания этого обстоятельства нарушением прав потребителя.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчик (кредитор) не доказал необходимость предоставления истцу (заемщику) дополнительной услуги по личному страховании, о получении которой заемщик выразил бы свое свободное волеизъявление, что влечет признание кредитного договора в оспариваемой части недействительным.

Таким образом, получение кредита в части суммы, перечисленной в последующем в качестве страхового взноса на личное страхование, истцу навязаны.

Истец был вынужден возвращать ответчику часть кредита в сумме <данные изъяты>. с процентами по ставке <данные изъяты> годовых, хотя эту сумму он не получал.

В связи с изложенным с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная истцом страховая премия в размере и начисленные на эту сумму проценты в размере <данные изъяты>. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Возможность взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица предусмотрена пунктом 1 статьи 395 ГК РФ

Представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (суд не вправе выйти за рамки заявленных требований) на сумму <данные изъяты>. арифметически обоснован, верен и произведен в полном соответствии с требованиями статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (до ДД.ММ.ГГГГ – по ставке рефинансирования ЦБ РФ, с ДД.ММ.ГГГГ по средней ставке банковского процента по вкладам физических лиц).

Сам факт установления факта нарушения ответчиком прав потребителя является основанием для компенсации причиненного истцу морального вреда во исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», размер которого в соответствии с принципам разумности и справедливости суд оценивает в <данные изъяты>. Оснований для компенсации морального вреда в большем размере суд не находит, соответствующих доказательств истец суду не представлено.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» При удовлетворении судом требований потребителя суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера), за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Исходя из присужденной в пользу истца суммы размер подлежащего взысканию с ответчика штрафа составляет <данные изъяты>., поскольку в добровольном порядке ответчик законные требования истца не удовлетворил, оставив без внимания его претензию от ДД.ММ.ГГГГ Ходатайство о снижении суммы штрафа ответчик суду не заявил, основания для самостоятельного их применения судом в отношении ответчика - юридического лица отсутствуют.

Приходя к выводу об обоснованности иска, суд считает необходимым иск удовлетворить к ООО КБ «АйМаниБанк», действиями которого нарушены права истца. Правовых оснований для удовлетворения иска к АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) суд не усматривает, несмотря на последующую уступку прав требования по указанному кредитному договору договором Цессии от ДД.ММ.ГГГГ В данном случае АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО), поскольку условия кредитного договора он не определял, ответственность первичного кредитора по его обязательствам не принимал.

Доводы представителя ООО КБ «АйМаниБанк» о пропуске срока исковой давности судом во внимание приняты быть не могут.

Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Из данного правила следует исходить и в случаях заявления ответчика о пропуске срока для защиты нарушенного права по иску гражданина-заемщика о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, возлагающего на заемщика обязанность по осуществлению личного страхования и оплате страховой премии. Срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня осуществления заемщиком спорного платежа.

В данном случае срок исковой давности не истек, поскольку указанный кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, истец в суд обратился ДД.ММ.ГГГГ

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в бюджет государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, с учетом размера удовлетворенных исковых требований имущественного характера и требования неимущественного характера (о компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>. ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░:                         ░.░. ░░░░░░░░░░░