Решение по делу № 2-528/2017 ~ М-281/2017 от 17.03.2017

Гражданское дело № 2 - 528/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2017 года                                                                                   г. Конаково

Конаковский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Чувашовой И.А.,

при секретаре Кудряшовой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Поляковой Т. М. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании суммы неосновательного обогащения, штрафа, взыскании морального вреда,

у с т а н о в и л:

          В суд обратилась Полякова Т. М. с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы неосновательного обогащения, штрафа, взыскании морального вреда.

Свои требования истец обосновала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства. Сумма кредита <данные изъяты>. В сумму кредита включены денежные средства, направленные Банком в качестве оплаты комиссии за подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере <данные изъяты>. Данные действия ответчика неправомерны, поскольку положение договора, предусматривающее взыскание комиссий не соответствует закону, в связи с чем с ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты>. на основании следующего: Истец обращался к ответчику с претензией, однако ответчиком претензия истца оставлена без ответа. В силу статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 28 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе. При таких обстоятельствах, именно на Банке лежит бремя доказывания надлежащего доведения до потребителя информации, в том числе о возможности получения кредита без заключения договора страхования, о выборе страховой компании, стоимости услуги, ее содержании, что влияет на свободу выбора гражданина. Нарушение Банком статьи 819 ГК РФ. В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и проценты на нее. В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменений условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Положения указанной нормы права корреспондируются с положениями ст.421, 779 ГК РФ. В соответствии со ст.1 названного закона, банк – это кредитная организация, которая кроме прочих операций осуществляет размещение средств путем кредитования граждан (потребителей) и юридических лиц. Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Федерального закона «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям, связанным с заключением и исполнением кредитного договора применяются правила, установленные Гражданским кодексом РФ для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. Также порядок предоставления кредита регламентирован Положением о Порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ 31.08.1998 г. № 54-П. Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика-физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Договоры в силу ст.428 ГК РФ с заранее выработанными условиями являются формой договора присоединения, поскольку его условия определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору. Положениями Постановления Пленума ВАС РФ № 16 от 14.03.2014 г. «О свободе и о ее пределах» предусмотрено, что в тех случаях, когда будет установлено, что при заключении договора, проект которого был предложен одной из сторон и содержал в себе условия, являющиеся обременительными для ее контрагента и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон (несправедливые договорные отношения), а контрагент был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (то есть оказался слабой стороной договора), такой договор является договором присоединения и может быть изменен и / или расторгнут по требованию такого контрагента. В пункте 10 Постановления разъяснено, что при рассмотрении споров о защите от несправедливых договорных условий суд должен оценивать спорные условия в совокупности со всеми условиями договора и с учетом всех обстоятельств дела. Так, в частности, суд определяет фактическое соотношение переговорных возможностей сторон и выясняет, было ли присоединение к предложенным условиям вынужденным, а также учитывает уровень профессионализма сторон в соответствующей сфере, конкуренцию на соответствующем рынке, наличие у присоединившейся стороны реальной возможности вести переговоры или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях. В соответствии с пунктом 11 Постановления, при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (статья 431 ГК РФ), толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита). Исходя из положений статьи 819 ГК РФ, кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором. Таким образом, проценты являются платой за пользование и предоставление кредита, тем самым реализуется принцип платности и возвратности. Процентная ставка по кредиту, по своей правовой природе, представляет собой плату за использование тех денежных средств, которые будут предоставлены заемщику в тем, чтобы они вернулись к кредитору в определенном увеличенном размере, зависящем от размера процентной ставки. Интерес банка заключается в получении прибыли, на которую он рассчитывает при размещении денежных средств. В то же время плата за кредит представляет собой вознаграждение банка, которое помимо интереса (выгоды) банка включает себестоимость затрат кредитной организации, связанных с предоставлением кредита и его обслуживанием и возвратом, в частности, на принятие решения по предоставлению кредита, разработку проекта кредитного договора, сумм, затраченных на обслуживание кредита и т.д. То есть, плата за кредит – процентная ставка по кредитам – выступает мерой вознаграждения банка с учетом возмещения его затрат за весь процесс движения кредита от кредитора к заемщику и обратно. Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведен6ия до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщиков. Плата за подключение к Программе страхования не предусмотрена как самостоятельный вид комиссии ни ГК РФ, ни Законом «О защите прав потребителей», ни каким-либо иным нормативными правовыми актами, и, следовательно, включение данный условий в Кредитный договор, заявление, тарифы, условия предоставления и обслуживания кредитов противоречит действующему законодательству. Согласно ст.10 Закона «О законе прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). Ввиду того, что ни содержание, ни цена услуги, ни в одном документе не раскрывается, предмет сделки сторонами не согласован. Такая сделка не может считаться заключенной. Следовательно, стороны не пришли к соглашению по поводу услуги по подключению к Программе страхования. Таким образом, уплаченная за эту услугу Комиссия Банка является неосновательным обогащением Банка. В силу п.2.1.2. Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», глав 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение банком денежных средств, в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действия банка по выдаче, обслуживанию, сопровождению кредита являются кредитной обязанностью банка для создания условий предоставления и погашения кредита. В свою очередь, предоставление кредита указанному заемщику банк обусловил обязательным получением у банка услуги за присоединение к Программе страхования с взиманием соответствующей комиссии. Указанное условие нарушает п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей. Таким образом, включение в Кредитный договор вышеуказанной платы, то есть взимание платы за подключение к Программе страхования, нарушает права потребителя. Установление в Кредитном договоре дополнительной платы за действия банка, охватываемые предметом этого договора, по существу выступают двойной платой за кредит и должны быть учтены при расчете процентной ставки. Поскольку процентная ставка как плата за кредит представляет собой универсальное средство, оптимизирующее весь процесс перемещения денежных средств от банка к заемщику и от заемщика к банку, то ее применение исключает использование иных форм определения платы за кредит. Согласно разъяснениям, содержащимся в п.4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 147, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии, платы) наряду с процентами за пользование кредитом только в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу статьи 779 ГК РФ, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Однако плата за подключение истца к программе страхования не является самостоятельной банковской услугой, поскольку не создает для заемщика отдельного самостоятельного от факта исполнения банком консенсуальной сделки – блага, в связи с чем данное условие в силу положений статей 167-168 и 779 ГК РФ является недействительным. Более того, подключение Заемщика к Программе страхования не является самостоятельной услой Банка в отношении истца, поскольку соответствующая обязанность по подключению Заемщиков Банка предусмотрена заключенным между Банком и Страховщиком договором. Таким образом, подключение к программе страхования не является работой или услугой в смысле главы 39 ГК РФ и, следовательно, не может взиматься Банком в виде комиссии. Действия Банка по организации страхования являются обязанностью Банка по договору со страховщиком. Между истцом и страховщиком отсутствуют заключенный договоры страхования, в связи с чем, удержание Банком денежных средств со счета истца является незаконным. В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (с.426, 927 ГК РФ). Согласно ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (сь.969 ГК РФ). Кроме того, согласно ст.942 ГК РФ должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование, о размере страховой суммы и сроке действия договора. Согласно ст.947 ГК РФ закон определяет страховую сумму, как сумму, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору личного страхования, которая определяется соглашением сторон – участников договора. Страховая премия (ст.954 ГК РФ) – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить в порядке и сроки, которые установлены договором страхования. Однако, кредитные договоры, заключенные с истцом не содержат сведений о страховой сумме, срок страхования, размере страховой премии, какой тариф был применен при ее расчете, какая страховая сумма заложена в расчет, какие коэффициенты повысили или снизили сумму страховой премии. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции). Следовательно, между истцом и страховщиком отсутствуют заключенные договоры страхования, так как стороны не достигли соглашения относительно выбора страхового продукта, размера страховой премии, страховой суммы, срока страхования, назначения Банка выгодоприобретателем. Исходя из условий договора, предложение о подключении к программе страхования банк направил заемщику, сама страховая компания никаких предложений потребителю не направляла, в договорные отношения не вступала. Программа подключения к страхованию не может расцениваться как страхование пусть и в форме договора присоединения. В противном случае оферта должна была исходить от страховой компании. Кроме того, договор личного страхования в принципе не может быть оформлен в форме договора присоединения. Все вышеизложенное свидетельствует о не заключении договора страхования заемщиком и страховой компанией. Соответственно при отсутствии такого договора, деньги полученные банком, являются его неосновательным обогащением. Следовательно, в связи с тем, что истец не имеет заключенных со страховщиком договоров страхования, Банк необоснованно взимал с истца денежные средства в счет оплаты страховой премии. В силу ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Таким образом, поскольку между истцом и страховой компанией до настоящего времени отсутствуют заключенные договоры страхования, взимание Банком денежных средств в счет оплаты страховой премии является незаконным, указанные денежные средства являются неосновательным обогащением ответчика, подлежащим взысканию в пользу истца. Банк нарушил требования статей 934, 954 ГК РФ. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. Истцом выражено согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования заемщиков. На основании п.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования, в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в том числе в пользу страхователя), может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, иначе он может быть признан недействительным. Таким образом, действующим законодательством предусмотрена единственная обязанность застрахованного лица оформить волеизъявление быть застрахованным лицом в письменном виде. Иных обязанностей, застрахованное лицо, в силу положений ст.934 ГК РФ, не несет. В соответствии со ст.954 ГК РФ обязанность по оплате страховой премии лежит исключительно на Страхователе, в связи с чем, поскольку в рассматриваемом случае Страхователем является ответчик, обязанность по оплате страховой премии лежит только на Банке, но не на Заемщике. В силу положений ст.934 ГК РФ истец исполнил все обязанности, налагаемые законом на застрахованное лицо, поэтому взимание Банком денежных средств в счет оплаты страховой премии является незаконным и необоснованным. Согласно разъяснениям п.п.46,47 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст.13 Закона). В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей, подлежит взысканию компенсация морального вреда, которую истец оценивает в <данные изъяты> рублей. На основании изложенного, истец просит суд рассмотреть дело в ее отсутствие и взыскать с ПАО «Совкомбанк» в ее пользу сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, оплату нотариальных услуг в размере <данные изъяты> руб.

В порядке подготовки дела к рассмотрению определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ОАО «АльфаСтрахование».

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ из числа третьих лиц исключено и привлечено к участию в деле в качестве соответчика ОАО «АльфаСтрахование».

Истец Полякова Т.М. и ее представитель по доверенности Зверева Н.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в деле имеются расписки о получении судебных повесток. В суд поступило заявление представителя истца по доверенности Зверевой Н.А. о рассмотрении дела в отсутствие истца и ее представителя.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» своего представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, в деле имеется расписка о получении судебной повестки. В суд поступил письменный отзыв на исковое заявление от представителя ответчика ПАО «Совкомбанк» по доверенности Арлинской Ю.Д., в котором указано, что ответчик просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк», исковые требования не признает и отказать в иске Поляковой Т.М. по следующим основаниям. Банк добросовестно выполнил свои обязательства по Договору перед истцом, а именно предоставил кредит в размере и на условиях предусмотренных Договором. Ответчик надлежащим образом выполнил свое обязательство по раскрытию информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. При оформлении Договора истцу был предоставлен полный пакет документов, в который входят Общие условия договора потребительского кредита и Индивидуальные условия договора потребительского кредита. Банком соблюдается право клиентов на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации, закрепленное федеральным законодательством (статья 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», статья 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых. Клиенту в день подписания Договора был предоставлен График платежей, отражающий график осуществления Заемщиком платежей по Договору. График платежей подписан истцом собственноручно. Ответчик добросовестно выполнил свои обязательства в части доведения до Заемщика информации, касающейся полной стоимости кредита. Утверждение истца о том, что услуга по включению заемщика в программу добровольного страхования заемщиков является навязанной Банком, что страхование являлось обязательным условием для выдачи кредита не соответствует действительности. В Банке существует два вида кредитования – со страхованием (добровольное страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования заемщиком ставиться подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, заемщик обязуется произвести плату за включение в программу страховой защиты. Таким образом, страхование жизни и здоровья не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия заемщика. В данном случае банк предоставляет заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение (со страованием или без такового). В связи с чем, имеет место добровольное (а не обязательное) страхование жизни и здоровья заемщика. Утверждение истца о том, что договор не предусматривает альтернативы выбора и получения кредита без страхования, не соответствует действительности. Клиент до момента выдачи ему кредита имеет возможность внимательно изучить предлагаемые ему на подпись документы, ознакомится со всеми условиями кредитования, а также выразить свое желание относительно того, какой вариант кредитования ему необходим. Истец выразил согласие на заключение с банком кредитного договора с включением его в программу добровольного страхования. В связи с этим, клиенту был соответственно подготовлен и распечатан сотрудником банка тот вариант комплекта документов (кредитный договор, заявление на включение в программу добровольного страхования), которое включают условия о добровольном страховании. Кредитный договор подписан истцом собственноручно. Заявление на включение в программу добровольного страхования, которое так же, как и кредитный договор было подписано заемщиком собственноручно, составляется ответчиком на отдельном листе и содержит все условия страхования. Подписав заявление на включение в программу добровольного страхования, а также кредитный договор, Заемщик подтвердил, что он понимает, что заключение договора добровольного страхования является личным пожеланием заемщика и его правом, а не обязанностью. Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу Банка. То, что программа страхования заемщиков не является обязательным условием для получения кредита, и что участие заемщика в данной программе не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита, а также тот факт, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту – отражено в подписанном истцом заявлении на включение в программу добровольного страхования. Клиент, подписав кредитный договор и Заявление на включение в программу добровольного страхования, это понимала и с этим согласилась. При заключении кредитного договора Заемщику была предоставлена полная и необходимая информация об услуге по включению в программу добровольного страхования заемщиков. При подписании Заявления на включение в программу добровольного страхования, Заемщик подтвердил получение им полной и подробной информации о Программе страхования, свое согласие с условиями Договора страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование», а также с перечнем рисков, по которым он застрахован. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные п.1,2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Банк, при наступлении страховых случаев, погашает за счет этих выплат задолженность заемщика по кредиту. Истец при заключении кредитного договора имел возможность привлечь услугу по кредитованию без включения условий о страховании. Реализуемые Банком программы кредитования граждан предусматривают возможность предоставления индивидуального кредита без оформления личного страхования заемщика, в зависимости от его пожелания. Истцом не доказан факт причинения ему морального вреда действиями ответчика. На основании изложенного, просит отказать истцу в иске.

    Ответчик ОАО «АльфаСтрахование» своего представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, по сведениям сайта Почта России судебная повестка получена адресатом ДД.ММ.ГГГГ. В суд поступили письменные возражения на иск, подписанные представителем ОАО «АльфаСтрахование» по доверенности Резцовой Е.С., из которых следует, что истец заключил с ответчиком кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Одновременно, с заключением кредитного договора, истец выразил свое согласие на включение в Программу добровольного страхования в ОАО «АльфаСтрахование», что подтверждается подписанным истцом заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее. Выразив желание быть застрахованным по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № истец подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования. Согласно заявлению на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, истец проставил свою подпись, из чего следует явно выраженное желание принять участие в программе добровольного страхования. Таким образом, истец включен в реестр застрахованных лиц, страховая премия в размере <данные изъяты> руб. была перечислена банком на счет страховщика. Просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО «АльфаСтрахование».

          На основании положений статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

          Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

          Пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

          В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

          Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. ст.435, 437 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным; молчание не является акцептом (ст. ст. 438, 440 ГК РФ).

Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы главой 48 "Страхование" ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п.4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно части 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с частью 1 статьи 11 Федерального закона N 4015-1, страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Согласно части 2 статьи 11 Федерального закона N 4015-1, страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2).

    Согласно статье 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).(ч.1). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (ч.2). Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (ч.3).

В Абзацах 6,8 Информационного письма ФАС России от 08.11.2011 № АК/41416 «По вопросу взаимодействия кредитных и страховых организаций» разъяснено, что страхователем по программе коллективного добровольного страхования выступает банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую организацию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору страхования. Таким образом, сторонами договора страхования, которые пользуются правами, предусмотренными ст. 421 ГК РФ, являются банк и страховщик. Обязанность Банка заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями, по мнению ФАС России, отсутствует.

В силу положений статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования.

В том случае, если стороны договора не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, это условие, согласно статье 943 ГК РФ, определяется стандартными правилами страхования соответствующего вида, принятыми, одобренными или утвержденными страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

Согласно части 1 статьи 954 Гражданского кодекса РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Из материалов дела следует и не отрицается ответчиком, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Поляковой Т. М. был заключен Договор № о потребительском кредите.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем подписания Поляковой Т.М. ДД.ММ.ГГГГ:

- Заявления о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту 29,90 % годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту <данные изъяты> рублей;

- Заявления-оферты о заключении банковского счета;

- Акцепта общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита;

- Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в которых указаны сумма кредита <данные изъяты> рублей, срок возврата кредита 6909 месяцев с правом досрочного возврата, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 29,90 % годовых, Полная стоимость кредита 34,33 % годовых.

При подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик Полякова Т.М. была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Данный факт подтверждается подписью Поляковой Т.М.

При подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик Полякова Т.М. также была ознакомлена под роспись с дополнительной добровольной услугой, оказываемой кредитором за плату – Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком, за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Заемщику разъяснено, что данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Разъяснено, что для получения данной услуги Заемщику необходимо подписать Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия Заемщика на оказание такой услуги содержаться в Заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и Общих условиях договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Полякова Т.М. подписала Заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного Лица смертельно-опасного заболевания Программа №, в котором выразила согласие быть застрахованной по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» и ОАО «АльфаСтрахование».

В Заявлении указано, что при подписании данного заявления, Полякова Т.М. понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному Договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении ей кредита. Подписывая заявление, Полякова Т.М. подтвердила, что получила полную и подробную информацию о программе страхования, указанной в данном заявлении, ознакомлена с условиями Программы страхования и Договора Страхования.

В Заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ, Полякова Т.М. выразила согласие на уплату платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств. При этом Поляковой Т.М. было разъяснено, что оплата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков может быть произведена и за счет ее собственных средств.

Таким образом, включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков являлось дополнительной добровольной услугой, оказываемой кредитором заемщику за плату. Плата за подключение заемщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков - не комиссия банка, а плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в силу положений ч.1 ст.954 ГК РФ. При этом Полякова Т.М. добровольно выразила согласие на уплату платы за подключение заемщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств, а не за счет собственных средств.

Представленными ОАО «АльфаСтрахование» Отчетом о составе и изменении группы Застрахованных лиц, Актом сверки страховых взносов от ДД.ММ.ГГГГ г., платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что во исполнение заключенного договора страхования, истец Полякова Т.М. была включена в реестр застрахованных лиц, страховая премия в размере <данные изъяты> руб. была перечислена ПАО «Совкомбанк» на счет страховщика ОАО «АльфаСтрахование».

В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение указанного выше запрета обусловливать предоставление одних услуг предоставлением других услуг в виде обязанности заключить договор страхования, влечет ничтожность данного договора (п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 168 ГК РФ).

В нарушение требований статьи 56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств того, что при отказе истца заключить договор страхования, ей было бы отказано в выдаче кредита.

В соответствии со статьей 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В соответствии со статьей 1104 Гражданского кодекса РФ имущество, составляющее неосновательное обогащение приобретателя, должно быть возвращено потерпевшему в натуре.

В силу статьи 1107 Гражданского кодекса РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

Судом установлено, что договор страхования заключен в письменной форме, путем подписания истцом Поляковой Т.М. Заявления на включение в Программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного Лица смертельно-опасного заболевания Программа №. Существенные условия договора сторонами согласованы. Подключение истца к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков носило добровольный характер и не являлось обязательным условием предоставления истцу кредита. Заключая договор страхования, истец была информирована обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты истца устраивали, и она была с ними согласна. В случае неприемлемости условий договора страхования, истец была вправе не принимать на себя указанные обязательства. Во исполнение договора страхования, истец была включена в реестр застрахованных лиц, страховая премия перечислена банком на счет страховщика.

В связи с изложенным, факт неосновательного обогащения со стороны ответчика ПАО «Совкомбанк» истцом не доказан, а исковые требования Поляковой Т.М. о взыскании с ПАО «Совкомбанк» суммы неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> руб., не подлежат удовлетворению.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом не установлен факт нарушения ответчиками прав истца как потребителя, то оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя, не имеется. Исковые требования истца в этой части также не подлежат удовлетворению.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку исковые требования истца не подлежат удовлетворению, то оснований для взыскания с ответчиков оплаты нотариальных услуг в размере <данные изъяты> рублей за удостоверение доверенности и ее копий, не имеется.

          Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

          Исковые требования Поляковой Т. М. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу Поляковой Т. М. суммы неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>., морального вреда в размере <данные изъяты> руб., суммы штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, оплаты нотариальных услуг в размере <данные изъяты> руб., оставить без удовлетворения.

          Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Конаковский городской суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления судом решения в окончательной форме, которое изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий                                                                 Чувашова И.А.