Решение по делу № 2-1134/2016 от 28.01.2016

Дело ...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 марта 2016 г.                                                                                         г.Улан-Удэ

Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ в составе судьи Урбашкиевой Э.К., при секретаре Тулоновой Д.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шагдарова Н.Д. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

установил:

В суд обратился истец с иском к ПАО КБ «Восточный», в котором просил суд признать недействительным кредитный договор ... от ***. в части оплаты по договору страхования, взыскать ... руб., удержанных по недействительной программе страхования, комиссии по транзакциям OWS ... руб., комиссии за прием наличных денежных средств ... руб., комиссии за смс-уведомления ... руб., всего в общей сумме ... руб., компенсацию морального вреда ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами ... руб., штраф, а также судебные расходы ... руб..

В ходе судебного разбирательства представитель истца Цырендоржиев Ч.Б. изменил частично исковые требования, просил признать условие кредитного договора ... от ***. в части взимания платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный в размере 0,4 % в месяц от суммы кредитования, взыскать с ответчика в пользу истца плату за присоединение к программе страхования в размере ... руб., также просил взыскать с ответчика комиссию по транзакциям OWS в размере ... руб., комиссию за прием наличных денежных средств ... руб., компенсацию морального вреда ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на плату за присоединение к программе страхования, в размере ... руб., штраф, а также судебные расходы ... руб..

Ответчик в суд не явился, направил письменный отзыв, в котором просил отказать в иске.

Выслушав представителя истца, изучив отзыв ответчика, материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.

Судом установлено, что между сторонами дела ***. было заключено Соглашение о кредитовании счета ... с лимитом кредитования ... руб. сроком до востребования.

При заключении данного договора истец на основании его заявления был присоединен к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный.

Настоящим иском истец просит признать недействительным условие Соглашения о кредитовании счета ... в части взимания с него платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный, в размере 0,4 % в месяц от установленного лимита кредитования, и взыскать с ответчика уплаченную банку ранее плату в общей сумме ... руб., по тем основаниям, что страхование жизни и трудоспособности было навязано заемщику в нарушение ст. 16 Закона о защите прав потребителей, был нарушен принцип свободы договора при заключении как самого договора, так и выбора страховой компании. Истец полагает, что под видом платы за услугу подключения к программе страхования берется плата за совершение действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.

Суд находит доводы истца в части взимания платы за присоединение к программе страхования необоснованными.

Из Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от ***. следует, что Шагдаров Н.Д. в п.2 Заявления выразил согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита, просил Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и ЗАО СК Резерв. При этом был уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита (п.3).

При этом истец брал на себя соответствующее обязательство производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,4 % в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте. Также истцу было разъяснено о том, что действие договора страхования в отношении него может быть прекращено досрочно по его желанию.

О том, что истец ознакомлен с программой страхования, согласен с ней, не имеет возражений и обязуется их выполнять, Шагдаров Н.Д. подтвердил своей подписью на Заявлении на присоединение к Программе страхования.

Как следует из пункта 7 анкеты заявителя, у истца фактически было право выбора на заключение договора страхования, где истец самостоятельно согласился на страхование жизни и трудоспособности в качестве обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, о чем свидетельствует его подпись напротив строки «согласен на страхование жизни и трудоспособности».

При этом также у истца было и право выбора на страхование в страховой компании по своему усмотрению, однако истец согласился на страхование именно по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Был уведомлен о том, что страхование, в том числе и путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита.

В связи с чем в данном конкретном случае доводы представителя истца о том, что ответчиком было навязано истцу само страхование, а также не предоставлено право выбора на иную страховую компанию, суд находит необоснованными, они опровергаются материалами дела.

В том же Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г. (п.4), на который ссылался истец, указано, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В данном случае оснований для признания условия Соглашения о кредитовании счета ... в части взимания платы за присоединение к Программе страхования ущемляющим права потребителя, и, следовательно, недействительным, не имеется.

Иные доводы суд находит также необоснованными и не влияющими на итоговый вывод суда об отсутствии оснований для признания недействительным условия Соглашения о кредитовании счета ... в части взимания платы за присоединение к программе страхования.

Также необоснованными находит суд и требования истца о взыскании с ответчика уплаченной комиссии за транзакции в размере ... руб. (то есть комиссии за снятие наличных денежных средств). Заключив Соглашение о кредитовании счета от ***., истец принял на себя обязанность при получении наличных денежных средств с текущего банковского счета (ТБС) уплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств (рассчитанную от суммы снятия) в банкоматах и кассах банка.

Согласно п. 1.4 Положения Центрального банка РФ от *** N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт" на территории РФ кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

Возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ.

Во исполнение условий договора банк открыл истцу ТБС, установил лимит кредитования, выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование ТБС в рамках установленного кредита, что позволяло истцу совершать операции с использованием карты при отсутствии собственных денежных средств на счете.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, совершение операций по банковскому счету может носить возмездный характер.

Подписав заявление на заключение соглашения о кредитовании счета на предложенных условиях, истец по своему усмотрению выбрал способ получения и погашения предоставляемых кредитов с использованием банковской карты, а также подтвердил факт ознакомления с действующими тарифами банка. Условие договора об уплате комиссии за снятие наличных денежных средств соответствует принципу свободы договора и не противоречит требованиям закона.

Вместе с тем суд находит обоснованным требование истца в части недействительности (ничтожности) условия о взимании комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) в размере ... руб., поскольку исходя из положений статьи 16 Закона о защите прав потребителей, указанное положение договора ущемляет установленные законом права потребителя. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона о защите прав потребителей, других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.

Взыскание комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через банкоматы и кассы Банка установлено не самостоятельной услугой, создающей для клиента дополнительное благо, а в качестве оплаты за стандартные действия, связанные с исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита, такие условия соглашения являются ничтожными и нарушают права истца как потребителя. Уплаченная истцом комиссия за прием наличных денежных средств в общей сумме ... руб., согласно выписке, является неосновательным обогащением и подлежит возврату истцу.

В связи с установлением факта нарушения прав потребителя подлежат удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, основанные на Законе о защите прав потребителей. Исходя из установленных судом обстоятельств дела, характера нарушения прав, степени страданий, суд полагает взыскать в счет возмещения морального вреда с ответчика ... руб.. Поскольку в добровольном порядке требования истца о возврате комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита не были удовлетворены, подлежит взысканию с ответчика штраф в размере ... руб., из расчета (... руб.+... руб.)/2.

В силу ст. 100 ГПК РФ расходы на услуги представителя подлежат в разумных пределах. Учитывая категорию дела, количество судебных заседаний, частичное удовлетворение исковых требований, суд на основании ст. 98, 100 ГПК РФ полагает взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение понесенных расходов на услуги представителя ... руб..

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Шагдарова Н.Д. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Шагдарова Н.Д. комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере ... руб., судебные расходы в размере ... руб., всего в общей сумме ... руб..

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход МО г. Улан-Удэ госпошлину в размере ... руб..

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия через Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательном виде.

Решение принято в окончательной форме 04.03.2016г..

Судья                                                                                                           Э.К.Урбашкиева