Решение по делу № 2-5827/2016 ~ М-4931/2016 от 26.05.2016

2-5827/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 июля 2016 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Зариповой Е.В.,

при секретаре Левитской Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васильевой Л.Ю. к Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Иск заявлен по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ЗАО «ЮниКредит Банк» был заключен договор потребительского кредита. Цель использования потребительского кредита, согласно п. 11 Индивидуальных условий потребительского кредита - оплата части стоимости приобретаемого у ООО «СТК Альфа» а/м Nissan Juke, идентификационный номер (VIN) №, а также оплата страховой премии в сумме 59.350 руб. 92 коп. по заключаемому договору страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 2 договора потребительского кредита, кредит в сумме 816.777 руб. 92 коп. предоставляется на срок до ДД.ММ.ГГГГ, договор действует до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме. Договор страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ, который состоит из страхового сертификата и полисных условий страхования был заключен между истицей и ЗАО «Страховая компания МетЛайф», как обеспечительная мера исполнения обязательств по возврату заемных средств по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору страхования в размере 59.350 руб. 92 коп. была перечислена на расчетный счет страховщика. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ исполнены истицей досрочно, сумма кредита погашена полностью. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в ЗАО «Страховая компания МетЛайф» с устным заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период. В возврате денежных средств истице было отказано. Истица считает действия ЗАО «Страховая компания МетЛайф» по отказу в возврате части страховой премии незаконными. На основании изложенного, в связи с нарушением прав истицы как потребителя, считает, что ответчик обязан выплатить ей сумму штрафа в размере 50% от суммы подлежащей возврату страховой премии, сумму неустойки в размере 23.386 руб. 71 коп. (так как сумма неустойки, рассчитанная в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», будет несоразмерно велика), а также компенсацию морального вреда в размере 15.000 руб. за нарушение ЗАО «Страховая компания МетЛайф» прав истицы как потребителя, всего – 108.546 руб. 84 коп. Истица просит суд взыскать с ЗАО «Страховая компания МетЛайф» часть страховой премии в размере 46.773 руб. 42 коп., штраф в размере 23.386 руб. 71 коп., неустойку в размере 23.386 руб. 71 коп., компенсацию морального вреда в размере 15.000 руб.

Истица Васильева Л.Ю. в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Страховая компания МетЛайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил отзыв на иск, в котором указал, что иск не признает, поскольку договор страхования между сторонами заключен в полном соответствии с требованиями Гражданского кодекса Российской Федерации путем выдачи страхового сертификата, подписанного сторонами. Согласно п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет 1 год. Договор страхования между истицей и ответчиком был заключен ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с момента заключения сделки прошло 2 года. Истица пользовалась услугами страхования в течение 2 лет и лишь в середине 2016 года обратилась в суд с требованием возместить неустойку и штраф. Досрочное прекращение договора страхования предусмотрено ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации: он прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционального времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не является основанием для досрочного прекращения договора страхования.

Суд, заслушав истицу, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При этом из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ЗАО «ЮниКредит Банк» был заключен договор потребительского кредита на оплату части стоимости приобретаемого у ООО «СТК Альфа» а/м Nissan Juke, идентификационный номер (VIN) №, а также оплату страховой премии в сумме 59.350 руб. 92 коп. по заключаемому договору страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 договора потребительского кредита, кредит в сумме 816.777 руб. 92 коп. предоставляется на срок до ДД.ММ.ГГГГ, договор действует до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме.

Договор страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ, который состоит из страхового сертификата и полисных условий страхования был заключен между истицей и ЗАО «Страховая компания МетЛайф», как обеспечительная мера исполнения обязательств по возврату заемных средств по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия по договору страхования в размере 59.350 руб. 92 коп. была перечислена на расчетный счет страховщика.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются гл. 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Пунктом 9.2.2 Полисных Условий предусмотрено, что страхователь имеет право расторгнуть договор страхования письменным уведомлением Страховщика о расторжении Договора страхования путем предоставления такого уведомления Страховщику и с указанием даты досрочного прекращения договора страхования. В случае расторжения Договора страхования по инициативе Страхователя, возврат уплаченной страховой премии (взноса) не осуществляется, в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Указанные Полисные Условия истице были предоставлены, о чем указано в страховом сертификате № от ДД.ММ.ГГГГ год.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска, исходя из того, что условия заключенного между сторонами договора страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии при отказе страхователя в одностороннем порядке от договора, что не противоречит требованиям действующего законодательства.

При этом, судом в ходе рассмотрения дела установлено, что страховщик надлежащим образом выполнил все обязательства по оформлению договора страхования, нес риск по страховому обеспечению в период его действия, условия договора сторонами выполнялись, стороны не оспаривали факт оплаты страховой премии.

Поскольку нарушений прав истицы судом не установлено, требования истицы о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, как производные от заявленных требований о взыскании страховой премии, не могут быть удовлетворены.

При указанных обстоятельствах в удовлетворении иска надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Петрозаводский городской суд.

Судья Е.В. Зарипова

Мотивированное решение составлено 07 июля 2016 года.