Решение по делу № 2-5638/2016 ~ М-5102/2016 от 19.04.2016

Дело ... г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2016 г.        ...

          Советский районный суд ... в составе:

председательствующего судьи Власюк С.Я.

с участием представителя ответчика ПАО НБ «Траст» ФИО4, действующего на основании доверенности от < дата >.

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Арутюнянц ФИО5 к ПАО НБ «Траст» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ПАО НБ «Траст» о признании недействительными (ничтожными) условия кредитного договора в части взимания страховой премии в размере ...., за СМС оповещение в размере ...., начисленных процентов на страховую премию и комиссию за СМС - оповещение в размере ...., неустойки в размере ...., компенсации морального вреда в ..., судебных расходов на оплату услуг представителя в размере ....

В обоснование иска ФИО1 указал на то, что < дата > между ним и ПАО Национальный банк «Траст» был заключен кредитный договор ... на основании которого ему был предоставлен кредит в сумме .... В сумму кредита были включены платеж по оплате страховой премии в размере ...., комиссия за оплату CMC в размере ...., указанные комиссии были списаны в день выдачи кредита. Таким образом, за навязанные услуги Банк удержал с Заемщика денежную сумму в общем размере ... и впоследствии начислял на эту сумму проценты, размер которых в денежном выражении составил ... рублей.

.... ФИО1 обратился к ответчику с претензией о возврате уплаченной им страховой премии за присоединение к программе страхования. .... Банк получил претензию, однако в установленные сроки добровольно не выплатил сумму страховой премии.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, путем направления судебной повестки по адресу указанному истцом в исковом заявлении. Надлежащее извещение истца подтверждается его заявлением от < дата >г. в котором он просит о рассмотрении дела, назначенного на < дата >, без его участия, иск поддерживает. Суд на основании ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося истца, надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания.

Представитель ответчика ПАО НБ «Траст» ФИО4 иск не признал, считая его необоснованным. Пояснил, что кредитный договор заключенный с истцом, не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья по договору добровольного страхования, у истца имелось право выбора, заключать или не заключать такой договор, и кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования.

          Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, оценив и изучив материалы дела, не находит оснований для удовлетворения иска.                    

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания) в соответствии со статьёй 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) при наступлении события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Судом установлено, что < дата > между ФИО1 и Банком «Траст» заключен кредитный договор ... на сумму ....

Указанный договор был заключен на основании заявления ФИО1 от < дата > о предоставлении кредита на неотложные нужды. В указанном заявлении заемщик указал о своем согласии на участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов на неотложные нужды. Также в данном заявлении указано о согласии заемщика на списание с его счета платы за участие в указанной выше Программе за весь срок страхования из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита и комиссии за подключение указанного Пакета в размере 0,292 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования с учетом НДС.

Согласно выписке по банковскому счету за период с .... из представленной суммы кредита Банком удержана плата за включение в Программу добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов на неотложные нужды в размере ... за СМС оповещение в размере 2340 руб.

В силу статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

Положения кредитного договора не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования. Заявление о добровольном подключении дополнительных услуг (страхования) исходило от истца, право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось.

Учитывая, что ФИО1, при заключении кредитного договора, в процессе его исполнения, не воспользовался правом на изменение или расторжение договора, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства у суда отсутствуют правовые основания к признанию недействительными условий кредитного договора.

В силу положений статей 309 - 310, 929, 954, 408, 421, 422, 428, 453, 819, 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктов 1, 3 статьи 16 Закона Российской Федерации от < дата > ... «О защите прав потребителей», заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья на основании достигнутого соглашения.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из материалов дела усматриваются обстоятельства выражения заемщиком ФИО1 согласия быть застрахованным по договору добровольного страхования жизни и здоровья, подписавшего < дата > заявления на включение в такую Программу добровольного страхования на весь период действия договора по < дата > Также возможность получения ФИО1 кредита без участия в программе добровольной страховой защиты заемщиков, приобретения страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в программе добровольной страховой защиты заемщиков банка, предусмотренной Условиями кредитования банком физических лиц на потребительские цели; на направление банку заявления-оферты со страхованием, согласно тексту, которого ФИО1 ознакомился и согласился с Условиями кредитования. При этом из текста заявления-оферты со страхованием и заявления на включение в программу добровольного страхования следует, что страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита, с участием в программе страхования заемщиков он согласился добровольно.

В заявлении указано, что пакет услуг по организации страхования Клиента производится только при наличии выраженного в настоящем Заявлении согласия заемщика, является добровольным. В указанном Заявлении отражено, что заемщик при наличии его согласия на подключение услуг по организации страхования Клиента, просит включить плату за услуги и страхования в сумму кредита.

В заявлении также указано, что заемщик ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в документах, являющихся неотъемлемыми частями Договора: Заявление о предоставлении кредита, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условия предоставления и обслуживания международных банковских карт Национальный Банк «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, Условия страхования по пакетам страховых услуг (в случае согласия заемщика на подключение Пакетов/Услуг), Тарифы Национальный Банк «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, тарифы по международной расчетной банковской карте Национальный Банк «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, тарифы по международной расчетной банковской карте Национальный Банк «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта в рамках операций по Карте 1, тарифы страховой компании и банка по Пакетам страховых услуг, график платежей.

Согласно заявления заемщик просит застраховать его в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями страхования, указанными в памятке застрахованного лица по пакету страховых услуг и договоре коллективного добровольного страхования заемщиков банка. Кроме того, в указанном выше пункте указано, что заемщик проинформирован и соглашается с Условиями, Тарифами, Памяткой по страхованию; проинформирован, что все условия договора размещены на официальном сайте банка; Памятку застрахованного лица получил: проинформирован, что подключение Пакетов услуг является добровольным и банк не препятствует заключению договоров страхования заемщиком в любой страховой компании, но его усмотрению; поручает банку включить его в реестр застрахованных лиц и дает акцепт на списание с его счета страховой премии. Кроме того заемщик подтверждает, что ему известно о том, что подключение пакетов услуг по организации страхования не является обязательным условием для заключения Договора, в выборе страховой компании он действует добровольно. Положения кредитного договора не содержат условий о том что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования. Заявление о добровольном подключении дополнительных услуг ( страхования) исходило от истца, право воспользоваться указанной услугой или отказаться от неё не ограничивалось.

Более того, в день заключения кредитного договора, < дата >, заемщиком пописана декларация, в которой он выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования.

В соответствии со статьёй 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными: если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу Закона о защите прав потребителей, является возмещение убытков, а следствием не предоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

Доказательств того, что ФИО1 не имел возможности заключить кредитный договор без оспариваемого условия, материалы дела не содержат. Заемщик при подписании кредитного договора, заявления на страхование располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязательство по оплате банку стоимости услуги по подключению к программе страхования. Право заемщика воспользоваться указанной услугой или отказаться от неё с учетом условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались.

Также необоснованно требование истца о недействительности условия кредитного договора по взиманию комиссии за СМС-информирование.

Как следует из заявления на получение потребительского кредита, ФИО1 выразил свое согласие на подключение услуги «СМС-информирование», на списание со счета комиссии за предоставление услуги за весь срок ее использования, равный сроку кредита по договору, из расчета .... за каждый месяц пользования услугой.

Доказательства, свидетельствующие о том, что предоставление кредита обусловлено приобретением дополнительной услуги «СМС-информирование», в материалы дела не представлены.

Так, ФИО1 в заявлении о предоставлении кредита не отказался от оказания данной услуги, при наличии графы «нет», выразил желание на подключение услуги «SMS-информирование по счету», указав свой номер телефона (л.д.10). При этом стоимость указанной услуги до заемщика была доведена в надлежащей форме - в рублях (....).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительным данного условия договора, поскольку услуга «SMS-информирование по счету» подключена на основании заявления заемщика, предоставление кредита к зависимость от подключения данной услуги не поставлено, информация о данной услуге, в том числе ее стоимости, доведена до заемщика в полном объеме.

Следовательно, права потребителя при заключении кредитного договора нарушены не были, поскольку при получении кредита заемщик действовал добровольно и осознанно, информация о полной стоимости кредита содержится в заявлении-оферте.

При таком положении, принимая во внимание, условия, изложенные в заявлении, согласно которым заемщик подтвердил, что ему известна информация о полной стоимости кредита, получена полная и достоверная информация о кредите, суд приходит к выводу, что исковые требования истца не основаны на законе и не подлежат удовлетворению.

Поскольку оснований для удовлетворения требований истца о признании условий кредитного договора в части взимания платы за подключение к пакету услуг по страхованию недействительными не имеется, не могут быть удовлетворены и требования о взыскании процентов начисленных на страховую премию, суммы неустойки. Отсутствуют и основания для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда, поскольку нарушений его прав как потребителя услуг не установлено, доказательств обратного суду не представлено. В связи с изложенным отсутствуют и правовые основания для взыскания штрафа, судебных расходов.

              Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

                В удовлетворении исковых требований Арутюнянц ФИО6 к ПАО НБ «Траст»о защите прав потребителей, - отказать.

                   Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через суд ....

Судья: С.Я. Власюк