Решение по делу № 2-3882/2016 от 08.06.2016

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июля 2016 года Свердловский районный суд г.Иркутска

в составе: председательствующего судьи Васиной Л.И.,

при секретаре Хоткиной Р.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3882/16 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к СТС о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов; встречному исковому требованию СТС к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании незаконными действия по безакцептному списанию денежных средств со счета, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту – ПАО КБ «УБРиР») обратилось в Свердловский районный суд г.Иркутска с иском к СТС о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов.

В обоснование иска ПАО КБ «УБРиР» указано, что посредством подписания договора комплексного банковского обслуживания <Номер обезличен> и анкеты-заявления <Номер обезличен>.1, <Дата обезличена> между ОАО «УБРиР» и СТС заключено кредитное соглашение <Номер обезличен>. В соответствии, с которым передана карта с лимитом ...., сроком возврата <Дата обезличена> с ежемесячной уплатой 24% годовых, с целью проведения безналичных расчетов за товары и услуги, а также получения денежных средств с использованием карты, открыт счет <Номер обезличен>. С <Дата обезличена> заемщик прекратил исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов. По состоянию на <Дата обезличена> размер задолженности по кредиту составил ...., в том числе: .... – сумма основного долга, .... – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>. ОАО «УБРиР» <Дата обезличена> изменило организационно-правовую форму на ПАО КБ «УБРиР». С учетом изложенного, ссылаясь на ст.ст. 161, 309, 310, 810, 819, 820, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), истец просит взыскать с СТС в свою пользу задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере ...., в том числе: .... – сумма основного долга, .... – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере .....

В ходе судебного разбирательства ответчиком по первоначальному иску СухаревойТ.С. заявлено встречное исковое заявление к ПАО КБ «УБРиР», которое принято судом в части требований о признании незаконными действия по безакцептному списанию денежных средств со счета, компенсации морального вреда в размере ...., в оставшейся части в принятии встречного искового заявления отказано, о чем вынесено соответствующее определение суда.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «УБРиР» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом в соответствии с требованиями ч.1 ст.113 ГПК РФ, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик по первоначальному иску СТС не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом в соответствии с требованиями ч.1 ст.113 ГПК РФ, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, в представленных возражениях просила об отказе в исковых требованиях ПАО КБ «УБРиР» указав, что с образовавшейся задолженностью она не согласна, так как в договоре не указана полная сумма кредита, проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, также не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. При заключении стандартной формы договора ее права в значительной части были ущемлены. Кроме того, она считает, что банком были нарушены Указания ЦБР № 2008-У, поскольку информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Так, в соответствии с п. 1.4 анкеты-заявления процентная ставка годовых составляет 24 %, согласно п. 1.10 анкеты-заявления полная стоимость кредита составляет 36,7 %. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». Считает, незаконными действия банка по списанию денежных средств в безакцептном порядке. Также, считает, что банк незаконно удержал комиссию в размере .... и просит ее возместить, полагая, что за пользование чужими денежными средствами также подлежат уплате проценты в размере ..... В связи с чем считает, что своими действиями банк причинил ей моральный вред, который она оценивает в размере ..... Кроме того, просит обратить внимание на то, что потребитель является экономически слабой стороной.

В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца ПАО КБ «УБРиР» и ответчика СТС

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований ПАО КБ«УБРиР» к СТС о взыскании задолженности по кредитному договору и необходимости удовлетворении иска; встречный иск СухаревойТ.С. к ПАОКБ«УБРиР» о признании незаконными действия по безакцептному списанию денежных средств со счета, компенсации морального вреда подлежит оставлению без удовлетворения. К такому выводу суд пришел на основании следующего.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГКРФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Акцептом, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору, заключенному в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что путем подписания договора комплексного банковского обслуживания и анкеты-заявления <Номер обезличен>.1 от <Дата обезличена>, заключено кредитное соглашение <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, в соответствии с которым ОАО«УБРиР» предоставил СТС банковскую карту MasterCard Maestro с лимитом .... с уплатой 24 % годовых, размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту составляет ...., последний платеж производится <Дата обезличена> в размере ...., счет карты <Номер обезличен>. Полная стоимость кредита 36,37 % годовых. Своей подписью СТС подтвердила, что ознакомлена, согласна Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской карты, Правилами предоставления кредита с использованием банковской карты, Условиями предоставления физическим лицам кредитных продуктов с использованием банковских карт, Тарифами на операции, проводимые с использованием банковских карт.

Данные юридически значимые факты подтверждаются следующими представленными доказательствами: анкетой-заявлением <Номер обезличен>.1 от <Дата обезличена>, договором комплексного банковского обслуживания, выписками по счету.

Во исполнение условий договора Банк открыл счет банковской карты <Номер обезличен>, с лимитом кредитования в размере .....

Из предоставленной выписки по счету <Номер обезличен>, открытому на имя СТС, видно, что она пользовалась предоставленными ей Банком кредитными средствами, о чем свидетельствует движения денежных средств по счету.

В соответствии с уставом общества, наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития», сокращенное наименование ПАО КБ «УБРиР».

Таким образом, суд приходит к выводу, что между ПАО КБ «УБРиР» - Кредитором и СТС – Заемщиком был заключен кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, при заключении договора стороны по обоюдному согласию договорились обо всех существенных условиях предоставления и пользования банковской картой, в том числе с указанием полной суммы подлежащих выплат в рублях.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из искового заявления и приложенных документов, денежные обязательства по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> СТС не выполняет.

Из представленного истцом суду расчета следует, что по состоянию на <Дата обезличена> размер задолженности по кредитному договору составил ...., в том числе: .... – сумма основного долга, .... – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>.

Суд принимает расчет стороны истца, поскольку факт неисполнения обязательств по договору перед истцом, стороной ответчика не оспаривался, при этом доказательств, подтверждающих иной размер задолженности, стороной ответчика в соответствии со ст.ст.56, 57 ГПК РФ, суду не представлено.

Таким образом, исследовав представленные доказательства в отдельности и в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО КБ «УБРиР» к СТС о взыскании задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в сумме ...., в том числе: .... – сумма основного долга, .... – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Каких-либо иных доказательств, отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности, достаточности, и опровергающих выводы суда стороной ответчиков, в силу ст. 56, 57 ГПК ПРФ не представлено.

Рассматривая довод СТС о том, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, его условия были заранее определены банком в стандартных формах и она как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание, и пользуясь её неграмотностью, а также тем, что она не является специалистом в области финансов и кредита, банк заключил с ней договор на заведомо невыгодных условиях, нарушив при этом баланс интересов сторон, отклоняется судом ввиду следующего.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Ч. 1 ст. 421 ГК РФ определяет, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст. 421 ГК РФ).

По настоящему делу между сторонами в требуемой законом надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, с которыми СухареваТ.С. была ознакомлена и согласилась, о чем свидетельствует её личная подпись, данные условия договора не противоречат закону и приняты заемщиком добровольно. При этом судом учитывается то обстоятельство, что действующее законодательство не содержит запрета на использование типовых и стандартных форм договора. Кроме того, судом учитывается, что СТС является дееспособным гражданином, приобретающим и осуществляющим свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободным в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что СТС при заключении договора располагала информацией по кредитному договору и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные данным договором.

Рассматривая довод СТС о не доведении до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п.п.1, 2 ст.10 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

Согласно п. 1, 4, 7 Указаний Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (ранее действовавших) полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по приведенной формуле. В случае если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией.

Из представленной истцом СТС анкеты-заявления следует, что ПАО КБ «УБРиР» довело до нее информацию о полной стоимости кредита, которая составила 36,37% годовых, при предположении, что истец воспользуется лимитом кредитования в полном объеме в день выдачи кредитной карты и будет своевременно погашать задолженность путем внесения минимальных (обязательных) платежей в соответствующие даты платежа в течение всего срока действия карты. Также ответчик довел до истца информацию о платежах в рублях, связанных с заключением и исполнением договора, включенных в расчет полной стоимости кредита, в частности: по погашению основной суммы долга по кредиту и по уплате процентов по кредиту (минимальный платеж), дата ежемесячного платежа, сумма ежемесячного платежа. Кроме того, СТС подписью подтвердила, что была проинформирована о размере полной стоимости кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что СТС до момента заключения кредитного договора была предоставлена информация о полной стоимости кредита, доказательств, обратного, в силу ст.ст. 56,57 ГПК РФ не представлено.

Не было представлено истцом и надлежащих доказательств того, что на ее обращение банком не была предоставлена информация о полной стоимости кредита и после заключения кредитного договора.

Доказательств, свидетельствующих о непосредственном обращении СухаревойТ.С. в отделения банка по вопросу предоставления информации о полной стоимости кредита, равно как и доказательств, свидетельствующих об отказе банка в выдаче указанной информации, в соответствии со ст.ст. 56,57 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Суд полагает установленным, что истец располагала на стадии заключения договора всей необходимой информацией об условиях, на которых банк оказывает услуги по предоставлению кредита, и она была согласна к заключению договора именно на данных условиях, добровольно выбирая условия займа. Само по себе то обстоятельство, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком договора, следовательно, факт не выдачи информации о полной стоимости кредита до и после заключения договора не установлен.

Таким образом, суд приходит к выводу, что довод СТС о не доведении до момента подписания договора и после его подписания, информации о полной стоимости кредита, а также несоблюдения банком Указаний Центрального Банка России №2008-У, являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Доказательств, отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности, достаточности и опровергающих выводы суда, в силу ст.ст. 56,57 ГПК РФ не представлено.

Рассматривая довод СТС о незаконном удержании комиссии, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Содержание предоставляемой банком услуги по открытию и ведению счета, исходя из смысла гражданского законодательства (глав 42 и 45 ГК РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»), а также условий договора о карте, состоит в том, что банк совершает действия по открытию счета клиенту, который в любое время вправе размещать на своем счете денежные средства (в этом случае банк совершает действия по принятию и зачислению на счет поступивших от клиента сумм); клиент вправе обратиться в банк с поручением о безналичном перечислении находящейся на его счете суммы в пользу сторонней организации или иного физического лица, чем выполняет обязательное для банка распоряжение клиента о совершении операций с денежными средствами, находящимися на его счете. Кроме того, в соответствии с условиями договора о карте клиент вправе совершать расходные операции за счет кредита, предоставляемого банком в порядке ст. 850 ГК РФ (т.е. при отсутствии собственных денежных средств на счете) - в этом случае банк осуществляет операции по зачислению суммы кредита (сумма расходной операции клиента) на счет клиента и затем операции по перечислению денежных средств в безналичном порядке со счета клиента в пользу контрагентов клиента; в целях погашения задолженности банк по распоряжению клиента в безакцептном порядке производит списание поступающих на счет клиента денежных средств в порядке и очередности, предусмотренных законодательством и условиями договора.

Из анкеты-заявления <Номер обезличен> следует, что СТС дает согласие банку на списание с карточного счета денежных средств для погашения задолженности перед банком, для оплаты комиссий, штрафов, предусмотренных Тарифами.

Из представленной выписки по счету следует, что банк, начиная с <Дата обезличена>, производит ежемесячное погашение комиссии в размере .....

Таким образом, суд приходит к выводу, что довод СТС необоснован, поскольку размер комиссии был согласован с заемщиком при заключении кредитного договора и указан в тарифном плане, которым СТС была ознакомлена и согласилась, о чем свидетельствует ее личная подпись, также ежемесячная комиссия за обслуживание карты не является операцией по обслуживанию и ведению счета, а является самостоятельной услугой, оказываемой банком за пользование картой.

Рассматривая встречные исковые требования СТС к ПАО КБ «УБРиР» о признании незаконными действия по безакцептному списанию денежных средств со счета, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Из анкеты-заявления <Номер обезличен> следует, что заемщик был ознакомлен и согласился с условиями предоставления кредита, в том числе с п. 1.2, 1.11., что также подтверждается личной подписью СТС, предусматривающими право банка списывать с карточного счета денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту в соответствии с Тарифами Банка и Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт, в случае непоступления или поступления в недостаточном объеме денежных средств. Данные условия приняты заемщиком добровольно, в то время как в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, следовательно, оснований считать незаконными действия банка не имеется.

Таким образом, требование СТС о признании незаконными действия банка в части безакцептного списания денежных средств со счета, несостоятелен и подлежит оставлению без удовлетворения.

Рассматривая требование СТС о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования не подлежат удовлетворению, на основании следующего.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Аналогичные положения установлены в ст.ст. 13, 15 Закона о защите прав потребителя.

Поскольку судом не установлено нарушений прав СТС как потребителя, то требования истца о компенсации морального вреда в размере .... суд полагает необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Оценивая доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований ПАОКБ«УБРиР» к СТС о взыскании задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в сумме .... и необходимости удовлетворении иска; встречный иск СухаревойТ.С. к ПАОКБ«УБРиР» о признании незаконными действия по безакцептному списанию денежных средств со счета, компенсации морального вреда в размере .... подлежит оставлению без удовлетворения.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что судом исковые требования удовлетворены в полном объеме, в пользу истца подлежат взысканию с СТС судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере ...., уплата которой подтверждается платежным поручением <Номер обезличен> от <Дата обезличена> и платежным поручением <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» – удовлетворить.

Взыскать СТС в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в сумме ...., в том числе сумму основного долга - ...., .... – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ...., всего на общую сумму .....

Встречные исковые требования СТС к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании незаконными действия ответчика по безакцептному списанию денежных средств со счета, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г.Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья: Васина Л.И.