Решение по делу № 2-762/2016 ~ М-3682/2015 от 10.12.2015

Дело № 2-762/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 апреля 2016 года                                г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи         Спицыной О.А.

при секретаре                 Юрчак Д.А.,

с участием представителя истца Корепанова Д.Б. – Лаптева Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Корепанова Д. Б. к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании убытков, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Корепанов Д.Б. обратился в суд с вышеуказанным иском. Требования мотивировал тем, что dd/mm/yy между ним и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №-Ф на сумму <данные изъяты>. с уплатой процентов 17% годовых, на срок до dd/mm/yy. Он надлежащим образом исполнял свои обязательства, ежемесячно вносил установленную договором сумму <данные изъяты>. dd/mm/yy со счета №, открытого в рамках договора, банк незаконно списал денежные средства 89 081 руб. 25 коп. без его распоряжения. Денежные средства являлись его личной собственностью, находились на банковском счете. dd/mm/yy он обратился в банк с претензий о возврате суммы, однако действий не последовало. Со ссылкой на ст.ст. 209, 854, 856 ГК РФ, Закон РФ «О защите прав потребителей», просит взыскать с ответчика сумму 89 081 руб. 25 коп. путем возврата на счет №, взыскать компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф 42 000 рублей, судебные расходы 5 000 рублей.

В процессе рассмотрения дела истец исковые требования уточнил, увеличив сумму иска. Просил суд взыскать с ООО «Русфинанс Банк» сумму 158 043 руб., компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф в сумме 86 000 рублей, судебные расходы 5 000 рублей. В заявлении указал, что ответчик dd/mm/yy со счета №, без его распоряжения, вновь списал сумму 68 961 руб. 75 коп.

К участию в деле в качестве 3-го лица привлечено САО «ВСК».

Истец Корепанов Д.Б. о времени и месте рассмотрения дела извещен, в суд не явился, направил представителя Лаптева Д.А., который в судебном заседании уточненные требования поддержал. Дополнил, что списанные банком со счета суммы 89 081 руб. 25 коп. и 68 961 руб. 75 коп. были перечислены истцу САО «ВСК» в связи с наступлением страхового случая. По условиям договора страхования и кредитного договора, страховая компания обязана перечислить страховое возмещение на счет №, открытый в ООО «Русфинанс Банк» на имя Корепанова Д.Б., который является выгодоприобретателем по договору страхования. Поскольку истец просрочки исполнения кредитного обязательства не допускал, банк без его распоряжения не имел права списывать указанные суммы с банковского счета. Банк своими действиями фактически лишил истца возможности восстановить поврежденное в ДТП транспортное средство.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен, в суд не явился, просил рассматривать дел в его отсутствие, направил мотивированный отзыв, согласно которому иск не признал. Указал, что dd/mm/yy между Корепановым Д.Б. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №-Ф на сумму <данные изъяты>. под 17% годовых на срок до dd/mm/yy, на приобретение транспортного средства – автомобиля <данные изъяты>, 2014 года выпуска. В обеспечение обязательства заключен договор залога приобретаемого автомобиля. В соответствии со ст. 343 ГК РФ Корепанов Д.Б. заключил договор страхования КАСКО с САО «ВСК». Согласно дополнительному соглашению, заключенному между истцом и страховщиком от dd/mm/yy., страховое возмещение может быть перечислено либо на счет страхователя, открытый в банке №, либо на иные счета, согласованные страхователем с банком-залогодержателем, либо на счета ремонтных организаций при согласовании страхователя с банком-залогодержателем. Согласно заявлению Корепанова Д.Б. на открытие банковского вклада от dd/mm/yy., он подтвердил свое согласие на списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту, процентам и другим обязательным платежам, предусмотренным кредитным договором №-Ф от dd/mm/yy. Таким образом, согласие клиента на списание со счета денежных средств у банка имелось.

Представитель 3-го лица САО «ВСК» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд не явился. Ранее в судебном заседании представитель Курчина И.А. оставила разрешение спора на усмотрение суда, подтвердила, что суммы 89 081 руб. 25 коп. и 68 961 руб. 75 коп. были перечислены страховщиком Корепанову Д.А. в связи с наступлением страхового случая.

Изучив материалы гражданского дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)

Для удовлетворения иска о взыскании убытков необходимо установить совокупность обстоятельств, являющихся основанием для привлечения ответчика к названному виду гражданско-правовой ответственности, а именно: нарушение ответчиком взятых на себя обязательств, размер понесенных истцом убытков и причинно-следственную связь между действиями ответчика и понесенными истцом имущественными потерями. Недоказанность одного из элементов является основанием для отказа в удовлетворении иска. Отсутствие одного из вышеперечисленных элементов состава правонарушения влечет за собой отказ в удовлетворении иска.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что dd/mm/yy между Корепановым Д.Б. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №-Ф на сумму <данные изъяты>. под 17% годовых, на срок до dd/mm/yy. Цель кредита – для покупки автотранспортного средства - автомобиля <данные изъяты>, 2014 года выпуска. Согласно графику погашения по договору, ежемесячная сумма составляет <данные изъяты>.

dd/mm/yy Корепановым Д.Б. оформлено заявление в ООО «Русфинанс Банк» на открытие банковского вклада «Стабильность» №, которым он подтвердил свое согласие на списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту, процентам, другим обязательным платежам, предусмотренным кредитным договором от dd/mm/yy.

На имя Корепанова Д.Б. открыт банковский счет №, который, согласно выпискам по счету, используется заемщиком для внесения денежных средств с целью погашения кредита.

В целях обеспечения кредитного обязательства, между Корепановым Д.Б. и ООО «Русфинанс Банк» dd/mm/yy заключен договора залога №, согласно которому залогодатель (Корепанов Д.Б.) предоставляет залогодержателю (Банк) транспортное средство автомобиль <данные изъяты>, 2014 года выпуска, принадлежащее залогодателю на праве собственности.

В соответствии с п. 4.2.1.3 договора залога, страховое возмещение по договору страхования подлежит перечислению на счет залогодателя, открытый у залогодержателя, любым способом, указанным в п. 4.5 настоящего договора, либо выгодоприобретателем по договору страхования должен являться залогодержатель.

Как следует из п. 4.5 договора залога, при наступлении страхового случая и при условии отсутствия просроченной задолженности по кредитному договору страховое возмещение может быть выплачено залогодателю наличными денежными средствами или направлено на восстановление предмета залога в ремонтную организацию. Для чего залогодатель должен представить залогодержателю заявление, при этом, заявление должно быть подано до перечисления денежных средств страховой компанией на счет залогодержателя.

dd/mm/yy между Корепановым Д.Б. и САО «ВСК» заключен договор добровольного страхования имущества – автомобиля <данные изъяты>, 2014 года выпуска (Автокаско). Согласно условиям договора, страхователь Корепанов Д.Б. является выгодоприобретателем.

Между сторонами dd/mm/yy к договору страхования заключено дополнительное соглашение, в соответствии с п. 1.4 которого в период действия договора страхования возмещение может быть перечислено либо на счет страхователя, открытый в ООО «Русфинанс Банк» №, либо на иные счета, согласованные страхователем с банком-залогодержателем, либо на счета ремонтных организаций при согласовании страхователя с банком-залогодержателем.

Материалами дела подтверждено, что 05 октября 2015 года произошло дорожно-транспортное происшествия, в результате которого автомобилю Корепанова Д.Б. были причинены механические повреждения.

САО «ВСК» признало случай страховым и перечислило на счет № сумму страхового возмещения 89 081 руб. 25 коп., что подтверждается платежным поручением от 11 ноября 2015 года № 110730.

Не согласившись с выплаченной суммой и считая ее заниженной, Корепанов Д.Б. обратился в Ленинский районный суд г. Костромы с иском к САО «ВСК» о взыскании недополученного страхового возмещения.

Не дожидаясь вступления решения суда в законную силу, САО «ВСК» dd/mm/yy перечислило на счет № сумму страхового возмещения 68 961 руб. 75 коп., данный факт был подтвержден в суде представителем САО «ВСК».

Как видно из имеющихся в деле выписок по счету №, суммы 89 081 руб. 25 коп. и 68 961 руб. 75 коп. были списаны банком в день их поступления во исполнение обязательств Корепанова Д.Б. по кредитному договору №-Ф от dd/mm/yy.

Оспаривая правомерность действий банка, истец указал на то обстоятельство, что он является выгодоприобретателем по договору страхования, имеет право на получение страхового возмещения, распоряжений о списании поступивших сумм в счет возмещения ущерба банку не давал, задолженности по кредитному обязательству не имел.

В соответствии со ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Из материалов дела следует, что право банка на списание денежных средств со счета заемщика предусмотрено заявлением на открытие банковского вклада, в соответствии с которым Корепанов Д.Б. поручил банку производить списание денежных средств со своего счета в счет погашения задолженности по кредиту, процентам, иным обязательным платежам, предусмотренным кредитным договором.

В силу п. 1.1 кредитного договора обязанность возвратить полученный кредит лежит именно на заемщике Корепанове Д.Б.

Как было указано выше, суммы 89 081 руб. 25 коп. и 68 961 руб. 75 коп. перечислены на счет № страхователем САО «ВСК» во исполнение обязанности по выплате страхового возмещения.

При поступлении платежа на счет банк располагал точной информацией о плательщике (в данном случае – страховщик, а не заемщик), а также наименовании платежа (страховое возмещение, а не погашение кредитной задолженности). Кредитор, осуществив операцию по зачислению спорных сумм на банковский счет заемщика, достоверно знал о том, что последний является выгодоприобретателем по договору страхования, т.е. имеет полное право на получение возмещения с целью дальнейшего его направления на восстановление поврежденного имущества.

Судом установлено, что на момент поступления страхового возмещения на банковский счет, открытый на имя Корепанова Д.Б., заемщик задолженности по кредитному обязательству не имел, ежемесячные платежи в сумме <данные изъяты>. вносились им своевременно, т.е. условия кредитного договора в указанной части им не нарушались.

Заемщик Корепанов Д.Б., являясь собственником спорных денежных средств, заявлений о досрочном погашении кредита в ООО «Русфинанс Банк» не делал, после поступления на счет страхового возмещения какое-либо распоряжение на списание указанных выше сумм, не давал.

С учетом вышеуказанного банк был не вправе был самостоятельно перечислять поступившее страховое возмещение на погашение кредитных обязательств Корепанова Д.Б. на будущее.

Ссылка представителя ответчика в обоснование своей позиции на заявление Корепанова Д.Б. о реструктуризации долга в связи с потерей работы, которое дало основание кредитору сомневаться в платежеспособности заемщика, не состоятельна, поскольку после оформления данного заявления заемщик образования просроченной задолженности не допускал.

Неисполнение Корепановым Д.Б. условий, изложенных в 4.5. кредитного договора, при вышеуказанных обстоятельствах какого-либо значения для разрешения данного дела не имеет.

Как пояснил в судебном заседании представитель истца, последний не имел намерения получать возмещение наличными, а указать в заявлении наименование ремонтной организации не имел возможности по причине отсутствия на тот момент соответствующего договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности требования Корепанова Д.Б. о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» суммы 158 043 рубля (89 081,25 + 68 961, 75).

Правоотношения, возникшие между сторонами из кредитного договора и договора банковского вклада регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", достаточным условием для удовлетворения требований потребителя о компенсации морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку установлен факт необоснованного списания денежных средств, принадлежащих истцу, имеются основания для взыскания компенсации морального вреда.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, срока неисполнения требования потребителя, а также принципа разумности и справедливости, суд считает необходимым определить компенсацию морального вреда в сумме 1.000 рублей, которую находит соответствующей характеру спорных правоотношений и степени вины ответчика.

Пунктом 6 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Вышеуказанная норма Закона является императивной и не наделяет суд полномочиями произвольно определять размер штрафа исходя из собственного усмотрения.

Поскольку требования потребителя в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены, с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Корепанова Д.Б. подлежит взысканию штраф в сумме 79 521 рубль 50 копеек из расчета (158 043 +1.000) х 50%.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом Корепановым Д.Б. заявлено о взыскании с ответчика судебных издержек в сумме 5 000 рублей, однако соответствующих документов на указанную сумму не представлено, в связи с чем данное требование разрешено быть не может.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска о защите прав потребителя, с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в доход бюджета муниципального образования г/о г. Кострома подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 5 875 рублей 64 копейки (5 575 руб. 64 коп.– по требованию имущественного характера, 300 рублей – по требованию неимущественного характера (о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░ 158 043 ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 1000 ░░░░░░, ░░░░░ 79 521 ░░░░░ 50 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ 238 564 (░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 50 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░/░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 5 875 (░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 64 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                        ░.░.░░░░░░░