Решение по делу № 2-3286/2015 от 01.04.2015

Дело № 2-3286/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                                                                                        г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Алексеевой Г.И.,

при секретаре Яхатиной Т.Н.,

при участии ответчика Винокуровой Ж.К., ее представителя по доверенности Суриковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Винокуровой Ж.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО "Банк Русский Стандарт", банк) обратилось в суд с иском к Винокуровой Ж.К. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также расходов по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ Винокурова Ж.К. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и их обслуживания (далее также Условия), кредитного договора, в рамках которого клиент просила банк открыть ей банковский счет, предоставить ей кредит путем зачисления суммы кредита на счет. При подписании заявления ответчик указала, что в рамках кредитного договора она обязуется неукоснительно соблюдать Условия и График платежей, с которыми ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать. В заявлении клиент также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ей счета. На основании указанного предложения ответчика банк открыл ей счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», и тем самым заключил кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитным договором предусмотрены следующие условия: срок кредита - 1462 дня, процентная ставка - 36 % годовых, размер ежемесячного платежа - <данные изъяты>, последний платеж <данные изъяты>. В указанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, кредитный договор, заключенный с ответчиком с соблюдением письменной формы, полностью соответствует ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ. Акцептовав оферту клиента о заключении кредитного договора путем открытия счета, банк во исполнение своих обязательств по договору предоставил ей кредит в сумме <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету ответчика №. Должник в нарушение условий договора производила платежи с нарушением срока платежа по графику на общую сумму в размере <данные изъяты>, которые списаны следующим образом: <данные изъяты> в счет погашения основного долга, <данные изъяты> в счет погашения процентов по кредиту, <данные изъяты> в счет комиссии за СМС-информирование, <данные изъяты> в счет погашения платы за пропуск платежей по графику. В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по полной оплате очередных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты>, выставив и направив ответчику заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном требовании, исполнены не были.

После выставления заключительного требования ответчиком были внесены денежные средства в сумме <данные изъяты>, которые были направлены на погашение процентов.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, что подтверждается выпиской по счету ответчика, и составляет в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель АО "Банк Русский Стандарт" не явился, представитель по доверенности Ежова Д.И. факсимильной связью представила заявление о рассмотрении дела в порядке законного производства в отсутствие представителя.

Ответчик Винокурова Ж.К., ее представитель по доверенности Сурикова В.В. в судебном заседании исковые требования не признали, представили письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому ответчик не согласна с иском. Ответчику не была возвращена сумма страховой премии по договору страхования № ЗАО <данные изъяты> Другая сумма по договору страхования № от ООО <данные изъяты> была возвращена.

Представленные истцом документы в части выписки из лицевого счета не подтверждают факт получения денежных средств в размере <данные изъяты>, так как в выписке указано о перечислении <данные изъяты> по заявлению клиента № от ДД.ММ.ГГГГ для зачисления на договор №, то есть совсем иной договор. П. 2.3 Условий гласит, что кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет, который открывается банком клиенту. В заявлении № указано о предоставлении кредита путем зачисления суммы на счет клиента. Номер счета клиента, как требует форма заявления, не указан, а указан счет в информационном блоке заявления.

Расчет процентов указан неверно. Согласно п. 2.6 Условий проценты начисляются на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. В п. 2.3 заявления также говорено, что проценты по ставке, указанной в заявлении, начисляются банком в соответствии с Условиями. Таким образом, сумма задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не может составлять заявленную сумму.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Представленные документы о факте заключения кредитного договора, то есть заявление, график и Условия как составляющие кредитного договора, как указано в Условиях, друг другу противоречат, соответственно, в них не выражена общая воля сторон, направленная на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, что также противоречит норме ст. 820 ГК РФ о форме кредитного договора.

Кроме того, согласно ст.ст. 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Условий о праве досрочного требования в заявлении не содержится, а также не содержится условия о плате за пропуск платежей по графику.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Фактически истец требует досрочного возврата суммы кредита, что является нарушением норм гражданского законодательства.

Также в судебном заседании представитель ответчика заявила о несоразмерности неустойки последствия нарушения ответчиком обязательств.

Выслушав ответчика и ее представителя, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок.

Согласно ст.ст. 807-810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Как следует из заявления № от ДД.ММ.ГГГГ, Винокурова Ж.К. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с предложением заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счет, предоставить кредит в сумме <данные изъяты> на срок 1462 дней под 36 % годовых и перечислить денежные средства на счет карты №.

В указанном заявлении ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения будут являться действия банка по открытию ей счета, а также, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора, наряду с заявлением, будут являться Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и график платежей, положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

С графиком платежей по договору ответчик ознакомлена, что подтверждается ее подписью.

В соответствии с условиями договора истец открыл заемщику банковский счет №, перечислил кредит на счет. Перечисление полной суммы кредита на счет ответчика подтверждается представленной выпиской из лицевого счета ответчика, в связи с чем довод ответчика о предоставлении ей кредита в меньшей, чем предусмотрено договором сумме, является несостоятельным. Последующая же оплата приобретенных ответчиком услуг перечислением со счета произведена согласно письменным заявлениям заемщика.

Не является нарушением договора и перечисление ДД.ММ.ГГГГ денежных средств для зачисления на иной договор, поскольку указанное перечисление произведено на основании заявления клиента и после выдачи кредита путем зачисления на счет. Следовательно, заемщик самостоятельно и по своему усмотрению распорядилась предоставленными ей кредитными средствами. Согласно п. 2.2 Условий заключенный сторонами договор является смешанным, содержит в себе элементы кредитного договора, договора банковского счета, договора возмездного оказания услуг в случае предоставления банком в рамках договора услуги клиенту. В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязан выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Ответчик свои обязательства по договору надлежаще не исполняла, ею допущены нарушения сроков платежей, предусмотренных согласованным сторонами Графиком платежей.

В настоящее время, как следует из материалов дела, наименование истца - АО «Банк Русский Стандарт».

По расчету банка за заемщиком числится задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>.

Проверив представленный истцом расчет (л.д. 33), суд полагает необходимым согласиться с ним. Расчеты банка соответствуют Условиям, в том числе и по начислению процентов, конкретных возражений по расчету, в том числе в части начисления процентов за пользование кредитом, ответчиком в суд не представлено.

При таких обстоятельствах требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению.

Оснований для уменьшения размера неустойки - платы за пропуск платежа по графику - в соответствии со ст. 333 ГК РФ с учетом размера задолженности, периода просрочки исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд не усматривает.

Представленные ответчиком документы о ее семейном и материальном положении, в том числе наличии иных кредитных обязательств, основанием к отказу в иске либо к уменьшению размера неустойки не являются.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с Винокуровой Ж.К. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики.

Председательствующий: судья                                                                                  Г.И. Алексеева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.