Решение по делу № 2-110/2013 от 13.03.2013

Решение по гражданскому делу

Дело №2-110/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Йошкар-Ола 13 марта 2013 годаМировой судья судебного участка № 14 в г. Йошкар-Оле Республики Марий Эл, и.о. мирового судьи судебного участка № 4 в г. Йошкар-Оле Республики Марий Эл, Ермолаева М.Л., при секретаре Солдаткиной С.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании с участием представителя истца - Тиминой Е.С., действующей на основании доверенности от 18 февраля 2013 г., представителя ответчика НБ «ТРАСТ» Гизатуллина С.Р., действующего на основании доверенности от 6 июня 2012 года, гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», действующей в интересах Немцева МС, к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, применения последствий недействительности ничтожнойсделки в виде возврата денежных средств,   

у с т а н о в и л:

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей»  обратилась к мировому судье в интересах Немцева М.С. с иском кНациональному банку «ТРАСТ» (ОАО), в котором просила признать недействительными условия  п.2.8, 2.16 кредитного договора <НОМЕР> от 26 февраля 2010 года, заключенного с ответчиком, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать неправомерно удержанную сумму денежных средств за расчетное обслуживание счета за период с 26 февраля 2010 г. по 24 декабря 2012 г. по вышеуказанному кредитному договору в размере 7 357 руб. 56 коп, сумму за зачисление кредитных средств на счет заемщика в размере 1390 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 620 руб. 55 коп., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 5 434 руб. 06 коп., из которых 2 717 руб. 28 коп. взыскать в пользу Немцева М.С., 2717 руб. 28 коп.- в пользу МООП «Защита прав потребителей», компенсацию моральноговреда в сумме 500 руб. 

В обоснование иска указали, что 26 февраля 2010 года между истцом и ответчиком был заключенкредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> сроком на 24 месяца под 15%  годовых.  Согласно п.2.8 кредитного договора установлена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99 % и  п.2.16- единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1390 руб.  

В порядке исполнения обязательств по  кредитному договору истцом произведена уплата в качестве комиссии  за расчетное обслуживание счета за период с 26.02.2010 г. по 24.12.2012 г. в размере 7 357 руб. 56 коп., единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1390 руб. уплачена 26.02.2010 г.

Законом РФ «О защите прав потребителей» запрещено обуславливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением других. Условия договора были сформулированы кредитором таким образом, что без согласия заемщика на уплату комиссий кредит не выдавался. Включение в договор условий о взимании с заемщика ежемесячной комиссии за расчетное   обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента не соответствуют требованиям законодательства о защите прав потребителей и является недействительным. В связи с данными обстоятельствами 1390  руб. и 7357 руб. 56 коп., оплаченные заёмщиком во исполнение п.п.  2.8, 2.16 кредитного договора, подлежат взысканию в его пользу.  За период пользования чужими денежными средствами ответчик обязан оплатить проценты.  В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в связи с тем, что ответчик, необоснованно включив в условия договора обязанность заемщика по оплате комиссии, вынудив его нести необоснованные расходы в размере установленного тарифа. Размер такой компенсации истцом определен равным 500 руб.  

В связи с обращением в суд в интересах конкретного лица, требования которого не были удовлетворены ответчиком добровольно, также общественной организацией заявлено требование о взыскании с ответчика штрафа в размере 50 % от суммы, которая должна быть присуждена в пользу потребителя.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежаще, в соответствии со ст. 167 ч. 5 ГПК РФ подал письменное ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

В судебное заседание представитель МООП «Защита прав потребителей» не явился, извещены надлежаще.

Мировой судья считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся истца, представителя МООП «Защита прав потребителей». 

Представитель истца Тимина Е.С., действующая на основании доверенности,  в судебном заседании требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, иск просила удовлетворить в полном объеме.  

Представитель ответчика - НБ «ТРАСТ» (ОАО) Гизатуллин С.Р., действующийна основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что таковой является позиция Банка.  Просил уменьшить размер процентов за пользование чужими денежными средствами, а также до 100 руб. компенсацию морального вреда.  

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, мировой судья приходит к следующему.

В судебном заседании установлено,  что между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Немцевым М.С. 26 февраля 2010 года заключенкредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого Банк предоставляет заемщику  кредит в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты.

Согласно п.2.8 указанного договора, заемщиком подлежит уплате ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание  в размере 0,99 % от суммы кредита или 350 руб. 36 коп.  в месяц, взимаемая ежемесячно в составе очередного Платежа.

В соответствии с пунктом 2.16 указанного кредитного договора, за зачисление кредитных средств на счет Заемщиком подлежит уплате   единовременный платеж (тариф) в размере 1390 руб.

Как следует из материалов дела,  по данному кредитному договору истцом за период с 26 февраля 2010 года по 24 декабря 2012 года оплачена ежемесячная комиссия за расчетное  обслуживание   в размере 7357 руб. 56 коп.

26 февраля  2010 года истцом оплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет Заемщиком в размере 1390 руб.

Таким образом, факт уплаты истцом комиссий за зачисление  кредитных средств на счет и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание подтвержден истцом, ответчиком не был оспорен.  

Анализируя кредитный договор, судом установлено, что банковский счет открыт целенаправленно для проведения операций по получению и погашению кредита. И  именно за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные условиями кредитного договора.

   В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком счета. Вышеуказанные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст. 845 ГК РФ и главы 45 ГК РФ, не предназначеныдля расчетных операций, и используются банком для отражения в его балансе образования и погашения ссудной задолженности, т.е. являются способом бухгалтерского учета банком денежных средств.

Таким образом, действия банка по расчетному обслуживанию  счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Ведение  счета является обязанностью банка перед банком России, а не перед потребителем-заемщиком.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 указанного закона,  Банк России Указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которого включены, в том числе,  и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика,  сведения о которой подлежат доведению до заемщика. Однако в нем Указании  отражено, что оно не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в нем.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за услуги по предоставлению кредита ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат.

Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»,  запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям  ГК РФ.  Установление комиссии за зачисление кредитных средств на счет и расчетное обслуживание счета нормами ГК РФ, нормативными актами, регулирующими правоотношениям между потребителями и исполнителями услуг, другими федеральными законами, не предусмотрены.

При таких обстоятельствах, условия заключенного между сторонами кредитного договора, устанавливающие взимание с заемщика единовременного платежа за выдачу кредита (за зачисление кредитных средств на счет) и комиссий за расчетное обслуживание  счета, являются недействительными (ничтожными), поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, мировой судья приходит к выводу, что включение в кредитный договор  (п. 2.8, 2.16) условий об уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента и ежемесячной комиссии за  расчетное обслуживание счета Клиента   не основано на законе и нарушает права потребителя, т.е. данные условия кредитного договора являются недействительными (ничтожными), поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика неправомерно полученной суммы комиссии в размере 8747  руб. 56 коп. подлежат удовлетворению.

Истец  просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами    в размере  1620  руб. 55  коп.  за период с 26 февраля 2010 г. по 19 февраля 2013 года.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Мировой судья  находит обоснованным требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами,  предусмотренные  ст. 395 ГК РФ.

Расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами мировым судьей проверен, является верным.

Оснований для применения правил ст. 333 ГК РФ мировым судьей не установлено. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами    в размере  1620  руб. 55  коп. 

Истцом заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 500 руб. Требование мотивировано тем, что истцу были причинены страдания в связи с уплатой комиссии при выдаче кредита.

На основании ст.15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Мировым судьей установлен факт нарушения прав истца, как потребителя, а так же вина ответчика в нарушении прав последнего при выставлении условия предоставления кредита - оплаты истцом единовременного тарифа, что признано незаконным.

Исходя из фактических обстоятельств дела, принимая во внимание характер и объем причиненных потребителю нравственных страданий, а также, учитывая требования разумности и справедливости, мировой судья в соответствии со ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 151, 1099-1101 ГК РФ, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения морального вреда 100 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно  п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя  в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке  продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование.

При удовлетворении судом  требований, заявленных общественными  объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Установлено, что  Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Немцева М.С. обращаласьс заявлением к ответчику  о возврате необоснованно уплаченной суммы. Требования истца ответчиком в добровольном порядке  не были удовлетворены.

Таким образом, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя,  подлежит взысканию с ответчика. 

Поскольку в соответствии с положениями НК РФ, истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд, в силу ст. 103 ГПК РФ сумма государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика с учетом положений ст. 333.19 НК РФ, исходя из удовлетворенных имущественных требований в сумме  414  руб.  72  коп., а также 200 руб.  по требованию о компенсации морального вреда.

 На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

р е ш и л:

Признать недействительными условия п. п. 2.8. 2.16  кредитного договора <НОМЕР>, заключенного 26 февраля 2010 года между Немцевым МС и Открытым акционернымобществом Национальный банк «ТРАСТ» в части взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита   и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1390 руб., применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ»  в пользу Немцева МС сумму неосновательного обогащения  8 747  руб. 56 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами  в сумме  1620  руб. 55 коп.,   в счет компенсации морального вреда 100 руб. 

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ»  штраф в размере 5234 руб. 05 коп., 50% из которых  2617 руб. 02 коп. в пользу  Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», 50%-  2617 руб. 02 коп. - в пользу Немцева МС.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ»  в доход местного бюджета государственную пошлину в размере  614  руб.  72  коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке  через мирового судью  судебного участка №4 в г. Йошкар-Оле Республики Марий Эл в Йошкар-Олинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.Мировой судья Ермолаева М.Л. В окончательной форме принято 18 марта 2013года