Решение по делу № 2-1022/2018 ~ М-863/2018 от 06.04.2018

                                                                           Дело № 2-1022/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 июня 2018 года                                                                     г.Казань

Московский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Солдатовой С.В.,

при секретаре Казайкиной М.К.,

с участием представителя истца Шарифзянова А.Р., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фадеева О. П. к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Фадеев О.П. обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Банк ВТБ 24 заключен кредитный договор № на сумму 714286 руб. сроком на 60 месяцев. При получении кредита подписано заявление на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв» и удержана плата за подключение в размере 94286 руб., из которых: вознаграждение банка - 18857,2 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - 75428,8 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец, не желая пользоваться дорогой услугой по страхованию, обратился в Банк с заявлением об отказе и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к указанной программе. До настоящего времени денежные средства не возвращены. Истец не заключал договор страхования, а лишь подключился к Программе страхования, подав заявление в Банк, следовательно отказ от подключения к данной программе должен осуществляться тоже через Банк. В коллективном договоре и Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрена возможность возврата платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования. В связи с чем, истец просит исключить истца из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТ (ПАО); взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 94286 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3397,4 руб.; убытки в виде процентов за пользование кредитом, начисленные на сумму страхового взноса в размере 6015,45 руб.; компенсацию морального вреда в размере 4000 руб.; расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 руб.; штраф.

В ходе рассмотрения дела представитель истца увеличил исковые требования в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами и убытков в виде процентов за пользование кредитом, начисленные на сумму страхового взноса, просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4701,38 руб., убытки в размере 7303,94 руб.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в суд не явилась, извещена надлежащим образом. В ходе рассмотрения дела представила возражения на исковое заявление, согласно которому просит рассмотреть дело в ее отсутствие. Указала, что требования истца считает необоснованными, не законными и не подлежащими удовлетворению. Указала, что программы потребительского кредитования ВТБ 24 не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. Вместе с тем, потребительский кредит, по желанию заемщика, может быть выдан также для оплаты страховой премии по страхованию жизни. Банк соблюдает свободу заемщика в заключении договора: предложение Банком страховых организаций в рамках Программ страхования, с которыми Банком как страхователем заключен договор страхования, не лишает заемщика возможности выбрать иную страховую организацию для заключения с ней договора страхования и определить в таком договоре выгодоприобретателем Банк или иное лицо по своему усмотрению. Обязанность заключать договоры коллективного страхования с несколькими страховыми организациями у Банка отсутствует. Подключение к программе является дополнительной добровольной услугой. Между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ознакомился с «Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке, содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Истец принял решение о необходимости подключения к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+», в подтверждение принятого самостоятельного решения, истец подписал и представил в Банк заявление от ДД.ММ.ГГГГ. Банком предоставлен кредит в сумме 714286 руб. Сумма кредита, рассчитанная с учетом размера страховой премии в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» и вознаграждения Банка, указана в пункте 1 согласия на кредит. Подписав кредитный договор, заемщик согласовал именно данную сумму кредита, пожелав увеличить ее на сумму страховой премии в пользу страховой компании и вознаграждения Банка. Истец на стадии заключении договора располагает полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от его заключения. Добровольность заключения договора страхования подтверждается также отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
         Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, извещен надлежащим образом. Из представленных в суд письменных пояснений следует, что с заявленными требованиями не согласен, считает требования истца незаконными, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению. ДД.ММ.ГГГГ истец выразил желание на присоединение к программе страхования заемщиков банка в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование». За весь период страхования со счета истца единовременно уплачена денежная сумма в размере 94286 руб., которая состоит из комиссии Банка в размере 18857,2 руб., и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 75428,8 руб. Согласно заявлению на участием в Программе коллективного страхования, страхование не является обязательным для получения банковского кредита. Истец выбрал программу страхования «Финансовый резерв+». Истец выразил свое добровольное согласие на включение себя в список застрахованных лиц на предложенных условиях, что не являлось обязательным условием предоставления кредита. При заключении кредитного договора истец был ознакомлен с Индивидуальными и Общими условиями кредитного договора. Включение в список застрахованных лиц истца не нарушает прав истца как потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части.

       На основании статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

       Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из пунктов 2, 3 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливается Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 5 статьи 8 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядка в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий.

Страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованию, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает права потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск и риск гражданской ответственности, связанной с его деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Фадеев О.П. обратился в ПАО Банк ВТБ 24 с заявлением-анкетой на получение кредита в размере 714286 руб. на срок 60 месяцев (л.д.71об.-72).

ДД.ММ.ГГГГ между Фадеевым О.П. и ПАО Банк ВТБ 24 заключен кредитный договор № на сумму 714286 руб. сроком на 60 месяцев под 14,5 % годовых (л.д.69-71).

В соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий кредитного договора целями предоставления кредита являются потребительские нужды и оплата страховой премии.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истец оформил письменное согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+», и своей собственноручной подписью подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ страхования; что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с условиями страхования на сайте банка www.vtb.24.ru; а также о том, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (л.д.73).

Фадеев О.П. включен в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО Банк ВТБ 24 (страхователь).

Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 94286 руб., которая состоит из вознаграждения банка - 18857,2 руб. (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 75428,8 руб. Сумма в размере 94286 руб. включена в сумму кредита.

Указанная сумма в размере 94286 руб. перечислена со счета Фадеева О.П. ДД.ММ.ГГГГ на счет ООО СК «ВТБ «Страхование», что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.79-87).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования N 1235, объектом которого является причинение вреда здоровью застрахованного, смерть в результате несчастного случая или болезни, неполучение ожидаемых доходов (л.д.36-39).

В соответствии с пунктом 1.1 предметом настоящего договора является обязанность страховщика (ООО Страховая компания" ВТБ Страхование") за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем (Банк ВТБ24 (ПАО), выплатить выгодоприобретателю обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страхового случая.

По условиям договора коллективного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по договору, страховщиком является СК "ВТБ Страхование", а страхователем - ВТБ24 (ПАО).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 3.1 Условий участия).

Страхователь (застрахованный) имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит (пункт 6.2 Условий участия).

Страховая выплата производится путем перечисления суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя или иным согласованным страховщиком и выгодоприобретатем способом (пункт 10.7 Условий участия).

Договор страхования в рассматриваемом споре заключен в интересах заемщика и за его счет, оплату страховой премии также произвел истец. Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Учитывая, что заемщиком в такой ситуации является физическое лицо, на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право названного страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключения договора с возвратом уплаченной по нему суммы.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО Банк ВТБ 24 с заявлением об отказе от участия в программе коллективного страхования и возврате платы за участие в программе страхования (л.д.16), которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

С заявлением в ПАО Банк ВТБ 24 об отказе от участия в программе коллективного страхования и возврате платы за участие в программе страхования истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.

Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

ДД.ММ.ГГГГ вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной статьей 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В пункте 5 статьи 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 закреплена обязанность субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с пунктами 1 - 3 статьи 1 Закона РФ N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, а потому Указания Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У также являлись обязательными для ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" при осуществлении деятельности.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

По правилам пункта 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Предусмотренный Банком России период, в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования.

Поскольку присоединение истца к Программе коллективного страхования имело место в августе ДД.ММ.ГГГГ года, то, соответственно, условия договора страхования должны соответствовать Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, и предусматривать возможность возврата страховой премии в случае отказа от страхования в пятидневный срок.

Вместе с тем, Договор коллективного страхования между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК "ВТБ Страхование" не содержит таковых условий.

Согласно пункту 10 Указания Центрального банка РФ страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Указание Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения Фадеева О.П. к Программе страхования, который имел место ДД.ММ.ГГГГ, и последующего его отказа от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению страховщиком.

Положения названного Указания Центрального банка РФ в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным и для ООО СК "ВТБ Страхование", и для ПАО "Банк ВТБ и применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Предусмотренный Банком России период "охлаждения", в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования.

Учитывая, что истцом после подписания заявления на включение в договор страхования направлен отказ от договора, отказ подан истцом в предоставленный пятидневной срок "период охлаждения", то есть своевременно реализовано право на отказ от договора страхования, а потому его отказ от договора страхования должен был принят.

Следовательно, требование Фадеева О.П. об исключении его из программы страхования и возврате уплаченной платы за подключение к данной программе подлежит удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная страховая премия в размере 94286 руб. и процентов, начисленных на сумму страхового взноса за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7303,94 руб.

    Также подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4701,38 руб. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (231 дн.):

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (3 дн.): 94 286 x 3 x 9% / 365 = 69,75 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (42 дн.): 94 286 x 42 x 8,50% / 365 = 922,19 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (49 дн.): 94 286 x 49 x 8,25% / 365 = 1 044,25 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (56 дн.): 94 286 x 56 x 7,75% / 365 = 1 121,10 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (42 дн.): 94 286 x 42 x 7,50% / 365 = 813,70 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (39 дн.): 94 286 x 39 x 7,25% / 365 = 730,39 руб.

          Заключением договора страхования в виде заявления истца о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) на условиях «Финансовый резерв Лайф+», ответчиком нарушены права истца как потребителя, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Как разъяснено в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от ДД.ММ.ГГГГ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает обстоятельства дела, степень нарушения прав истца, а также, руководствуясь принципом разумности и справедливости, устанавливает ее в размере 1000 руб.

Кроме того, в соответствии с частью 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя(исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом изложенных обстоятельств, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере (94286+4701,38+7303,94+1000)/2 = 53645,66 руб.

В соответствии со статьей 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из представленного суду договора от ДД.ММ.ГГГГ и квитанции (л.д.112,113) истцом оплачено 15000 руб. за юридические услуги.

С учетом объема заявленных истцом требований, соразмерности защищаемого права и суммы вознаграждения, количества судебных заседаний, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя в разумных пределах сумму в размере 9000 руб.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, в размере 3625,83 руб. в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, пропорционально размеру удовлетворенных требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

Исключить Фадеева О. П. из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу Фадеева О. П. страховую премию в размере 94286 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4701,38 руб., проценты, начисленные на сумму страхового взноса, в размере 7303,94 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 53645,66 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 9000 руб.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации государственную пошлину в размере 3625,83 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в апелляционном порядке, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан.

Судья                                                                                      Солдатова С.В.