Решение по делу № 2-936/2015 от 07.04.2015

Дело № 2-936/2015                                                                               

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

04 июня 2015 года г. Хабаровск

Кировский районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Наконечного С. И.,

при секретаре Лавровой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дорониной ФИО5 к ОАО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Доронина С.С. обратилась в суд с иском к ОАО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указала, что между ней и ОАО ИКБ «Совкомбанк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых. Сроком на ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячным платежом <данные изъяты> рублей. Впоследствии истцом был утерян данный кредитный договор. ДД.ММ.ГГГГ истец получила копию кредитного договору, за которую заплатила <данные изъяты> рублей. Полагает, что данная операция является операцией банка и не может быть возложена на заемщика, так как взимание с истца такой платы и иных платежей является незаконным. Одновременно с кредитным договором, истец получила Заявление на присоединение к программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, договор страхования истцу не выдавался. Страховая плата за включение в программу страховой защиты заемщика составила <данные изъяты> рублей, которая была единовременно списана со счета истца и включена в основную сумму кредита. Истец не располагает специальными познаниями в сфере банковской деятельности, не была способна отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для нее данная услуга. Кредитный договор был предоставлен на подпись в типовой форме, составленной самим банком. В договоре изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены истцом самостоятельно. Истец не могла, заключая договор, изменить предложенные условия, поскольку данный договор является договором присоединения и напечатан типографским способом. Так как кредитный договор является типовым, то без подписания данного заявления и согласия с условиями и правилами страхования кредит не выдается. Страховщиком в рамках Программы коллективного страхования по кредитному договору является ЗАО «АЛИКО». Содержание и форма договора не предполагают возможности указать иную страховую организацию, поскольку данные документы являются типовыми, содержат все признаки договора присоединения, что приводит к навязыванию заемщику условий договора, невыгодных для него, и является нарушением п.4, 5 ч.1 ст. 11 ФЗ «О защите конкуренции» и п.1 ст. 421 ГК РФ, императивными нормами которой установлен запрет на понуждение к заключению договора. Согласие заемщика быть застрахованным по кредитному договору у страховщика обусловлено назначением Банка выгодоприобретателем по договору страхования. При этом, сама форма договора не содержит возможности выбора иного выгодоприобретателя, следовательно, ограничивает право заемщика на самостоятельный выбор страховщика. Как следует из типовых условий кредитного договора, заемщик имеет возможность выразить согласие на подключение к программе коллективного страхования, при этом, отдельной графы, предоставляющей возможность заемщику отказаться от услуги индивидуального страхования, бланк типового распоряжения не содержит, подпись ставится заемщиком под документом в целом. Полагал, что банком неправомерно была удержана сумма страховой платы в размере <данные изъяты> рублей, которую истец просила взыскать с ответчика, как неосновательное обогащение, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, сумму годовой процентной ставки на сумму страховой премии, единовременно удержанной при выдаче кредита, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, денежные средства, уплаченные истцом за получение копии кредитного договора в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, штраф. Также, просила признать недействительным часть условий кредитного договора, в части подключения истца к добровольной программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ЗАО «АЛИКО».

В судебное заседание истец и ее представитель не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом, согласно поступившего заявления, просили рассмотреть дело в их отсутствие, что суд полагает возможным. Ранее в судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала, пояснив, что договор страхования заключался с банком, кем получены денежные средства за присоединение к программе страхования, неизвестно. Также неизвестно, на основании чего банк выступает от лица страховой компании. Истцом в банк направлялось заявление об исключении истца из программы страхования, однако ответа на данное заявление не последовало. Обратиться в данный банк для получения кредита было волеизъявлением заемщика.

В судебное заседание ответчик, третье лицо своих представителей не направили, извещались о времени и месте судебного заседания, причину неявки суду не сообщили, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав представленные доказательства, суд установил.

ДД.ММ.ГГГГ года, согласно заявлению-оферте со страхованием, между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Дорониной С.С. был заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых. Согласно разделу Б Договора, плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков <данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

Как указано в п. 6 Заявления-оферты, Доронина С.С. дала свое согласие на подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков. С условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования, заемщик ознакомлена. Пунктом 8 Заявления подтверждено, что помимо кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и соответственно, не требующий уплаты Банку платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который также был предложен заемщику Банком. Предусмотрена возможность заемщика самостоятельно застраховать риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе).

С указанными условиями Доронина С.С. была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Дорониной С.С. дано согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО». Выгодоприобретателем по договору является ООО ИКБ «Совкомбанк».

Как усматривается из представленной выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет Дорониной С.С. зачислены денежные средства в рамках потребительского кредита в размере <данные изъяты> рублей. В тот же день, из зачисленной суммы удержана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.2. 1.2 Положения Центрального банка РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» выдача денежных средств по кредитному договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Кредит может быть получен заемщиком любым предусмотренным законом способом в безналичном порядке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст.ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как указано в п.2 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

Судом установлено, что заключенный между сторонами кредитный договор не обуславливает предоставление кредита согласием заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и возможную утрату работы в пользу банка, а также не предусматривает каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.

Указанные обстоятельства подтверждаются кредитным договором, заявлением-офертой, заявлением на присоединение к программе страхования, с условиями которых истец была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись.

Таким образом, со стороны кредитной организации предприняты все меры по информированию заемщика об условиях заключения кредитного договора и присоединения к программе страхования. Доводы Дорониной С.С. о том, что она не обладает специальными познаниями в банковской деятельности, и не была способна отличить одну услугу от другой, судом признаются несостоятельными, опровергаются представленными доказательствами, в том числе, п.1 заявления-оферты со страхованием от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которым Заемщик ознакомлена с условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать, что подтверждается подписью Дорониной С.С.

Достаточных допустимых доказательств, подтверждающих доводы Дорониной С.С. о том, что без подключения к программе страхования заключение кредитного договора для неё было невозможно, суду представлено не было. При этом суд отмечает, что в самом заявлении на получение кредита содержится оговорка, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика. Вместе с тем, заявлением- офертой предусмотрено право Заемщика застраховать риски в иной страховой компании, либо не страховать такие риски вовсе, в связи с чем, доводы истца о навязывании со стороны кредитной организации дополнительных условий, не принимаются судом, ввиду отсутствия достаточных на то доказательств.

Условий, ущемляющих права истца как потребителя, исходя из представленных доказательств, судом не установлено.

При таких обстоятельствах, поскольку, как установлено судом, услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, необходимым условием заключения кредитного договора не являлась, то предусмотренных законом оснований для принятия решения о признании недействительными условий договора в части подключения истца к добровольной программе страхования и удовлетворения требований о взыскании в пользу истца суммы страховой платы в размере <данные изъяты> рублей, у суда не имеется.

С учётом изложенного, требования о взыскании в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, а также излишне уплаченных процентов в размере <данные изъяты> рублей, предусмотренной законодательством о защите прав потребителей, также не подлежали удовлетворению, ввиду недоказанности недобросовестности в отношении истца.

При таком положении, в связи с недоказанностью нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, у суда отсутствует основания и для взыскания в пользу истца денежной компенсации морального вреда в порядке, предусмотренном ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, у суда отсутствуют основания для взыскания в пользу Дорониной С.С. уплаченных ею денежных средств за получение копии кредитного договора, согласно представленного приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ года, ввиду непредоставления истцом доказательств, подтверждающих необходимость получения указанной копии.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, не подлежат взысканию в пользу истца понесённые Дорониной С.С. расходы на оплату услуг представителя.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Дорониной ФИО6 к ОАО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г.Хабаровска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 09 июня 2015 года.

Судья: /подпись/

Копия верна: Судья Наконечный С.И.