Решение по делу № 2-721/2015 ~ М-499/2015 от 27.02.2015

Дело №2-721/15г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Суд Новоильинского района г.Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Рублевской С.В.,

при секретаре Каукиной Д.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке 03 июня 2015 года

гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Солопёнкова ФИО2 к ООО «.....», ПАО ..... о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», действующая в интересах Солопёнкова ФИО2 обратилась в суд к ООО «.....» о защите прав потребителей. Просит признать договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита ..... от ...... ООО «.....» недействительным; взыскать с ООО «.....» в пользу истца денежные средства в размере 63481,92 рубль, в том числе сумму неосновательного обогащения в размере 28878,82 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1211,11 рублей, неустойку в размере 23391,99 рублей, моральный вред в размере 10000 рублей; кроме того просит взыскать штраф в размере 50 процентов от суммы удовлетворенных требований.

Определением Новоильинского районного суда ..... от ...... к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПОА ......

Требования мотивированы тем, что ..... Солопёнков Ю.В. и ОАО АК ..... заключили кредитный договор ..... о предоставлении ФИО2 кредита на сумму 566251,41 рублей под 16,4 % годовых, на срок 36 месяцев, на собственные нужды.

Банком в условия кредитного соглашения были включены обязательства (п.9) для заемщика о заключение договора личного страхования с ООО «СОСЬЕТЕ .....».

Одновременно с подписанием кредитных документов, Заемщику был выдан Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ..... и с ...... (ООО «.....») с обозначенной суммой страховой премии в размере 28878,82 рублей.

В связи с тем, что Заемщик был лишен возможности согласовывать условия кредитного соглашения в части возложения на него обязательств по заключению договора личного страхования (ст.421 ГК РФ), выбирать Страховщика, согласовывать условия договора страхования со Страховщиком путем подачи заявления на страхование в письменной форме как это предписано условиями страхового полиса, полагает, что договор страхования ..... от ...... является недействительной сделкой.

Сотрудниками Банка не была доведена информация о Страховщиках, об оказываемых ими услугах, о страховых тарифах, о полномочиях самого Банка представлять интересы Страховщиков.

Сам Заемщик не имел возможности выбирать Страховую организацию и согласовывать условия договора страхования, что является нарушением принципа свободы договора и прав потребителя, у заемщика отсутствовала свобода в выборе способа оплаты страховых услуг, в результате чего, Заемщик на сумму страховой премии вынужден оплачивать проценты за пользование денежными средствами банка, что являет дополнительным обременением для Заемщика.

Выгодоприобретателем по договору страхования назначен Банк, из чего можно сделать вывод о том, что страхование жизни и здоровья заемщика при наступлении страхового случая с Заемщиком неразрывно связано с возникновением кредитного обязательства, что нарушает п.2 ст.16 Закона «О Защите прав потребителей», так как кредитный договор не содержит обязанности страхования жизни и здоровья, как способа исполнения кредитного обязательства (ст. 329 ГК РФ).

Считает, что договор страхования является недействительной сделкой, у Истца, как у потребителя услуг, оказываемых ООО «.....», возникли убытки, связанные как с недействительностью договора страхования, так и оплатой процентов по кредитному договору, начисленных на сумму оплаченной страховой премии по недействительному договору.

Учитывая, что денежные средства в качестве страхового взноса по страхованию в общем размере 28878,82 рублей были удержаны ответчиком ......, и банком начислены проценты на данную сумму, срок удержания за период с ...... по ...... равен 183 дня, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами Банком составит по мнению истца (28878,82) рублей х 8,25 % : 360 х 183 дней = 1211,11 руб., которая подлежит взысканию ответчика в пользу Заемщика.

...... в адрес Ответчика была направлены претензии. В предусмотренный законом 10-дневный срок требования Истца не были удовлетворены. Размер неустойки рассчитан за период с ...... по ......, то есть за 27 дней, с умма неустойки составляет 23391,99 руб. (28878,82руб. х 3% х 27 дней), в соответствии с п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей».

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки», в качестве компенсации за отказ в удовлетворении законных требований, за нарушение прав потребителя в добровольном порядке, потеря времени на ожидание исполнения обязательства, в том числе неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные потребителем, в частности выявления факта обмана со стороны Банка, навязывания услуги, не соответствует требованиям законодательства и интересам Истца, потраченное рабочее время, морального вреда оценивает в 10 000 руб.

Солопёнков Ю.В., в интересах которого Калининградской Межрегиональной общественной организацией «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» подан в суд иск к ООО «.....», ПАО ..... о защите прав потребителей, в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил.

Представитель Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» действующий в интересах Солопёнкова Ю.В. – ФИО5, действующая на основании доверенностей от ..... и от ....., в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, дала пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

ФИО1 ответчика ООО «.....» ФИО6, действующий на основании доверенности ..... от ......, будучи надлежащим образом извещённым о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, причину неявки суду не сообщил, просил рассмотреть дело в его отсутствие, предоставил суду отзыв на исковое заявление, согласно которому просил в удовлетворении исковых требований отказать.

ФИО1 ответчика ПАО ..... ФИО7, действующая на основании доверенности ..... от 15.04.2015г., будучи надлежащим образом извещённой о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, причину неявки суду не сообщила, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, предоставила суду отзыв на исковое заявление, согласно которому просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, заслушав ФИО1 истца ФИО7, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования ФИО1 общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», действующей в интересах Солопёнкова ФИО2 к ООО «.....», ПАО ..... о защите прав потребителей, - не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, - в соответствии собычаями делового оборотаили иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ...... Солопёнков Ю.В. и ОАО АК ..... заключили кредитный договор ..... о предоставлении кредита на сумму 566 251,41 рублей, под 16,4 % процентов годовых, на срок 36 месяцев, на собственные нужды.

Согласно п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Солопёнков Ю.В. «Обязанность заемщика заключить иные договоры?»: Договор текущего счета в валюте Кредита; договор личного страхования на следующих условиях: Страховщик по договору личного страхования [4] ООО «.....», выгодоприобретатель по договору личного страхования [5] Банк, срок договора личного страхования, определяется по согласованию между Клиентом и Страховщиком в пределах срока действия Кредитного договора. ?Условия об обязанности Клиента заключить другие договоры в целях заключения Кредитного договора или его исполнения включаются в Индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что Клиент выразил в письменной форме в Заявлении-анкете на предоставление кредита свое согласие такого договора. [4] Указывается страховая компания, выбранная Клиентом для заключения договора личного страхования, наименование которой указано Клиентом в Заявлении-анкете на предоставление кредита. [5] Указывается выгодоприобретатель, выбранный Клиентом для заключение соответствующего договора страхования и указанный Клиентом в Заявлении-анкете на предоставление кредита.

Согласно п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик Солопёнков Ю.В. был согласен с «Общими условиями договора потребительского кредита».

Судом установлено, что в заявлении-анкете имеются специальные графы в разделе страхование, заполнив которые заемщик совершает выбор программы кредитования. Солопёнков Ю.В. проставил отметку в графе «ДА», дал согласие на заключение кредитного договора с обеспечением в форме страхования жизни и здоровья.

Согласно заявлению-анкете Солопёнков Ю.В. подтвердил согласие своей подписью о том, что ознакомлен с перечнем страховых компаний, аккредитованных Банком для заключения договоров страхования, а также с критериями, установленными Банком по отношению к страховым компаниям, которые могут быть выбраны заемщиком для заключения договоров страхования.

Кроме того, ...... между Солопёнковым Ю.В. и ООО «.....» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ....., согласно которому сумма страховой премии составила 28 878,82 рублей.

Суд считает, что оплата Солопёнковым Ю.В. страховой премии в размере 28878,82 рублей, - не нарушает его права и свободы, как потребителя, поскольку произведена на основании его личного волеизъявления.

Судом установлено, что заемщик Солопёнков Ю.В. самостоятельно выбрал вариант кредитования со страховкой, заполнив графу «ДА» проставив знак «Х», и подтвердил свое волеизъявление проставлением подписи на Заявлении-анкете.

Судом установлено, что Истец Солопёнков Ю.В. при обращении в Банк, заполняя анкету, выразил своё намерение быть застрахованным, проставив знак «Х» в соответствующей графе.

Доводы ФИО1 Солопёнкова Ю.В. – ФИО5 том, что в заполняемой истцом Солопёнковым Ю.В. анкете уже были проставлены компьютерным способом «Х» в графе о том, что заемщик Солопёнков Ю.В. желает быть застрахованным, тогда как он не желал этого, - суд считает несостоятельными, поскольку, по мнению суда, заемщику Солопёнкову Ю.В. ничто не мешало зачеркнуть знак «Х» в графе «да», подтверждающей, что он желает быть застрахованным, и собственноручно поставить знак «Х» в графе «нет», в случае его нежелания застраховать свою жизнь и здоровье.

Согласно ст.9 ФЗ от ..... №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федераций «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 и абз.4 ч.2 ст.10 Закона РФ от ..... ..... «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», 1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). 3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования
одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором
плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.5 ч.1 ст.11 Федерального закона от 26.07.2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения, если они приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.

С учётом доминирующего положения кредитной организации на товарном рынке при оказании услуг по кредитованию физических лиц (действия такой кредитной организации, выражающиеся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заёмщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заёмщиков, а также в согласии выдать кредит при условии оплаты услуг по подключению к программе коллективного страхования заёмщиков исключительно за счёт кредитных средств нарушают пункт 5 и 3 части 1 статьи 10 Федерального закона от 26.07.2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции».

В соответствии с пунктом 1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Анализируя действующее законодательство применительно к обстоятельствам дела, суд приходит к выводу, что получение истцом кредита по кредитному договору ..... от ..... года, - не было обусловлено заключением Заемщиком договора страхования.

Так, при заключении кредитного договора ..... от ...... и получении кредита, заемщик Солопёнков Ю.В. был ознакомлен с условиями его получения, ему был разъяснен порядок и условия страховании и известна суммы страхового взноса.

Подтверждая своё согласие с условиями получения кредита идобровольного страхования, Солопёнков Ю.В. добровольно подписал заявление - анкету, кредитный договор ..... от ......, и изъявил желание застраховать свои жизнь и здоровье.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что каких-либо санкций либо иных негативных последствий для заемщика при отказе от заключения договора страхования, - в кредитном договоре не предусмотрено.

При несогласии с условиями страхования заемщик Солопёнков Ю.В. был вправе отказаться от заключения кредитного договора на таких условиях.

При таких обстоятельствах, суд считает не подлежащими удовлетворению исковые требования Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Солопёнкова ФИО2 к ООО «.....», ПАО ..... о защите прав потребителей, о признании договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита ..... от ...... ООО «СОСЬЕТЕ .....» недействительным и взыскании с ответчиков в пользу истца денежных средств в размере 63481,92 рубль, в том числе, суммы неосновательного обогащения в размере 28878,82 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1211,11 рублей, неустойки в размере 23391,99 рублей.

Судом в ходе судебного разбирательства не было установлено нарушений каких-либо прав потребителя Солопёнкова Ю.В. со стороны ответчиков ООО «.....» и ПАО ....., в связи с чем суд не находит законных оснований для удовлетворения требований Солопёнкова Ю.В. о компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей и штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░░ «.....», ░░░ ..... ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, – ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░