Решение по делу № 2-12052/2010 ~ М-13451/2010 от 05.10.2010

Дело № 2-12052/10

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе судьи Дидыч Л.А.

при секретаре Суворовой Е.Ю.

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре

28 октября 2010 года дело по иску Боковикова А.В. к Акционерному Коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) о признании недействительным пунктов 3.1, 3.2 и 5.2.2 Кредитного договора от февраля 2009 , о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ

Боковиков А.В. обратился в суд с иском к АК СБ РФ (ОАО) в лице его представительства Коми отделения № 8617 о признании п.п. 3.1, 3.2 и 5.2.2 кредитного договора незаконными и о возврате неосновательного обогащения в размере единовременного платежа. В обоснование иска указано, что в феврале 2009 был заключен кредитный договор с АК Сбербанк РФ (ОАО) в лице Коми отделения № 8617 на выдачу кредита в размере ... руб.. В пункте 3.1 кредитного договора банк включил уплату единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере ... руб.. В соответствии с п. 3.2 договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет после уплаты заемщиком тарифа. Кроме этого в п. 5.2.2 договора установлено, что кредитор имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по повышению учетной ставки. Боковиков А.В. считает включение указанных условий в кредитный договор не основанными на законе и нарушающими его права, как потребителя.

В судебное заседание истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика Тимофеева Ю.В., действующая на основании доверенности, с исковыми требованиями не согласилась по доводам, изложенным в письменном отзыве, суть которых сводится к отсутствию законных оснований для признания указанных условий договора ничтожными, пропуску истцом годичного срока исковой давности по сделке, которая по мнению представителя является оспоримой, а также надлежащем оформлению достигнутых между сторонами условий кредитного соглашения, в том числе о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту.

Суд определил о рассмотрении дела при имеющейся явке лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между истцом и Банком заключен кредитный договор от февраля 2009 по условиям которого Ответчик обязался предоставить истцу кредит . Согласно п. 3.1. Договора Кредитор открывает Заемщику ссудный счет , за обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... руб., не позднее даты выдачи кредита. Согласно п. 3.2 выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет, после уплаты заемщиком тарифа. В п. 5.2.2 Договора указано, что кредитор имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по повышению учетной ставки. В этом случае кредитор обязан письменно уведомить заемщика об изменении процентной ставки с указанием даты изменения. Пунктом 5.1.1. установлено, что выдача кредита производится после выполнения условий, изложенных в п. 3.2 Договора.

Перед выдачей кредита единовременный платеж в размере ... руб. заемщиком был внесен, что сторонами не оспаривается и подтверждается приходно-кассовым ордером от февраля 2009.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за выдачу кредита, открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обслуживание ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действие банка по взиманию платы за выдачу кредита (открытие, обслуживание ссудного счета) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, связанную с осуществлением проверки платеже- и кредитоспособности, проверки квартиры, оформлением документов для осуществления действий по выдаче кредита.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В Письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 года № ИА/7235, 77Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (пункт 4) указано, что информация при предоставлении потребительского кредита доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

Введением в Договор условия об оплате единовременного платежа (тариф) за обслуживание ссудного счета ( выдачу кредита), ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без оплаты единовременного платежа (тарифа) кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги об оплате единовременного платежа (тариф) за обслуживание ссудного счета ( выдачу кредита).

Аналогичное условие содержится в п. 3.2 кредитного договора, позволяющее заемщику получить кредит только после уплаты единовременного платежа.

Указанные обстоятельства подтверждают доводы истца о признании п.п. 3.1, 3.2 Договора, нарушающим права потребителя.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из вышеизложенного следует, что включение в кредитный договор условий об уплате единовременного платежа (тарифа) за ведение и открытие ссудного счета, а также о получении кредита только после уплаты данного тарифа ущемляет, установленные законом права потребителя – Боковикова А.В.

В Постановлении Конституционного суда РФ от 23.02.1999 года №4-П указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечен необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. банков.

В п. 5.2.2 Договора указано, что кредитор имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по повышению учетной ставки. В этом случае кредитор обязан письменно уведомить заемщика об изменении процентной ставки с указанием даты изменения.

В случае несогласия с изменениями этих условий заемщик имеет право погасить сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в срок не позднее 3 (трех) месяцев с даты отправки кредитором уведомления заемщику. (п. 5.5.1 договора).

Исходя из положений ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 31.12.2008) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Кроме того, договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, Боковиков А.В. как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав в суд.

Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя.

Доводы представителя ответчика о том, что плата за выдачу кредита является возмещением затрат Банка за оказанные истцу информационно-консультативные услуги, судом признаны несостоятельными, поскольку ни в Кредитном договоре от февраля 2009, ни в Информации о размере полной стоимости «Кредита на недвижимость» рассчитанной на основе примерного графика платежей, являющейся Приложением № 2 к Кредитному договору, ни в анкете-заявлении, подписанной истцом, не содержится сведений об оказании истцу указанной услуги.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 12 ГПК РФ).

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Учитывая, в совокупности все доказательства по делу, суд приходит к выводу, что требования истца о признании условий, изложенных в п.п. 3.1, 3.2, 5.2.2 кредитного договора ничтожными и взыскании с ответчика излишне уплаченных денежных средств по договору кредитования от февраля 2009 в виде уплаты единовременного платежа в размере ... руб. подлежат удовлетворению по правилам о неосновательном обогащении.

Поскольку истец, в соответствии со ст. 333.36 НК РФ по данной категории дел освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию пошлина в доход государства в порядке, предусмотренном ст. 103 ГПК РФ в размере ... руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Боковикова А.В. удовлетворить.

Признать недействительными пункты 3.1, 3.2, 5.2.2 Кредитного договора , заключенного в феврале 2009 года между Акционерным Коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Коми отделения № 8617 и Боковиковым А.В. – в части уплаты единовременного платежа (тарифа) в размере ... рублей за обслуживание ссудного счета; выдачи кредита после уплаты заемщиком тарифа; в одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по Договору, в том числе, на не исключительно, при условии принятия Банком России решений по повышению учетной ставки.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Коми отделения № 8617 в пользу Боковикова А.В. ... рублей , в счет возврата уплаты единовременного платежа (тарифа).

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Коми отделения № 8617 госпошлину в доход бюджета в размере ... рублей .

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд со дня изготовления мотивированного решения.

Судья - Л.А. Дидыч