Решение по делу № 2-12093/2019 от 25.10.2019

                    УИД 16RS0042-03-2016-017636-46

                    Дело № 2-12093/2019

                      РЕШЕНИЕ

                    именем Российской Федерации

                    11 декабря 2019 года                                                        г. Набережные Челны

                    Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе

                    председательствующего судьи Дементьевой Н.Р.,

                    при секретаре Машенковой М.И.,

                    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «ИнтехБанк» к Салиховой З.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

                    УСТАНОВИЛ:

                    публичное акционерное общество «ИнтехБанк» (далее ПАО «ИнтехБанк») обратилась в суд с исковым заявлением к Салиховой З.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. При этом в обоснование исковых требований указано, что ... между истцом и ответчиком Салиховой З.Р. был заключен кредитный договор ..., согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 2000000 сроком на 180 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17% годовых, действующих со дня, следующего за днем предоставления кредита, по последнее число месяца (включительно), в котором согласно условиям настоящего Договора произошло изменение порогового уровня коэффициента Кредит/Залог, повлекшее изменение процентной ставки по кредиту. Кредитным договором стороны согласовали, что с первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором произошло изменение порогового уровня коэффициента Кредит/Залог процентная ставка по кредиту подлежит изменению и составит следующие значения: В случае если значение коэффициента Кредит/Залог составит значение от 61% до 70% включительно, процентная ставка по кредиту будет составлять 16,75% годовых. В случае если значение коэффициента Кредит/Залог составит значение от 51% до 60% включительно, процентная ставка по кредиту будет составлять 16,5% годовых. В случае если значение коэффициента Кредит/Залог составит значение от 41% до 50% включительно, процентная ставка по кредиту будет составлять 16,25% годовых. В случае если значение коэффициента Кредит/Залог составит значение от 0% до 10% включительно, процентная ставка по кредиту составлять 15,25% годовых. В случае если значение коэффициента Кредит/Залог составит значение от 31% до 40% включительно, процентная ставка по кредиту будет составлять 16% годовых. В случае если значение коэффициента Кредит/Залог составит значение от 21% до 30% включительно, процентная ставка по кредиту будет составлять 15,75% годовых. В случае если значение коэффициента Кредит/Залог составит значение от 11% до 20% включительно, процентная ставка по кредиту будет составлять 15,5% годовых. В случае если значение коэффициента Кредит/Залог составит значение от 0% до 10% включительно, процентная ставка по кредиту будет составлять 15,25% годовых.

                    Кроме того, стороны пришли к соглашению о том, что процентная ставка по кредиту в текущий и последующие периоды изменения порогового уровня коэффициента Кредит/Залог уменьшается на 2 процентных пункта при условии того, что Салихова З.Р. выразит намерение присоединится к Программе добровольного страхования жизни и здоровья. Размер ежегодной платы по Программе добровольного страхования жизни и здоровья составляет 1,13% от суммы непогашенного остатка основного долга на каждый период страхования Подписанием настоящего договора ответчик Салихова З.Р. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Программой добровольного страхования жизни и здоровья, размером ежегодной платы и условиями ее уплаты, правилами страхования, с условиями присоединения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, и ограничениями, связанными с присоединением к ней.

                    На дату заключения кредитного договора процентная ставка по кредиту составила 15% годовых. Кредит был представлен ответчику Салиховой З.Р. для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ....

                     Исполнение кредитного обязательства заемщика было обеспечено залогом (ипотекой в силу закона) указанного жилого помещения, стоимость которого была определена в размере 2500000 руб.

                    Обязательства по договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, поскольку неоднократно допускались просрочки внесения платежа.

                    По состоянию на ... задолженность ответчика перед истцом составляет 2130684 руб. 23 коп., из которых: сумма процентов за пользование кредитом за период с ... по ... – 139494 руб. 63 коп., сумма процентов, начисленных про просроченной ссуде за период с ... по ..., - 45 руб. 43 коп., пени по просроченным процентам за период с ... по ... – 1627 руб. 90 коп., просроченная сумма кредита – 2975 руб. 67 коп., судная задолженность – 1986540 руб. 60 коп.

                    На основании изложенного истец просит взыскать с Салиховой З.Р. в свою пользу указанную задолженность, расходы по уплате государственной пошлины в размере 24853 руб. Кроме того, просит обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ..., определив способ реализации - путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость жилого помещения в размере 2500000 руб.

                    Заочным решением Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от ... удовлетворено исковое заявление ПАО «ИнтехБанк» к Салиховой З.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

                    Определением Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от ... заочное решение отменено, рассмотрение дела возобновлено.

                    Представитель истца ПАО «ИнтехБанк» в судебном заседании представил уточнение исковых требований, просил взыскать с Салиховой З.Р. в свою пользу задолженность по кредитному договору по состоянию на ... в сумме 1277442 руб. 79 коп., из которых: сумма срочного основного долга – 215866 руб. 55 коп., сумма просроченного основного долга – 469799 руб. 84 коп., сумма срочных процентов – 887 руб. 12 коп., сумма просроченных процентов – 136131 руб. 02 коп., проценты на просроченный кредит – 63327 руб. 94 коп., штрафные санкции на просроченный основной долг – 162420 руб. 18 коп., штрафные санкции на срочные проценты – 299010 руб. 15 коп. В связи с тем, что предмет залога - квартира, расположенная по адресу: ..., была продана с торгов, истец не настаивал на рассмотрении требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

                    Ответчик Салихова З.Р. в судебном заседании иск не признала.

                    Выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

                    Судом установлено, что ... между истцом и ответчиком Салиховой З.Р. был заключен кредитный договор ..., согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 2000000 сроком на 180 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17% годовых, действующих со дня, следующего за днем предоставления кредита, по последнее число месяца (включительно), в котором согласно условиям настоящего Договора произошло изменение порогового уровня коэффициента Кредит/Залог, повлекшее изменение процентной ставки по кредиту (л.д.14-23)

                     Кредитным договором стороны согласовали, что с первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором произошло изменение порогового уровня коэффициента Кредит/Залог процентная ставка по кредиту подлежит изменению и составит следующие значения: В случае если значение коэффициента Кредит/Залог составит значение от 61% до 70% включительно, процентная ставка по кредиту будет составлять 16,75% годовых. В случае если значение коэффициента Кредит/Залог составит значение от 51% до 60% включительно, процентная ставка по кредиту будет составлять 16,5% годовых. В случае если значение коэффициента Кредит/Залог составит значение от 41% до 50% включительно, процентная ставка по кредиту будет составлять 16,25% годовых. В случае если значение коэффициента Кредит/Залог составит значение от 31% до 40% включительно, процентная ставка по кредиту будет составлять 16% годовых. В случае если значение коэффициента Кредит/Залог составит значение от 21% до 30% включительно, процентная ставка по кредиту будет составлять 15,75% процентов годовых. В случае если значение коэффициента Кредит/Залог составит значение от 11% до 20% включительно, процентная ставка по кредиту будет составлять 15,5% годовых. В случае если значение коэффициента Кредит/Залог составит значение от 0% до 10% включительно, процентная ставка по кредиту составлять 15,25% годовых.

                    Кроме того, стороны пришли к соглашению о том, что процентная ставка по кредиту в текущий и последующие периоды изменения порогового уровня коэффициента Кредит/Залог уменьшается на 2 процентных пункта при условии того, что Салихова З.Р. выразит намерение присоединится к Программе добровольного страхования жизни и здоровья. Размер ежегодной платы по Программе добровольного страхования жизни и здоровья составляет 1,13% от суммы непогашенного остатка основного долга на каждый период страхования Подписанием настоящего договора ответчик Салихова З.Р. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Программой добровольного страхования жизни и здоровья, размером ежегодной платы и условиями ее уплаты, правилами страхования, с условиями присоединения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, и ограничениями, связанными с присоединением к ней.

                    На дату заключения кредитного договора процентная ставка по кредиту составила 15% годовых.

                    В соответствии с пунктом 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пени в размере 0,1% суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

                    Согласно пункту 5.3 кредитного договора при нарушении сроков уплаты, начисленных за пользование кредитом процентов, заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

                    Истец свои обязательства по договору исполнил, перечислив ответчику денежные средства в размере 2000000 руб., что подтверждается платежным поручением ... от ... (л.д.40).

                    Из расчета задолженности, выписки по лицевому счету следует, что ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В результате чего образовалась задолженность, которая по состоянию на ... составляет 1277442 руб. 79 коп., из которых: сумма срочного основного долга – 215866 руб. 55 коп., сумма просроченного основного долга – 469799 руб. 84 коп., сумма срочных процентов – 887 руб. 12 коп., сумма просроченных процентов – 136131 руб. 02 коп., проценты на просроченный кредит – 63327 руб. 94 коп., штрафные санкции на просроченный основной долг – 162420 руб. 18 коп., штрафные санкции на срочные проценты – 299010 руб. 15 коп.

                    Таким образом, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств у истца возникло право требования досрочного возврата кредита и уплаты процентов.

                    При таких обстоятельствах, соглашаясь с расчетом, представленным истцом, суд считает заявленные требования обоснованными и подлежащими в главном удовлетворению.

                    Однако, в силу положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд праве уменьшить неустойку (пени).

                    Как следует из диспозиции данной статьи, основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

                    Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также, то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

                    Исходя из обстоятельств дела, принципов разумности и справедливости, необходимости соблюдения баланса интересов сторон, учитывая компенсационный характер штрафных санкций, а также отсутствие доказательств наличия у банка убытков, наступивших вследствие нарушения ответчиком условий кредитного договора, период просрочки внесения платежей, соотношение суммы штрафных санкций и основного долга, суд полагает, что взыскание неустойки в размере 0,1% за каждый день просрочки явно несоразмерным и рассчитывает неустойку исходя из ставки 0,03% в день, что составляет размер не менее ключевой ставки Банка России, что не нарушит права истца. Таким образом, размер штрафных санкций на просроченный основной долг составляет 48726 руб. 05 коп. (162420,18х0,03/0,1), штрафные санкции на просроченные проценты составляет 68703 руб. 05 коп. (229010,15х0,03/0,1).

                    Взыскание неустойки в большем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушению, и придаст правовой природе неустойки не компенсационный, а карательный характер.

                    Согласно разъяснениям, данным в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

                    В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом пункта 21 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ... ... «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в пользу истца с ответчика подлежат взысканию денежные средства пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 14587 руб. 21 коп. в порядке возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

                    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-196, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                    РЕШИЛ:

                исковое заявление публичного акционерного общества «ИнтехБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Салиховой З.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

                        Взыскать с Салиховой З.Р. в пользу публичного акционерного общества «ИнтехБанк» задолженность по кредитному договору ... от ...: сумма срочного основного долга 215866 (двести пятнадцать тысяч восемьсот шестьдесят шесть) рублей 55 копеек, сумма просроченного основного долга 469799 (четыреста шестьдесят девять тысяч семьсот девяносто девять) рублей 84 копейки, сумма срочных процентов 887 (восемьсот восемьдесят семь) рублей 12 копеек, сумма просроченных процентов 136131 (сто тридцать шесть тысяч сто тридцать один) рубль 02 копейки, проценты на просроченный кредит 63327 (шестьдесят три тысячи триста двадцать семь) рублей 94 копейки, штрафные санкции на просроченный основной долг 48726 (сорок восемь тысяч семьсот двадцать шесть) рублей 05 копеек, штрафные санкции на просроченные проценты 68703 (шестьдесят восемь тысяч семьсот три) рубля 15 копеек, возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 14587 (четырнадцать тысяч пятьсот восемьдесят семь) рублей 21 копейка.

                В остальной части иска отказать.

                Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

                        Судья:                                        подпись