Решение по делу № 2-3305/2015 от 02.07.2015

Дело № 2-3305/2015

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

26 августа 2015 года г.Хабаровск

Железнодорожный районный суд г.Хабаровска в составе:

председательствующего – судьи Черниковой Е.В.,

при секретаре Никитченко С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Ларионовой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО ИКБ «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Ларионовой Н.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 16.02.2013 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Ларионовой Н.Ф. был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) № №, по условиям которого Банк предоставил Ларионовой Н.Ф. кредит в размере 127551,02 руб. под 29% годовых, сроком на 36 месяцев. В силу ст.ст.432, 435, 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным к исполнению. В период пользования кредитом Ларионова Н.Ф. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства, чем нарушила п.п.4.1 Условий кредитования. Согласно «Разделу Б» Кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. По состоянию на 16.10.2014 г. общая задолженность Ларионовой Н.Ф. перед Банком составляет 127718,16 руб., из них: просроченная ссуда (кредит) – 97237,58 руб., просроченные проценты – 17036,31 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 7188,41 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 6255,86 руб. Банк направил Ларионовой Н.Ф. уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ларионова Н.Ф. не исполнила. В настоящее время Ларионова Н.Ф. не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с чем Банк просит суд взыскать с Ларионовой Н.Ф. указанную сумму задолженности, а также понесенные расходы по уплате госпошлины в размере 3754,36 руб.

Определением Железнодорожного районного суда г.Хабаровска от 03.08.2015г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне ответчика привлечено ЗАО «Страховая компания «МетЛайф».

В судебном заседании ФИО3, действующий на основании доверенности, иск поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнил, что ответчик Ларионова Н.Ф. исполняла свои обязательства по кредитному договору до 15.01.2014г. в соответствии с графиком платежей. При заключении кредитного договора ответчик выразила согласие на подключение к программе страхования, выбрала третью программу, по условиям которой возникшее у ответчика после заключения кредитного договора заболевание и установление инвалидности 3 группы не относится к страховому случаю. Просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.

В судебном заседании ответчик Ларионова Н.Ф. иск не признала, суду пояснила, что 16.02.2013г. она получила кредит в ИКБ «Совкомбанк». Тогда она работала и исправно платила кредит до февраля 2014г., когда мер ее муж, у нее украли все документы из дома в <адрес>, где они проживали. Затем у нее обнаружили <данные изъяты>, она попала в больницу, с тех пор она не работает, лечится, получает пенсию по инвалидности. Кредит был застрахован, в связи с чем она считает, что не должна платить по нему. Просит в удовлетворении иска отказать.

В судебное заседание представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания «МетЛайф» не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, возражения против иска не представил, с ходатайством об отложении судебного заседания в суд не обращался. На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.

Заслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

16.02.2013г. между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и Ларионовой Н.Ф. был заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил Ларионовой Н.Ф. потребительский кредит в сумме 127551 руб. 02 коп. сроком на 36 месяцев с правом досрочного возврата, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 29,0% годовых. Погашение кредита и уплата начисленных процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком ежемесячно согласно графику осуществления платежей.

Кредитный договор оформлен в виде заполнения Ларионовой Н.Ф. типовой формы Договора о потребительском кредитовании № от 16.02.2013г. и Заявления-оферты со страхованием в ОАО ИКБ «Совкомбанк» о предоставлении потребительского кредита в сумме 127551,02 руб. на «Условиях кредитования ОАО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели», в которых содержатся условия кредитного договора (л.д.24-29).

Как следует из заявления-оферты со страхованием, ответчик Ларионова Н.Ф. дала Банку свое согласие на подключение ее к программе страховой защиты заемщика, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти Заемщика; постоянной полной нетрудоспособности Заемщика; дожития до события недобровольной потери Заемщиком работы; первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний. При этом, Ларионова Н.Ф. предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования.

На основании заявления Ларионовой Н.Ф. от 16.02.2013г. она включена в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному 10.07.2011г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (в настоящее время переименовано в ЗАО «Страховая компания «МетЛайф»), по страховым рискам: смерть Застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность Застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая или болезни; дожитие до события недобровольная потеря работы Застрахованного лица, наступившего в период действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица.

Согласно п.2.4 Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенного 10.07.2011г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО», указанные выше страховые случаи включены в Программу страхования 3. В соответствии с п.10.1 данного Договора, если в результате несчастного случая или болезни Застрахованное лицо не будет иметь возможности выполнять какие-либо профессиональные обязанности и, начиная с даты несчастного случая или первого дня болезни, в течение шести месяцев будет являться полностью и постоянно нетрудоспособным, Страховщик произведет страховую выплату при условии, что к концу шестимесячного периода ожидания будут достаточные основания считать, что Застрахованное лицо в течение всей жизни не будет в состоянии обеспечивать себя материально, занимаясь каким-либо видом деятельности. Постоянной полной нетрудоспособностью считается инвалидность 1 группы.

В судебном заседании установлено, что с 24.02.2014г. по 12.03.2014г. ответчик Ларионова Н.Ф. находилась на стационарном лечении в хирургическом отделении ГУЗ «Краевой клинический центр онкологии», установлен клинический диагноз: <данные изъяты>.

Согласно справке серии №, ответчику Ларионовой Н.Ф. 01.07.2015г. установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию на срок до 01.07.2016г.

Таким образом, болезнь ответчика Ларионовой Н.Ф. и наступившая в результате нее инвалидность 2 группы и нетрудоспособность не отнесены по условиям Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенного 10.07.2011г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО», к страховым случаям, включенным в Программу страхования 3, к которой присоединилась ответчик, как заемщик по кредитному договору № 173658886, заключенному с ООО ИКБ «Совкомбанк» 16.02.2013г. В связи с чем доводы ответчика Ларионовой Н.Ф. о том, что ее обязательства по кредитному договору должна погасить страховая компания, суд признает необоснованными.

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк».

В соответствии со ст.ст.807-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, и проценты по договору займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» свои обязательства по кредитному договору № от 16.02.2013г. исполнил в полном объеме, перечислив 16.02.2013г. на ссудный счет Ларионовой Н.Ф. 127551,02 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.22-23).

В судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком Ларионовой Н.Ф. обязательств по возврату займа, возврат денежных средств в соответствии с утвержденным графиком она не производит с февраля 2014 г.

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ, поскольку договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Поэтому по требованию истца ответчик Ларионова Н.Ф. обязана уплатить Банку сумму оставшегося основного долга, проценты за пользование кредитом.

На основании п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.6.1 Условий кредитования и разделу «Б» заявления-оферты Ларионова Н.Ф., при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком Ларионовой Н.Ф. обязательств по кредитному договору ОАО ИКБ «Совкомбанк» проинформировал ответчика об изменении срока возврата кредита и потребовал от нее погасить задолженность по кредитному договору, уплатить причитающиеся проценты за пользование займом и штрафные санкции.

Однако, задолженность по кредитному договору № от 16.02.2013г. ответчиком Ларионовой Н.Ф. не погашена, и на ДД.ММ.ГГГГ составляет 127718 руб. 16 коп., в том числе:

просроченная ссуда (кредит) – 97237 руб. 58 коп.,

просроченные проценты - 17036 руб. 31 коп.,

штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 7188 руб. 14 коп.,

штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 6255 руб. 86 коп.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, ч.2 ст.401 ГК РФ при ненадлежащем исполнении обязательств доказать отсутствие своей вины обязан ответчик. В судебном заседании установлено, что нарушение ответчиком Ларионовой Н.Ф. своих обязательств по кредитному договору связано с болезнью, в результате которой ответчик потеряла работу по причине невозможности по состоянию здоровья исполнять свои трудовые обязанности в занимаемой должности.

В силу ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Положения ч.1 ст.333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Суд считает необходимым снизить размер неустойки за просрочку уплаты ответчиком кредита до 500 руб., а также неустойку за просрочку уплаты процентов до 500 руб., поскольку судом установлено, что нарушение ответчиком сроков погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом было допущено ответчиком по причине болезни.

На основании вышеизложенного, с ответчика Ларионовой Н.Ф. в пользу истца ОАО ИКБ «Совкомбанк» подлежит взысканию по кредитному договору в общем размере 115273 руб. 89 коп., из которых: 97237 руб. 58 коп. – задолженность по основному долгу (кредит), 17036 руб. 31 коп. – задолженность по плановым процентам, 500 руб. - пени за просрочку уплаты основного долга (кредита), 500 руб. – пени за просрочку уплаты процентов.

Оценив исследованные по делу доказательства в их совокупности, исковые требования ОАО ИКБ «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, что составляет 3505 руб. 48 коп.

Руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░6, ░░.░░.░░░░. ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 115273 ░░░░░ 89 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3505 ░░░░░░ 48 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 118779 (░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 37 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ 31.08.2015░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░