Решение по делу № 2-1455/2015 от 13.10.2015

Дело № 2-1455/2015 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Шарыпово                                    11 декабря 2015 года

    Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Гаврицкой И.Н.

при секретаре - Ковшовой О.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кадыровой Г.Ф. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о признании незаконными действий,

установил:

    Истец Кадырова Г.Ф. обратилась в суд с иском к ответчику ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о признании незаконными действий в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредита. В обоснование требований ссылается на то, что между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рубля, по условиям которого ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, указанных в договоре.

    Истец ссылается на то, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

    В соответствии с пунктом Договора процентная ставка годовых составляет <данные изъяты> %, однако согласно пункта Договора полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>%. Содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ. Согласно п. 7. Указания ЦБР № 2008-У - «Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика». Однако, при обращении в банк, истцу не была предоставлена данная информация, что явно противоречит п. 7. Указаниям ЦБР №2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения.

    В связи с нарушением прав действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ею в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин, которая оставлена без удовлетворения.    Истец просит суд признать незаконными действия ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в части несоблюдения Указаний ЦРБ № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

    В судебное заседание истец Кадырова Г.Ф. не явилась, о времени и месте судебного разбирательства была уведомлена надлежащим образом (л.д.№), в исковом заявлении просила о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие (л.д.№).

    Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменный отзыв, согласно которого считает доводы истца несостоятельными, противоречащими фактическим обстоятельствам и материалам дела, а следовательно не подлежащими удовлетворению, поскольку вся информация исчерпывающе была предоставлена в заявлении клиента о заключении договора кредитования, при подписании которого истец своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями Правилами и Тарифами Банка. В связи с тем, что со стороны банка не было совершено действий, нарушающих какие-либо неимущественные права истца, то оснований для возложения на банк обязанности компенсации морального вреда не имеется.

    Учитывая надлежащее извещение участников процесса, заявленные ходатайства, положение ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что препятствий для рассмотрения дела не имеется.

    Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

    В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

    Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    На основании статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

    Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором (пункты 1, 2 статьи 450 ГК РФ).

    Существенное изменение обстоятельств, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (пункт 1 статьи 451 ГК РФ).

    Изменение обстоятельств признается существенным при одновременном наличии условий, содержащихся в перечне, приведенном в пункте 2 статьи 451 ГК РФ и свидетельствующем о приоритете защиты стабильности исполнения договорных обязательств.

    Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

    Пунктом 1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

    Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

    В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Кадырова Г.Ф. (далее – Клиент) обратилась в целях получения кредита в ПАО КБ «Восточный» (далее – Банк) с заявлением, в котором предложила Банку заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее – договор кредитования), на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее по тексту – Типовые условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (далее – Правила) и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просила установить ей индивидуальные условия кредитования. Согласно данного заявления, ДД.ММ.ГГГГ, между истцом и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рубля, под <данные изъяты> % годовых. Из индивидуальных условий кредитования, полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> %, дата ежемесячного платежа – <данные изъяты>-е число каждого месяца, размер ежемесячного взноса <данные изъяты> рублей, (состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов. Согласно графика погашения кредита, полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (л.д.№).

    Таким образом, в соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ между сторонами заключен кредитный договор, являющийся по своей природе смешанным, содержащим в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора.

    В соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.    

    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

    Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).

    Пунктом 1 статьи 851 ГК РФ установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.    

    В своей претензии к Банку от ДД.ММ.ГГГГ, Кадырова Г.Ф. просила расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, а также произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, перечислить в счет погашения основной суммы долга незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика денежные средства в виде комиссий, страховых премий/взносов, а также предоставить копии документов по кредитному делу.

    Неудовлетворение данной претензии послужило основанием для обращения Кадыровой Г.Ф. в суд с иском о признании условий кредитного договора недействительными.

    В соответствии с ч.8 ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу.

    Доводы о том, что банк не предоставил истцу подробную информацию полной стоимости кредита, являются не состоятельными.

    Из представленного истцом заявления о заключении договора кредитования усматривается, истец была ознакомлена с условиями предоставления кредита, в том числе с информацией о размере предоставляемых кредитных средств, процентной ставке, а также получила график гашения кредита (л.д.№)

    Таким образом, истец должным образом была уведомлена об условиях кредитования и полной стоимости кредита, при этом суд учитывает, что указанный кредит не был навязан истцу, истец действовала по своей воле, имела возможность для ознакомления с условиями кредитного договора, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что ответчиком исполнена обязанность об уведомления потребителя о полной стоимости кредита при заключении кредитного договора.

Оценивая довод истца о том, что он являлся экономически слабой стороной, был лишен возможности влиять на условия типового кредитного договора, и основанное на нем требование о признании условий кредитного договора недействительными, суд считает, что истец, в соответствии со ст. 421 ГК РФ свободен в выборе условий кредитного договора, имел возможность заключить кредитный договор на иных условиях, в том числе иной кредитной организации, поскольку материалы дела не содержат доказательств того, что присоединение истца к предложенным условиям договора являлось вынужденным, что он был лишен возможности вести переговоры об условиях кредита или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

    29 мая 2008 г. за N 11772 в Минюсте РФ было зарегистрировано Указание Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (документ утратил силу с 1 июля 2014 года в связи с изданием Указания Банка России от 30.04.2014 N 3254-У). Согласно Указанию, Банк России на основании статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" устанавливал порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

    В силу п.5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

    При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора (п.6). Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита (п.7).

    Применяя указанные нормы в совокупности с представленными в материалы дела доказательствами, суд усматривает, что размер полной стоимости кредита, определенный в процентах годовых, а также указанный в виде денежной суммы, подлежащей выплате заемщиком, доведен до истца до заключения кредитного договора. Доказательств наличия каких-либо изменений условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, обязывающих Банк довести до истца предоставление информации о полной стоимости кредита до введения соответствующих изменений, суду не представлено.

    Таким образом, доводы истца о незаконных действиях ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора не обоснованы.

    С учетом изложенного, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований Кадыровой Г.Ф. о признании незаконными действия ответчика о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

    В силу частей 1, 2 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

    В ходатайстве об истребовании доказательства должно быть обозначено доказательство, а также указано, какие обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения и разрешения дела, могут быть подтверждены или опровергнуты этим доказательством, указаны причины, препятствующие получению доказательства, и место нахождения доказательства.

    Истцом заявлено письменное ходатайство о запросе судом расширенной выписки по лицевому счету, при этом, не представлено истцом доказательств невозможности самостоятельного получения данного документа в Банке ответчика, также как, и не обосновано истцом данное ходатайство относительно заявленного предмета иска.

    В силу ст.59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

    Приложенные список почтовых отправлений и уведомление о вручении не отвечает признакам относимости и достоверности доказательств по делу, поскольку данные документы представлены в ксерокопиях, не заверенных надлежащим образом, что не соответствует требованиям ч.2 ст.71 ГПК РФ, предъявляемым к письменным доказательствам.

    Также из представленной ксерокопии списка почтовых отправлений не усматривается, по какому кредитному договору направлялась претензия в ПАО «КБ Восточный экспресс банк от имени Кадыровой Г.Ф. Также из данного списка и уведомления о вручении заказного письма следует, что отправление претензии от имени Кадыровой осуществлялось ООО «Эскалат» г.Казань, в то время как истец проживает в <адрес> Красноярского края.    

    С учетом данных обстоятельств, а также того, что истец не представила сведений о наделении ООО «Эскалат» какими–либо полномочиями, надлежит сделать вывод об отсутствии доказательств направления ответчику указанной претензии.

Статей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

    Таким образом, поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, не имеется.

Проанализировав представленные письменные доказательства, установив фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истца в полном объеме, поскольку Кадыровой Г.Ф. в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не было представлено доказательств в обоснование заявленных исковых требованиях.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

    В удовлетворении исковых требований Кадыровой Г.Ф. о признании незаконными действия ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» в части несоблюдения Указаний ЦРБ № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора и взыскании с ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 16 декабря 2015 года.

    Председательствующий:                     И.Н. Гаврицкая