Решение по делу № 11-99/2015 от 18.03.2015

Дело № 11-99/2015

мировой судья: Воронов С.М.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики подпредседательством судьи Вассиярова А.В.,

при секретаре судебного заседания Антиповой Н.М.,

рассмотрев в помещении Московского районного суда города Чебоксары с участием истца Максимова С.Н., представителя ответчика Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) Смирновой Е.К. в апелляционном порядке гражданское дело по иску Максимова С.Н. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителя, поступившее по апелляционной жалобе истца Максимова С.Н. на заочное решение мирового судьи судебного участка № 1 Московского района г.Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ которым постановлено:

Иск Максимова С.Н. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Максимова С.Н. денежные средства, уплаченные им в виде комиссии за прием наличных денежных средств в размере 279, 25 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., возмещение почтовых расходов в размере 153, 63 руб., возмещение расходов по оплате услуг представителя в размере 2 500 руб., штраф в размере 389, 62 руб.

В удовлетворении исковых требований Максимова С.Н. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным пункта № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» и Максимовым С.Н. в части оказания банком клиенту услуги по подключению к программе страхования и взимании комиссии за данную услугу; взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Максимова С.Н. уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере 7920 руб. в порядке применения последствия недействительности части сделки; о возложении на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязанности исключить сумму комиссии из суммы кредита и произвести перерасчет процентов исходя из суммы кредита равной 30000 руб. с процентной ставкой без комиссии 22,9% годовых; взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Максимова С.Н. суммы неосновательного обогащения в размере 414 руб. 89 коп.; о возложении на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязанности выплатить Максимову С.Н. сумму начисленных процентов на сумму неосновательного обогащения в размере 62 руб. 66 коп.; о возложении на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязанности выплатить Максимову С.Н. сумму начисленных процентов на сумму неосновательного обогащения от незаконно уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере 1347 руб. 97 коп.; взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Максимова С.Н. неустойки в размере 9745 руб. 52 коп.; наложении административного штрафа - отказать.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход местного бюджета госпошлину в сумме 600 руб.;

исследовав собранные по делу доказательства, проверив законность и обоснованность решения мирового судьи,

установил:

Максимов С.Н. обратился в судебный участок № 1 Московского района города Чебоксары с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (далее КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Банк) о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и КБ «Ренессанс Кредит» был заключён кредитный договор № на сумму 300 000 руб. Данный договор содержит Подключение к Программе страхования жизни и здоровья, плата за подключение к которой составила 7 920 руб. Эта сумма была включена ответчиком в сумму кредита.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил досрочно.

Действия Банка, а также условия договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования и комиссии за прием денежных средств противоречат действующему законодательству.

После уточнения исковых требований истец просил: признать недействительным пункт № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оказания Банком клиенту услуги по подключению к программе страхования и взимании комиссии за данную услугу; применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в размере 7920 руб.; возложить на ответчика обязанность исключить сумму комиссии из суммы кредита и произвести перерасчет процентов исходя из суммы кредита равной 30000 руб. с процентной ставкой без комиссии 22,9% годовых; взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 414, 89 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; возложить на ответчика обязанность выплатить сумму начисленных процентов на сумму неосновательного обогащения в размере 62, 66 руб. по состоянию на 4.02.2015; сумму начисленных процентов на сумму неосновательного обогащения от незаконно уплаченной комиссии за подключение к Программе страхования в размере 1 347, 97 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика неустойку за нарушение срока удовлетворения требования в размере 9 745, 52 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; возложить на ответчика обязанность выплатить сумму комиссии за прием наличных средств и закрытие счета в размере 279, 25 руб.; наложить на ответчика административный штраф за совершение административного правонарушения, предусмотренного ч.1 ст.15.26 КоАП РФ; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., почтовые расходы в размере 153, 63 руб., штраф в размере половины присужденной судом суммы, расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб.

В судебном заседании при рассмотрении дела истец Максимов С.Н. его представитель Харламов А.Ю. иск поддержали.

Ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), третьи лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» и Управление Роспотребнадзора по Чувашской Республике представителей в суд не направили.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Угарова JI.B. действующая по доверенности ДД.ММ.ГГГГ, представила возражения, которыми просила отказать в удовлетворении исковых требований Максимова С.Н.

Мировым судьей принято приведенное заочное решение, вопрос об отмене которого ставит в своей апелляционной жалобе истец Максимов С.Н., полагая его незаконным и необоснованным, основанным на неправильном применении норм материального права.

Изучив материалы гражданского дела, выслушав истца, поддержавшего жалобу, представителя ответчика, возражавшей против её удовлетворения, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие представителей третьих лиц ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Управления Роспотребнадзора по Чувашской Республике, обсудив доводы апелляционной жалобы истца, суд приходит к следующему.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между Максимовым С.Н. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО), впоследствии сменившим свое наименование на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), заключен кредитный договор №, в соответствии с которым потребителю предоставлен кредит в сумме 37 920 руб., сроком на 24 месяца, тарифный план - без комиссий 22,9% годовых, полная стоимость кредита - 25,46% годовых. Кредитный договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами Банка по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора.

Кредит заключен с условием личного страхования заемщика. Уплата страховой премии произведена также ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор предусматривает уплату заемщиком комиссии за подключение к программе страхования в размере 7 920 руб., которые банк списал в безакцептном порядке в день подписания договора, зачислив на счет заемщика, открытый по договору, денежные средства в размере 30 000 руб., что следует из выписки по счету заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22).

По условиям заключенного договора, решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование. С данным условием Максимов С.Н. ознакомлен, согласился, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ, при заключении кредитного договора, Максимов С.Н. обратился с заявлением о добровольном страховании жизни заемщика кредита в ОАО «СК «Альянс»». При этом из содержания заявления следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита (п. 7.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Заполняя заявление о добровольном страховании ДД.ММ.ГГГГ Максимов С.Н. указал, что, подписывая данное заявление, он подтверждает, что с условиями страхования по программам страхования жизни заемщика кредита, он ознакомлен, согласен, обязуется соблюдать условия страхования. Кроме того, Максимов С.Н. выразил согласие на уплату страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с его расчетного счета в Коммерческом Банке «Ренессанс Кредит».

Таким образом, при оформлении кредита и заполнении заявления на страхование Максимов С.Н. ДД.ММ.ГГГГ выразил свое желание на заключение договора личного страхования. При этом, истец был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставление кредита, условия страхования определены именно между страховщиком и страхователем.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал Максимову С.Н. такую услугу, как страхование жизни, и именно у этого страховщика, ни в суд первой инстанции, ни в суд апелляционной инстанции истцом не представлено. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал Максимову С.Н. услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы ему кредит.

Условия договора определены сторонами в договоре, Правилах страхования, Условиях и прямо предусматривают страхование жизни, здоровья заемщика только при его добровольном волеизъявлении, которое было выражено, в том числе путем обращения с заявлением в страховую компанию и заключением договора страхования.

Списание денежных средств со счета Максимова С.Н. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению истца и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Сам по себе факт взаимодействия банка и страховой компании на основании заключенного между ними договора не влияет на права потребителя.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и финансовых рисков не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные его подписи на кредитном договоре, заявлении о страховании.

Таким образом, поскольку услуга за подключение к программе страхования была предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, поэтому у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительным условий кредитного договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования, как следствие, для взыскания этой комиссии, процентов на сумму этой комиссии, обязании произвести перерасчет процентов без учета сумм комиссии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на основании изложенного также отсутствуют.

Доводы истца о том, что ответчик не довел до него информацию о размере комиссии в рублях за подключение клиента к программе страхования, опровергаются материалами дела. Как отмечалось выше, кредитный договор заключен в соответствии с Тарифами банка по кредитам физических лиц, являющихся неотъемлемой частью договора, в которых содержится информация о размерах комиссии за подключение к программам страхования.

Заявления истца в той части, что ответчик не подтвердил факт заключения договора страхования со страховой компанией ОАО «СК «Альянс»» опровергаются материалами дела - полисом коллективного страхования от несчастных случаев и болезней клиентов посредников серии № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38), в котором застрахованным лицом указан Максимов С.Н. Вопреки доводам истца, подписание полиса представителем страховой компании по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ лишь подтверждает факт заключения договора страхования, а не свидетельствует о дате выдачи полиса - заключении договора страхования, такой датой в рассматриваемом случае является ДД.ММ.ГГГГ.

Ссылка истца на то, что первоначально ответчик подтвердил факт заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика с ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» также не может быть принята во внимание, поскольку в деле нет доказательств оплаты страховой премии этому страховщику, последний, привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, в письме от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 126) известил истца о том, что тот не является застрахованным лицом в рамках договора страхования, заключенного с КБ «Ренессанс Кредит».

По сути доводы апелляционной жалобы являлись предметом исследования и рассмотрения судом первой инстанции, по существу сводятся к иной оценке имеющихся в материалах дела доказательств и установленных судом обстоятельств, основаны на ошибочном толковании материального закона и, как не опровергающие выводов суда, не являются основанием для отмены постановленного по делу решения.

Иных правовых доводов о незаконности решения апелляционная жалоба не содержит.

При указанных обстоятельствах, постановленное по делу заочное решение о частичном отказе в удовлетворении исковых требований Максимова С.Н. не может быть отменено.

Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

Руководствуясь изложенным, на основании ст. ст. 327-330 ГПК РФ,

определил:

апелляционную жалобу истца Максимова С.Н. на заочное решение мирового судьи судебного участка № 1 Московского района г.Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения.

Настоящее определение вступает в законную силу со дня его вынесения.

Судья                                                                                                                           Вассияров А.В.