Решение по делу № 2-38/2016 (2-2658/2015;) от 21.10.2015

Дело № .....

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2016 года Железнодорожный районный суд г. Воронеж в составе:

председательствующего судьи Романенко С.В.,

при секретаре Капустиной С.М.,

с участием

представителя истца Мекеда С.Л., действующей по доверенности ......... от ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рыжковой Т.В. к Публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский банк Открытия» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Рыжкова Т.В. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский банк Открытия» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № ..... на сумму .......... Так в рамках кредитного договора Банк возложил на нее обязанность по оплате страхового взноса в сумме .........., при этом отказаться от услуги страхования она возможности не имела. Неправомерные действия ответчика послужили причиной тому что она была поставлена в затруднительное материальное положение, за счет включения в кредитный договор комиссий и плат, не предусмотренных законом и нарушающих права потребителя. При этом положение о кредитовании заемщика в целях оплаты страховой премии указано в п.4 Заявления на предоставление потребительского кредита, согласно которого и был заключен кредитный договор, при этом собственноручно в указанном заявлении выполнена только подпись заемщика, в целом же заявление заполнено по форме Банка, сотрудником банка и распечатано, таким образом имея намерения заключить кредитный договор, она вынуждена была согласиться в том числе и с пунктами, касающимися страхования и оплаты за страхование. В порядке исполнения кредитного договора ею была уплачена комиссия за присоединение к программе страхования клиента в размере .......... Полагаю, что по своей правовой природе комиссия за услугу подключение к программе страхования является ничем иным как дополнительной платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). Об этом свидетельствует и порядок определения размера комиссии, который поставлен в прямую зависимость от суммы кредита, способ уплаты комиссии (единовременно). На фактическую природу комиссии как плату за пользование кредитом (скрытые проценты) указывает и то, что ни кредитным договором, ни письменным согласием не предусмотрено право заемщика в любой момент действия кредитного договора отказаться от предоставления услуги, прекращения оказания услуги в связи с досрочным прекращением действия кредитного договора. Полагает, что кредитный Договор в части страхования является ничтожным, а соответственно не влечет правовых последствий, в том числе обязанности Заемщика вносить плату за страхование. Включение в сумму кредита платы за услугу страхования, возложило на нее дополнительные расходы по оплате суммы процентов дополнительно начисляемых, исходя из указанной суммы, и нарушает ее права как потребителя, поскольку без ее распоряжения Банк списал с ее счета денежные средства в счет платы за включение в программу страхования, при этом не указано куда, на какой счет будет перечислена указанная премия. Также ей не была предоставлена информация о страховщике, не согласовано, кто будет являться выгодоприобретателем по договору страхования, не известен размер страхового возмещения. Полагает, что страхование в данном случае является услугой, навязанной банком, ухудшающей ее финансовое положение, поскольку банк за счет ее денежных средств фактически страхует свой предпринимательский риск, который несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. Действия банка по навязыванию ей услуги по страхованию являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют ее права, как потребителя. Поскольку нарушены ее права просит признать договор № ..... от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным в части заключения договора страхования, взимания платы за страхование, взыскать с ответчика сумму платы за страхование в размере ........., убытки в размере ........., компенсацию морального вреда в размере ......... и штраф в размере 50% от взысканной суммы (л.д.2-5).

    В судебное заседание истец не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщено.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме, указав, что в порядке исполнения кредитного договора истицей была уплачена комиссия за присоединение к программе страхования клиента в размере .......... Банком в виде комиссии за услугу «подключение к программе страхования» берется плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования со страховщиком. Полагает, что комиссия за услугу подключение к программе страхования является дополнительной платой за пользование кредитом, чем нарушаются права истца как потребителя.

Ответчик в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее представил возражения относительно заявленных исковых требований (л.д.28-31).

В соответствии с ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Задачей гражданского судопроизводства является повышение гарантий и эффективности средств защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов участников гражданских правоотношений при соблюдении требований закона.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ обязанность доказывания возлагается на ту сторону, которая ссылается на соответствующие обстоятельства.

В соответствии с принципом состязательности и диспозитивности суд не имеет право по своей инициативе осуществлять сбор доказательств. Суд лишь способствует заинтересованным лицам в сборе доказательств при условии, что эти лица не имеют возможности самостоятельно получить необходимое им доказательство.

Обязанность доказывания, предусмотренная ст. 56 ГПК РФ, участникам процесса судом разъяснялась в ходе рассмотрения дела.

В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. истцом было оформлено заявление в ОАО Банк «Открытие», подписанное ею, на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета № ....., на основании которого ДД.ММ.ГГГГ. между ним ней и ОАО Банк «Открытие» заключен кредитный договор. По указанному кредитному договору истцу предоставлен кредит в размере ........., на 60 месяцев под 29,9 % годовых.

При этом страхование от несчастных случаев и болезней в ОАО «Открытие Страхование» составило – .......... Из заявления усматривается, что Рыжкова Т.В. на день подписания заявления была ознакомлена, понимал и согласилась с тарифами по кредиту, тарифами по текущему счету, а также с условиями по кредитному договору. Информация о полной стоимости кредита была доведена до ее сведения до подписания заявления (л.д.42-43,46). Размер ежемесячных платежей составляет ......... (л.д.44-45). Данные обстоятельства никем не оспариваются.

Согласно раздела 13 Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов ТФ-80-13 при желании клиент может быть застрахован по договору индивидуального страхования НС. Оплате страхового полиса производится единовременно (за счет личных средств клиента либо за счет кредитных средств, предоставляемых банком (л.д.36-41).

Из материалов дела также следует, что ......... Рыжкова Т.В. подписала заявление на страхование, на основании которого ......... между ней и ОАО «Открытие Страхование» заключен договор страхования № ..... от несчастных случаев и болезней на страховую сумму ........., сроком на ......... и выдан страховой полюс (л.д.47,48).

Из содержания указанного договора страхования следует, что Рыжкова Т.В. понимает, что страховой полис вступит в силу только после оплаты им страхового взноса в размере .......... Истец понимает, что страховой взнос должен быть оплачен одним платежом в течение 30 рабочих дней с даты выдачи ему договора страхования, путем безналичного перечисления денежных средств в полном объеме на расчетный счет Страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ Рыжкова Т.В. подписала заявление на перевод денежных средств в рублях РФ в размере ......... за оплату по договору страхования № .....

Судом установлено и никем не оспаривается, что банк принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, перечислив денежные средства в установленном размере на расчетный счет истца.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, указанная норма права не устанавливает ограниченный перечень способов исполнения обязательств. Дополнительные способы обеспечения исполнения обязательств могут быть установлены соглашением сторон, что и имело место в указанном кредитном договоре.

Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить обязанность соглашением сторон, что нашло отражение в оспариваемом истцом кредитном договоре.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

По этой причине включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствии со ст.56 ГК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств тому, что условие о страховании было навязано Банком истцу при заключении кредитного договора, материалы дела не содержат. Истцом таких доказательств, в нарушение требований ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, не представлено. Кроме того, доводы истца о навязывании ему Банком условия о страховании жизни и здоровья прямо опровергаются материалами дела.

Так из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора № ..... от ДД.ММ.ГГГГ. Рыжковой Т.В. были предоставлены Условия предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов. Согласно п.13.1 указанных условий при желании Клиент может быть застрахован по Договору индивидуального страхования НС. Оплата страхового полиса производится единовременно (за счет собственных средств Клиента либо за счет кредитных средств, предоставленных Банком) (л.д.36-41).

С указанными условиями Рыжкова Т.В. была ознакомлена, получила их, согласилась с ними, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета от ДД.ММ.ГГГГ № ..... (л.д.42-43).

Кроме того, как следует из заявления на страхование, подписанного Рыжковой Т.В. ДД.ММ.ГГГГ, она была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ОАО Банк «Открытие» решения о предоставлении его кредита (л.д.47).

Таким образом на основании изложенного суд полагает, что доводы истца о том, что она не могла отказаться от заключения договора страхования, поскольку тогда ей не был бы предоставлен кредит и она была вынуждена заключить договор страхования, так как от этого зависело предоставление ей кредита являются несостоятельными и не основанными на законе.

В связи с чем суд приходит к выводу, что у истца отсутствуют правовые основания для возврата страховой премии в размере ..........

На основании изложенного суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена вся необходимая информация о предложенных услугах по страхованию, заемщик согласилась с указанными в договоре условиями, выразил согласие на совершение действий по его страхованию. Кроме того, в случае нежелания быть застрахованным истец имел возможность не подписывать Заявление на страхование, что не явилось бы причиной для отказа в выдаче кредита. Таким образом заявленные исковые требования истца удовлетворению не подлежат.

Суд также принимает во внимание то, что иных доказательств суду не предоставлено и в соответствии с требованиями ст.195 ГПК РФ основывает решение на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

На основании выше изложенного и руководствуясь ст. ст. 12,56, 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Рыжковой Т.В. к Публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский банк Открытия» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию Воронежского областного суда в месячный срок со дня изготовления решения в окончательной форме через районный суд.    

Председательствующий Романенко С.В.

.........