Решение по делу № 2-1175/2012 от 23.10.2012

Решение по гражданскому делу

                                                                                                   Гр.дело  <НОМЕР>                                                                                        

 З А О Ч Н О Е    Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 октября 2012 года                                                                               гор.Улан-Удэ

Мировой судья  судебного участка №3 Советского района г.Улан-Удэ Шилкина Е.А.

 при  секретаре    Семеновой О.И.  

рассмотрев  в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Борисова Ю.А.1    к ОАО «Восточный Экспресс банк»  о защите прав потребителя

у с т а н о в и л:

В суд обратилась  истец  Борисова Ю.А.1  с названным иском, указав, что 05 сентября 2007года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 100 000рублей, за это время она погасила комиссию за снятие наличных денежных средств и ведение ссудного счета в размере 73477.83руб. Просит суд взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 10800рублей, оплаченные за ведение ссудного счета за период с 05 января 2012г. по 09 сентября 2012года.

            В судебном заседании истец  Борисова Ю.А.1   доводы искового заявления поддержала в полном объеме, просила удовлетворить исковые требования. Считает, что условие о взимании  платы за зачисление  средств на ТБС, за снятие наличных денежных средств и ведение ссудного счета является незаконным и  противоречащим Закону о Защите прав потребителей. Суду пояснила, что на вынесение заочного решения согласна.

Представитель ОАО «Восточный Экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, направил суду письменный отзыв на исковое заявление,  где просила отказать истцу в  полном объеме т.к. истцу была перечислена  сумма кредита на открытый ей  по ее заявлению  ББС. Истец при подписании договора была ознакомлена с условиями кредита, выразила свое согласие с предложенными условиями кредитования. Договор, заключенный между Банком и истцом отвечает всем требованиям законодательства, с истцом был заключен смешанный договор. 

 Суд,  с согласия истца, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, по правилам гл.22 ГПК РФ.

            Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

            Судом установлено, что между истцом и ответчиком 05 сентября 2007года заключенкредитный договор на сумму 100 000 руб. сроком на 60 месяцев  под 9% годовых.   Комиссия за открытие ссудного счета составляет 0%, комиссия   за ведение ББС ежемесячно 1.2%.  Согласно заявлению   на получение кредита  и о заключении смешанного договора истец просит открыть ей банковский  специальный счет  и перечислить всю сумму кредита с открытого ей ссудного счета  на открытый банковский специальный счет. Таким образом, сторонами договора  заключен смешанный договор, содержащий элементы различных договоров: кредитного  договора и договора банковского счета.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом ни данная норма ГК РФ, ни иная правовая норма, не содержит запрета на получение банками комиссии за совершение банковских операций, связанных с исполнением условий кредитных договоров.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (п. 1 ст. 8 ГК РФ). Согласност. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор может заключаться посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Кредитный договор от 05 сентября 2007года,   заключенный между истцом и Банком, является смешанным  гражданско-правовым договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора: сумму, кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредита, порядок расторжения договора, то есть соответствует действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, общим положениям об обязательствах.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В заявлении о предоставлении кредита от 05 сентября 2007года истец просила Банк открыть банковский специальный счет, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими тарифами Банка, которые будут взиматься с нее в случае предоставлении кредита, а также, что ей получены Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Просила признать неотъемлемой частью направленной оферты Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. 

Согласно Типовым условиям потребительского кредита и банковского специального счета - Банковский специальный счет- это текущий счет, открываемый Банком Клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, это: - зачисление Клиентом суммы первоначального взноса, комиссий; перечисления Банком суммы кредита; зачисления Клиентом и/или третьими лицами в пользу Клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов;- списания денежных средств Банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг Банка; - безналичная оплата стоимости Товара с использованием безналичного расчета;- безналичная уплата страховой премии;- снятие наличных денежных средств в банкоматах и отделениях Банка.

В соответствии с Положением ЦБ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) в редакции Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 г. № 144-П, Банк вправе предоставлять денежные средства заемщику - физическому лицу либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо путем выдачи наличных денежных средств через кассу банка. В соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к числу банковских операций относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Открытие и ведение банковского счета регулируются также положениями главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации ".

На основании ст.ст. 845,846 ГК РФ, банк обязан заключить с истцом договор банковского счета, как с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. В порядке требований ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, истец была обязана, как клиент оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьями 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», предусмотрено, что банк при заключении договора, наделен правом устанавливать процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из изложенного, можно сделать вывод о том, что стороны (банк и заемщик) вправе установить в кредитном договоре условие о выплате определенных комиссий, а после подписания данного договора взимание таких платежей является законным правом банка и корреспондирующей обязанностью заемщика.

В судебном заседании установлено, что в течение всего периода действия оспариваемого кредитного договора банк производил операции по банковскому специальному счету, а именно совершал операции с денежными средствами, находящимися на Счету так и операции, связанные с зачислением денежных средств на Счет, взимая за это плату, предусмотренную договором, что подтверждается выпиской по банковскому счету. Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций предусмотрено ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности", помимо этого согласие заемщика на оплату комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского счета, за прием наличных денежных средств в погашение кредита выражено в подписанном истцом договоре.

Кредитный договор, заключенный сторонами, носит двусторонний характер и содержит в себе описание взаимных прав и обязанностей двух сторон договора.

Таким образом, истец, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенных тарифах и условиях кредитования, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, хотя мог отказаться от его заключения.

Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, указано, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, что осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

В соответствии с п.1 ст.851 ГК Ф в случаях, предусмотренных договором банковского счета  клиент оплачивает услуги банка по  совершению операций   с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, доводы истца  о взимании ответчиком  комиссии за ведение ссудного счета  не нашли подтверждения, комиссия за ведение ссудного счета с истца не взималась,  что подтверждается договором и выпиской по счету.

Предоставление кредита путем зачисления его со ссудного счета на ТБС (БСС) предполагает, что право собственности на кредитные средства у ответчика (заемщика) возникли с момента их перечисления ссудный счет. С указанного момента он распоряжался ими по своему усмотрению и по выбору - принял решение перечислить их на ТБС и получить их наличными. Из этого следует, что обслуживание денежных средств с момента перечисления на ТБС выходят за пределы кредитного договора и представляют собой самостоятельные отношения банка и клиента, несмотря на то, что последний является еще и заемщиком.

В связи с изложенным, исковые требования истца о взыскании   неосновательного обогащения в  размере 10800рублей по комиссии за ведение ссудного счета за период с 05.01.2012г. по 05.09.2012г<ДАТА> не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235  ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований  Борисова Ю.А.1   к ОАО «Восточный экспресс банк» отказать.

         Ответчик имеет право в течение 7 дней со дня получения копии настоящего решения подать заявление об отмене заочного решения мировому судье Советского района г. Улан-Удэ. Заочное решение суда может быть обжаловано в течение месяца в Советский районный суд г. Улан-Удэ поистечении срока подачи ответчиками заявления об отмене заочного решения.

Мировой судья Е.А.Шилкина