Решение по делу № 2-1264/2016 ~ М-89/2016 от 12.01.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    24 февраля 2016 года г. Иркутск

    Иркутский районный суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Шевченко М.В.,

при секретаре Рыковой А.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1264\2016 по иску Ульяновой ФИО4 к ПАО «КБ Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, снижении размера неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Ульянова С.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «КБ Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, передачи долга в пользу третьих лиц, несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снижении размера неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указала, что между нею и ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от **/**/**** на сумму ~~~ ~~~ руб. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет 40№ в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. Он обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

**/**/****. была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

В соответствии с разделом «Данные о кредите» заявления на получение кредита № процентная ставка годовых составляет ~~~5%, однако стоимость кредита составляет ~~~ %. При обращении в банк ей не была предоставлена данная информация, что явно противоречит пункту 7 Указаний ЦБР №2008-У.

В соответствии с разделом «Данные о кредите» заявления на получение кредита №, меры ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа: неустойка за просрочку минимального обязательного платежа, в день / штраф за просрочку минимального обязательного платежа 3~~~/ 400 руб.

При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует исходить из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Истец считает, что установление таких процентов является злоупотреблением права, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении.

Банк обязан возместить ей причиненный моральный вред, в размере ~~~ руб.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В судебное заседание истец Ульянова С.А. не явилась по неизвестной причине, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» в судебное заседание также не явился, извещен надлежаще, об отложении судебного заседания суд не просил; представлены возражения по существу исковых требований; указано на пропуск срока исковой давности, который     составляет 1 год.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в рамках кредитного договора у должника есть две основных обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что между Ульяновой ФИО6 и ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от **/**/**** на сумму ~~~ рублей под ~~~ годовых, полная стоимость кредита 31,07%, ежемесячный взнос ~~~ рублей 23 числа каждого месяца, окончательная дата погашения - **/**/****. Минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита - более ~~~ % от ежемесячного взноса, но не менее ~~~ рублей; неустойка за нарушение даты погашения задолженности за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности - ~~~ от просроченной кредитной задолженности /~~~ рублей, комиссия за восстановление заявления на получение кредита (по вине клиента) – 100 рублей.

Плата за присоединение к «Программе Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» - 0,40 % в месяц от суммы кредита.

По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет 40№ в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит.

Ульянова С.А. обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

**/**/**** в адрес ответчика была направлена претензия на почтовый адрес Банка для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

С тарифами банка Ульянова С.А. была ознакомлена, условия кредитования и получила на руки под роспись кредитный договор.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 N 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Таким образом, из представленных в материалы дела документов усматривается, что ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре. Личная подпись Ульяновой С.А. подтверждает факт ее ознакомления и согласия с условиями кредитного договора, в том числе с суммой потребительского кредитования.

Таким образом, кредитный договор в данной части полностью соответствует, в том числе Закону «О защите прав потребителе», при заключении кредитного договора до заемщика надлежащим образом доведены суммы, подлежащие возврату.

Доводы истца о том, что при заключении кредитного договора у нее не было возможности повлиять на условия кредитного договора, являются голословными и не соответствуют действительности.

Кроме того, в нарушение ст. 56 ГК РФ истец не предоставляет суду доказательств того, что он обращался к ответчику с протоколом разногласий, а ответчик отказал истцу в принятии его предложений и заявлений относительно условий кредитного договора.

Вместе с тем, кредитный договор не является договором присоединения, а является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы банковского счета и кредитного договора.

В подтверждение указанных доводов, ответчик предоставляет суду заявление на получение кредита, с которым истец обратился к ответчику до заключения кредитного договора, к котором указала желаемые условия заключения кредитного договора.

Доводы истца о невозможности влиять на условия кредитного договора голословны, не подтверждены доказательствами.

Кроме того, при заключении договора истцу была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг, о праве последнего на возможность внесения изменений в предлагаемый ответчиком проект договора и согласования соответствующих условий в порядке, установленном действующим законодательством, обычаями делового оборота, внутренними нормативными актами ответчика, полностью разъяснены все возникшие у истца вопросы, что подтверждается собственноручной подписью истца в кредитном договоре.

В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом Ульяновой С.А. не представлено доказательств нарушения ее прав при заключении договора стандартной формы.

Суд полагает, что поскольку в соответствии с части 2 статьи 812 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором, а из текста искового заявления следует, что истец воспользовался суммой предоставленного кредита, суд полагает данный довод истца необоснованным.

Заключение договора займа Ульяновой С.А. на предложенных условиях не нарушает принципа свободы заключения договора, так как подписав кредитный договор, истец тем самым приняла его к исполнению в добровольном порядке. Требований о понуждении к заключению кредитного договора, банком к истцу не предъявлялось.

Оснований для снижения нестойки по статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не находит, поскольку Ульяновой С.А. не представлено доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств.

Согласно ст. 30 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ст. 331 ГК РФ определены требования к обязательной письменной форме совершения соглашения о неустойке.

Во исполнение требований названной нормы, между ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» и Ульяновой С.А. в кредитном договоре в письменной форме достигнуто соглашение о неустойке.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от **/**/**** «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, включение в кредитный договор условия о начислении неустойки на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами не противоречит закону.

Как следует, из материалов дела, заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договоров, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

О том, что Ульянова С.А. до заключения договора была ознакомлена с информацией об условиях использования и возврата кредита, о расходах заемщика по кредиту, о графике платежей, о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей банку и не включенных в расчет подтверждается подписью в заявлении на получение кредита.

По условиям кредитного договора банк имеет право полностью или частично переуступить свои права по договору другому лицу без согласия заемщика.

Законодательство не содержит норм, запрещающих банкам уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной организацией, не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, соответственно, условие договора об уступке права требования по договору третьему лицу соответствует действующему законодательству и не ущемляет установленные законом права потребителей.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

**/**/**** Ульянова С.А. обратилась к банку с просьбой о расторжении кредитного договора, которая была оставлена без ответа. Указанное обстоятельство расценено Ульяновой С.А. как не достижение с банком соглашения о расторжении кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о наличии совокупности четырех условий, указанных в пункте 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку судом не установлены факты нарушения прав истца, оснований для удовлетворения исковых требований Ульяновой С.А. не имеется.

Поскольку суд не нашел оснований для удовлетворения требований истца, не подлежит удовлетворению производное требование о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░7 ░ ░░░ «░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ №2008-░. ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░                                         ░.░.░░░░░░░░