Решение по делу № 2-85/2016 от 15.01.2016

Дело № 2-85/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 февраля 2016 года пгт. Троицко-Печорск

Троицко-Печорский районный суд Республики Коми в составе

Председательствующего судьи Леконцева А.П.

при секретаре Рожковой В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Милова Андрея Владимировича к Малышевой Таскире Махмутовне, Габовой Марии Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ

Милов А.В. обратился в суд с иском к Малышевой Т.М., Габовой М.И. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ** руб. ** коп.и судебных расходов по оплаченной госпошлине в размере ** руб. ** коп.

В обосновании исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Малышевой Т.М. заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Заемщику был предоставлен «Потребительский кредит» в размере ** руб. под ** % годовых на срок 60 месяцев. Обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов Заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. За период действия кредитного договора неоднократно допускались случаи выноса ссудной задолженности по кредиту на счета просроченной ссудной задолженности.

В соответствии с п. 5.2.3 кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет ** руб. ** коп.

В соответствии с п. 5.2.4 Кредитного договора Банк наделен правом переуступить свои права по договору другому лицу, без согласия Заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Миловым А.В. (далее Истец, Цессионарий) был заключен договор уступки прав (требований) №, в соответствии с которым Банк уступил права требования к Заемщику по обязательствам, вытекающим из Кредитного договора. Указанный договор оплачен Цессионарием и исполнен сторонами в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, согласно акта приема-передачи прав (требований).

    В соответствии со ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

    Подписав кредитный договор Заемщик выразил согласие с его условиями и в том числе на уступку права (требования) в пользу третьих лиц. Требование о возврате задолженности по кредитному договору является денежным и неразрывно не связано с личностью Кредитора (банка), следовательно уступка права (требования) не нарушает права Заемщика.

В судебное заседание истец не явился, в исковом заявлении содержится его просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Малышева Т.М. на рассмотрение дела не явилась, в направленном суду заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Из письменных возражений ответчика на исковые требования следует, что в их удовлетворении ответчик Малышева Т.М. просит отказать поскольку нарушены ее права потребителяв связи с тем, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма неустойки за просроченный основной долг и неустойка по уплате процентов. Также полагает, что фактом заключения типового договора были ущемлены ее права, поскольку физическое лицо при заключении договора является юридически слабой стороной. Также ответчик не согласна с уступкой права (требования), поскольку новый кредитор не является кредитной организацией.

Ответчик Габова М.И. на рассмотрение дела не явилась по неизвестной суду причине, о дате и времени рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом. В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся ответчиков.

Изучив материалы дела, исследовав и проанализировав имеющиеся в деле обстоятельства, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (по договору Кредитор) и Малышевой Т.М. (по договору Заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику «Потребительский кредит» в сумме ** руб. под ** % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п. 1.1.).

Стороны договора определили, что выдача кредита производится по заявлению Заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет. Погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита (кредитный договор п. 3.1; 4.1; 4.2).

Пунктом 4.3 Кредитного договора стороны также предусмотрели ответственность Заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и уплату процентов, в частности в договоре предусмотрена неустойка в размере ** % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, Заемщик предоставляет Кредитору поручительство Габовой М.И. (п 2.1 договора).

По обстоятельствам дела следует, что Кредитор исполнил свою обязанность по предоставлению кредита в полном объеме, перечислив указанную сумму заемных средств на банковский счет Заемщика.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из графика платежей, являющегося Приложением № 1 к Кредитному договору следует, что период погашения кредита Заемщику Малышевой Т.М. определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в равных суммах по ** руб. ** коп.руб. ежемесячно, и по последнему сроку уплаты – ** руб. ** коп.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Если обязательство предусматривает день его исполнения или период временив течении которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день либо в любой момент в пределах такого периода (ст. 314 ГК РФ).

Из представленного суду расчета суммы по кредитному договору следует, что Заемщик взятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов, в установленном кредитным договором порядке не исполняет.

Так из данного расчета следует, что свои обязательства по погашению кредита и выплате процентов в надлежащем виде ответчиком не исполняются с ноября 2014 года.

Во исполнении обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщика перед Кредитором, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Габовой М.И. заключен договор поручительства №-П, по условиям которого Поручитель обязуется перед Кредитором отвечать за исполнение Малышевой Т.М. всех ее обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Стороны договора предусмотрели, что Поручитель отвечает перед Кредитором за выполнение Заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойку, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по Кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. Поручитель не вправе без согласия Кредитора односторонне отказаться от принятых на себя обязательств по договору или изменить его (п. 1.1, 1.2, 2.1, 2.2,2.6).

В соответствии с пунктом 5.2.3 Кредитного договора в рамках реализации своих прав Кредитор вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренных условиями Кредитного договора, а также предъявить аналогичные требования к поручителям в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком (в том числе однократно) своих обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Пункт 2 статьи 811 ГК РФ также предусматривает право Займодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если Заемщик нарушает сроки возврата суммы займа.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться, помимо иных способов обеспечения исполнения обязательства также же и неустойкой, которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе и в случае просрочки исполнения.

Положение ст. 331 ГК РФ предусматривает обязательное оформление соглашения о неустойке в письменной форме, что и было достигнуто сторонами в пункте 4.3 кредитного договора.

Стороны кредитного договора в пункте 5.2.4 предусмотрели право Кредитора на переуступку своих прав (полностью или в части) по договору другим лицам, как имеющим лицензию на право осуществления банковских операций, так и не имеющим таковой.

В силу п. 1 ст. 382, п. 1 ст. 384 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона, при этом право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ст. 388, 389 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Такая уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной форме должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

На основании ст. 389.1 ГК РФ взаимные права и обязанности цедента и цессионария определяются настоящим Кодексом и договором между ними, на основании которого производится уступка.

Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

По договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Сбербанк России» (Цедент) и Миловым А.В. (Цессионарий) Цедент передает, а Цессионарий принимает прав (требования) по просроченным кредитам физических лиц в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований).

Перечень и размер передаваемых прав (требований) указывается в Реестре уступаемых прав (требований), сформированном на ДД.ММ.ГГГГ. Оплата уступаемых по договору прав (требований) осуществляется Цессионарием единовременно в полном объеме путем перечисления денежных средств на счет Цедента. Переход прав (требований) от Цедента к Цессионарию осуществляется ДД.ММ.ГГГГ при условии полной оплаты Цессионарием стоимости уступаемых прав (п. 1.1, 1.2, 2.3, 2.4).

Пунктом 4.2.1 договора уступки прав стороны предусмотрели обязанность Цессионария об уведомлении должников о переходе прав (требований).

Актом приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ Цессионарию переданы права (требования) по 28 кредитным договорам, в числе которых указан кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ с Малышевой Т.М. собщей суммой уступаемых прав по данному договору ** руб. ** коп., из них сумма основного долга – ** ** руб. ** коп.

Таким образом, с учетом положений Кредитного договора, неисполнением заемщиком Малышевой Т.М. в установленном порядке его условий, наличием договора, предусматривающего перемену лиц в обязательстве, заключенного в полном соответствии с действующим законодательством, к истцу Милову А.В., как новому кредитору перешли все права по кредитному договору и в том числе право требования о досрочном возврате всей суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом и взыскании неустойки.

В силу ст. 386 ГК РФ должник вправе выдвигать против требований нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора.

Доводы ответчика о несогласии с переуступкой прав (требований) по основанию передачи прав лицу не имеющему лицензии на совершение банковских операций не влияют на правоотношения сторон, поскольку по общим правилам, изложенным в пункте 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора согласие должника не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором. В пункте 5.2.4 кредитного договора стороны предусмотрели право Кредитора на переуступку прав по договору как лицам, имеющим лицензию так и не имеющим таковой.

Кроме этого, в силу ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 передача права (требования) по кредитному договору не относится к банковским операциям. Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Не указанный Закон, не положение ст. 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организации.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (действующей в период заключения кредитного договора) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить такому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В кредитном договоре должна быть определена кредитной организацией полная стоимость кредита, а также указаны перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

    В ходе судебного заседания предметом оценки суда явились также и возражения ответчика Малышевой Т.М. о том, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указан полная сумма неустойки за просроченный основной долг и уплаты процентов, а также ее доводы о том, что заключением стандартной формы кредитного договора были ущемлены ее права как потребителя, поскольку она не могла повлиять на его содержание и внести изменения в условия договора.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432ГК РФ).

На основании п. 2 ст. 1ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону.

В силу ч. ч. 3, 9 статьи 5 Закона «О потребительском кредите» общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения; индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

Из обстоятельств дела следует, что кредитный договор, график платежей подписан ответчиком Малышевой Т.М. Представителем банка до Малышевой Т.М. доведенаинформация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит», о чем имеется подпись ответчика в такой Информации. В рамках данной Информации до Заемщика доведен расчет полной стоимости кредита, указано, что в расчет полной стоимости кредита включены платежи по основному долгу по кредиту, по уплате процентов по кредиту, комиссии указанные в разделе 2 данного документа.

Таким образом, заключая кредитный договор, заемщик была уведомлена о всех существенных условиях договора, подписав такой договор она тем самым выразила свое согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям статьи 421 Гражданского кодекса РФ.

Вопреки требованиям ст. ст. 12, 56ГПК РФ ответчиком не представлены доказательства того, что она отказывалась от заключения кредитного договора на предложенных условиях, предлагала изложить договор в иной редакции, чем та, которая была предоставлена ей банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, что позволило бы сделать вывод о том, что договор заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика.

То обстоятельство, что в полную стоимость кредита не включена неустойка, в полном объеме соответствует требованиям законодательства.

В частности, пункт 2 Указания Центрального банка России от 13.05.2008 года содержит перечисления тех платежей, которые включаются в расчет полной стоимости кредита (в частности по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту, комиссия за выдачу кредита и тд.), неустойка в такие платежи не включена.

Кроме этого, пункт 3 того же Указания Центробанка РФ прямо предусматривает, что неустойка в виде штрафа или пеня в расчет полной стоимости кредита не включается, поскольку ее применение зависит от варианта поведения заемщика.

Таким образом, те основания, которые заявлены ответчиком в письменных возражениях, не являются основанием для освобождения соответчиков от взятых на себя обязательств по кредитному договору.

Определяя размер взыскиваемой суммы, суд исходит из представленного истцом расчета, где отражен весь порядок подсчета сумм, приведены соответствующие формулы расчета, отражены суммы, внесенные ответчиком, а также суммы, указанной в акте приема-передачи прав (требований). Расчет исковых требований судом был проверен, оснований сомневаться в его обоснованности не имеется. Какого-либо возражения по данному расчету, либо контррасчета от ответчика не поступало.

С учетом изложенного, исковые требования Милова Андрея Владимировича к Малышевой Таскире Махмутовне, Габовой Марии Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплаченной госпошлине, с каждого в размере ** руб. ** коп. Названная сумма является обоснованной, подтверждена документально.

Руководствуясь ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Милова Андрея Владимировича к Малышевой Таскире Махмутовне, Габовой Марии Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Малышевой Таскиры Махмутовны, Габовой Марии Ивановны в пользу Милова Андрея Владимировича в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ** руб. ** коп.

Взыскать с Малышевой Таскиры Махмутовны, Габовой Марии Ивановны в пользу Милова Андрея Владимировича в равных долях судебные расходы по оплаченной госпошлине, с каждого ** руб. ** коп.

Ответчик в течение семи дней со дня вручения копии решения вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми в течении месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, в случае подачи такого заявления – в течении месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении такого заявления.

Мотивированное решение по делу принято 20 февраля 2016 года.

Судья Леконцев А.П.