Решение от 18.04.2016 по делу № 2-241/2016 (2-6830/2015;) от 30.10.2015

Дело № 2-241/2016    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 апреля 2016 года                                    г.Уфа

Ленинский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Идиятовой Н.Р.,

при секретаре Чингизовой Г.Р.,

с участием истца Габидуллиной Г.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фонда защиты прав потребителей и автовладельцев «Советник» в интересах Габидуллиной Г.С. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

фонд защиты прав потребителей и автовладельцев «Советник» в интересах Габидуллиной Г.С. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Габидуллиной Г.С. и ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор № и предоставлен потребительский кредит на приобретение товаров, работ, финансовых услуг, для личных, бытовых и иных нужд. Согласно выписке из лицевого счета ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» незаконно при заключении договора удержал дополнительные комиссии в виде оплаты за обременительные для заемщика услуги страхования. Заемщик считает списание данной комиссии незаконными действиями Банка, т.к. согласия на присоединение к программе страхования ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк» не давал. Выбор страховой компании и страхового продукта ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк» заемщику не предоставил. Договор страхования со страховой компанией не заключал, распоряжение в соответствии со ст. 854 ГК РФ на перечисление со своего счета денежных средств в оплату за присоединение в программе страхования не давал. ДД.ММ.ГГГГ Габидуллина Г.С. обратилась в банк с претензией, в которой просила вернуть незаконно списанные денежные средства. Банк законные требования потребителя в добровольном порядке удовлетворить отказался. На основании изложенного просят взыскать с ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» в пользу Габидуллиной Г.С. сумму списанную за подключение к программе страхования в размере 38 966 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 156,41 рублей, неустойку в размере 38 966 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 1 100 рублей, штраф в сумме 50% от присужденного в пользу потребителя.

В судебном заседании истец Габидуллина Г.С. исковые требования поддержала в полном объёме и просила удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки не известил.

Представитель третьего лица ЗАО Страховая компания «Резерв», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки не известил.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, полагает о рассмотрении указанного дела в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав лицо, участвующее в деле, исследовав материалы гражданского дела и оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», п.2 ст.16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором».

В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст.167 вышеуказанного Кодекса недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 168 данного Кодекса сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Габидуллиной Г.С. и ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику предоставлен потребительский кредит на приобретение товаров, работ, финансовых услуг, для личных, бытовых и иных нужд.

Согласно выписке из лицевого счета ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк» при заключении договора удержал дополнительные комиссии в виде оплаты за услуги страхования.

Заемщик считает списание данной комиссии незаконными действиями Банка, т.к. согласия на присоединения к программе страхования ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк» не давал. Выбор страховой компании и страхового продукта ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк» заемщику не предоставил. Договор страхования со страховой компанией не заключал, распоряжение в соответствии со ст. 854 ГК РФ на перечисление со своего счета денежных средств в оплату за присоединение в программе страхования не давал.

ДД.ММ.ГГГГ Габидуллина Г.С. обратилась в банк с претензией, в которой просила вернуть незаконно списанные денежные средства. Банк требования потребителя в добровольном порядке удовлетворить отказался.

В соответствии с п. 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу по подключению к программе страхования, а заемщик принимает обязательство по оплате банку комиссии за подключение к программе страхования. Основанием для предоставления банком такой услуги является самостоятельное заявление Габидуллиной Г.С. о ее согласии быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому со страховой компанией. Из формы и содержания указанного заявления следует, что заемщику предоставлена возможность отказаться от заключения договора страхования путем проставления отметки в соответствующем поле, однако таким правом Габидуллина Г.С. не воспользовалась, следовательно, изъявила желание на заключение договора страхования.

Положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения ее к программе страхования. Напротив, в кредитном договоре имеется указание на то, что Габидуллина Г.С. ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется соблюдать положения Правил добровольного страхования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с п. п. 6.2.1, 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк» услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

С учетом выраженного намерения Габидуллиной Г.С. принять участие в программе страхования, ей оказана данная услуга с соответствующим списанием со счета заемщика денежных средств в установленном договором размере.

Таким образом, суд считает, что условия договора, предусматривающие подключение к программе страхования, не являются навязанными, как подтверждается материалами дела, перед заключением кредитного договора истец самостоятельно подписала заявление, в котором выразила свое согласие быть застрахованной по договору страхования на предложенных банком условиях, при этом заемщик имела возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

Из представленных суду доказательств, следует, что услуга по страхованию предоставлена банком исключительно с согласия клиента, которое выражено в письменной форме. При этом истец имела возможность отказаться от данной услуги.

Принимая во внимание, что Габидуллина Г.С. выразила желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании, сведений об отказе истца от услуг по страхованию указанное заявление либо иные документы не содержат, суд считает, что у истца при заполнении заявления была возможность отказаться от этой услуги, поставив отметку в графе "при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору", соответственно согласие на подключение указанной услуги является добровольным.

Исходя из того, что доказательств, подтверждающих понуждение к заключению кредитного договора, включающего условие о заключении договора страхования, суду не представлено, учитывая, что общая сумма кредита, включая комиссию за страхование указана в кредитном договоре, договор сторонами подписан, суд считает доводы истца о навязывании услуг по страхованию при заключении кредитного договора, о нарушении банком Закона РФ "О защите прав потребителей", необоснованными, в связи с чем, оснований для признания условий кредитного договора в части подключения к программе страхования и уплаты комиссии за подключение к программе страхования недействительными не имеется.

В силу пункта 1 статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Вместе с тем, вопреки положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ в материалы дела не представлено отвечающих принципам относимости и допустимости доказательств, согласно которым оспариваемые истцом положения кредитного договора не соответствуют требованиям закона.

Таким образом, суд приходит к выводу, что законных оснований к удовлетворению требования истца о признании недействительными условий кредитного договора о возмездном подключении заемщика к программе страхования не имеется.

Поскольку банком нарушений прав потребителя оспариваемыми условиями кредитного договора не допущено, не подлежат удовлетворению и производные требования истца, изложенные в исковом заявлении.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░ ░░.

░░░░░ : ░.░. ░░░░░░░░