Решение по делу № 2-1518/2015 (2-6676/2014;) от 23.12.2014

№ 2-1518/15                                         копия

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 апреля 2015 года                          г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Булыгиной С.А.

при секретаре Вебер И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> в интересах ФИО1 к <данные изъяты> о защите прав потребителя из договоров с финансово-кредитными учреждениями,

У С Т А Н О В И Л:

<данные изъяты> в интересах ФИО1 обратилось в суд с исковым заявлением к <данные изъяты> о защите прав потребителя из договоров с финансово-кредитными учреждениями, мотивируя тем, что между ФИО1 и <данные изъяты> был заключен кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ года. Договор заключен в афертно-акцептной форме. Выдача и погашение задолженности по кредиту учитывается на текущем банковском счете. Существенные условия кредитного договора: лимит кредитования <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту 23,5% годовых. По условиям договора плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты> составила <данные изъяты> руб. в месяц. Выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что истцом была произведена плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты> в размере <данные изъяты> руб. 13 платежей, всего <данные изъяты> руб. Условия договора (действия банка) по установлению плата за присоединение к страховой программе ущемляют права потребителей, предусмотренные ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей". Установление дополнительных платежей не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. В обоснование требований истица также указала, что банк лишил возможности выбрать страхуемые риски, страховую программу, размер и порядок уплаты страховой премии. Просит взыскать с ответчика <данные изъяты> в пользу ФИО1 плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты> в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя <данные изъяты> руб., денежные средства, списанные в нарушение ст. 319 ГК РФ <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя <данные изъяты> руб., а также компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., судебные расходы <данные изъяты> рублей, взыскать в пользу <данные изъяты> штраф.

В судебное заседание представитель истца – <данные изъяты>, истец ФИО1 не явились, представили ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Представитель ответчика – <данные изъяты> в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще.

Суд с согласия представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Статья 180 ГПК РФ предусматривает возможность признания недействительной части сделки.

Согласно ч.1 ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Судом установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в <данные изъяты> с заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета №№.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор путем акцепта банком оферты клиента, изложенной в заявлении истца, открыл истцу счет и предоставил заемщику возможность получения кредита в размере <данные изъяты> рублей, процентная ставка по кредиту 23,5% годовых.

По условиям договора плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты> составила 0,60% в месяц от суммы кредита. В тексте заявления ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита в разделе "Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты> машинописным текстом указаны: в качестве страховщика единственное юридическое лицо – <данные изъяты>, в качестве выгодоприобретателя указан банк в размере задолженности по смешанному договору (л.д.31-32).

Выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что истцом была произведена плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты> в размере <данные изъяты> руб., всего 13 платежей, на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> руб. х 13) (л.д. 35-40).

При этом, в указанном заявлении данных, подтверждающих, что ФИО1 была разъяснена возможность предоставления кредита на иных условиях без страхования жизни и здоровья, заключения договора страхования жизни и здоровья самостоятельно в страховой компании по своему выбору без уплаты комиссионного вознаграждения банку, что заемщику разъяснено и от нее получено добровольное согласие на присоединение к Программе страхования с предоставлением права выбора из нескольких страховых компаний не имеется.

Напротив содержание данного раздела заявления свидетельствует о том, что условием заключения кредитного договора являлось требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании.

Таким образом, при оказании банком услуги по подключению к программе страхования страховщик (<данные изъяты> был определен банком в одностороннем порядке без обсуждения с заемщиком, который не имел возможности повлиять на содержание условий договора.

Изложенное свидетельствует об отсутствии у ФИО1 реального права выбора иной страховой компании и программы страхования, кроме предложенной банком, что является нарушением ее прав как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Ответчиком также не представлено суду доказательств того, что до заемщика доводилась информация о том, что в случае отказа от участия в программе страхования кредит может быть предоставлен на иных условиях, в том числе по иным (повышенным) процентным ставкам.

При таких обстоятельствах, подлежит взысканию с <данные изъяты> в пользу истца плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты> в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со 319 ГК РФ очередность погашения требований по денежному обязательству производится следующим образом, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с пунктом 11 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, договором, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Из представленной выписки из лицевого счета за период с 26.02.2013 года по 05.08.2014, следует, что банком были списаны следующие суммы:

27.03.2013 года <данные изъяты> руб. – погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности по ссуде;

27.06.2013 года <данные изъяты> руб. – погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности по ссуде;

29.07.2013 года <данные изъяты> руб. – погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности по ссуде;

27.08.2013 года <данные изъяты> руб. – погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности по ссуде;

29.10.2013 года <данные изъяты> руб. – погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности по ссуде;

28.11.2013 года <данные изъяты> руб. – погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности по ссуде.

Всего <данные изъяты> руб.

Таким образом, с <данные изъяты> в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в качестве убытков, вызванных списанием неустойки, что противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ.

В соответствии с пунктами 1, 3 ст. 395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Указанием Банка России от 13.09.2012 года № 2873-У установлена ставка рефинансирования в размере 8,25 % годовых, действующая на день предъявления иска в суд.

В связи с изложенным, проценты за пользование чужими денежными средствами за оплату штрафа за несвоевременное погашение задолженности по ссуде составили:

<данные изъяты> руб. (с 27.03.2013 года по 28.02.2015 года) х 8,25 % /360 х 703 дн. = <данные изъяты> руб.;

<данные изъяты> руб. (с 27.06.2013 года по 28.02.2015 года) х 8,25 % /360 х 611 дн. = <данные изъяты> руб.;

<данные изъяты> руб. (с 29.07.2013 года по 28.02.2015 года) х 8,25 % /360 х 579 дн. = <данные изъяты> руб.;

<данные изъяты> руб. (с 27.08.2013 года по 28.02.2015 года) х 8,25 % /360 х 550 дн. = <данные изъяты> руб.;

<данные изъяты> руб. (с 29.10.2013 года по 28.02.2015 года) х 8,25 % /360 х 487 дн. = <данные изъяты> руб.;

<данные изъяты> руб. (с 28.11.2013 года по 28.02.2015 года) х 8,25 % /360 х 457 дн. = <данные изъяты> руб.;

Всего: <данные изъяты> руб.

Кроме того, проценты за пользование чужими денежными средствами за уплату страховой премии в размере <данные изъяты> руб. составили:

<данные изъяты> руб. (27.03.2013 года по 28.02.2015 года) х 8,25 % /360 х 703 дн. = <данные изъяты> руб.;

<данные изъяты> руб. (26.04.2013 года по 28.02.2015 года) х 8,25 % /360 х 673 дн. = <данные изъяты> руб.;

<данные изъяты> руб. (27.05.2013 года по 28.02.2015 года) х 8,25 % /360 х 642 дн. = <данные изъяты> руб.;

<данные изъяты> руб. (27.06.2013 года по 28.02.2015 года) х 8,25 % /360 х 611 дн. = <данные изъяты> руб.;

<данные изъяты> руб. (29.07.2013 года по 28.02.2015 года) х 8,25 % /360 х 579 дн. = <данные изъяты> руб.;

<данные изъяты> руб. (27.08.2013 года по 28.02.2015 года) х 8,25 % /360 х 550 дн. = <данные изъяты> руб.;

<данные изъяты> руб. (26.09.2013 года по 28.02.2015 года) х 8,25 % /360 х 520 дн. = <данные изъяты> руб.;

<данные изъяты> руб. (29.10.2013 года по 28.02.2015 года) х 8,25 % /360 х 487 дн. = <данные изъяты> руб.;

<данные изъяты> руб. (28.11.2013 года по 28.02.2015 года) х 8,25 % /360 х 457 дн. = <данные изъяты> руб.;

<данные изъяты> руб. (26.12.2013 года по 28.02.2015 года) х 8,25 % /360 х 429 дн. = <данные изъяты> руб.;

<данные изъяты> руб. (10.04.2014 года по 28.02.2015 года) х 8,25 % /360 х 324 дн. = <данные изъяты> руб.;

<данные изъяты> руб. (06.05.2014 года по 28.02.2015 года) х 8,25 % /360 х 298 дн. = <данные изъяты> руб.;

<данные изъяты> руб. (26.06.2014 года по 28.02.2015 года) х 8,25 % /360 х 247 дн. = <данные изъяты> руб.;

Всего <данные изъяты> руб.

Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона).

Истец предъявили ответчику письменную претензию о возврате неосновательно полученной оплаты комиссии.

Ответчик получил претензию 26.09.2014 года, по истечении 10-дневного срока для добровольного удовлетворения требования о возврате комиссий истца не удовлетворил, следовательно, период просрочки для исчисления указанных пеней (неустойки) начинается с 11.10.2014 года (первый рабочий день после 10-дневного срока, установленного законом для исполнения претензии).

Исходя из суммы невозвращенной ответчиком истцу суммы оплаченной платы за страхование, периода просрочки, заявленной истцом – по 28.02.2015 года размера неустойки (пени) 3 % в день суд определяет неустойку: <данные изъяты> руб. х 3 % х 140 дн. = <данные изъяты> руб., с учетом ограничения, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка (пени) за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 34 236,41 руб.

Исходя из суммы штрафа списанного вперед требований ст.319 ГК РФ, периода просрочки, заявленной истцом – по 28.02.2015 года размера неустойки (пени) 3 % в день суд определяет неустойку: <данные изъяты> руб. х 3 % х 140 дн. = <данные изъяты> руб., с учетом ограничения, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка (пени) за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Статьей 15 ФЗ РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает, что взыскание компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей соответствует требованиям разумности и справедливости, удовлетворение основано на установлении вины ответчика, объема страданий и переживаний, перенесенных истцом в связи с оказанием услуги ненадлежащего качества.

Пунктом 6 статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что с ответчика <данные изъяты> в пользу ФИО1 подлежит взысканию <данные изъяты> руб. (плата за присоединение к страховой программе) + <данные изъяты> руб. (проценты за пользование чужими денежными средствами) + <данные изъяты> руб.(неустойка) + <данные изъяты> (убытки за списание денежных средств не соотв. ст. 319 ГК РФ) + 451,67 руб. (проценты за пользование чужими денежными средствами) + <данные изъяты> руб. (неустойка) + <данные изъяты> рублей (моральный вред)= <данные изъяты> руб., с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу истца в размере <данные изъяты> х 50 % = <данные изъяты> руб., при этом 50 % от взысканного штрафа в сумме <данные изъяты> руб. подлежит перечислению в пользу общественной организации, заявившей требования в интересах истца.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно с абз.4,9 ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

В связи с необходимостью обращения в суд с заявленными требованиями, истец оформил доверенность на право представления его интересов в суде, в связи с чем понес расходы в размере <данные изъяты> рублей.

Указанные расходы суд признает необходимыми и подлежащими включению в судебные издержки по правилам абз. 9 ст. 94 ГПК РФ.

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Суд взыскивает с ответчика госпошлину в доход местного бюджета в сумме <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении остальной части требований <данные изъяты> в интересах ФИО1 к <данные изъяты> следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 235, 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с <данные изъяты> в пользу ФИО1 плату за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, убытки в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты>, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>

Взыскать с <данные изъяты> государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты>.

Взыскать с <данные изъяты> штраф в пользу <данные изъяты> <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части требований <данные изъяты> в интересах ФИО1 к <данные изъяты> отказать.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано в суд, его принявший в течение 7 дней с даты получения копии решения стороной, не участвовавшей в судебном заседании.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня отказа в отмене заочного решения.

Судья подпись

Копия верна.

Судья          С.А. Булыгина

Мотивированное решение составлено 12.05.2015 года.