Решение по делу № 2-4264/2018 ~ М-3769/2018 от 21.09.2018

дело №2-4264/18

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 декабря 2018 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания А.Н. Ахтямовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО4 ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику публичному акционерному обществу Банк ВТБ (далее по тексту ПАО Банк ВТБ) о взыскании страхового возмещения, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указано, что ... между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ... на сумму 2 578 723 рубля до .... Обязательным условием заключения кредитного договора было заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, а также рисков, связанных с потерей работы с ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия составила 154 723 рубля, из которых 30 944 рубля 60 копеек – вознаграждение банка, а 123 778 рублей 40 копеек – возмещение расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Истец ... направлял досудебную претензию в адрес ПАО Банк ВТБ. Претензия получена Банком .... Банк получил от истца 154 723 рубля, на эту сумму взноса на личное страхование начислялись проценты по ставке 13,5% годовых, которые получал Банк, так как сумма страховой премии в размере 154 723 рубля включена в полную стоимость кредита. В связи со списанием комиссии в день ее выдачи, истец не имел возможности воспользоваться данными денежными средствами по своему усмотрению. Истец просил суд исключить ее из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», взыскать с банка страховую премию в размере 154 723 рубля, проценты – 17 454 рубля 02 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами – 9 706 рублей 22 копейки, компенсацию морального вреда – 10 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя – 25 000 рублей, штраф.

Определением Нижнекамского городского суда от ... к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование».

ФИО4 ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие. В отзыве от ... указала, что ... представитель истца направил обращение к ответчику в форме простого заказного письма, что подтверждает квитанцией, в виду чего опись о вложении предоставить не представляется возможным.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ ФИО5, действующая на основании доверенности от ..., в суд не явилась, направила возражение, согласно которому Банк требования истца не признает, просит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объёме. ... между истцом и Банком заключен кредитный договор ..., по условиям которого Заемщику предоставлен кредит в размере 2 578 723 рубля на срок по ..., с взиманием за пользование кредитом 13,5% годовых. Кредитный договор состоит из Правил кредитования и Согласия на кредит. Программы потребительского кредитования Банка ВТБ не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. Вместе с тем, потребительский кредит, по желанию заемщика, может быть выдан также для оплаты страховой премии по страхованию жизни. Страхование жизни является добровольным (по желанию клиента), премия по страхованию жизни при желании клиента включается в сумму кредита. Банк вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком договору страхования. Присоединение к программам страхования в рамках договоров коллективного страхования осуществляется на основании заявления на включение в число участников предусмотренных программой страхования, которое подписывает клиент (Застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования. Банк соблюдает свободу заемщика в заключении договора: предложение Банком страховых организаций в рамках Программ страхования, с которыми Банком как страхователем заключен договор страхования, не лишает заемщика возможности выбрать иную страховую организацию для заключения с ней договора страхования и определить в таком договоре выгодоприобретателем Банк или иное лицо по своему усмотрению. Обязанность заключать договоры коллективного страхования с несколькими страховыми организациями у Банка отсутствует. Следовательно, Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным по договору, заключенному Банком, только в конкретной страховой организации. Подключение к Программе является дополнительной добровольной услугой. Между Банком (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) заключен Договор коллективного страхования ... от 01 02.2017. В соответствии с пунктом 6.4.7 Договора Страхователь обязан уплачивать страховую премию страховые взносы) в размере и в сроки, предусмотренные пунктами 4.2-4.3 договора и условиями соответствующей Программы страхования. Согласно пункту 4.3 Договора страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются Страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения Страхователем от страховщика подписанного акта. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования. ... Заемщик ознакомился с «Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке, содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного. Согласно пункту 1 заявления Заемщик уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Истец приняла решение о необходимости подключения к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+». В подтверждение принятого самостоятельного решения истец подписала и предоставила в Банк заявление от .... ФИО6 ФИО1 от ... содержит срок страхования с 00 часов 00 минут ... до 24 часов 00 минут .... Страховая сумма составляет - 2 578 723 рублей. При этом, истец была уведомлена, что плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования: 154 723 рубля, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 30 944 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 123 778 рублей 40 копеек.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО7, действующий на основании доверенности от ... ..., в суд не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил возражение, согласно которому просил отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объёме. Истцом не подавалось заявления о выходе из программы страхования в течение «периода охлаждения», а существенные условия договора страхования согласованы и не оспорены истцом. Кроме того следует критически отнести к обращению, якобы совершенному ... ФИО8 по направлению 42000015122977 в адрес ПАО ВТБ 24. Во-первых, данное направление было совершено более чем за 10 месяцев до даты заключения договора на оказание юридических услуг. Во-вторых, ничем не подтверждается содержание указанного направления. В-третьих, возникает вопрос, по какой причине отправитель и подписант заявления не совпадают. Высказанные в совокупности замечания переносят бремя доказывания факта обращения в период охлаждения в адрес ПАО ВТБ Банк на истца. Вместе с тем, отсутствие указания на права застрахованного лица выйти из программы коллективного страхования само по себе не влечет недействительности договора страхования в целом. В случае если суд придет к тому, что указанное положение договора страхования, нарушает права потребителя, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными нормативными актами, то только данные условия, а не весь договор может быть признан недействительным. Положение о расторжении договора страхования не является существенным условием договора страхования (п.2 ст.942 ГК РФ).

Обращения от страхователя о выходе из программы страхования в течение установленного периода страхования не подавалось. Иных доводов, положенных в основание требований истца, не заявлено. ... истец выразил желание на присоединение к программе страхования заемщиков банка в рамках Договора коллективного страхования ... от ..., заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование». За весь период страхования Банку со счета истца единовременно уплачена денежная сумма в размере 154 723 рублей. Согласно Заявлению на участие в Программе коллективного страхования, страхование не является обязательным для получения банковского кредита (пункт 1 заявления на страхование). Оплата страховой премии производится ежемесячно страхователем в адрес страховщика в соответствии с пунктом 6.4.7 договора страхования в порядке пунктов 4.2.-4.3. Таким образом, истец выразил свое добровольное согласие на включение себя в список застрахованных лиц на предложенных условиях, что не являлось обязательным условием предоставления кредита. Кроме того, оплату страховой премии истец в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» не производил - соответственно и возврат того, что не было получено ООО СК «ВТБ Страхование» истцу будет являться его неосновательным обогащением.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). ��������������������������������������������������������������������������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�????????i��������??????????�??�??????h��??????????�??�?Љ??Љ?��?Љ??????????�??�?Й??��??????????�?�?�??��???????�?�?Й??��??????????�?�?Й??��??????????�?�??Љ?��?Љ??????????�?�?�??Й?��?Й??????????�?�??��??