Решение по делу № 2-4884/2016 (2-17104/2015;) от 05.11.2015

Дело №2-4884/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22.03.2016 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Яниевой А.А.,

при секретаре Долговой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ефимовой ФИО6 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Ефимова Т.В. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Ефимовой Т.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен Кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ей кредит в размере 128 800 рублей на 48 месяцев под 25.90 % годовых, из которых страховая сумма составила 28 800 рублей, 2 000 рублей удержано на оплату программы страхования «Счастливая семья», 650 рублей удержано на оплату комиссии за предоставление кредитного отчета субъекту кредитных историй из кредитного бюро, 530 рублей удержано на оплату комиссии за подключение к услуги СМС-оповещение по договору №. Получение кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования, право на получение кредита без страхования при заключении договора, ей разъяснено не было, как не было разъяснено и право выбора страховой компании, либо самостоятельного заключения договора страхования с целью обеспечения предоставляемого кредита. Обращение в Банк было вызвано необходимостью получить кредит, вместо этого Банк навязал истцу услугу по страхованию, в связи, с чем полагает, что данными действиями Банк нарушил ее права как потребителя. По данным основаниям, просит взыскать с ответчика денежные средства, уплаченных в качестве страховой премии страховщику по договору страхования жизни заемщиков кредита № в размере 28 800 рублей, денежные средства, уплаченных в качестве страховой премии по полису №№ в размере 2 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 818,77 рублей, неустойку в размере 30 800 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 36 209,39 рублей.

Истец Ефимова Т.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме. Дополнительно суду пояснила, что при заключении кредитного договора банком была навязано услуга по страхованию, с заключением Договора страхования с двумя страховыми компаниями. Полагает, что со стороны Банка имело место злоупотребление правом, поскольку истцу не было представлено возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования. Кроме того, договоры страхования ей были заключены непосредственно в офисе банка, на бланках уже имелись печать и подпись, тем самым у истца отсутствовала возможность оспорить размер страховой премии. В связи и незаконностью возложения на истца обязанности по заключению договора страхования в определенной ответчиком страховой компании, и как следствие незаконность взимания страховой премии, является основанием для взыскания с ответчика в ее пользу процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) – Акулова Д.О., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в зал судебного заседания не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно, надлежащим образом. До начала судебного разбирательства представила письменный отзыв на исковое заявление, согласно которого просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Полагает, что истцом не доказан факт навязывания услуги страхования, поскольку согласно письменному заявлению истца о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, адресованному в Страховую компанию и Банк, ей были разъяснены возможности оплатить страховую премию из собственных средств, отказаться от страхования при наличии возражений. Своей подписью в заявлении о добровольном страховании истец свидетельствует, что оспариваемый договор страхования заключается им добровольно, и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страховая премия могла быть оплачена истцом любым из предложенных способов (наличной, безналичной форме, либо включена в сумму кредита). Также, в заявлении истец свидетельствует что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно. Истец подтверждает, что не был ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию. Истец, в соответствии с заявлением о добровольном страховании был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении ниже, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Данным правом истец не воспользовался, доводов о невозможности воспользоваться данным правом не привел. Выбор дополнительной услуги по заключению договора страхования определен истцом добровольно, о чем имеется соответствующая отметка заемщика в заявлении о добровольном страховании. Подписывая данное заявление, истец подтвердил, что перед подписанием договора была проинформирована о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Истец был свободен в распоряжении суммой полученного кредита и реализовал свое право, исполнив за счет полученного кредита свои обязательства по иному договору, договору страхования и, поручив Банку выдать часть кредита с банковского счета истца наличными. Банк исполнил все распоряжения Истца надлежащим образом. Правовые основания для признания распоряжения истца о перечислении денежных средств не соответствующим действующему законодательству РФ, ничтожным отсутствуют. Истец заключил со страховой компанией договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в соответствии с п. 6 которого выгодоприобретателем по которому является сам Истец, таким образом договор страхования заключен в его интересах. Согласно п. 5 указанного договора страхования, страховая премия составила 28 800 рублей. Вина банка в причинении истцу каких-либо убытков истцом не доказана, доказательств навязывания банком услуги по страхованию в материалах дела отсутствуют, подписи в представленных документах истцом не оспариваются. Также истец не приводит доводов, из которых следовало бы, что банк ставит оплату услуги СМС-информирование в зависимость от выдачи кредита, истец самостоятельно, добровольно, собственными средствами оплатила стоимость услуги банку, стоимость услуги не была удержана из суммы кредита.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь», АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд полагает необходимым в удовлетворении заявленных требований отказать, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, при условии, что приобретение страховой услуги (заключение договора страхования) является добровольным решением заемщика, получившего всю необходимую информацию о данной дополнительной услуге, в том числе о её стоимости.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ефимовой Т.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен Кредитный договор №, согласно которого Банк предоставил ей кредит в размере 128 800 рублей на 48 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 25.90 % годовых.

Пунктом 2.1.1. Кредитного договора предусмотрено, что Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 28 800 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования (л.д. 9).

Из заявления Ефимовой Т.В. от ДД.ММ.ГГГГ о добровольном страховании следует, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) разъяснено Ефимовой Т.В., что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной ниже (ООО «СК «Ренессанс Жизнь»), или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Заемщику предоставляется возможность путем проставления соответствующих отметок отказаться от заключения договора страхования. Ефимова Т.В. подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, она не была ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию. Ефимова Т.В. изъявила желание и попросила ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, а КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) попросила перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 28 800 рублей, подлежащей уплате по добровольно заключаемому ею договору страхования по реквизитам страховщика (л.д. 42).

Указанное заявление, а также имеющаяся в нем подпись Ефимовой Т.В. подтверждают, что она осознанно и добровольно принял на себя обязательства по уплате страховой премии и способе ее уплаты.

ДД.ММ.ГГГГ Ефимовой Т.В. выдан Договор страхования №, по условиям которого она является застрахованным лицом в ООО «СК «Ренессанс-Жизнь»; с полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита она получила, ознакомлена в полном объеме и согласна с ними (л.д. 11).

Как следует из выписки по лицевому счету в день предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ со счета Ефимовой Т.В. списано 28 800 рублей по поручению Ефимовой Т.В. в оплату страховой премии (л.д. 137).

Согласно Договора страхования жизни заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, который заключен на основании полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Ефимовой Т.В., последняя Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита получила, ознакомлена в полном объеме и согласна, что подтверждается подписью Ефимовой Т.В. страховая сумма составляет 100 000 рублей, страховая премия 28 800 рублей, которая была перечислена на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается выпиской из реестра Договоров страхования к Агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ, платежными поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.135-136).

В силу п. 2.1.3. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам (далее – Общие условия) кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в Кредитном договоре и Графике платежей. Общая сумма Кредита, предоставляемого Клиенту, указывается в Кредитном договоре и включает в себя сумму Кредита на неотложные нужды или на приобретение Товаров и/или Услуг у Предприятия торговли или на приобретение Транспортного средства, соответственно. В случае желания и согласия Клиента застраховать свою жизнь и/или здоровье и оплатить страховую премию за счет кредита (до ДД.ММ.ГГГГ по Договору предоставления кредита на неотложные нужды и до ДД.ММ.ГГГГ по Договору предоставления потребительского кредита - желания и согласия Клиента подключиться к программе(-ам) страхования и желания Клиента оплатить Комиссию(-ии) за подключение к Программе(-ам) страхования за счет кредитных средств), - соответствующая(-ие) сумма(ы) по указанию Клиента может(-гут) быть включена(-ы) в общую сумму Кредита. Кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы Кредита на Счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (л.д. 84).

Подписав анкету Ефимова Т.В. дала свое согласие на получение предложения, информации о продуктах/ услугах, рекламу и иную информацию Банка и его партнеров по почте, по сетям электросвязи, в том числе путем контактов по телефону, электронной почте, с помощью SMS-сообщений и иными способами (л.д. 41), в связи, с чем банк произвел плату за услугу «СМС-информирование» в размере 530 рублей единовременно, согласно Кредитному договору и тарифами, с которыми Ефимова Т.В. была ознакомлена (л.д. 9). Данная услуга Ефимовой Т.В. не была удержана из суммы кредита.

Согласно п.п. 1.2.3.24., 1.2.3.25. Общих условий, банк вправе сообщать/направлять информацию об операциях по счету/счету по карте, информацию по кредиту, а также коммерческие предложения банка, информацию о продуктах/услугах банка и его партнеров, иную информацию, в том числе уведомлять клиента об исполнении распоряжения клиента о переводе денежных средств со счета, а также об исполнении требований получателей к счету/счету по карте путем ее направления клиенут посредством почтовых отправлений, электронных средств связи, в том числе путем направления SMS-сообщений, в виде E-mail-сообщений по адресам/номерам телефонов/адресам электронной почты. Клиент выражает свое согласие на получение такой информации указанным способом, осознавая, что такие каналы передачи информации не всегда являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие в следствие использования таких каналов передачи информации, в том числе связанные с возможным получением информации по счету и счету по карте третьим лицом (л.д. 82-83).

ДД.ММ.ГГГГ Ефимова Т.В., подписав полис № №, подтвердила свое согласие застраховать себя от рисков с АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ», а также что ознакомлена с положениями Правил и полиса и согласна с ними, в том числе, что и оплата за страхование будет составлять 2 000 рублей (л.д.12). Данная услуга Ефимовой Т.В. не была удержана из суммы кредита.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд считает, что до получения кредита заемщик Ефимовой Т.В. была ознакомлена с условиями его получения, с возможностью обеспечения обязательств посредством страхования, подтвердила собственноручной подписью свое желание заключить договор страхования жизни заемщика, и попросила ответчика осуществить перечисление страховой премии по заключенному ею договору страхования за счет кредитных средств, о чем подписала заявление, будучи уведомленной о том, что наличие страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. При этом, условия заключенного между сторонами кредитного договора не содержат положений, возлагающих на заемщика обязанности по страхованию.

Доказательств в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ того, а также доводы истца, что услуга по страхованию была навязана Ефимовой Т.В. и именно у конкретного Страховщика (в данном случае ООО «СК «Ренессанс-Жизнь»), а также навязывания услуг по страхованию по полису №RFCM-100070/2015, услуги СМС-информирование, не нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

При том, что материалами дела подтверждается, что у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора, как со страхованием, так и без такового, также как и заключения договора страхования с любым страховщиком по собственному выбору и с оплатой страховой премии по собственному усмотрению, а также возможность отказа от услуг страхования.

Таким образом, со стороны Банка при оказании услуги по страхованию отсутствуют нарушения прав Ефимовой Т.В. как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Поскольку доводы истца о нарушении ответчиком его прав при заключении кредитного договора своего подтверждения не нашли, требования истца о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии, неустойки, процентов, начисленных на сумму страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ефимовой ФИО6 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Яниева

Дата изготовления мотивированного текста решения – 31.03.2016 года.