Решение по делу № 2-173/2011 от 20.04.2011

Решение по гражданскому делу

Копия по делу № 2-173/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

 20 апреля 2011 г.                                                                                                 с.Усть-Кулом

            Мировой судья Усть-Куломского судебного участка Барбуца О.В.,

при секретаре Куровой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Лагутиной Л.А.1 к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, возврате уплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,

                                                                   УСТАНОВИЛ:

Лагутина Л.А.1 обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, возврате уплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование своих требований истец указала, что <ДАТА>. она с ответчиком заключила кредитный договор <НОМЕР>, в котором была предусмотрена обязанность заемщика вносить ежемесячную комиссию на ведение ссудного счета в размере 680 рублей в течение 36 месяцев. <ДАТА> года кредит ею досрочно выплачен. За ведение ссудного счета она оплатила комиссию в размере 5440 рублей. В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Проценты на сумму кредита выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами. Другие платежи при получении кредита заемщик, согласно Гражданскому кодексу, платить не должен. Раздел 2 кредитного договора нарушает права потребителя, противоречит закону, и договор в этой части является ничтожным. По смыслу Гражданского кодекса РФ ссудные счета не являются банковскими счетами, что подтверждается положениями, утвержденными Центральным банком РФ № 54-П от 31.08.1998г. и «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», а  используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Ведение ссудного счета не относится к банковским операциям. Таким образом, ссудный счет служит для отражения возникновения  погашения ссудной задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ.  При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику. В отличие от текущих банковских счетов на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент  мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении судного счета.  Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретение иных товаров (работ, услуг).  При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании истец Лагутина Л.А.1 на иске настаивала.

Представитель ответчика - ООО «Русфинанс Банк» в судебном заседании не присутствовал, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежаще. Представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал, что иск не признает в силу следующего. При ссылке на статью 819 ГК РФ истцом не учтено, что кроме положений ГК РФ, являющимися общими нормами, к правоотношениям по кредитному договору применяются положения специальных норм законодательства. Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1, являющегося специальным для спорных правоотношений, предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.  Как следует из статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.  Согласно статье 29 Федерального закона № 395-1 процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.  Истец был уведомлен об условиях предоставления испрашиваемого кредита, о предстоящих расходах по кредиту в случае принятия Банком решения о выдаче кредита (в том числе и уплате ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета), о чем свидетельствует подпись истца на общих условиях кредита. Также до подписания кредитного договора истец был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита. Таким образом, истец был надлежащим образом ознакомлен с условием о комиссии банка за обслуживание ссудного счета до момента подписания кредитной документации. Включение в кредитные договоры условия об оплате ежемесячного платежа за обслуживание ссудного счета не противоречит части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как ссудный счет - это счет, на котором банк учитывает предоставление и возврат кредита. То есть ссудный счет является необходимым условием для учета поступлений денежных средств в погашение кредита от каждого заемщика по конкретному кредитному договору. 

            Исследовав материалы дела, прихожу к следующему мнению.

            <ДАТА> года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 40 000 рублей, раздел 2 которого предусматривал обязанность заемщика уплачивать кредитору ежемесячную комиссию в размере 680 рублей за обслуживание ссудного счета.  

            Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

            В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

            В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжении и другие существенные условия договора.

            Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

            Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

            Исходя из ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1, к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

            Таким образом, ежемесячная комиссия, указанная в статье 2.2.1 общих условий договора, по своей правовой природе является платой за открытие  ссудного счета.

            Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

            Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость выполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете».  Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

            Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.  При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2001 №86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

            Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов), в соответствии с заключенными кредитными договорами.

            Согласно статьям 167, 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

            В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

            Таким образом, суд приходит к выводу о том, что сделка по заключению кредитного договора от <ДАТА>. <НОМЕР> в части возложения на истца обязанности оплачивать Банку ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета  ничтожна в силу несоответствия ее требованиям закона в этой части. Ответчиком от истца была незаконно получена денежная сумма в размере 5 440 рублей, которая подлежит взысканию в пользу истца.

В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумме этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.  При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

            Срок пользования чужими денежными средствами за период с <ДАТА>. по <ДАТА>. составил  22 дня, с <ДАТА>. по <ДАТА>. - 44 дня, с <ДАТА>. по <ДАТА>. - 19 дней, с <ДАТА>. по <ДАТА22> - 45 дней, с <ДАТА>. по <ДАТА>. - 35 дней, с <ДАТА>. по <ДАТА>. - 34 дня, с <ДАТА>. по <ДАТА>. - 21 день, с <ДАТА>. по <ДАТА>. - 452 дня.  Ставка рефинансирования на день предъявления иска составляет 7,75% годовых. Таким образом, за период пользования чужими денежными средствами проценты составили 657,14 рублей (22 дн. х 7,75% х 680 руб. : 360) + (44 дн. х 7,75% х 1360 руб. : 360) + (19 дн. х 7,75% х  2 040 руб. : 360) + (45 дн. х 7,75% х  2 720 руб. : 360) + (35 дн. х 7,75% х 3 400 руб. : 360) + (34 дн. х 7,75% х 4 080 руб. : 360) + (21 дн. х 7,75% х  4 760 руб. : 360) + (452 дн. х 7,75% х 5 440 руб. : 360).

            Кроме того, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в соответствии со ст. 103 ГПК РФ.

            Руководствуясь ст.ст.194-198  ГПК РФ, мировой судья

                                                                    РЕШИЛ:

Иск Лагутиной Л.А.1 к  ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, возврате уплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами  удовлетворить.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Лагутиной Л.А.1 сумму ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 5 440 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 657,14 рублей, всего 6097,14 рублей.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу бюджета муниципального образования муниципального района «Усть-Куломский» государственную пошлину в размере  400 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Усть-Куломский районный суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мировой судья                                                                     О.В. Барбуца

Мотивированное решение изготовлено 22 апреля 2011 года.

Копия верна: мировой судья