Решение по делу № 2-6180/2014 от 10.04.2014

Дело № 2-6180/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 октября 2014 года город Уфа

Октябрьский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе судьи Хаматьяновой Р.Ф.,

при секретаре Кирхановой Д.Э.,

с участием истца Пономаревой Т.С., представителя истца Мулюкова С.Ш. (действующего по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ удостоверенной нотариусом НО РБ ФИО1),

представителя ответчика Шишкина Ю.И. (действующего по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ года),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Пономаревой Т.С. к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, признании договора незаконным, ничтожным, взыскании неустойки, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Пономарева Т.С. обратилась в суд с последующим уточнением исковых требований в порядке ст.39 ГПК РФ к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее по тексту Банк) о защите прав потребителя и просила :

- признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ по оферте незаконным в силу ч.3 п.2 ст.157 ГК РФ,

- признать сделку ничтожной в силу ст.168 ГК РФ за нарушения в списании денежных средств по счету заемщика в силу ст.856 ГК РФ,

- взыскать с ОАО «Альфа Банк» в пользу истицы в пределах разумного в сумме 79562 руб. неустойку за некачественное оказание банковских услуг в силу п.5 ст. 28 и 31 Закона о защите прав потребителей №2300-1,

4. взыскать решением суда с ОАО «Альфа Банк» судебные расходы за представительство в размере 15000 руб.

В обоснование исковых требований указала на то, что взятые с нее незаконно комиссия за выдачу кредита и комиссия за обслуживание и сумма начисленных процентов 1899,30 руб., не соответствует действительности сделки по ст.406 ГК РФ кредитор просрочил и упустил выгоду с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по закону делового оборота ст.5 ГК РФ. Банк должен извлечь свою коммерческую выгоду только за год, поскольку проценты «годовых» не означает «ежегодных», более того п.5 ст.28 Закона № заемщик освобожден от познаний в сфере банковских операций и банк ввел в заблуждение заемщика по ст.179 ГК РФ ввиду отсутствия его познаний банковского бизнеса об этом гласит Постановление Пленума ВС по Постановлению КС РФ №4-П, что Банк являясь сильной стороной по сделке злоупотребляет правом в силу ст. 10 ГК РФ и выходит за рамки своих полномочий по ст.173 ГК РФ, далее, Банк недобросовестно содействовал наступлению такой сделки которая считается не наступившей по ч.3 п.2 ст.157 ГК РФ.

В судебном заседании истица Пономарева Т.С., ее представитель Мулюков С.Ш. поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика Шишкин Ю.И. с иском не согласился, указывая на необоснованность требований, заявил о пропуске срока исковой давности.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив материалы настоящего гражданского дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно статье 9 ФЗ от 26 января 1996 года №15 - ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с иными нормативными правовыми актами РФ.

Положения п. 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), а согласно п. 1 этой же статьи, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пункт 2 ст. 1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 412, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В силу ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

По кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредита (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст.846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст.851 ГК РР в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная п.1 настоящей статьи может взиматься по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Установлено и подтверждено материалами дела, что 28 октября 2009 года Пономарева Т.С. направила в Банк собственноручно подписанную Анкету-заявление и Предложение об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты, в которых просила Банк:

- открыть счет потребительской карты и выпустить банковскую карту с условиями заключенного соглашения о кредитовании;

- осуществить кредитование счета кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования в порядке предусмотренном Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты.

Все существенные условия Соглашения: получение банковской карты, размер овердрафта, процентная ставка за его использование, размер минимального платежа, размеры комиссионного вознаграждения были согласованными сторонами в Анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифах ОАО «Альфа –Банк» и Общих условиях, ознакомление и согласование с которыми подтверждается подписью Пономаревой Т.С. в Предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты.

Следовательно, из материалов дела усматривается, что сторонами, наряду с открытием Пономаревой Т.С. счета потребительской карты, обсуждался вопрос о кредитовании счета по карте в форме овердрафта, и уплате комиссии за обслуживание счета кредитной карты и др. комиссии.

Тем самым, стороны заключили между собой смешанный договор, сочетающий в себе, помимо элементов кредитного договора, и договор услуги по открытию и ведению текущего счета, заключаемого в банковской системе.

Поскольку между сторонами был заключен смешанный договор, включающий в себя услугу по открытию и ведению текущего счета по банковской карты, банком правомерно взималась комиссия за обслуживание счета потребительской карты, которые являются самостоятельной услугой.

Заключенное между Банком и Пономаревой Т.С. соглашение от ДД.ММ.ГГГГ (момент активации кредитной карты) является ни чем иным, как кредитование банком счета физического лица (ст.850 ГК РФ).

Разрешая спор, суд исходит из того, что между истцом и Банком был заключен смешанный договор, содержащей элементы договора банковского счета и кредитного договора. Наряду с открытием истцу счета кредитной карты, обсуждался вопрос о кредитовании счета по карте в форме овердрафта, и уплате комиссии за обслуживание счета кредитной карты и других комиссий.

Истец получив потребительскую карту и активировав ее, согласилась с условиями и размером уплаты комиссионного вознаграждения за обслуживание счета кредитной карты. Счет кредитной карты имеет большие функции и помимо снятия денежных средств непосредственно в банкомате и исполнения кредитных обязательств, позволяет осуществлять достаточно разнообразный спектр и других денежных операций в безналичном порядке (п. 3.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк». Таким образом, стороны согласовали, помимо условий кредитования, назначение текущего счета, а также перечень осуществляемых расчетных операций по нему.

Режим текущего банковского счета в соответствии с требованиями главы 45 ГК РФ и нормативными актами Банка России, позволяет физическому лицу (владельцу счета) совершать по счету операции с денежными средствами, в том числе перечисления, получение, переводы денежных средств. Совершение по текущему банковскому счету физического лица операций по зачислению суммы кредита и списанию денежных средств, поступивших в счет оплаты задолженности по параллельно действующему кредитному договору, не является основанием для изменения правовой природы и режима текущего банковского счета и признания банковского счета ссудным.

Учитывая вышеизложенное суд приходит к выводу о том, что в данном случае истцу оказывалась самостоятельная банковская услуга по обслуживаю банковского счета, заключающаяся в предоставлении клиенту возможности совершить платеж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на расчетном счете, таким образом, взимание ответчиком комиссионного вознаграждения с истца проводилось не за ведение ссудного счета, а за обслуживание банковского счета, что предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. 5, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит законодательству о защите прав потребителей.

Истица была ознакомлена со всеми существенными условия договора, понимала их и была согласна с ними. Комиссия за выдачу кредитных средств через банкоматы установлена банком в качестве самостоятельной услуги не связанной с выдачей и обслуживанием кредита. Данная услуга непосредственно создает для заемщика отдельное благо - получение наличных денежных средств за пределами внутренних структурных подразделений банка, в любое удобное время.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований Пономаревой Т.С. не имеется.

Кроме того, следует отметить, что статьей 181 ГК РФ установлен трехгодичный срок для обращения в суд с требованиями о применении последствий недействительности ничтожной сделки, при этом, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии с положениями статьи 205 ГК РФ, в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите.

Материалами дела установлено и не оспаривается сторонами, что кредитное соглашение между Пономаревой Т.С. и Банком заключено ДД.ММ.ГГГГ на указанных в нем условиях. Истцу было известно о взимании Банком комиссии за обслуживание счета потребительской карты, комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета потребительской карты с момента их уплаты, а именно:

- комиссия за обслуживание счета потребительской карты с ДД.ММ.ГГГГ;

- комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета потребительской карты с ДД.ММ.ГГГГ.

Уплата данных комиссий подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, трёхлетний срок исковой давности по исковым требованиям, заявленным истцом, истек ДД.ММ.ГГГГ.

Истица обратилась в суд с данным иском согласно входящего номера – ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском срока исковой давности более чем на три с половиной года.

Стороной истца в ходе рассмотрения дела по существу не было представлено доказательств факта наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности, отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности, тогда как, исходя из смысла ст.205 ГК РФ, бремя доказывания данных обстоятельств лежит на стороне истца. Заявлений от истца о восстановлении срока исковой давности не поступало. Оснований для перерыва и (или) приостановления течения срока исковой давности, предусмотренных ст. ст. 202, 203 ГК РФ, в данном случае не имеется.

Согласно п.26 с постановления Пленума ВС РФ от 12.11.2001г. №15 и Пленума ВАС РФ от 15.11.2001г. №18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь положениями ст. 199 ГК РФ, предусматривающей, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, отказывает в удовлетворении исковых требований о защите прав потребителя, признании договора незаконным, ничтожным, взыскании неустойки, судебных расходов.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Пономаревой Т.С. к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, признании договора незаконным, ничтожным, взыскании неустойки, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд города Уфы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Р.Ф. Хаматьянова