Решение по делу № 2-332/2019 (2-6992/2018;) ~ М-7211/2018 от 23.11.2018

                                                                                   Дело № 2-332/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2019 года                                город Казань

Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе

председательствующего - судьи Ю.В. Еремченко,

при секретаре судебного заседания Н.Г. Садыковой,

с участием представителя истца М.М. Фаттахова – ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фаттахова М.М. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительным условия кредитного договора в части возложения обязанности на заемщика по оплате страховой премии по договору страхования жизни, взыскании суммы уплаченной страховой премии, процентов, уплаченных по недействительному условию договора, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

М.М. Фаттахов обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту Банк ВТБ (ПАО), Банк) о признании недействительным условия кредитного договора в части возложения обязанности на заемщика по оплате страховой премии по договору страхования жизни, взыскании суммы уплаченной страховой премии, процентов, уплаченных по недействительному условию договора, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между М.М. Фаттаховым и ПАО Банк ВТБ 24 (реорганизовано путем присоединения к Банку ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ) был заключен кредитный договор №. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного Кредитным договором, заемщик был присоединен Банком к программе личного страхования посредством включения в сумму кредита страховой премии в размере 50 467 руб. с последующем начислением процентов на общую сумму кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ М.М. Фаттахов обратился с письменной претензией в Банк с требованием признать недействительным договор в части обязанности по выплате банку платы за страхование жизни и в десятидневный срок вернуть уплаченный страховой взнос, проценты, уплаченные по недействительному условию договора, а так же проценты за пользование чужими денежными средствами. Однако ответа от Банка не последовало.

При этом истец ссылается на то, что действия Банка по взиманию страхового взноса, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика по оплате страховой премии, противоречат действующему законодательству, поскольку условие кредитного договора о взимании страховой премии является дискриминационным и ничтожно с момента заключения сделки.

Исходя из п.20 Кредитного договора Банк составляет от имени Заемщика распоряжение на перечисление части кредита в ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 50 467 руб. При этом истец указывает, что нигде прямого согласия заемщика на это не имеется. Потребитель не может оплатить страховку собственными средствами, т.е. варианта оплаты страховой премии потребителю не предоставляется. Сумма страховки заранее включена Банком в тело кредита.

Из документов, оформленных в связи с заключением договора, следует, что приобретение дополнительной услуги в виде страхования жизни и здоровья имело для клиента вынужденный характер.

Также потребителю не предоставлен выбор страховой компании, поскольку в договоре и анкете печатным способом указано ООО СК «ВТБ Страхование». Заемщик лишается возможности повлиять на содержание договора, а потому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита.

Заявление-анкета составлено на стандартном бланке, где определены основные обязательства клиента перед банком в связи со страхованием, условия по страхованию определены в печатном виде. При этом у заемщика отсутствует возможность отказа от страхования, так как нет возможности выбора, и в бланке Заявления-анкеты отсутствуют соответствующие варианты для выражения волеизъявления заемщика.

С учетом изложенного, М.М. Фаттахов просил суд признать недействительными п. 11 и п. 20 кредитного договора заключенного между потребителем и Банком в части страхования жизни заемщика, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) незаконно включенную и уплаченную страховую премию в размере 50 467 руб., а также убытки, в виде процентов уплаченных по недействительному условию договора в размере 13 609,43 руб., проценты за пользования чужими денежными средствами в размере 8 836,92 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 50% за отказ соблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании представитель истца М.М. Фаттахова – ФИО4 требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить иск.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, Банк ВТБ (публичное акционерное общество) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

Ответчик Банк ВТБ (ПАО), извещенный о дне и времени судебного заседания надлежащим образом (л.д.27), в суд не явился, представил возражения на исковое заявление (л.д.29-31), в котором просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, а также указал на отсутствие правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку непосредственно в день заключения кредитного договора заемщик, самостоятельно приняв решение о заключении со страховой компанией договора личного страхования, известил об этом Банк. Следовательно, сумма страховой премии была перечислена Банком на счет страховой компании по письменному распоряжению клиента. Банк ВТБ (ПАО) не предоставлял услуг по страхованию, в качестве Страхователя выступает М.М. Фаттахов, Страховщиком выступает Страховая компания.

Кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, при этом обязанность личного страхования в Кредитном договоре отсутствует, поскольку заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита, что в полной мере соответствует требованиям пункта 2 статьи 935 ГК РФ, прямо указывающего, что личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО СК «ВТБ Страхование», привлеченный судом к участию в деле, в суд не явился, извещен о дне и времени судебного заседания надлежащим образом (л.д.57), представил письменные пояснения (л.д.59-61), в которых просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, в удовлетворении иска отказать в полном объеме, указав, что при заключении кредитного договора истец был ознакомлен с Индивидуальными и Общими условиями кредитного договора. Заключение договора страхования не нарушает прав истца как потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков. До заключения договора до сведения истца доведена вся необходимая информация об услугах ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках договора страхования, в том числе он ознакомлен с правилами страхования и размером страховой премии, а так же, что заключение договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения по выдаче кредита.

Выслушав представителя истца и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

По положению пунктов 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Кроме того, на основании части третьей указанной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Частью четвертой указанной статьи установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом, исполнителем в полном объеме.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

На основании пункта 1 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ М.М. Фаттахов обратился в Банк ВТБ (ПАО) с Анкетой-заявлением на получение кредита в сумме 300 000 рублей (л.д.32-33). В пункте 17 Анкеты-заявления М.М. Фаттаховым указано, что он выбирает заключение договора страхования по программе и просит увеличь размер кредита на сумму страховой премии по договору страхования. Истцу на выбор было предложено две графы «да» и «нет». При этом М.М. Фаттахов не выразил отказа, не проставил отметку в графе «нет». Также в данном пункте указано, что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита. Выбирая заключение договора страхования, заявитель подтверждает, что с условиями программы страхования ознакомлен. Ему понятно, что конкретные условия страхования, в том числе, о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливаются между заявителем и страховой компанией в договоре страхования.

Таким образом, М.М. Фаттаховым выбран вариант кредитования со страхованием.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и М.М. Фаттаховым заключен договор личного страхования по программе «<данные изъяты> в подтверждение чего, М.М. Фаттахову был выдан Полис страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» №. Страхователем (выгодоприобретателем) по договору личного страхования является М.М. Фаттахов. Страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия - 50 467 рублей 00 копеек, страховая сумма - 350 467 рублей 00 копеек. В страховом полисе указано, что ФИО1 с условиями страхования ознакомлен и согласен, экземпляр Условий страхования получил на руки (л.д.63).

В связи с заключением договора личного страхования между ООО СК «ВТБ Страхование» и М.М. Фаттаховым и выбором кредитования со страхованием, истец обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на получение кредита – офертой, которая была акцептована банком ДД.ММ.ГГГГ путем заключения кредитного договора №, неотъемлемыми частями которого являются Правила кредитования (Общие условия) и Согласие на кредит в ВТБ 24 (Индивидуальные условия), содержащего в себе все существенные условия договора (пункт 22 Кредитного договора). По условиям Кредитного договора Заемщику М.М. Фаттахову был предоставлен кредит в размере 350 467,0 рублей сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитным ресурсом процентов по ставке 15% годовых (л.д.35-37).

Как усматривается из текста кредитного договора, пункт 9 не предусматривает обязанность заемщика заключать иные договоры, кроме договора комплексного банковского обслуживания.

В силу пункта 10 Кредитного договора отсутствует обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Договору.

В соответствии с пунктом 11 Кредитного договора определены цели использовании заемщиком потребительского кредита: на потребительские нужды и на оплату страховой премии, в связи с тем, что заемщик выразил согласие на кредитование со страхованием.

В пункте 20 Кредитного договора указывается, что М.М. Фаттахов дает поручение Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет №, перечислить с банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 50 467 руб., получатель ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно пункту 24 Кредитного договора заемщик выразил подтверждения и заверения, что в случае принятия им решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с его поручением.

При этом также указывается, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Банк во исполнение указанного распоряжения клиента ДД.ММ.ГГГГ перечислил в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования № в ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства в размере 50 467 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.38). Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются, считаются установленными.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

С учетом диспозиции статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем составления сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Истец по делу оспаривает кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, просит признать содержащиеся в нем условия о страховании жизни п. 11 и п. 20 недействительными, указывая, что заемщик не выражал согласия на страхование, а также ему не предоставлен выбор страховой компании.

Суд, разрешая спор в рамках заявленных требований, учитывает, что М.М. Фаттахов самостоятельно принял решение о заключении со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» договора личного страхования, подписав договор, ознакомился и согласился с Условиями страхования и уведомил об этом Банк.

В Анкете-Заявлении на получение кредита, М.М. Фаттахову была предложена на выбор возможность оплаты страховой премии либо собственными средствами, либо путем включения суммы страховой премии в тело кредита, то есть данное условие было согласовано Банком с заемщиком, у М.М. Фаттахова имелась возможность отказаться от оплаты суммы страховой премии за счет кредитных средств, однако он не выразил отказ, поэтому сумма страховой премии была включена в тело кредита.

В силу закона заключение договора страхования предусмотрено только при наличии волеизъявления со стороны заемщика, подписав договор личного страхования, М.М. Фаттахов выразил свое волеизъявление быть застрахованным.

Таким образом, заемщик осознанно и самостоятельно выбрав вариант кредитования со страхованием, подтвердил свое волеизъявление проставлением подписи в договоре личного страхования, а также принял на себя обязательства, в том числе и по оплате расходов на страхование жизни и здоровья.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, при этом обязанность личного страхования в Кредитном договоре отсутствует, напротив, в Кредитном договоре указано, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита, что в полной мере соответствует требованиям пункта 2 статьи 935 ГК РФ, прямо указывающего, что личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Данный факт указывает, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

В судебном заседании установлено, что кредит до настоящего времени не погашен М.М. Фаттаховым.

Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

ДД.ММ.ГГГГ М.М. Фаттахов обратился с письменной претензией в Банк с требованием признать недействительным договор в части обязанности по выплате банку платы за страхование жизни и в десятидневный срок вернуть уплаченный страховой взнос, проценты, уплаченные по недействительному условия договора, а так же проценты за пользование чужими денежными средствами

В соответствии с частью 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая предусматривает, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Суд учитывает, что Договором страхования предусмотрен возврат страховой премии при отказе застрахованного лица от договора страхования. Исходя из текста Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Полиса страхования по программе «Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ №, истец извещен, что в соответствии с п. 6.6. Особых условий, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Согласно п.6.6.1. Особых условий при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме.

Однако М.М. Фаттахов обратился с претензией за пределами «периода охлаждения».

В соответствии с п. 6.6.6. Особых условий при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, разрешая спор в рамках заявленных требований, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения требований М.М. Фаттахова к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным условия кредитного договора в части возложения обязанности на заемщика по оплате страховой премии по договору страхования жизни, взыскании суммы уплаченной страховой премии, не имеется, поскольку Кредитный договор не содержит обязательного условия для выдачи кредита - заключение договора страхования. Истец самостоятельно и добровольно заключил договор личного страхования и оплатил страховую премию за счет кредитных денежных средств.

Учитывая, что требования в части взыскания процентов, уплаченных по недействительному условию договора, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, является производным от первоначального требования, то в их удовлетворении также следует отказать.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Фаттахова к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительным условия кредитного договора в части возложения обязанности на заемщика по оплате страховой премии по договору страхования жизни, взыскании суммы уплаченной страховой премии, процентов, уплаченных по недействительному условию договора, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательном виде.

.

Судья Приволжского

районного суда <адрес>                                     Ю.В. Еремченко