Решение по делу № 2-5618/2016 от 09.08.2016

Дело № 2-5618/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь                                10 октября 2016 года

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Оплетиной Е.С.,

при секретаре Дворниковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Журавлева Л.И. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о расторжении кредитного договора, признании пунктов недействительными в части, признании действий незаконными, взыскании страховых премий, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л :

Журавлева Л.И. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты кредитного договора недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заёмщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премий; признании незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заёмщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскании начисленных и удержанных страховых премий в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа в размере <данные изъяты> от присуждённой суммы в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование требований указала, что между ней и банком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., по условиям которого банк открыл текущий счет в рублях. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия о расторжении кредитного договора. Полагает, что условия договора ущемляют её права, как потребителя (п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»), поскольку в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она не имела возможности внести в договор изменения, поскольку договор является типовым, условия определены в стандартных формах. Указание полной стоимости кредита в процентах годовых свидетельствует о нарушении банком прав потребителя, поскольку в соответствии с положениям законодательства о банках и банковской деятельности в контексте законодательства о защите прав потребителей не освобождает кредитную организацию от обязанности информировать заёмщика о полной стоимости кредита в рублях и доводить такую информацию до потребителя. Согласно Указанием ЦБР №2008-У информация о полной стоимости кредита должна быть доведена до заёмщика до заключения кредитного договора, в нарушение чего Банком такая информация не была до неё доведена не до не после заключения кредитного договора. Кроме того, полагает, что банком незаконно удержана страховая премия в размере <данные изъяты> руб., на которую подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., которые просит взыскать с банка, поскольку заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования заёмщиком своей жизни и здоровья, что не предусмотрено законодательством и является нарушением прав потребителя. Нарушение прав потребителя является основанием для компенсации морального вреда, которую истец определила в размере <данные изъяты> руб. Поскольку в досудебном порядке банк не урегулировал в добровольном порядке претензию истца, подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>%.

Истец в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д. 8).

Ответчик, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, представителя не направил, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, направил письменный отзыв на иск, в котором просит в удовлетворении требований отказать по доводам, изложенным в письменном отзыве.

Учитывая изложенное, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Изучив доводы, изложенные в исковом заявлении, представленные доказательства, письменные возражения ответчика, материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению в силу следующего.

На основании ст. 309 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одой стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (п. 1); при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) (п. 4).

Положениями ст. 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом; присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1 ст. 168 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Журавлёвой Л.И. (заёмщик) и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен договор № (л.д. 33-34), по условиям которого договор включает в себя предоставление кредита на неотложные нужды и Договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.

Договором определены основные условия Кредитного договора, а именно общая сумма кредита – <данные изъяты> руб., срок кредита <данные изъяты> месяца, тарифный план – Просто деньги <данные изъяты>%, полная стоимость кредита (процентная ставка) – <данные изъяты>; переплата по кредиту (разница в процентном отношении между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной Клиентом банку с учётом платежей, указанных в Графике) – в год <данные изъяты>%.

В разделе права и обязанности сторон определено, что Банк обязуется перечислить со Счета часть Кредита в размере <данные изъяты> руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заёмщиков кредита.

Согласно Графику платежей по кредиту, который подписан Журавлева Л.И., процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых, общая сумма платежей по кредиту <данные изъяты> руб., полная стоимость кредита – <данные изъяты>% годовых.

Также судом установлено, что на основании заявления о добровольном страховании, подписанным Журавлева Л.И. ДД.ММ.ГГГГ, между ней и страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования жизни заёмщиков кредита, при этом согласно заявлению на заключение договора страхования Журавлева Л.И. изъявила желание и просила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования, назначила выгодоприобретателем КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), просила КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с её счета сумму страховой премии по заключенному договору страхования, а также что в случае выбора добровольного страхования подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, подтвердила, что не была ограничена в выборе страховой компании и могла выбрать любую страховую компанию.

Согласно условиям договора страхования, страховая сумма определена в размере <данные изъяты> руб., а также приведена формула расчёта страховой премии, подлежащей уплате (л.д. 35).

Согласно выписке из Реестра Договоров Страхования, а также выписке по лицевому счёту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер страховой премии уплачен <данные изъяты> руб. по поручению Журавлева Л.И.

Учитывая вышеприведенные требования закона, которыми регулируются спорные правоотношения, установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований Журавлева Л.И. в полном объеме.

Так не могут быть признаны недействительными пункты договора в части не доведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премий, поскольку из установленных судом обстоятельств и имеющихся в материалах дела доказательств, представленных в том числе самим истцом, в договоре приведена полная стоимость кредита в процентах годовых, а согласно Графику платежей к кредитному договору в нём также доведена информация о всех платежах заёмщика по кредитному договору в рублях. Доказательств того, что полная стоимость кредита является иной, чем указано в договоре, истцом суду на день рассмотрения дела не представлено (ст. 56 ГПК РФ). В силу изложенного, также не могут быть признаны обоснованными требования о признании действий ответчика незаконными по не доведению информации о полной стоимости кредита.

В соответствии с Указаниями ЦБР от 13.05.2008 №2008-У полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются:

- платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту,

по уплате процентов по кредиту,

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

комиссии за выдачу кредита,

комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты);

- платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы).

Как следует из представленных и исследованных судом доказательств, до Журавлева Л.И. ответчиком надлежащим образом была доведена информация о полной стоимости кредита в установленном на момент заключения кредитного договора законом порядке, что подтверждается договором и графиком платежей, доказательств обратного истцом суду не представлено.

Поскольку до Журавлева Л.И., как заёмщика, была доведена полная и необходимая информация при заключении договора, отсутствуют основания для признания действий Банка незаконными и нарушающими права потребителя.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности отклоняются судом по следующим основаниям.

В соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (п. 1 ст. 166 ГК РФ).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки (п. 1 ст. 181 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Предъявляя требования о признании пунктов кредитного договора недействительными, истец по существу указывает о несоответствии данных условий положениям законодательства о банковской деятельности и защите прав потребителей, то есть на ничтожность данных пунктов. Вместе с тем, кредитный договор был заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ и, как установлено судом, до истца была доведена вся необходимая информация при заключении данного договора, заключение договора страхования и перечисление страховой премии не являлось условием кредитного договора, исполнение кредитного договора началось также ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности, предусмотренный положениями п. 1 ст. 181 ГК РФ, на день обращения с иском ДД.ММ.ГГГГ не истек.

Отсутствуют правовые основания для взыскания в пользу истца уплаченной страховой премии с начислением процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку как установлено судом, Журавлева Л.И. добровольно был заключен договор страхования жизни заёмщика со страховой компанией, на основании её поручения Банком была перечислена страховая премия по заключенному между Журавлева Л.И. и страховой компанией договору. При этом перечисленная страховая премия не была уплачена в пользу Банка, являющегося стороной по кредитному договору, в связи с чем отсутствуют основания для взыскания с Банка страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ.

Кроме того, не могут быть удовлетворены требования истца о компенсации морального вреда и штрафа в связи с нарушением прав потребителя. Заключение кредитного договора не было обусловлено заключением договора страхования со страховой компанией, что подтверждается заявлением на заключение договора страхования и самим договором страхования. При заключении кредитного договора до заёмщика в предусмотренной форме была доведена вся необходимая информация, позволяющая заёмщику выбрать банковскую услугу. Доказательств того, что Журавлева Л.И. была вынуждена заключить именно данный кредитный договор с оговорёнными в нём условиями и именно с указанной кредитной организацией, истцом суду не представлено, как и не представлено доказательств, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни. Напротив, представленные сторонами доказательства свидетельствуют об обратном.

Согласно претензии, направленной в адрес Банка, Журавлева Л.И. просила предоставить копии документов – кредитного договора, графика, выписки по счёту, произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий, денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заёмщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счёт погашения основной суммы долга, расторгнуть кредитный договор (л.д. 9).

Истцом также представлена в материалы дела копия ответа Банка, согласно которому Банк в соответствии с положениями гражданского законодательства, Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» дал разъяснения, что требуемые документы могут быть получены при идентификации лица, обращающегося за выдачей документов, при личном присутствии в отделении Банка либо его представителя с надлежащим образом оформленной доверенностью; а также о добровольном подписании договора страхования; возможности прекращения договорных обязательств после надлежащего их исполнения; направлены графики платежей, выписки по лицевому счёту.

В исковом заявлении истец просит взыскать с ответчика штраф в размере <данные изъяты>% от взысканной суммы в связи с отсутствием добровольного удовлетворения данных требований потребителя. Вместе с тем, как установлено судом, у Банка отсутствовала обязанность по возврату страховой премии, поэтому требования о взыскании штрафа в данном случае удовлетворены быть не могут.

Также суд приходит к выводу об отсутствии оснований, предусмотренных положениями ст. 450 ГК РФ, для удовлетворения требований о расторжении кредитного договора, поскольку ответчиком не допущено существенного нарушения условий кредитного договора, согласно выписке по счёту у Журавлева Л.И. имеется задолженность по кредиту, а односторонний отказ заёмщика от исполнения обязательств по заключенному договору недопустим в силу положений ст. 310 ГК РФ. Иных оснований для расторжения кредитного договора истцом не приведено, соответствующих доказательств не представлено (ст. 56 ГПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Журавлева Л.И. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий        подпись    Е.С. Оплетина

<данные изъяты>

<данные изъяты>