Решение по делу № 2-758/2013 от 09.01.2013

Дело № 2-758/13

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 февраля 2013 года                                г. Пермь

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Ефремовой О.Н.

при секретаре Васильевой Н.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерный коммерческий банк «Инвестбанк» (ОАО) к Плотниковой Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

установил:

Акционерный коммерческий банк «Инвестбанк» (ОАО) (далее АКБ «Инвестбанк (ОАО)) обратился в суд с иском к Плотниковой Н.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере ... руб., взыскании судебных расходов по уплате госпошлины в сумме ... руб. Свои требования мотивирует тем, что между АКБ «Инвестбанк» (ОАО) и Плотниковой Н.В. 15.05.2012 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере ... руб. на срок до 15.05.2015 под 23% годовых, с уплатой неустойки (пени) в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств по договору в размер 0,5% от просроченной суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. Заемщик обязался производить погашение суммы кредита с уплатой процентов в порядке и сроки, предусмотренные договором. Банком обязательства выполнены, денежные средства предоставлены заемщику. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком взятых на себя обязательств по договору образовалась задолженность по состоянию на 13.12.2012 в сумме ... руб. При заключении кредитного договора № от 15.05.2012 ответчику была оформлена банковская карта VISA Instant Issue, в соответствии с договором, заключаемым между Банком и заемщиком путем присоединения последнего к «Правилам выпуска и обслуживания банковских карт международных платежных систем Visa, MasterCard в АКБ «Инвестбанк». В период с 15.05.2012 по 15.06.2012 ответчиком постоянно производились снятия наличных денежных средств и безналичная оплата товаров за счет выданных Банком кредитных средств. По состоянию на начало операционного дня 15.06.2012 остаток денежных средств на счете составил ... руб. По состоянию на 18.06.2012 остаток денежных средств по прежнему составил ... руб. В соответствии с графиком платежей ответчик должен был произвести первый платеж в размере ... руб. – 15.06.2012, в связи с чем, 15.06.2012 была списана сумма в размере ... руб. В соответствии с разделом 5 «Несанкционированный кредит» Правил выпуска и обслуживания банковских карт в случае превышения суммы денежных средств при завершении расчетов по операциям с использованием карт, банк осуществляет кредитование счета клиента в размере суммы превышения с ежедневным начислением процентов на остаток ссудной задолженности по ставке, установленной п. 24.11 Тарифов. Клиент обязан погасить ссудную задолженность по Несанкционированному кредиту в срок не позднее 30 календарных дней с моменты ее образования, а также уплатить на нее проценты. Поскольку в день завершения расчетов 18.06.2012 остаток денежных средств поставил «0» руб., Банк осуществил кредитование счета клиента в размере ... руб.: ... руб. списанных ответчиком, ... руб. комиссия за снятие наличных денежных средств в банкомате стороннего банка, ... руб. комиссия за запрос баланса в банкомате стороннего банка. Поскольку заемщиком надлежащим образом не исполняются обязательства по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, то в силу условий кредитного договора, а также ст. 810, 819 ГК РФ, Банк вправе потребовать досрочно возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов с заемщика.

Истец просит рассматривать дело без участия своего представителя, на удовлетворении иска настаивает в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела судом извещена надлежаще, о чем в материалы дела представлена телефонограмма, в своих пояснениях указала, что погасить образовавшуюся задолженность по кредиту не возражает, но в настоящее время материальной возможности гасить долг не имеет.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. При этом, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, обратное влечет его ничтожность (ст. 820 ГК РФ).

Как установлено ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 15.05.2012 между АКБ «Инвестбанк» (ОАО) и Плотниковой Н.В. был заключен кредитный договор № (экспресс-кредит) о предоставлении кредита в сумме ... руб. под 23 % годовых на срок до 15.05.2015 (включительно) на потребительские цели путем зачисления суммы кредита на счет заемщика № с одновременным оформлением банковской карты VISA Instant Issue (п. 1.1, 1.2, 1,3).

Оформление банковской карты производится Банком в соответствии с договором, заключаемым Банком и заемщиком путем присоединения к «Правилам выпуска и обслуживания банковских карт международных платежных систем Visa, MasterCard в АКБ «Инвестбанк» (ОАО)» (п. 4.1).

Заемщик обязан производить погашение задолженности по кредиту и уплату процентов за пользование кредитом аннуитетными платежами в размере и даты, установленные в графике платежей (Приложение № 1 к кредитному договору). Все платежи производятся путем списания Банком соответствующей суммы денежных средств по счета заемщика. К дате платежа по договору, указанной в графике платежей, заемщик обязан обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для совершения соответствующего платежа (5.4, 6.1, 6.2).

При этом п. 6.5 договора установлено, что Банк списывает денежные средства со счета заемщика в счет погашения задолженности по настоящему кредитному договору в порядке очередности, в первую очередь (1-2-3-4- очередь соответственно) погашаются просроченная задолженность, задолженность, просроченные проценты и проценты по несанкционированному кредиту в соответствии с разделом «Несанкционированный кредит» Правил выпуска и обслуживания банковских карт.

Согласно Правил выпуска и обслуживания банковских карт международных платежных систем Visa, MasterCard в АКБ «Инвестбанк» (ОАО) в разделе 5 «несанкционированный кредит» установлено (п. 5.1 Правил), что в случае превышения суммы денежных средств при завершении расчетов по операциям с использованием карт согласно полученных Банком документов, составленных по операциям допущенным к проведению платежными системами с использованием карт, над суммой остатка средств на счете клиента на дату проведения операций, при отсутствии у клиента права на овердрафт и/или превышении лимита овердрафта («несанкционированный кредит»), Банк осуществляет кредитование счета клиента в размере суммы превышения с ежедневным начислением процентов на остаток ссудной задолженности по ставке установленной Тарифами Банка.

Клиент обязан погасить ссудную задолженность по несанкционированному кредиту в срок не позднее 30 календарных дней с момента ее образования, а также уплатить на нее проценты в размере, установленном п. 24.11 Тарифов на услуги Банка, что составляет 50% годовых.

Банком обязательства выполнены, в подтверждение чего в материалы дела представлена выписка из лицевого счета на имя Плотниковой Н.В., из которого следует, что на счет заемщика № были зачислены кредитные средства в размере ... руб.

В счет выполнения обязательств по погашению кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами заемщиком денежные средства не вносились, Банком было произведено списание в дату платежа 15.06.2012 суммы в размере ... руб. (которая была в наличии на карте на дату платежа согласно графика платежей на л.д. 15).

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств образовалась задолженность в сумме ... руб. руб., в том числе: ... руб. сумма основного долга, ... руб. непогашенные проценты по кредитному договору, ... руб. неустойка за просроченную задолженность по кредиту, ... руб. неустойка за просроченные проценты по кредиту.

Также по условиям Правил выпуска и обслуживания банковских карт и кредитного договора № Банк вправе требовать с заемщика взыскания просроченного основного долга по несанкционированному кредиту по счету № в размере ... руб., непогашенных процентов по несанкционированному кредиту по счету № в размере ... руб., поскольку Банк осуществил кредитование счета клиента в размере ... руб.: ... руб. списанных ответчиком, ... руб. комиссия за снятие наличных денежных средств в банкомате стороннего банка, ... руб. комиссия за запрос баланса в банкомате стороннего банка. На указанную сумму подлежат начислению проценты из расчета 50% годовых.

В соответствии со ст. ст. 56 и 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснования своих требований либо возражений. Доказательства представляются сторонами.

В соответствии со ст. 819 п. 2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку Плотникова Н.В. просрочила возврат суммы кредита и уплату процентов, а также осуществлено получение несанкционированного кредита – 18.06.2012 (после проведения расчетов 15.06.2012), истец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы по кредитному договору с учетом причитающихся процентов и суммы задолженности несанкционированного кредита с уплатой процентов за пользование данным кредитом.

Суд соглашается с представленным банком размером задолженности по кредитному договору № от 15.05.2012 по сумме основного долга, процентам. Данный расчет ответчиком по существу и размеру не оспорен и не опровергнут, судом проверен, он составлен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона, ответчик своего расчета суду не представил, в связи с чем, суд принимает расчет истца во внимание и руководствуется им при определении размера задолженности по кредиту.

С Плотниковой Н.В. в пользу АКБ «Инвестбанк» (ОАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере ... руб.

За несвоевременное внесение платежей в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка (пени) в размере 0,5% от просроченной суммы задолженности на каждый календарный день просрочки. Указанная неустойка начисляется со дня, следующего за днем, который установлен настоящим договором как срок исполнения соответствующего обязательства заемщика, по день полного исполнения заемщиком обязательства по погашению просроченной задолженности по настоящему договору включительно (п. 9.1).

Неустойка за несвоевременную уплату ежемесячных платежей составили по расчету истца ... руб. - неустойка за просроченную задолженность по кредиту и ... руб. - неустойка за просроченные проценты по кредиту за период с 16.06.2012 по 12.12.2012.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Принимая во внимание период просрочки внесения платежей по договору, размер просроченной суммы платежей, сумму исчисленных пени, учитывая не внесение заемщиком сумм в погашение исчисленных пеней с 16.06.2012, суд считает, что согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Возможность снижать размер неустойки является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения неустойки, а в деле отсутствуют сведения о наступивших для истца отрицательных последствиях в результате нарушения ответчиком обязательства по возврату кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости снизить размер подлежащей взысканию неустойки за просрочку исполнения обязательств по внесению суммы кредита и процентов по причине значительного завышения ее размера и несоответствия последнего последствиям нарушения обязательства. Принимая во внимание период просрочки внесения платежей, размер просроченной суммы в счет уплаты по кредиту и в счет уплаты по процентам за пользование кредитными средствами, ставку рефинансирования, установленную Центральным Банком России, с ответчика подлежит взысканию неустойка на просроченную задолженность по кредиту в размере ... руб. , неустойка на просроченные проценты по кредиту ... руб.

Всего с заемщика в пользу Банка подлежит взысканию сумма кредитной задолженности в размере ... руб.

При таких обстоятельствах суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению. Оснований у суда для отказа истцу в заявленных требованиях не имеется, заемщик нарушил взятые на себя договором обязательства, не производя погашение кредитного договора, таким образом, истец вправе требовать с заемщика взыскания всей суммы задолженности по кредитному договору № от 15.05.2012.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по госпошлине пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 15.05.2012 ░ ░░░░░░░ ... ░░░. , ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ... ░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░.

░░░░░ –                                    ░.░. ░░░░░░░░