Решение по делу № 2-5902/2016 от 30.06.2016

Дело № 2-5902/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск                 13 октября 2016 года

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего                 Белоусовой О.М.,

при секретаре                         Шулаевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вознюк А. А.ча к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, взыскании незаконно удержанной комиссии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Вознюк А.А. обратился в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора №, взыскании незаконно удержанной комиссии в размере 26379,03 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., штрафа.

В обоснование исковых требований указал на то, что между ним ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор№, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ истец направила в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» претензию для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Полагает, что в договор включены нарушающие права потребителя условия, а именно в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, и она была лишена возможности повлиять на его содержание. Считает, что условие договора, по которому денежные средства, поступающие на счет заемщика, списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту, является недействительным. Кроме того, с нее была удержана комиссия в размере 22534,79 рублей, что является незаконным обогащением ответчика. Незаконное списание ответчиком денежных средств с его счета в счет уплаты комиссий, иных операций, причинили истцу регулярные значительные нравственные страдания, которые она оценивает в 5000 руб. и просит взыскать с ответчика в его пользу.

В судебное заседание истец Вознюк А.А. не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения на исковые требования, в котором выражено несогласие с иском и просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

В порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, судом дело рассмотрено в отсутствие истца, представителя ответчика.

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

На основании положений ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Вознюк А.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Вознюк А.А. открыт банковский счет №, и предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита – 65508,00 руб., ставка по кредиту – 54,90% годовых, полная стоимость кредита – 74,24% годовых, ежемесячный платеж - 9 854 рубля 39 копеек, количество процентных периодов - 36, дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ.

Своей подписью Вознюк А.А. подтвердил, что ему понятны все пункты договора, с ними он согласен и обязуется их выполнять; получил заявку, график погашения по кредиту; прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка об услуге «Извещение по почте», Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования; уведомлен, что указанные документы (кроме заявки и графика погашения по кредиту) являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homcredit.ru.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29 декабря 2007 года № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», а также в Указании Центрального Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Из представленных в материалы дела документов следует, что при заключении договора до истца надлежащим образом доведена информация о полной стоимости кредита, указанной в процентах, что не противоречит Указаниям Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в связи с чем доводы истца в указанной части судом отклоняются.

Указание истца на то, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком, заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание, судебная коллегия находит необоснованными, поскольку в соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Заемщик Вознюк А.А. был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись в представленном в банк заявлении о заключении указанного договора.

В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств, подтверждающих какое-либо понуждение истца к заключению кредитного договора на условиях, указанных банком, истцом не представлено.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 1 кредитного договора из суммы кредита 8910 руб., 11598 руб. подлежали перечислению для оплаты страховой премии страховщику обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» по договору личного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между Вознюк А.А. и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь» заключен договор № добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, при этом, страховая сумма составила 49500 рублей на срок 1082 дней, страховая премия - 8910 руб., а также по страховому риску – страхование жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующего события: дожития застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» на страховую сумму 4027 руб., страховая премия – 11598 руб.

В заявлении на личное страхование Вознюк А.А. своей подписью подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Полисными условиями страхования, экземпляр которых получил, проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» решения о предоставлении кредита, выразил согласие на уплату страховой премии в размере 8910 рублей, 11598 руб. соответственно путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в обществе с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Страховая премия в указанном размере списана банком со счета заемщика и перечислена по поручению клиента в оплату приобретенной им услуги, что подтверждается справками ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В соответствии с пунктом 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 2 названной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Сведений о том, что истцу не предоставлена возможность заключить кредитный договор без условия страхования, в материалах дела не содержится.

В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в дело не представлено предложений истца о заключении кредитного договора на иных условиях, либо письменного отказа в страховании.

Указанные обстоятельства позволяют прийти к выводу об отсутствии нарушений со стороны банка при заключении кредитного договора, поскольку предоставление кредита банком не обусловлено обязательным страхованием риска утраты жизни и здоровья заемщика.

Исходя из изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания условий кредитного договора недействительными.

Ссылка в иске на то, что при заключении договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду типового характера договора, не состоятельны по следующим основаниям.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что Вознюк А.А. заключил с банком кредитный договор с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре, размер процентов истцом не оспаривался, договор подписан истцом собственноручно. Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного о карте и произвели необходимые действия, направленные на их исполнение.

Также суд отклоняет доводы Вознюк А.А. о необоснованности взимания с него банком комиссии за оказание услуги по ежемесячному направлению по почтовому адресу заемщика извещений с информацией по кредиту.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу статей 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку в пункте 27 кредитного договора Вознюк А.А. выразил свое согласие воспользоваться дополнительной услугой по ежемесячному направлению по почтовому адресу заемщика извещений с информацией по кредиту, банк правомерно начислял плату за оказание данной услуги. Комиссия за предоставление указанной услуги составляет 29 рублей, начисляется банком в конце процентного периода, в котором было направлено извещение, и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

Как видно из представленной в материалы дела банком выписки по лицевому счету №, Вознюк А.А. неоднократно производила снятие наличных денежных средств, в связи с чем, банком обоснованно в соответствии с Тарифами взыскивалась комиссия за предоставление ежемесячных извещений, в связи с чем, оснований полагать, что банком незаконно была удержана комиссия в размере 22379,03 рублей, суд не находит.

В соответствии с пп.1 п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. При этом конкретные явления, события, факты, которые могут признаваться существенным изменением обстоятельств, применительно к конкретным условиям в состоянии определить лишь суд при рассмотрении соответствующего требования. Для того чтобы какое-либо изменение обстоятельств, связанных с конкретным договором, было отнесено к категории существенных, требуется наличие одновременно четырех условий. Во-первых, предполагается, что стороны при заключении договора исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет. Во-вторых, изменение обстоятельств должно быть вызвано причинами, которые заинтересованная сторона была не в состоянии преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота. В-третьих, исполнение договора при наличии существенно изменившихся обстоятельств без соответствующего изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В-четвертых, из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона, т.е. сторона, обратившаяся в суд с требованиями об изменении или расторжении договора. Названные четыре условия должны присутствовать одновременно и в совокупности.

Бремя доказывания существенности изменения обстоятельств лежит на стороне, заявившей соответствующие требования.

Оценив представленные истцом доказательства суд пришел к выводу о том, что истец не доказал наличия всех условий, предусмотренных ч. 2 ст. 451 Гражданского кодекса РФ, необходимых для расторжения заключенного договора, поскольку истцом не представлено доказательств наличия одновременно четырех условий, предусмотренных ч. 2 ст. 451 ГК РФ, необходимых для удовлетворения требования одной из сторон договора о их расторжении.

Учитывая, что факт нарушения прав потребителя не установлен и судом отказано в удовлетворении требований потребителя о расторжении кредитного договора, незаконно удержанной комиссии, в связи с чем, не имеется оснований для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Вознюк А. А.ча к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, взыскании незаконно удержанной комиссии, компенсации морального вреда, штрафа, – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд, в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, через Курчатовский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий:                     Белоусова О.М.

Копия верна, судья:

Решение не вступило в законную силу 18.10.2016г.

Судья:

Секретарь: