Решение по делу № 2-3639/2016 от 16.09.2016

Дело № 2-3639/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 октября 2016 года                                  г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Аксютенко А.Н.,

при секретаре Армаш И.А.,

рассмотрев в предварительном судебном заседании гражданское дело по иску Максимова НМ к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Максимов Н.М. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, мотивируя требования тем, что между ним и ответчиком заключен кредитный договор № 11/0953/00000/401121 от 29.12.2011г., по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 19.10.2015 года была направлена претензия ответчику о расторжении кредитного договора в связи с тем, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее определены банком в стандартных формах, и он, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Согласно выписке по лицевому счету с него была удержана комиссия за выдачу наличных и комиссия за обслуживание кредитной карты в размере 6990,10 руб. По его мнению, все незаконно удержанные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчика и на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 1554,77 руб. Согласно выписке по лицевому счету была удержана неустойка в виде штрафа в размере 4800 руб., что следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчика. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 786,80 руб. Согласно выписке по лицевому счету с него была удержана страховая премия в размере 7740,58 руб., указанная сумма также подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 1704,02 руб. Кроме того, ответчик обусловил заключение договора обязательным подключением услуги СМС. Согласно выписке по лицевому счету с него была удержана плата за СМС в размере 773 руб., что следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчика. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 177,79 руб. Просит признать пункты кредитного договора в части не информирования о полной стоимости кредита, действия ответчика о не информировании о полной стоимости кредита незаконными, взыскать сумму комиссий за выдачу наличных и облуживание кредитной карты в размере 6990,10 руб., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 1554,77 руб., удержанные платы за СМС в размере 773 руб., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 177,79 руб., страховые премии в размере 7740,58 руб., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 1704,02 руб., незаконно начисленные и удержанные неустойки в размере 4800 рублей, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 786,80 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф.

В судебное заседание истец Максимов Н.М. не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие в связи с невозможностью присутствовать в судебном заседании.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», будучи надлежаще уведомленным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, направил отзыв, в соответствии с которым полагает, что Максимовым Н.М. пропущен трехлетний срок исковой давности, кроме того ответчиком права истца, как потребителя, не нарушены.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон и их представителей с учетом представленных ходатайств и возражений. Исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 152 ГПК РФ, в предварительном судебном заседании может рассматриваться возражение ответчика относительно пропуска истцом без уважительных причин срока исковой давности для защиты права и установленного федеральным законом срока обращения в суд.

При установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу. Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом п. 2 этой же статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимые для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным Банком РФ 05.12.2002 г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по ведению ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2).

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании 29.12.2011г. между Максимовым Н.М. и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании счета № 11/0953/00000/401121 от 29.12.2011г., в связи с чем на имя истца был открыт банковский счет и выдана пластиковая карта с лимитом кредитования 75000 руб., ставка годовых 20%, полная стоимость кредита 51%, неустойка за просрочку минимального обязательного платежа в день составляет 3% 400 руб., комиссия за оформление карты Visa Electron Instant Issue 800 руб., комиссия за годовое обслуживание карты 600 руб., комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка в размере 3,5% от суммы к выдаче минимум 135 рублей. Согласно Разделу «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на заключение соглашения о кредитовании счета заемщик уплачивает банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» свои обязательства по договору исполнил, перечислил Максимову Н.М. денежные средства в размере 75000 руб., что не оспаривается истцом.

В предоставленном в материалы дела заявлении на заключение Соглашения о кредитовании счета № 11/0953/00000/401121 от 29.12.2011г. четко, разборчиво, полно и доступно для прочтения изложены условия о сумме кредита – 75000 руб., о стандартной ставке по кредиту – 20%, о стандартной полной стоимости кредита – 51%, о размере неустойки (штрафа) за просрочку минимального обязательного платежа - 3%/400 руб. Данные условия были согласованы сторонами, заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета было подписано собственноручно истицей и сотрудником банка.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Поскольку истец узнал о предполагаемом нарушении своих прав при подписании кредитного договора, ознакомившись с его условиями не позднее даты подписания – 29.12.2011 года, истец обратился в суд только 16.09.2016 года, то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности. Доказательств уважительности пропуска срока истцом суду не предоставлено. Таким образом, исковые требования о признании пунктов кредитного договора в части не информирования о полной стоимости кредита, взыскании сумм комиссий за выдачу наличных и облуживание кредитной карты, страховых премий, незаконно начисленных и удержанных неустоек, а также вытекающих дополнительных требований не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 152 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Максимова НМ к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Красноярский краевой суд через Канский городской суд, со дня оглашения.

Судья                                    А.Н. Аксютенко