Решение по делу № 2-6587/2014 от 14.04.2014

                                                                  РЕШЕНИЕ

ИФИО1

    ДД.ММ.ГГГГг.    Ленинский районный суд г.Краснодара                                                                                                                                 в составе:

Председательствующего        Буренко С.В.

при секретаре                                   Панфиловой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ОАО «Национальный Банк «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда, суд

УСТАНОВИЛ:

     ФИО2 обратилась в суд с иском к ОАО «Национальный Банк «Траст», в котором просит признать недействительными условия предоставления кредита в части возложения обязанности заемщика по оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 9990 руб., оплаты страховой премии за подключение к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 67 500 рублей. Просит взыскать указанные комиссии, излишне исчисленные проценты в размере 19 927,37 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6817,81 руб., компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, а также штрафные санкции за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы и судебные расходы на услуги представителя в сумме 15 000 рублей, по оплате услуг нотариуса в размере 500 руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО4 заявленные исковые требования поддержал и уточнил, просит признать недействительными условия кредитного договора в части обязанности заемщика оплатить комиссию за зачисление кредитных средства на счет клиента в размере 9 990 руб., в части обязанности оплатить страховую премию за подключение к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 67 500 руб., взыскать сумму страховой премии 67500 руб., неустойку в размере 66 825 руб., излишне начисленные проценты 19 927 руб. 37 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 7 586,21 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 33 562 руб. 35 коп. и расходы на представителя 15000 руб. и по оплате оформления доверенности 500 руб.

Представитель ответчика ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, что подтверждается распиской в получении судебной повестки.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению в части.

    Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО «НБ «ТРАСТ» был заключен договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 750 000 руб. сроком на 36 месяцев. Процентная ставка составила 40,58 % годовых.

    Погашение кредита предусмотрено Графиком платежей, которое является неотъемлемой частью кредитного договора.

    В соответствии с пунктом 1.14 заявления о предоставлении кредита и графиком платежей со ФИО2 взимается комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 9 990 рублей.

Согласно условий договора Банка общая сумма кредита включает в себя страховую премию за подключение к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 67 500 рублей.

На стадии подписания кредитного договора банк не проинформировал заемщика о сумме страховой премии, которую оплачивает страховщику в соответствии с договором страхования.

Согласно пункта 1 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах услуги, цену в рублях и условия приобретения товара, информацию о правилах оказания услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст.1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно правовыми актами РФ. В соответствии с п. 2 ст. 5 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется от своего имени и за свой счет. Установление комиссии за подключение заемщика к программе страхования нормами ГК РФ, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» и иными нормативными актами, регулирующими правоотношениям между потребителям и исполнителями услуг, не предусмотрены.

      Частью 9 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 вышеуказанного закона, Банк России Указанием от ДД.ММ.ГГГГ № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которого включены, в том числе и комиссия за подключение к программе страхования, сведения о которой подлежат доведению до заемщика.

Как следует из представленной суду выписки по счету страховая премия в размере 67 500 рублей была включена в общую сумму кредита ФИО2, погашение данной суммы истец обязана была вносить на счет ответчика.

Указанная сумма страховой премии значительно увеличивает конечную сумму кредита и приводит к ущемлению законных прав и интересов Заемщика.

Действия банка по взиманию в свою пользу с заемщика по кредитному договору страховой премии ущемляют права истца по сравнению с установленными законом правами потребителей.

В силу ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, суд приходит к выводу, что условия в части включения в плату комиссии за подключение к программе страхования, которую заемщик обязан уплатить банку, являются ничтожными, как не соответствующие требованиям гражданского законодательства и иных правовых актов (ст. 168 ГК РФ).

Законодательство о защите прав потребителей регулируют отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны. Гражданин – как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правом ограничении свободы договора и для другой стороны.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке.

Следовательно, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и НБ «ТРАСТ» (ОАО) договор о предоставлении кредита в части его условий об уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, подключение к программе страхования является недействительным в силу его ничтожности. В данной части договор не порождает юридических последствий и недействителен с момента его заключения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

С Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу ФИО2 подлежит в соответствии с уточненными исковыми требованиями сумма страховой премии в размере 67 500 рублей.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд считает возможным компенсировать моральный вред ФИО2 в размере 10 000 рублей, взыскав его с ответчика.

Сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и сумма страховой премии были включены в общую сумму кредита, на которую банком начислены проценты за его пользование по общим условиям кредитования.

Начисленные проценты на указанную сумму комиссий являются неосновательным обогащением и в соответствии со ст.1102 ГК РФ подлежат взысканию в пользу истца.

Согласно ч. 1 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу(оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы(оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а так же о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. 1 и 4 ст. 29 ФЗ «О защите прав потребителей», подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В банк была направлена претензия ФИО2 о возврате суммы незаконно удержанной комиссии и премии, которая осталась без удовлетворения ответчиком.

В соответствии с п. 5. ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Суд соглашается с представленным истцом расчетом неустойки и считает ее подлежащей взысканию в сумме 66 825 руб.

В силу ст. 395 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 720 руб.

На основании п.6 ст.13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворений требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера), за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, 50% суммы взыскиваемого штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Суд так же учитывает п.29 Постановления Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», согласно которому, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф, независимо от того, заявлялось ли такое требование (п.6.ст.13 Закона). Принимая решение в взыскании штрафа, суд в резолютивной части решения указывает о перечислении пятидесяти процентов суммы этого штрафа в пользу общественного объединения потребителей (их ассоциации, союза), предъявившего иск в интересах потребителя, либо органа местного самоуправления, если иск в интересах потребителя был заявлен этим органом.

Сумма штрафа составляет 50% от присужденных судом сумм, однако с учетом принципа разумности и справедливости, соразмерности ответственности последствиям причиненного вреда, суд считает возможным взыскать в пользу ФИО2 штраф в размере 50 000 рублей.

Так же согласно ст. 98,100 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца по оформлению доверенности 1000 руб., расходы на услуги представителя в разумных пределах в сумме 10000 руб., по оплате доверенности 500 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░2 ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░2 ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 67 500 ░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 66 825 ░░░., ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 19 927,37 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 7 586,21 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50 000 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ 10500 ░░░., ░ ░░░░░ 232 338 ░░░. 58 ░░░. (░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░. 58 ░░░.).

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░2 ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░