Решение по делу № 2-2342/2016 от 26.09.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Иваново 13 октября 2016 года

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе

председательствующего судьи Богуславской О. В.

при секретаре Замосковной А. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

установил:

ФИО3 обратился в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» (наименование банка в части организационно-правовой формы указывается по тексту исходя из даты вступления в законную силу изменений, внесенных в Гражданский кодекс РФ Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 99-ФЗ). Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать недействительными пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части не доведения до заёмщика информации о полной стоимостикредита; взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между ФИО3 и АО «Банк Русский Стандарт» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор открыл текущий счет № на имя ФИО3, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ФИО3 кредит в размере 209349 рублей 36 копеек, а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученные денежные средства, уплатив проценты за пользование кредитом. ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ направил АО «Банк Русский Стандарт» претензию, содержащую требование о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ ввиду того, что договор содержит условия, ущемляющие права ФИО3 как потребителя, что влечет в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» их недействительность. В частности, договор № от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует требованиям пп. 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» – в нем отсутствуют сведения о размере полной стоимости кредита, подлежащих выплате процентов в рублях, комиссиях за обслуживание счета, графике погашения задолженности. В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка в процентах составляет 36 % годовых, в то же время в тексте кредитного договора содержится указание на то, что полная стоимость кредита 43,11 %. Информация о полной стоимости кредита в рублевом выражении не была доведена банком до ФИО3 ни до заключения договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ни после его заключения в нарушение ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Указаний Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». На момент заключения договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 не имел возможности повлиять на его содержание, поскольку договор является типовым – его условия заранее были определены банком в стандартных формах, в результате чего АО «Банк Русский Стандарт», пользуясь юридической безграмотностью ФИО3 заключило с ним договор на заведомо не выгодных для него условиях, нарушив баланс интересов сторон. ФИО3 полагает, что неправомерными действиями АО «Банк Русский Стандарт» ему причинен моральный вред, который подлежит компенсации в силу ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец ФИО3 не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебное заседание ответчик АО «Банк Русский Стандарт», будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, представителя не направило.

Исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца не подлежат удовлетворению.

Статьей 168 Гражданского кодекса РФ в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»,п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений названной нормы закона к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Порядок и условия осуществления банковских операций регулируется Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом; в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, ознакомившись с «Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением № о заключении с ним кредитный договор в рамках которого банк обязался открыть ФИО3 банковский счет, а также предоставить кредит в сумме, указанной в графе «сумма кредита» раздела 2 кредитного договора, путем зачисления суммы кредита на счет. Разделом 2 кредитного договора сумма кредита установлена в размере 209349 рублей 36 копеек, срок кредитования равен 48 месяцам, процентная ставка по кредиту определена в размере 36 % годовых, полная стоимость кредита равна 43,11 % годовых, ежемесячный платеж составил 8340 рублей, последний платеж – 8052 рубля 75 копеек, дата ежемесячного платежа – 27 числа каждого месяца с сентября 2013 года по август 2017 года (л.д. 8-9).

Согласно заявлению № от ДД.ММ.ГГГГ, предъявленному истцом в материалы дела, ФИО3 ознакомился с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет.

Доказательств того, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на предложенных ФИО3 условиях заключен против воли заемщика, без его предварительного ознакомления с условиями договора, не представлено.

ФИО3 не оспаривался факт получения экземпляра заявления №, Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», а также графика платежей.

Информация о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер полной стоимости кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), о размере задолженности по договору и порядке (сроках) её погашения; порядок погашения задолженности по договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него, содержится в договоре от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование иска истец ссылается на то, что содержащиеся в заявлении-оферте сведения о полной стоимости кредита в процентном выражении не свидетельствуют об информировании заемщика о полной стоимости кредита, поскольку в соответствии с положениями Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», а также Указаниями Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» полная стоимость кредита подразумевает ее выражение в рублевом эквиваленте, при этом полная стоимость кредита в процентном выражении отличается от процентной ставки годовых по договору.

Согласно ч. 12 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», действовавшей на момент заключения сторонами договора № от ДД.ММ.ГГГГ, полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Настоящий порядок был установлен Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», утративших силу с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с положениями Указаний Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом кредитная организация обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, при этом полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле; в случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора); в случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия; информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Таким образом, из содержания вышеуказанных норм не следует, что законодателем предусмотрено обязательное выражение полной стоимости кредита, представляющей собой относительную величину, то есть выражающую стоимость единицы кредитной услуги в процентной форме, именно в рублевом, а не в процентном эквиваленте.

В силу ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Соответственно, оснований для вывода о том, что полная стоимость кредита должна совпадать с размером процентной ставки по договору, вопреки доводам истца суд не усматривает.

Анализ содержания кредитного договора позволяет однозначно утверждать, что у истца имелась возможность определить размер возникшего обязательства по кредитному договору, а также порядок и сроки его исполнения.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях кредитного договора, в том числе размере процентов за пользование кредитом, и о его правовых последствиях при заключении договора и не дают оснований для вывода о наличии у истца заблуждения относительно природы и условий сделки, а также о нарушении ее права потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных ее прав как потребителя.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что не имеется правовых оснований для признания кредитного договора недействительным в части не доведения до заёмщика ФИО3 до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита.

Требование ФИО3 о компенсации морального вреда в силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» также не подлежит удовлетворению поскольку, как установлено в ходе судебного разбирательства, права потребителя ФИО3 действиями АО «Банк Русский Стандарт» не нарушены, истец, действуя свободно и добровольно, заключилкредитныйдоговорна условиях и в порядке, предусмотренных соглашением сторон, действия АО «Банк Русский Стандарт» не выходили за пределы согласованных сторонами условий договора.

Требования ФИО3 о расторжении договора, заключенного между ним и АО «Банк Русский Стандарт», суд также считает не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.450Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором; по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором; существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Основания изменения и расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств регламентированы ст. 451Гражданского кодекса РФ.

Каких-либо существенных нарушений договора со стороны кредитора АО «Банк Русский Стандарт» судом не установлено, заёмщиком таких нарушений не указано.

Не выявлено судом и существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении соглашения о кредитовании.

При таких обстоятельствах суд не усматривает поводов для расторжения договора.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО3 к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд города Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О. В. Богуславская

№