Решение по делу № 2-7617/2016 от 23.06.2016

<данные изъяты>                                        Дело №2-7617/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 августа 2016 года                                                                            г.Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Глебовой А.Н.,

при секретаре Гроздовой Н.В.,

с участием представителя истца Семеновой О.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лохмановой Ольги Дмитриевны к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Лохманова О.Д обратилась в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 27.11.2013 года между ОАО «УБРиР» (после переименования ПАО «УБРиР») и Лохмановой О.Д. заключен кредитный договор №№ на сумму 297 040 рублей 69 копеек сроком на 84 месяца под 30% годовых, полная стоимость кредита 34,47% годовых. По данному договору истцом получена сумма в размере 240 000 рублей, при этом в дату выдачи кредита ответчиком удержана часть суммы кредита в размере 57 040,69 рублей в качестве платы за пакет банковских услуг «Универсальный». Истец полагает удержание данной суммы незаконным, поскольку типовая форма анкеты заявления не предоставляла заемщику возможности отказаться от указанной дополнительной возмездной услуги банка, а также возможности оплатить данную услугу за счет собственных, а не заемных средств. Условия предоставления данной услуги не были должным образом согласованы сторонами, в частности до заемщика в доступной форме не была доведена стоимость услуги в рублях.

С учетом изложенного истец просит взыскать с ответчика убытки в размере 57 040,69 рублей, проценты по кредиту, начисленные на сумму убытков в размере 14 402,77 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12 632,81 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы и судебные расходы – 8000 рублей.

В судебном заседании представитель истца Лохмановой О.Д. – Семенова О.М., действующая на основании доверенности от 11.05.2016г., заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Истец Лохманова О.Д. о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, реализовала свое право на участие в рассмотрении дела через представителя.

Ответчик ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», третье лицо ЗАО <данные изъяты> о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили.

В соответствии с положениями ст. 167 суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд находит заявленные истцом требования не подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ, ст.33 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положениями ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п.1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 27.11.2013г. Лохманова О.Д. обратилась в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и подписала заявление-анкету, согласно которой просила предоставить ей кредит в размере 297 040,69 рублей под 30% годовых, сроком на 84 месяца.

Из текста указанного заявления-анкеты следует, что Лохманова О.Д. просит предоставить ей пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя: Подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта; Информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк; Изменение даты ежемесячного платежа по кредиту, предоставленному на основании настоящей Анкеты-заявления.

Из анкеты-заявления следует, что клиент, оформивший пакет «Универсальный» с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании настоящей анкеты-заявления. Плата за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания заявления и составляет 900 рублей +2,7% в год от суммы кредитного лимита, указанного в настоящем заявлении-анкете.

Согласно заявлению-анкете Лохманова О.Д. дала свое согласие на списание Банком с карточного счета денежных средств для погашения ее задолженности перед Банком, для оплаты комиссий, штрафов, предусмотренных условиями договора и Тарифами Банка на дополнительные услуги, а также на списание денежных средств, ошибочно зачисленных на карточный счет; подтвердила, что ей известно, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитования; представила Банку право списывать плату за предоставление и ежемесячное обслуживание пакета банковских услуг с ее счета; при наступлении страхового случая по риску, указанному в Программе коллективного добровольного страхования, и поступлении страховой выплаты от страховщика дала согласие на списание с карточного счета денежных средств в размере страховой выплаты в погашение задолженности по кредитному договору перед Банком; согласилась с тем, что операции в системе «Телебанк», совершенные после идентификации ее указанным в данном заявлении-анкете способом, считается совершенными ею лично с использованием аналога собственноручной подписи, а в случае использования сертификата ключа подписанными принадлежащей ей электронно-цифровой подписью (л.д. 40-41).

Согласно заключенному сторонами договору комплексного банковского обслуживания услуги предоставляются клиенту на основании договора предоставления услуги, который может быть заключен в виде подписанной сторонами анкеты-заявления или акцептованной одной из сторон оферты, направленной другой стороной на условиях, утвержденных Банком для конкретных услуг, действующих на момент совершения сделки. Анкета-заявление содержит все существенные условия услуги, оформляется в бумажном виде и подписывается в двух экземплярах по одному для каждой из сторон (п. 2 договора) (л.д. 41 – оборот).

27.11.2013г. Лохмановой О.Д. также подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, из которого следует, что Лохманова О.Д. добровольно выразила свое желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования между ОАО «УРБиР» и ЗАО «<данные изъяты> страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания, установление I или II группы инвалидности застрахованного лица в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания. При этом, согласно данному заявлению Лохманова О.Д. назначила выгодоприобретателем по договору коллективного страхования Банк, как основного выгодоприобретателя в размере фактической задолженности по кредитному договору; подтвердила, что страховщик выбран ею добровольно, при этом она уведомлена о своем праве отказаться от участия в Программе страхования, ей известно, что участие в программе страхования не является условием для получения кредита и ее отказ от участия в Программе страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ней кредитного договора в форме анкеты-заявления, уведомлена, что страховая премия, уплачиваемая страховщику составляет 0,180% в год от суммы кредита, указанной в кредитном договоре в форме заявления-анкеты (л.д. 42-оборот, 43)

В день выдачи кредита 27.11.2013г. со счета Лохмановой О.Д. была списана плата за пакет услуг по кредитному договору в размере 57 040,69 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика (л.д. 39).

Лохманова О.Д. была включена в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования № от 20.04.2012г. за период с 01.11.2013по 30.11.2013г. (л.д. 50).

19.11.2013г. плательщик ОАО «УБРИР» перечислил получателю ЗАО «<данные изъяты>» 15 501 404,68 рублей в счет оплаты страховых премий за ноябрь 2013г. по договору №У от 20.04.2012г., что подтверждается платежным поручением № (л.д. 49)

При таких обстоятельствах, имеющиеся в материалах дела доказательства свидетельствуют о том, что до заключения кредитного договора Лохмановой О.Д. было предоставлено право выбора и полная информация о составе предложенных ей дополнительных услуг, она могла отказаться от предоставления пакета услуг "Универсальный", не подписывая заявление, при этом, ее права как потребителя, нарушены не были, банком права заемщика на свободный выбор услуг не были ограничены каким-либо образом. В случае, если такие услуги были обременительны для истицы, она могла заключить кредитный договор с иной кредитной организацией, условия которой кредитования которой ее бы устраивали, либо выбрать в данной Банке иной вид кредитного продукта.

Сведений о том, что обязательным условием заключения кредитного соглашения является предоставление пакета услуг "Универсальный", в материалах дела не имеется.

Более того, из материалов дела следует, что, оформив пакет банковских услуг «Универсальный», Лохманова О.Д. приобрела возможность присоединиться к Программе добровольного коллективного страхования. Данную возможность она осознанно реализовала, оформив соответствующее заявление. С учетом выраженного намерения истца присоединиться к Программе страхования, ей данная услуга была оказана, она включена в число застрахованных лиц.

Размер платы за предоставления пакета банковский услуг «Универсальный» указан в заявлении-анкете и совпадает с размером платежа, фактически удержанного с заемщика Банком.

Входящие в пакет услуги в целом носят комплексный характер, в связи с чем у ответчика отсутствовала обязанность известить клиента о стоимости каждой услуги в отдельности, в том числе о стоимости подключения заемщика к Программе коллективного страхования. Об отказе от предоставления пакета услуг истица после заключения договора не заявляла.

Таким образом, предоставление Банком Лохмановой О.Д. пакета банковских услуг «Универсальный» не противоречит закону и не нарушают права истца как потребителя, в связи с чем оснований для удовлетворения заявленных Лохмановой О.Д. исковых требований о взыскании платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, а также производных от них требований о взыскании процентов на сумму убытков процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Лохмановой Ольги Дмитриевны к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме

Председательствующий подпись

<данные изъяты>

Судья                                             А.Н. Глебова