Решение по делу № 2-4281/2016 от 26.09.2016

№ 2-4281/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09.11.2016 г.                                                                                               г. Воронеж

       Советский районный суд г. Воронежа в составе председательствующего судьи Наседкиной Е.В., при секретаре Таратыновой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Селезневой Е.П. к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

         Селезнева Е.П. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными. В обоснование иска указала, что 24.09.2013 года между ней и Банком был заключен договор на выпуск кредитной карты № с лимитом кредитования <данные изъяты> руб., в соответствии с которым истице был предоставлен кредит, который она обязалась возвратить ответчику и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки на условиях, указанных в договоре. 02.09.2015 г. истцом в адрес ответчика была направлена претензия для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин: ее права при заключении стандартной формы договора в значительной части ущемлены, поскольку она не имела возможности внести изменения в его условия. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание, что противоречит п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с условиями Заявления – «пеня (в % годовых, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50%. Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредиторской задолженности – 590 руб. за факт образования просрочки». Истец считает, что установление такой неустойки является злоупотребление права и несоразмерна последствию нарушенного ею обязательства по кредиту, просит об ее уменьшении на основании ст. 333 ГК РФ. Вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр. Тот факт, что с оплачиваемых денежных средств по Договору списывались на иные Операции по счету, причинили истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. В связи с изложенным, полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред, который оценивает в <данные изъяты> рублей.

          Просит суд расторгнуть кредитный договор на выпуск кредитной карты                      № от 24.09.2013г., заключенный между ней и Банком и признать пункты кредитного договора недействительными, а именно (условия Заявления) в части завышения неустойки; взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

           В судебное заседание истец Селезнева Е.П. не явилась, о слушании дела извещена в установленном законом порядке, просила рассмотреть дело в её отсутствие (л.д.6).

           Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен в установленном законом порядке. Представитель ответчика по доверенности Козлова А.И. представила письменные возражения на иск, в котором просила отказать Селезневой Е.П. в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д.19-23).

           Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

           Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

           Согласно ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

           Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

           В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

             Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

              В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

             Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

            Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

           Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

           В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

           Судом установлено, что 24.09.2013 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Селезневой Е.П. был заключен кредитный договор на выпуск кредитной карты                  №, в соответствии с которым последней была выдана кредитная карта с лимитом кредитования <данные изъяты> руб., с процентной ставкой 37 % годовых. Дата начала платежного периода – 25.10.2013 г. Срок возврата кредита – до востребования. Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит: из процентов от лимита кредитования, суммы начисленных процентов – за пользование предоставленным кредитом, в том числе при неисполнении условий льготного периода, на сумму просроченной задолженности по кредиту, суммы просроченных процентов за пользование кредитом, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы технического овердрафта, пени, штрафов (л.д.11).

Из заявления о заключении договора кредитования видно, что пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта, составляет 50% годовых, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности - 590 рублей за факт образования просрочки (л.д.11).

          Как усматривается из материалов дела, истцом ответчику выдана кредитная карта, также им был открыт текущий счет в рублях, то есть свои обязательства по договору ответчик выполнил. Факт заключения договора истцом не оспаривается.

          Разрешая заявленные исковые требования, суд, определив правоотношения сторон и нормы материального права, подлежащие применению, исходит из того, что между сторонами в требуемой законом надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, с которыми Селезнева Е.П. была ознакомлена и согласилась, данные условия договора не противоречат закону и приняты заемщиком добровольно, Селезнева Е.П. располагала на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ей услуге, при заключении договора Селезнева Е.П. не выразила своих возражений о несогласии с какими-либо пунктами договора и не представила доказательств тому, что она имела намерение внести в него изменения и получила отказ, в связи с чем, принимая во внимание, что в ходе судебного разбирательства факт нарушения прав истца не подтвержден, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

           Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

           Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

          Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая, что представленными в материалы дела документами достоверно подтверждается, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, личная подпись истца, подтверждается ее подписью в заявлении о заключении договора кредитования и подтверждает факт ее ознакомления и согласия с условиями договора, в том числе с суммой лимита кредитования, в случае несогласия с предложенными условиями истец не была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях, тем самым стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

           Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

         Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора). При этом способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).

           Ссылки истца в иске на то, что до неё не была доведена информация о полной стоимости кредита, являются несостоятельными, поскольку не соответствуют доказательствам, имеющимся в материалах дела, а именно, ознакомление истца с условиями заключенного договора подтверждено её личной подписью на заявлении о заключении договора кредитования от 24.09.2013 г. № (л.д. 11).

          При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истец Селезнева Е.П. была должным образом проинформирована Банком о полной стоимости кредита и заключила договор на известных ей условиях. Данный договор содержит все существенные условия, отвечает требованиям ст. ст. 421, 432, 434, 438, 819, 845 Гражданского кодекса Российской Федерации.

          Предоставленная Банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

           Суд не может принять доводы истца о нарушении прав заемщика тем, что договор являлся типовым, и заемщик не имела возможности повлиять на его содержание, так как в силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 Гражданского кодекса РФ, заемщик была вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями. При этом такие субъективные характеристики заемщика как юридическая неграмотность и отсутствие специального образования на реализацию указанного права повлиять не могли.

           Истцом заявлено требование о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, суд исходит из того, что ее снижение в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ возможно только в случае предъявления кредитором требований о взыскании указанной неустойки. Списание же неустойки со счета истца соответствует требованиям заключенного договора, условия которого не противоречат закону и не нарушают права истца как потребителя.

          Так, истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о наличии существенного нарушения ответчиком договора либо существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, в связи с чем, в соответствии со ст. 450 и ст. 451 ГК РФ не имеется правовых оснований для расторжения кредитного договора,

           В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», истцом не представлено доказательств нарушения ответчиком прав истца как потребителя при исполнении кредитного договора и его заключении.

         Истцом заявлено требование о взыскании в ее пользу компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

         В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем, или организацией, выполняющей функции исполнителя на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда, при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом.

         В связи с тем, что суд пришел к выводу об отсутствии нарушений прав Селезневой Е.П., требование о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

         Оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца.

          Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

                                                                  РЕШИЛ:

            В удовлетворении исковых требований Селезневой Е.П. к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда - отказать.

           Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Советский райсуд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

           В окончательной форме решение изготовлено 11.11.2016 г.

       Судья                                                                                                 Наседкина Е.В.