Дело № 2-10931/2016
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 декабря 2016 года г. Уфа
Советский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Абдуллиной С.С.,
при секретаре Гаттаровой М.З.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Раянова И.Р к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Раянова И.Р. обратилась в суд с иском к Национальному банку «ТРАСТ» (ПАО), в котором просит признать недействительными условия кредитного договора ... от < дата >. в части обязанности заемщика уплаты комиссии за участие в программе коллективного страхования, применить последствия недействительности и взыскать с ПАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии в размере 50400 руб., неустойку в размере 49896 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, 50% - в пользу Раянова И.Р., 50% - в пользу МООП «Защита прав потребителей», свои исковые требования мотивирует тем, < дата >. между Раяновым И.Р. и ПАО «ТРАСТ» был заключен кредитный договор на сумму 350000 руб. на 60 месяцев под 32,1% годовых. В соответствии с разделом 3 заявления о предоставлении кредита на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за участие в программе коллективного страхования в ООО СК «ВТБ Страхование». Данная страховая плата в размере 50400 руб. была удержана банком из суммы кредита заемщика < дата > Истец обратилась в ПАО «ТРАСТ» с претензионным письмом о возврате неосновательного обогащения, процентов, компенсации морального вреда. Банк в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя отказался, на претензию не ответил.
Истец Раянов И.Р. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель МООП «Защита прав потребителей» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика Национального банка «ТРАСТ» (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в удовлетворении заявленных исковых требований просит отказать, т.к. кредитный договор с истцом заключен без принуждения, истец получил полную информацию по кредиту, со всеми условиями ознакомился и согласился, все условия выполнены. Действующее законодательство не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами. Доказательств того, что банк ограничил право заемщика на ознакомление со всеми документами, отказ от заключения договора на предложенных условиях, отказ от услуги, истцом не представлено.
Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, третьего лица.
Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований истца.
В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Судом установлено, что < дата >. между Раяновым И.Р. и ПАО НБ «Траст» заключен кредитный договор ... на сумму 350000 руб. со сроком 60 мес.
Указанный договор был заключен на основании заявления Раянова И.Р. от < дата > о предоставлении кредита на неотложные нужды. В указанном заявлении заемщик указал о своем согласии на подключение пакета услуг ... «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика по кредитам на неотложные нужды», предоставляемой страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование».
Согласно движению по счету ... истца из представленной суммы кредита Банком удержана плата за подключение пакета услуг ... «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» в размере 50400 руб.
Раянов И.Р. присоединился к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве Банка путем подписания заявления.
Банк, действуя в рамках пакета услуг ... с согласия заемщика по его письменному поручению оказал содействие в заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика.
Следовательно, права Раянова И.Р. как потребителя услуг банка, ответчиком не нарушены.
Выразив согласие на подключение пакета услуг ... «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», Раянов И.Р. письменно акцептовал публичную оферту о подключении пакета услуг ... и тем самым заключил договор страхования, являющийся договором присоединения.
Доводы истца о том, что указанными условиями кредитного договора было нарушено право истца на свободный выбор услуги, опровергаются названным выше заявлением, из которого следует, что Раянов И.Р. осознанно и добровольно принял на себя обязательства по внесению банку платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования и подключение Пакета услуг ... по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков кредитов на неотложные нужды, выбрав при этом страховую компанию ООО СК "ВТБ Страхование" по вышеуказанному договору, соответственно, предоставление кредита не обусловлено подключением заемщика к программе страхования, у заемщика имелся выбор на получение кредита на иных условиях, т.е. без включения в программу страхования.
В заявлении указано, что пакет услуг по организации страхования Клиента производится только при наличии выраженного в настоящем заявлении согласия заемщика, является добровольным. В указанном заявлении отражено, что заемщик при наличии его согласия на подключение услуг по организации страхования клиента, просит включить плату за услуги и страхования в сумму кредита.
В заявлении также указано, что заемщик ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в документах, являющихся неотъемлемыми частями Договора: Заявление о предоставлении кредита, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условия предоставления и обслуживания международных банковских карт Национальный Банк «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, Условия страхования по пакетам страховых услуг (в случае согласия заемщика на подключение Пакетов/Услуг), Тарифы Национальный Банк «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, тарифы по международной расчетной банковской карте Национальный Банк «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, тарифы по международной расчетной банковской карте Национальный Банк «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта в рамках операций по Карте 1, тарифы страховой компании и банка по Пакетам страховых услуг, график платежей.
Согласно заявлению заемщик просит застраховать его в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями страхования, указанными в памятке застрахованного лица по пакету страховых услуг и договоре коллективного добровольного страхования заемщиков банка. Кроме того, в указанном выше пункте указано, что заемщик проинформирован и соглашается с Условиями, Тарифами, Памяткой по страхованию; проинформирован, что все условия договора размещены на официальном сайте банка; Памятку застрахованного лица получил: проинформирован, что подключение Пакетов услуг является добровольным и банк не препятствует заключению договоров страхования заемщиком в любой страховой компании, но его усмотрению; поручает банку включить его в реестр застрахованных лиц и дает акцепт на списание с его счета страховой премии. Кроме того, заемщик подтверждает, что ей известно о том, что подключение пакетов услуг по организации страхования не является обязательным условием для заключения Договора, в выборе страховой компании он действует добровольно. Положения кредитного договора не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения ее к программе страхования.
В соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).
Согласно статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).
Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу Закона о защите прав потребителей, является возмещение убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.
Доказательств того, что Раянов И.Р. не имел возможности заключить кредитный договор без оспариваемого условия, суду не представлено. Заемщик при подписании кредитного договора, заявления на страхование располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязательство по оплате банку стоимости услуги по подключению к программе страхования. Право заемщика воспользоваться указанной услугой или отказаться от неё с учетом условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались.
Следовательно, права потребителя при заключении кредитного договора нарушены не были, поскольку при получении кредита заемщик действовал добровольно и осознанно, информация о полной стоимости кредита содержится в заявлении-оферте.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что оснований для признания недействительным условий кредитного договора в части участия в Программе добровольного коллективного страхования и подключения Пакета услуг ... по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков кредитов на неотложные нужды не имеется.
Таким образом, собранными по делу доказательствами подтверждается, что Раянов И.Р. был ознакомлен с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразил согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ стороны должны представить доказательства в обоснование своих доводов и возражений. Иных доказательств суду не представлено сторонами, требований иного характера не заявлено.
При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований МООП «Защита прав потребителей» в интересах Раянова И.Р. не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.
░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ... ░░.
░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.