Решение по делу № 2-1202/2016 от 16.08.2016

Дело № 2-1202/2016

                                           ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    30 августа 2016 года                                                                     р.п. Ордынское

Ордынский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Отт С.А.,

при секретаре Раткевич Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Байтимирова Мергалыма Павловича к КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

                                                УСТАНОВИЛ:

Байтимиров М.П. обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование своих требований указал следующее. ДД.ММ.ГГГГ между Байтимировым М. П. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен кредитный договор № на сумму № рублей. Обязательным и необходимым условием предоставление кредита было участие в программе страхования. Согласно абз. 2 п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ "Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования в размере и в порядке, предусмотренными тарифами и условиями. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списывать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору." В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Истец указал, что при заключении кредитного договора, обязательным условием выдачи кредита была уплата страховой премии в размере № руб. (№ копеек) за счет кредитных средств, в связи с чем он был лишен возможности отказаться от страхования, лишен свободы выбора стороны сделки для заключения договора страхования (ст. 421 ГК РФ), лишен свободы выбора страховой программы, лишен возможности выбора способа оплаты услуг - оплата услуг возможна была только за счет кредита. На момент заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик заключил с Истцом Договор, заведомо на выгодных условиях. Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N №, свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц. В отношениях с банком гражданин и в случае заключения договора кредитования выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав Истца. В силу ст.435 ГК РФ и 438 ГК РФ пункт 4 договора подлежал обязательному акцепту, так как включен в состав кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщику не было предоставлена возможность отказаться от страхования в день заключения кредитного договора. Участие в программе страхования являлось обязательным фактическим условием выдачи кредита. В силу п.2 ст.16 ФЗ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В силу п.1 ст.16 ФЗ "О защите прав потребителей" Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Согласно выписки по лицевому счету № ДД.ММ.ГГГГ в безакцептном порядке была списана сумма в размере № руб. рублей комиссия за присоединение к программе страхования. Считает данную сумму понесенными им убытками.

Согласно обзору Президиума Верховного Суда России от ДД.ММ.ГГГГ "Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" п. 4.1. Включение в кредитный договор условия об обязанности заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Пункт 4 кредитного договора не содержит в себе указание, что участие в программе страхования было заявлено добровольно и что истец обладает правом отказаться от услуг по программе страхования. Согласно ст. 934 ГК РФ обязанность по уплате страховой премии возлагается именно на страхователя, а не на застрахованное лицо. В силу ст. 940, 942 ГК РФ не согласованы существенные условия для заключения договора страхования, а именно размер страховой премии, размер страховой суммы, срок страхования. П 4. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. не содержит в себе сведения о сущности программе страхования, что входит в данную программу страхования и информацию о стоимости комиссионного вознаграждения банка. В силу ст. 10 ФЗ "О защите прав потребителей" истцу не предоставлена вся необходимая и достоверная информация для заключения договора страхования. Банком неправомерно включен п.4 в состав кредитного договора об оплате заемщиком программы страхования. Оплата программы страхования необоснованно увеличивает сумму кредита. В силу п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Просит суд признать пункт 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Байтимировым М. П. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), недействительным (ничтожным) и применить последствия недействительности в виде возврата денежных средств в размере № руб. (тридцать восемь тысяч восемьсот тридцать шесть рублей восемьдесят копеек) в пользу Байтимирова М. П.. Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Байтимирова М. П. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере № руб. (тринадцать тысяч семьсот двенадцать рублей семьдесят три копейки).

В судебном заседании Байтимиров М.П. поддержал заявленные исковые требования. Пояснил, что подключение к программе страхования ущемляет его права как потребителя, банком неправомерно включен п. 4 в кредитный договор об оплате заемщиком программы страхования.

    Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, не просил дело рассматривать в его отсутствие, в соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

        Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Байтимировым М.П. был заключен кредитный договор на сумму № рублей на срок № месяцев под 20, 9 % годовых. В соответствии с п. 3 кредитного договора банк обязуется установить клиенту лимит и осуществлять кредитование по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей; открыть клиенту счет и осуществлять операции по счету, предусмотренные кредитным договором.

    Согласно п. 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (далее договор страхования), на условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования между страховой компанией и банком (Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами (л.д. 8).

    В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ «По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ установлена форма заключения договора страхования, а именно: «договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ существенными условиями при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком признается соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Условия кредитного договора данные существенные условия не содержат, заемщику не предоставлено и иное соглашение. Позволяющее установить существенные условия личного страхования.

Исходя из изложенного, суд считает, что условие кредитного договора в части взимания с заёмщика суммы платежа по страхованию жизни и здоровья в размере № рублей ущемляет права истца, поскольку действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика – потребителя в рамках кредитных правоотношений с банком компенсировать расходы банка за страхование, в том числе оплачивать страховую премию в отсутствие согласованных с ним существенных условий соглашения о личном страховании, поскольку по условиям ст. 819 ГК РФ Банк обязуется только предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

К отношениям по кредитному договору должны применяться правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. П.1 ст. 809 ГК РФ указывает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Таким образом, нормами гл. 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Также законом не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков.

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Байтимировым М.П. и «Ренессанс Капитал» (ООО) содержит условие, согласно которому банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования». Вместе с тем указано, что условия, тарифы указываются в Правилах страхования и Программе страхования, которые являются неотъемлемой частью договора.

В судебном заседании достоверно установлено, что истец не был ознакомлен ответчиком с условиями предоставления кредита без подключения к программе страхования жизни и здоровья, истец также не был ознакомлен с условиями страхования, не получил сведений о застрахованном лице; о размере страховой суммы; о сроке действия договора страхования. Кредитный договор содержит лишь указание о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Доказательств того, что уплата истцом комиссии за подключение к программе страхования не нарушает его прав как потребителя, суду представлено не было. Ответчиком по делу не представлено доказательств, подтверждающих добровольность заключения договора страхования истцом, согласие истца с условиями страхования, право истца при получении кредита отказаться от страхования, своевременность уведомления обо всех условиях получения кредита (с учетом снижения процентной ставки по кредиту).

Исходя из этого, процентная ставка влияет на плату к подключению к программе страхования, что нарушает права потребителя.

Возникновение у заемщика обязательства из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательства по присоединению к договору страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрено такой обязанности заемщика.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Включение в кредитный договор условия о взимании с заёмщика Байтимирова М.П. суммы платежа за подключение к программе страхования в размере № рублей нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате указанного выше платежа, является недействительным с момента заключения договора, т.е. ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем суд считает подлежащими удовлетворению требования истца Байтимирова М.П. и признаёт пункт 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами недействительным, в части взимания с истца платежа за подключение к Программе страхования.

На основании ст. 395 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика согласно предоставленному расчёту проценты за пользование его денежными средствами в общей сумме № рублей № копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в порядке ст. 395 ГК РФ.

Суд считает, что данные требования истца являются законными, подлежащими удовлетворению и взысканию с ответчика по расчёту истца, который суд считает верным, в сумме № рублей № копейки в счёт процентов за пользование чужими денежными средствами за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5-6).

Согласно ст. На основании ст. ст. 91, 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме ? рублей ? копейки, так как в силу ст. 333.36 НК РФ истец освобожден от уплаты госпошлины по данному иску.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

                                                    РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 4 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ № ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ № ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░> ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ № ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

        ░░░░░                                                                        ░.░.░░░