Решение по делу № 2-6786/2016 от 14.11.2016

Дело № 2-6786/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 декабря 2016 года г. Щелково Московской области

Щелковский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Колыванова С.М.,

при секретаре судебного заседания Юрьевой Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Родиной ФИО4 к ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании сумм удержанных комиссий, страховых премий, штрафов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Родина Н.В. обратилась в Щелковский городской суд Московской области с вышеуказанным иском к ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк», мотивируя требования следующим. 16.03.2012 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №. По условиям данного договора, Банк открыл текущий счет в рублях и обязался осуществлять его обслуживание, предоставив Родиной Н.В. кредит. В свою очередь, истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 05.05.2016 года в адрес ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин. Так, в заключенном договоре не была указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения кредитного договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на не выгодных условиях. В соответствии с положениями кредитного договора процентная ставка годовых составляет 18 %, однако, согласно положениям полная стоимость кредита составляет 32 %. Полагает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых не освобождает кредитную организацию указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах. Кроме того, в нарушении Указания ЦБР № 2008-У, при обращении в Банк, истцу не была предоставлена информация о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора. Так, согласно выписке по лицевому счету, Банком была удержана комиссия в размере 3 300 рублей, в связи с чем полагает, что все незаконно произведенные выплаты следует квалифицировать как неосновательное обогащение ответчика. Таким образом, вышеуказанная сумма подлежит возмещению, с начислением процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 551 рублей 10 копеек. Кроме того, истец считает, что денежные средства, списанные в безакцептном порядке без ее расположения, зачисленные в дальнейшем, как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту. Согласно выписке по лицевому счету была удержана неустойка в размере 10 500 рублей, соответственно на данную сумму подлежат начислению проценты в размере 614 рублей 54 копеек. Исходя из условий кредитного договора, ответчик обуславливает заключение договора займа обязательным заключение договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при это страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Так, страховая премия была удержана в размере 104 995 рублей 80 копеек, а следовательно на данную сумму подлежат начислению проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 17 536 рублей 92 копейки. В дополнении указано, что вышеперечисленными действиями ответчика, Родиной Н.В. причинен моральный вред. На основании изложенного, просит признать пункты договора № от 16.03.2012 года Индивидуальных условий недействительными, а именно в части: не доведения до заемщика информации о полной стоимости, незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, неустоек, взыскать с ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» начисленные и удержанные комиссии в размере 3 300 рублей и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 551 рублей 10 копеек, начисленные и удержанные страховые премии в размере 104 995 рублей 80 копеек, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 71 536 рублей 92 копеек, начисленный и удержанный штраф в размере 10 500 рублей, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 614 рублей 54 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В судебное заседание истец – Родина Н.В. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствии (л.д. 15).

Представитель ответчика – ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещен (л.д. 93), направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии и письменные возражения относительно заявленных требований, указав в них следующее. Банк обязанность по предоставлению информации о полной стоимости кредита исполнил, о чем, в том числе, свидетельствует подпись заемщика на заявлении-оферте. Доводы истца о заключении кредитного договора на невыгодных условиях являются необоснованными, ничем не подтверждающимися. При оформлении договорных отношений банка и будущего заемщика, последнему предоставляется вариант выбора кредитного продукта, при определении которого клиенту разъясняется возможность получения данного кредитного продукта с присоединением к программе страхования, либо без присоединения к программе страхования. Плата за присоединение к программе страхования по правой природе не является комиссией. При заключении договора кредитования, истец был уведомлен, что при досрочном отказе от договора страхования, выплаченная страховая премия возврату не подлежит, о чем имеется собственноручная подпись истца на заявлении о присоединении к программе страхования. Действия банка в части взимания комиссии также были согласны между сторонами, в заключенном кредитном договоре. Договором предусмотрена оплата банку комиссии за снятие и прием наличных денежных средств со счета, то есть совершение банковских операций, размер оплаты, которой, в соответствии со ст. 851 ГК РФ, установлен договором, заключенным между сторонами. В этой связи обслуживание денежных средств с момента перечисления на текущий банковский счет, выходит за пределы кредитного договора и предоставляет собой самостоятельные отношения банка и клиента. Подписав заявление, которое является, по существу, смешанным гражданско-правовым договором, истец выразил свое согласие на оплату банковских операций. Полагает, необоснованными требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку истец по свой инициативе и по своей воле заключил договор присоединения к программе страхования жизни и здоровья. Кроме того, считает размер подлежащей взысканию неустойки завышенным, в связи с чем просит снизить ее размер в соответствии с ст. 333 ГК РФ. Указывает, что оснований для взыскания компенсации морального вреда нет, вины в действиях Банк установлено не было. На основании изложенного, просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме и применить последствия пропуска срока исковой давности (л.д. 96-104).

Суд, исследовав материалы дела и оценив имеющиеся в деле доказательства, не находит оснований к удовлетворению иска, в связи со следующим.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Установлено, что на основания заявления Родиной Н.В., 16.03.2012 года между сторонами заключено Соглашение о кредитовании счета №, по условиям которого ответчик обязался предоставить кредитную карту с установленным по ней лимитом в размере 750 000 рублей, на срок 60 месяцев, под 18 % годовых, и осуществлять обслуживание и предоставление заемщику кредита. В свою очередь, истец обязался осуществлять ежемесячные платежи в счет погашения задолженности (л.д. 107-109).

В рамках указанного Соглашения, на основании заявления Родиной Н.В. о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности, истец дала также согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «<данные изъяты>» и приняла на себя обязательство осуществлять оплату данной услуги в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 3 000 рублей (л.д. 111).

Как следует, из представленной выписки по счету за период с16.03.2012 года по 16.12.2016 года, ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» принятые на себя обязательства исполнял в полном объеме, осуществляя кредитования истца (л.д. 115-159).

В настоящее время Родина Н.В. просит признать недействительными условия вышеназванного кредитного договора, а именно в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, неустоек, штрафов, что нарушает ее права как потребителя.

В соответствии со ст.ст. 166, 167 и 168 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» ч.1 ст.1 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пункт 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей устанавливает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Так, в заявлении о заключении Соглашения о кредитовании от 16.03.2012 года, определена процентная ставка за пользование кредитом в размере 18 % годовых и процентная ставка на полную стоимость кредита в размере 32 % годовых.

Условиями Соглашения также предусматривалось начисление комиссий: - за прием наличных средств в счет погашение кредита в размере 110 рублей; - за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в Банке в размере 90 рублей; - за зачисление безналичных средств в размере 10 рублей (+комиссия стороннего банка); - за снятие наличных в банкоматах/кассах банка и сторонних банка в размере 1,5% кК мин. 135 рублей; - за превышение кредитного лимита в размере 50%; - за нарушение клиентом оплаты Минимального обязательного платежа неустойка в размере 3% и штраф в размере 400 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Соответственно, заключая договор займа в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора.

Усматривается, что заключая спорное соглашение о кредитовании, и присоединяясь к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный», истец получил всю необходимую информацию о полной стоимости кредита, начисляемых процентов, комиссий, страховых премий, подлежащих выплате, о чем свидетельствует собственноручно поставленная подпись Родиной Н.В., как в заявлении о заключении Соглашения о кредитовании счета от 16.03.2012 года, так и в заявлении о присоединении к программе страхования от 16.03.2012 года.

В силу п. 1 Указания Центрального Банка России № 2008-У от 13.05.2008 года полная стоимость кредита определяется в процентах годовых.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что при заключении договора Родина Н.В. ознакомилась и согласилась с условиями заключаемого Договора, банк предоставил ей всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, полной стоимости кредита.

Таким образом, до заключения договора истец получила всю необходимую и достоверную информацию об условиях кредитного договора, в связи с чем суд приходит к выводу, что доводы истца о незаконности действий ответчика, в том числе выразившиеся в несоблюдении им Указаний ЦБР № 2008-У, не состоятельны и не имеют никаких правовых оснований, так как Родина Н.В. подписанием заявления о заключении соглашения о кредитовании счета № от 16.03.2012 года безоговорочно согласилась с его с условиями, в частности и с оспариваемыми положениями.

В этой связи, суд приходит к выводу, что требования о признании пунктов договора в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, начисления и удержание комиссий, страховых премий, неустоек недействительными удовлетворению не подлежат.

Исходя из изложенного, необоснованными будут являться требования о взыскании с ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» сумм начисленных комиссий, страховых премий, штрафов, поскольку в судебном заседании было установлено, что списание со счета заемщика данных сумм Банком производилось в соответствии с условиями заключенного Соглашения о кредитовании счета и Договора о страховании от несчастных случаев и болезней, с которыми Родина Н.В. надлежащим образом была ознакомлена.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Пункт 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определяет, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В настоящем случае нарушение прав Родиной Н.В. как потребителя банковской услуги не установлено, в связи с чем компенсация морального вреда взыскана быть не может.

Ко всему прочему, суд считает обоснованным заявление представителя ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (2015) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015), срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, которое предусматривает уплату комиссии за ведение ссудного счета, исчисляется со дня, когда заемщик начал исполнять недействительную сделку по такой уплате, а именно со дня уплаты первого спорного платежа.

Так, из представленной выписки из лицевого счета следует, что датой произведения первого списания с кредитного счета комиссии является – 20.03.2012 год (л.д. 117), соответственно тогда же истец должна была узнать о нарушенном праве.

Таким образом, срок исковой давности по настоящим требования истек 20.03.2015 года, вместе с тем с иском Родина Н.В. обратилась в суд только 14.11.2016 года, не представив доказательств, уважительности причин пропуска срока исковой давности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 года № 15 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 15.11.2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковое давности», если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз. 2 п.2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств, суд не находит законом установленных оснований для удовлетворения иска.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать Родиной ФИО4 в удовлетворении иска к ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» о признании условий кредитного договора № от 16.03.2012 года недействительными, взыскании сумм удержанных комиссий в размере 3 300 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 551 рублей 10 копеек, страховых премий в размере 104 995 рублей 80 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 17 536 рублей 92 копеек, начисленных штрафов в размере 10 500 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 614 рублей 54 копеек, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца через Щелковский городской суд подачей апелляционной жалобы.

Председательствующий:

Судья С.М. Колыванов