Решение по делу № 2-1400/2017 от 17.01.2017

Дело 2-1400/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 марта 2017года          г. Уфа

Калининский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Тимербаева Р.А.,

при секретаре Фаизовой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску З.С.В. к ПАО «Совкомбанк», АО «СК « Благосостояние» о признании договора недействительным в части, применении последствий недействительности и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

З.С.В. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», АО «СК «Благосостояние» о признании договора недействительным в части, применении последствий недействительности и взыскании денежных средств, указывая, что между истцом и ЗАО «ДжииМаниБанк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 200 000 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 29,9% годовых, сроком до 04.05.2017г. Согласно условиям Договора, ответчик открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит в сроки и на условиях настоящего договора.

ЗАО «ДжииМиниБанк» был переименован в ПАО «Совкомбанк».

По мнению истца, заключенный между истцом и ответчиком кредитный Договор является ущемляющим права истца как потребителя и является недействительным на основании ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Так, при заключении Договора, истец стал застрахованным лицом по договору страхования, по которому, в случае наступления страхового случая, выгодоприобретателем является ответчик.

Сумма страховой премии составляет 0,65% от фактически предоставленной суммы кредита, которая, согласно выписке по счету, была уплачена за счет кредитных денежных средств. Заключая кредитный договор, истец не имел возможности отказаться от заключения Договора страхования, так как заключенный кредитный договор является договором присоединения и у истца отсутствовала фактическая возможность влиять на условия и содержание кредитного договора и договора страхования.

Истцу информация о полной стоимости страхования, комиссия за страхование и иные платежи, связанные с договором страхования не были доведены на момент заключения Договора. Включенные в содержание Договора условия о безакцептном списании денежных средств является для истца явно обременительными. С учетом изложенного, просит суд признать кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части уплаты страховой премии, применить последствия недействительности и взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные: страховую премию в размере 42 900 рублей и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 11 153 рубля 87 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

Истец З.С.В. в судебное заседание не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик - представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, представил возражения, в которых иск не признал, просил отказать в удовлетворении исковых требований, указывая, что истцом пропущен срок исковой давности. До истца была доведена полная информация об услуге, в том числе сумма кредита, процентная ставка, полная стоимость кредита. Истец был ознакомлен с условиями и тарифами. Истец не представил ни одного доказательства нарушения его прав, следовательно, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований.

Ответчик- представитель АО СК «Благосостояние» в суд не явился, извещен надлежащим образом, представлен письменный отзыв на иск.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п.2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из приведенных норм законодательства следует вывод, что включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.3 статьи 423 ГК РФ, договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п.1,2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах-если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с ч. 1,2 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии с абзацами 7-10 статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банк и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика-физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе, платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

банк России Указанием от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита» определили порядок расчета полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ.

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Из материалов дела усматривается, что между истцом и ЗАО «Джи Мани Банк», правопреемником которого является ПАО» Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 200 000 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 29,9% годовых, сроком до 04.05.2017г.

Также истец выразил намерение заключить договор страхования, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ между З.С.В. и АО «СК « Благосостояние» был заключен договор страхования № АВ2000126892 в соответствии с прилагаемыми Дополнительными условиями страхования от несчастных случаев и болезней, связанного с получением кредита. Страховые взносы составляют 0,65 % от страховой суммы по рискам «Смерть» или «инвалидность 1 и 2 группы» и подлежат уплате не позднее даты начала каждого платежного периода кредитного договора.

Истец просит признать недействительной сделку по присоединению к программе страховой защиты, совершенную при заключении между истцом и ЗАО «Джи Мани Банк», ссылаясь в обоснование своих требований на отсутствие возможности внести изменения в условия договора, услуга является навязанной, ответчик не предоставил возможности свободного выбора страхователя и истец был вынужден стать застрахованным лицом у Страхователя, выбранного ответчиком.

Однако, из представленных документов следует, что до заключения договора потребителем была получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах – о полной стоимости кредита, порядке погашения кредита и процентов, что позволило ему сделать выбор услуги.

В договоре имеется запись, произведенная собственноручно истцом о том, что «подтверждаю, что ознакомлен с условиями и тарифами программы страхования жизни и трудоспособности, знаю, что участие в данной программе является добровольным и не является условием заключения Договора на получение кредита/выпуска кредитной карты».

Следовательно, на момент подписания кредитного договора и выдачи кредита истец был подробно ознакомлен со всеми существенными условиями договора, которые ему были ясны и понятны.

Суд приходит к выводу, что потребителем была получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах.

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что страхование истца - З.С.В. осуществлено исключительно с согласия клиента, которое выражено в письменной форме. Так, при заполнении заявления физического лица З.С.В. собственноручно поставил подпись в пункте о желании участвовать в программе страхования и согласии на заключение с ЗАО «СК Авива» договора страхования жизни и трудоспособности.

В страховом сертификате, выданном на имя страхователя З.С.В. указано, что ЗАО «СК «Благосостояние» (прежнее наименование ЗАО «СК «Авива») подтверждает заключение на добровольной основе на основании устного заявления договора страхования от несчастных случаев и болезней, в левом нижнем углу сертификата имеется подпись страхователя об ознакомлении и согласии с положениями дополнительных условий страхования и Полиса, о получении дополнительных условий страхования.

Согласно п.3 Приложения к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в целях уплаты страхового взноса истец поручил банк ежемесячно не позднее банковского дня, следующего за очередной ежемесячной датой платежа, указанной в п.1 настоящего Приложения, при наличии средств на счете, в целях уплаты страхового взноса списывать со счета и перечислять сумму страхового взноса в размере 0,65 % от фактически предоставленной суммы кредита в ЗАО «СК «Благосостояние».

Заемщик, собственноручно расписавшись в Приложении к кредитному договору, подтвердил, что ознакомлен с условиями и тарифами программы страхования жизни и трудоспособности и знает, что участие в данной программе носит добровольный характер и не является условием заключения кредитного договора и получения кредита. Также заемщику известно о том, что он может прекратить действие данной программы в любой момент, обратившись в любое сервисное отделение ЗАО «Джи Мани Банк», при этом, данное заемщиком поручение на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии будет исполняться банк до тех пор, пока не будет отозвано заемщиком.

Условиями кредитной документации не предусмотрены какие-либо санкции или иные негативные последствия при отказе от добровольного страхования. Истцом не представлено доказательств понуждения к заключению договора страхования, который является самостоятельным договором, заключаемым со страховой компанией, а также доказательств того, что в выдаче кредита было бы отказано без заключения Договора страхования, не содержится таких положений и в тексте Договора.

Исходя из того, что доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению договора потребительского кредита с условиями страхования суду не представлено, учитывая, что общая сумма кредита, включая плату за страхование, указана в договоре, договор истцом подписан, все документы банк ему были переданы, что подтверждается его подписью, суд считает, что доводы истца о навязывании услуги по страхованию при заключении договора потребительского кредита, о нарушении банк Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», нарушений положений статьи 935 ГК РФ, являются необоснованными. Поэтому, оснований для взыскания оплаченной страховой премии в размере 42 900 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 11 153,87 руб., компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Согласно п.1 статьи 181 ГК РФ, с учетом ходатайства представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку в суд истец обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ, в то время, как кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, приходит к выводу о пропуске трехлетнего срока исковой давности по заявленным требованиям без уважительных на то причин.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в пункте 101 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского Кодекса РФ», также указано, что для требований сторон ничтожной сделки о применении последствий ее недействительности и признании такой сделки недействительной установлен трехлетний срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая – к принятию такого исполнения (п.1 ст. 181 ГК РФ).

В силу п.2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, исковые требования предъявлены истцом за пределами установленного срока исковой давности, что в силу п.2 ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению решения об отказе в иске в части признания недействительным условий кредитного соглашения. Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих к своевременному обращении в суд за защитой нарушенного права, истцом не было представлено. В связи с чем, не имеется оснований полагать, что срок пропущен по уважительной причине.

Другие доводы истца, указанные в исковом заявлении, суд не может положить в основу решения, так как они либо голословны, не подтверждены документально и опровергаются материалами дела, либо противоречат установленным судом обстоятельствам, либо заявлены в силу произвольного толкования норм, регулирующих спорные правоотношения, либо не имеют значения для дела.

В действиях банк нарушений прав истца не установлено, оспариваемый договор не содержит каких-либо условий, ухудшающих права потребителя по сравнению с условиями, предписанными законом. В подтверждение доводов о том, что истцу причинены нравственные страдания в связи с умышленным списанием банк денежных средств в счет уплаты комиссии, иных операций по счету, доказательств не представлено. Правовых оснований для удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда не усматривается.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований З.С.В. к ПАО «Совкомбанк», АО «СК « Благосостояние» о признании договора недействительным в части, применении последствий недействительности и взыскании денежных средств, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца, через Калининский районный суд <адрес>.

Судья             Р.А. Тимербаев