Решение по делу № 2-2696/2016 от 24.02.2016

Дело № 2-2696/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Северодвинск 23 сентября 2016 года

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Чувашевой М.Д.,

при секретаре Болотниковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о расторжении кредитного договора, признании его недействительным в части, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

установил:

истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчику публичному акционерному обществу «Лето банк» (в настоящее время ПАО "Почта банк" в связи со сменой наименования в соответствии с решением единственного акционера банка от ДД.ММ.ГГГГ) о расторжении кредитного договора, признании его недействительным в части, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ПАО "Лето Банк" кредитный договор ......

В нарушение Закона РФ "О защите прав потребителя" в данном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты по кредиту в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения Договора она не имела возможности внести изменения в условия Договора, была лишена возможности повлиять на его содержание. Банк, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней Договор, заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Ее права были ущемлены при заключении стандартной формы Договора. Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, не предоставил права выбора страховой компании, не довел полной информации об услуге, что нарушает права истца как потребителя. Такие действия Банка являются незаконными и причинили ей моральный вред.

Просит суд расторгнуть кредитный договор ..... от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты кредитного договора, а именно (п. 18 Индивидуальных условий договора, п. 3.6 Условий предоставления потребительских кредитов) в части: незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, нарушения очередности погашения задолженности. Признать незаконными действия ответчика, в части установления в качестве страховщика единственного юридического лица ООО СК «ВТБ Страхование» и в части неинформирования о полной стоимости страховой премии, подлежащей уплате. Взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, страховую премию в размере <данные изъяты> проценты в размере <данные изъяты>

Истец просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Третье лицо в судебное заседание не явилось, о месте и времени рассмотрения дела извещено судом.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Изучив материалы дела, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Лето Банк" и ФИО2, в соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов и Тарифами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, заключен кредитный договор ....., по условиям которого заемщику предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования <данные изъяты> (п. 1), процентная ставка по кредиту ..... полная стоимость кредита составляет ..... годовых, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (плановая дата погашения.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых, а не в рублях.

Информация о полной стоимости кредита, содержится в индивидуальных условиях договора потребительского кредита истца, сведения о размере процентов, комиссий подлежащих уплате, указаны в индивидуальных Условиях и Тарифе.

Доводы истца о том, что она не имела возможности внести изменения в условия договора при его заключении ввиду того, что договор являлся типовым, условия его заранее определены банком в стандартных формах, суд находит необоснованными, поскольку вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ в дело не представлено доказательств понуждения истца со стороны банка к заключению кредитного договора на изложенных в нем условиях, а также доказательств того, что истец предлагала банку заключить кредитный договор на иных условиях.

При заключении кредитного договора истец была ознакомлена со всеми его существенными условиями, ей была предоставлена возможность изучить предоставленные банком условия, в случае несогласия с предложенными условиями она не была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях.

Кроме того, со всеми условиями Договора истец была ознакомлена до его подписания и согласна с ними, что также подтверждается ее подписью.

Право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке со счета заемщика вытекает из положений п. 4 ст. 421 ГК РФ.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

В п. 18 согласия заемщика истец дала банку право проводить бесспорное (безакцептное) списание средств со счета в случаях предусмотренных договором, что не противоречит принципу свободы договора, закрепленному ст. 421 ГК РФ.

Таким образом, при заключении кредитного договора заемщик не высказывала несогласие с условиями договора в части, устанавливающей право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке. Кроме того, заемщик располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что согласованное сторонами условие кредитного договора о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счета должника в случае указанном в договоре, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора (ст. 1).

В соответствии с ч. 20 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 3.5 Условий предоставления потребительских кредитов списание денежных средств со счета в погашение задолженности по договору осуществляется банком в следующей очередности: на дату размещения денежных средств на счете: просроченная задолженность по процентам по кредиту; просроченный основной долг; просроченная задолженность по комиссиям; неустойка на просроченную задолженность. На дату платежа: проценты по кредиту; основной долг по кредиту; комиссии.

Соответственно оснований для признания недействительными условий предоставления потребительских кредитов в части нарушения очередности погашения задолженности у суда не имеется.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

В заявлении на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» заемщик выразила согласие быть застрахованной в страховой компании ООО СК "ВТБ-Страхование". Размер ежемесячной комиссии за участие в программе страхования составлял ..... от страховой суммы. Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет указанной комиссии истицей оплачено <данные изъяты>

Совокупность представленных по делу доказательств свидетельствует о том, что страхование истицы, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено исключительно по ее добровольному волеизъявлению, выраженному письменно. Истица согласилась присоединиться к программе коллективного страхования о чем написала заявление. Истица дала согласие на предоставление сведений необходимых для заключения договора страхования, назначив себя выгодоприобрететелем по договору страхования (п. 4 Заявления). При этом истец также была осведомлена об имеющемся у нее праве отозвать согласие быть застрахованным (п. 2 Заявления), чего ею сделано не было.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец не получила полной, достоверной и необходимой информации об оказываемой услуге, что ограничивало бы ее свободу выбора, из материалов дела не следует.

Согласно п. ..... подписанного истицей заявления истица подтвердила факт ее ознакомления с условиями страхования, изложенными в Памятке застрахованного. Условия страхования были получена ею на руки.

С учетом изложенного, суд не усматривает в действиях ответчика каких-либо нарушений прав истицы, как потребителя по взиманию комиссии за подключение к программе страхования. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Оснований для взыскания с ответчика комиссии за услугу Страховая защита в сумме <данные изъяты>. не имеется.

Учитывая, что отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика комиссии за услугу Страховая защита в сумме <данные изъяты> требования истца о взыскании процентов за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты>. удовлетворению не подлежат.

Поскольку нарушения прав истца как потребителя ответчиком по делу не установлено оснований для взыскания с ответчика штрафа и компенсации морального вреда, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

ФИО2 в удовлетворении требований к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о расторжении кредитного договора, признании его недействительным в части, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий М.Д.Чувашева