Решение по делу № 2-14417/2016 от 23.05.2016

Дело №2-14417/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 октября 2016года                     г.Красноярск

Советский районный суд г.Красноярска в составе

Председательствующего судьи                 Пустоходовой Р.В.,

При секретаре                         Опариной О.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сивирьяновой ФИО7 к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Сивирьянова М.Б. обратилась с иском к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителя. Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ. заключила с ответчиком кредитный договор №, по условиям которого банком истцу предоставлен кредит в сумме 70 000руб. Заключенный сторонами кредитный договор не содержит информацию о полной стоимости кредита, о размере процентов, подлежащих выплате, о полной сумме комиссий в рублях. Кроме того, договор является типовым, условия кредита заранее определены банком в стандартных формах, в связи с чем истец как заемщик была лишена возможности повлиять на его содержание. В случае просрочки исполнения обязательства по кредитному договору предусмотрена ответственность заемщика в виде уплаты неустойки в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Полагает, что установление такого размера неустойки является злоупотреблением права, несоразмерно последствиям нарушения обязательства, в связи с чем в соответствии со ст.333 ГК РФ подлежит уменьшению. Действиями ответчика причинен моральный вред, поскольку со счета истца умышленно списывались денежные средства в счет уплаты комиссий и прочих операций, в связи с чем истцу приходилось регулярно переживать по данному поводу. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» и Сивирьяновой М.Б.; признать недействительными пункты кредитного договора в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У, выразившиеся в неинформировании заемщика о полной стоимости кредита; взыскать компенсацию морального вреда 5 000руб. (л.д.4-9).

Истец, представитель ответчика ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», извещенные о дате рассмотрения дела (л.д.30-31), в суд не явились, просили дело рассмотреть в их отсутствие (л.д.9, 32). В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит исковое заявление Сивирьяновой М.Б. не подлежащим удовлетворению.

В соответствии ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» (реорганизовано в ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк») заключило с Сивирьяновой М.Б. договор №, в соответствии с которым предоставило кредит в сумме 70 000руб. на срок 104 месяца, в том числе 84 месяца в режиме револьверного периода, с уплатой 37% годовых за пользование суммой кредита. по условиям договора банк открывает заемщику лимит кредитования специального карточного счета (СКС) в режиме Кредитной линии, а заемщик обязуется возвратить полученные в рамках лимита средства и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, определённые договором (п.1.1.). Кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на СКС заемщика (с момента отображения операции в автоматизированной банковской системе) (п.1.3). Процентная ставка за пользование кредитом в рамках установленного кредитного лимита составляет 37% годовых (п.2.1). ПСК – годовая процентная ставка по кредиту с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом; по договору составляет 42,71% годовых (п.2.2). Максимальная сумма кредита по договору, подлежащая уплате заемщиком при ежемесячном гашении в порядке и сроки, установленные договором, составляет 113 267,79руб. (п.2.7). В случае просрочки внесения очередного платежа ответчик уплачивает неустойку в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д.17). Фактом, подтверждающим полное согласие с условиями проекта договора, является проставленная на настоящем документе подпись лица, желающего получить кредит. Проект договора вступает в силу и обретает статус договора с момента его подписания сторонами. Кроме того, настоящим заемщик подтверждает, что ему разъяснены и понятны права и обязанности, регламентированные настоящим проектом, в частности п.2.1-2.8, 3 («Полная стоимость кредита») настоящего проекта документа.

Представитель ответчика представил в суд возражения на исковое заявление, просит в удовлетворении исковых требований отказать, указывая, что истцом не представлено доказательств того, что заемщик не мог отказаться от предложенных ему условий кредитного договора, и не заключать кредитный договор. Следовательно, утверждение истца о навязывании услуги по кредитованию, необоснованно и не соответствуют представленным документам. Требование о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению в связи с недоказанностью истцом факта нарушения ее прав как потребителя, иных оснований для удовлетворения данного требования не имеется. При заключении кредитного договора стороны достигли соглашения по всем основным положениям договора, что не противоречит действующему законодательству, в том числе и в части установления неустойки и ее размера (л.д.32).

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 451 Гражданского Кодекса Российской Федерации должны быть соблюдены все условия, предусмотренные вышеуказанным п. 2 ст. 451 ГК РФ, однако суду не представлено доказательств соблюдения всех условий, предусмотренных для расторжения кредитного договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» заключило с Сивирьяновой М.Б. договор №, по условиям которого последней предоставлен кредит в сумме 70 000руб. на срок 104 месяца, в том числе 84 месяца в режиме револьверного периода, с уплатой 37% годовых за пользование суммой кредита.

Заключенный сторонами кредитный договор содержит все существенные условия кредитного договора, с которыми была истец ознакомлена, соблюдена письменная форма кредитного договора. При оформлении Заявления на предоставление кредита истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплатах, которые ей необходимо будет произвести. Таким образом, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. соответствует требованиям действующего законодательства, и основания для расторжения кредитного договора отсутствуют. Все риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении кредитного договора, клиент принял на себя. Изменение таких обстоятельств не может явиться основанием для изменения условий заключенных между клиентом и банком вышеуказанных договоров, а также для неисполнения клиентом своих обязательств по ним.

При разрешении требований Сивирьяновой М.Б. о признании пунктов кредитного договора недействительными в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, о не информировании заемщика о полной стоимости кредита суд принимает во внимание следующее.

Частью 7 ст. 30 Федерального Закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно Федеральному Закону «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость кредита (113 267,79руб.) указана в п.2.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., на котором имеется подпись заемщика об ознакомлении (л.д.17). Кроме того, кредитный договор содержит График платежей, содержащий информацию о размере ежемесячного платежа, суммах основного долга и процентов, подлежащих уплате по кредиту, полной стоимости кредита (л.д.19-20).

Сивирьянова М.Б. с кредитным договором и графиком платежей ознакомлена, что подтверждается ее подписью.

В силу положений статьи 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Исходя из содержания ст. 30 ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом, и до изменений условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Согласно Графику платежей (л.д.19-20) размер платежа по кредиту указан в зависимости от количества дней в расчетном периоде, срок платежа – по 25 число каждого месяца включительно, сумма, направляемая на погашение по основному долгу 3500руб., сумма, направляемая на погашение процентов указана в зависимости от количества дней в расчетном периоде, общая сумма выплат по кредиту 113 267,79руб., комиссия отсутствует.

По условиям кредитного договора банк открывает заемщику лимит кредитования специального карточного счета (СКС) в режиме Кредитной линии, а заемщик обязуется возвратить полученные в рамках лимита средства и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, определённые договором (п.1.1.). Кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на СКС заемщика (с момента отображения операции в автоматизированной банковской системе) (п.1.3). Процентная ставка за пользование кредитом в рамках установленного кредитного лимита составляет 37% годовых (п.2.1). ПСК – годовая процентная ставка по кредиту с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом; по договору составляет 42,71% годовых (п.2.2). Максимальная сумма кредита по договору, подлежащая уплате заемщиком при ежемесячном гашении в порядке и сроки, установленные договором, составляет 113 267,79руб. (п.2.7).

Таким образом, вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге изложена в кредитном договоре, заявлении о предоставлении кредита, графике погашения по кредиту. Факт ознакомления и согласия с указанными документами, включая информацию о полной стоимости кредита, порядком кредитования, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, подтверждается собственноручной подписью истца. Изложенное указывает на то, что истец, до заключения кредитного договора располагала полной информацией о предложенной услуге.

Кроме того, доводы истца о том, что заемщику не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения, опровергаются заявлением-офертой, в которой указано, что до подписания договора заемщику предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, в том числе связанных с несоблюдением контрагентом банка условий договора, график погашения полной стоимости кредита, рассчитанный исходя из условий одобренного сторонами проекта договора, а также перечень предлагаемых платежей в пользу неопределенного круга лиц. Настоящим заемщик подтверждает, что ему разъяснены и понятны права и обязанности, регламентированные настоящим проектом, в частности п.2.1-2.8, 3 («Полная стоимость кредита») настоящего проекта документа.

Таким образом, до истца в доступной форме была доведена информация об условиях предоставления кредита, в том числе о полной стоимости кредита в рублях, процентах, подлежащих выплате за пользование кредитом.

Поскольку доводы истца о нарушении ответчиком его прав при заключении кредитного договора своего подтверждения не нашли, требования истца о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита; о не информировании заемщика о полной стоимости кредита удовлетворению не подлежат.

Одновременно, суд не находит подлежащими удовлетворению требования истца о признании пункта кредитного договора недействительным в части завышенной неустойки по следующим основаниям.

В случае просрочки внесения очередного платежа ответчик уплачивает неустойку в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д.17).В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Сторонами при заключении кредитного договора было достигнуто соглашение о неустойке, что подтверждается подписью истца в кредитном договоре. Банком обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объеме. Истцом не представлено доказательств понуждения ее Банком к заключению кредитного договора на указанных условиях, а также несогласия заемщика на дату заключения кредитного договора с его условиями и уведомления об этом банка.

Требование о снижении размера завышенной неустойки не подлежит удовлетворению, т.к. положения ст.333 ГК РФ РФ применяются при начислении неустойки и взыскании ее, однако, в материалы дела не представлено доказательств начисления неустойки и ее взыскания, истцом не указана сумма неустойки, якобы начисленной банком, т.е. требование заявлено в отношении события, факт наступления которого не доказан.

Кроме того, при заключении кредитного договора стороны достигли соглашения по всем основным положениям договора, что не противоречит действующему законодательству, в том числе и в части установления неустойки и ее размера. Таким образом, у суда отсутствуют установленные ГК РФ основания для признания недействительным договора в указанной части.

Доводы Сивирьяновой М.Б. о нарушении ее прав как потребителя путем заключения кредитного договора по типовой форме суд считает также несостоятельными, поскольку опровергаются материалами дела.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 421 и п. 2 ст. 935 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.

Заемщик, ознакомившись с условиями кредитования, был вправе отказаться от заключения договора, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения денежных средств в кредит на приемлемых для него условиях. Однако, Сивирьянова М.Б. в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о принуждении заемщика к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях.

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что между сторонами заключен типовой кредитный договор на заведомо выгодных только для банка условиях, судом признаются необоснованными, поскольку как следует из положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Между тем, Сивирьяновой М.Б. каких-либо доказательств, подтверждающих, что заключение кредитного договора состоялось в результате ее понуждения к заключению договора на указанных в нем условиях либо ее заблуждения относительно природы сделки не предоставлено.

Поскольку при рассмотрении дела не установлено незаконного удержания ответчиком денежных средств и нарушение ответчиком прав истца как потребителя, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», штрафа.

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных требований Сивирьяновой М.Б. надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Сивирьяновой ФИО8 к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд в течение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Советский районный суд г.Красноярска.

Председательствующий                     Р.В. Пустоходова